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1、2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考試教材解釋2300字 　　1.貸款保證存在的主要風險因素 　　(1)保證人不具備擔保資格 　　擔保人不能為國家機關、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機構(gòu)。 　　(2)保證人不具備擔保能力 　　如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財產(chǎn)，或者有財務但不具有處分權(quán)，或者有處分權(quán)但無法變現(xiàn)清償。這樣的擔保形同虛設。 　　(3)虛假擔保人 　　借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個基層單位借款，而且相互提供擔保，借款和擔保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程

2、度的詐騙性質(zhì)，具有較大的風險性。 　　(4)公司互保 　　甲公司在申請借款時因銀行要求，不得不尋找業(yè)務關系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔心自己被卷入擔保糾紛而遭受經(jīng)濟損失，故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時作擔保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種形為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對待。因為互保企業(yè)，只要其中一方出問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔保證責任而出現(xiàn)問題。 　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險 　　辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性

3、文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對上述簽字蓋章的真實性進行驗證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導致合同無效。 　　(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權(quán) 　　有關訴訟時效問題，我國《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權(quán)利被侵害時起計算。因此，就一

4、筆保證貸款而言，如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權(quán)。同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起6個月，在上述規(guī)定的時期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。 　　2.貸款保證的風險防范 　　(1)核保 　　為了防范保證貸款的風險，商業(yè)銀行所要做的就是核實保證。核實保證簡稱為"核保";，是指核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎上達成的，是保證人真實意思的表示。強

5、制提供的保證，保證合同無效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗證核實以下幾點： 　　①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴防假冒或偽造的簽字。 　?、谄髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍，對已規(guī)定對外不能擔保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。 　?、酃煞萦邢薰净蛴邢挢熑喂镜钠髽I(yè)法人提供的保證，需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應接受為保證人。 　?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權(quán)書、董事會成員簽字

6、的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。 　　⑤核保必須雙人同去，尤其是對于初次建立信貸關系的企業(yè)，更應強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。 　　⑥核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實書，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。 　　(2)簽訂好保證合同 　　商業(yè)銀行經(jīng)過對保證人的調(diào)查核保，認為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂"借款合同";的同時，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。 　　①保證合同的形式。保證合同

7、要以書面形式訂立，以明確雙方當事人的權(quán)利和義務。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，書面保證合同可以單獨訂立，包括當事人之間的具有擔保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。 　?、诒ＷC合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個保證合同，后者大大簡化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，在簽訂保證合同時需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。 　?、郾ＷC合同的內(nèi)容。應包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。尤其是從合

8、同之間的當事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。 　　(3)貸后管理 　　銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)： 　?、俦ＷC人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔保。 　　②銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應經(jīng)保證人同意，否則可能保證無效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔保證責任。另外，借款人到期不能按時還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時可能寫上"貸款用于購買原材料，補充流動資金不足";，這就出現(xiàn)與實際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒有誠意的保證人以此為由，提出不承擔保證責任。因此，除事前有書面約定外，銀行對借款人有關合同方面的修改，都應取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。