《《風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理》課件》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《《風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理》課件（25頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、保 險(xiǎn) 學(xué)授 課 教 師 ： 楊 玲 第 一 節(jié) 風(fēng) 險(xiǎn)【 一 】 風(fēng) 險(xiǎn) 的 定 義 一 、 對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 的 不 同 觀 點(diǎn)1 預(yù) 期 結(jié) 果 與 實(shí) 際 結(jié) 果 的 變 動(dòng) 程 度2 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 不 確 定 性 風(fēng) 險(xiǎn) 的 一 般 概 念 是 ： 在 一 定 客 觀 情 況 下 和 一 定 時(shí) 期 內(nèi)某 種 隨 機(jī) 事 件 發(fā) 生 給 人 們 和 人 們 經(jīng) 濟(jì) 利 益 造 成 損 失 的 不確 定 性 。 用 概 率 描 述 ， 不 確 定 性 （ Uncertainty） 是 指基 于 某 一 事 件 發(fā) 生 的 結(jié) 果 的 概 率 介 于 0和 1之 間 。 損 失 的不 確

2、 定 性 是 風(fēng) 險(xiǎn) 的 本 質(zhì) ， 表 現(xiàn) 在 ： 損 失 是 否 發(fā) 生 不 確 定 （ If Risk） 損 失 發(fā) 生 的 時(shí) 間 不 確 定 （ When Risk ） 損 失 發(fā) 生 的 地 點(diǎn) 不 確 定 （ Where Risk ） 損 失 程 度 和 范 圍 不 確 定 （ How Risk ） 二 、 風(fēng) 險(xiǎn) 的 描 述 為 了 便 于 認(rèn) 識(shí) 和 控 制 風(fēng) 險(xiǎn) ， 可 用 損 失 頻 率 和 損 失 程 度對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行 描 述 。損 失 頻 率 (Frequency of Loss)(損 失 機(jī) 會(huì) ,Chance of Loss） 是 指 在 一 定 時(shí) 期 內(nèi)

3、 一 定 數(shù) 目 的 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位 中 偶 發(fā) 事 件 （ 損失 ） 發(fā) 生 的 次 數(shù) 。 損 失 頻 率 反 映 某 一 風(fēng) 險(xiǎn) 發(fā) 生 可 能 性 的 大 小 。 風(fēng) 險(xiǎn) 程 度 （ Degree of Loss),是 實(shí) 際 損 失 結(jié) 果 與 預(yù) 期 損 失 結(jié)果 差 額 的 相 對(duì) 變 化 率 ， 即 圍 繞 預(yù) 期 損 失 的 變 化 范 圍 。 %100危 險(xiǎn) 單 位 總 量損 失 次 數(shù)損 失 頻 率 預(yù) 期 損 失 失 的 可 能 變 動(dòng)實(shí) 際 損 失 相 對(duì) 于 預(yù) 期 損損 失 程 度 100 損 失 頻 率 與 損 失 程 度 二 者 之 間 的 關(guān) 系 為 ： 一

4、 般 呈反 方 向 變 動(dòng) 關(guān) 系 。 往 往 是 損 失 頻 率 高 ， 損 失 程 度 較 小 ；損 失 頻 率 低 ， 損 失 程 度 大 。 工 業(yè) 意 外 事 故 ， “ 漢 立 區(qū) 三 角 ” （ Heinrich Triangle） 在 工 業(yè) 事 故 中 ， 每 發(fā) 生 一 次 大 的 傷 害 事 故 ， 就 伴 隨有 30次 小 的 傷 害 事 故 和 300次 無(wú) 傷 害 事 故 。 【二】風(fēng)險(xiǎn)的特征1 風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性是指風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀事實(shí)，而不能是人們頭腦中主觀現(xiàn)象或主觀估計(jì)的抽象概念。2風(fēng)

5、險(xiǎn)具有損失性 只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的存在,不僅毀造成人員傷亡、生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。3風(fēng)險(xiǎn)具有個(gè)體上的偶然性和總體上的必然性 風(fēng)險(xiǎn)意味著某種現(xiàn)象及其所造成的損失后果在個(gè)體上是偶然的、不可知的、非必然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，而在總體上具有必然性，是可 知的。 4 風(fēng) 險(xiǎn) 具 有 普 遍 性 社 會(huì) 、 企 業(yè) 、 家 庭 、 個(gè) 人 生 活5 風(fēng) 險(xiǎn) 具 有 可 變 性 風(fēng) 險(xiǎn) 的 可 變 性 是 指 在 一 定 條 件 下 風(fēng) 險(xiǎn) 可 轉(zhuǎn) 化 的 特 性 。 （ 1） 風(fēng) 險(xiǎn) 性 質(zhì) 的 變 化 （ 2） 風(fēng) 險(xiǎn) 量 的 變 化 （ 3） 某 些 風(fēng)

6、險(xiǎn) 在 一 定 的 空 間 和 時(shí) 間 范 圍 內(nèi) 被 消 失 （ 4） 新 風(fēng) 險(xiǎn) 的 產(chǎn) 生 就 整 體 而 言 ， 隨 著 科 學(xué) 技 術(shù) 的 進(jìn) 步 ， 社 會(huì) 的 發(fā) 展 ，人 類(lèi) 面 臨 的 風(fēng) 險(xiǎn) 越 來(lái) 越 多 ， 而 風(fēng) 險(xiǎn) 發(fā) 生 的 頻 率 ， 無(wú) 論 是自 然 風(fēng) 險(xiǎn) ， 亦 或 人 為 風(fēng) 險(xiǎn) ， 都 是 越 來(lái) 越 高 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 所造 成 的 損 失 也 越 來(lái) 越 大 。 【 三 】 風(fēng) 險(xiǎn) 的 構(gòu) 成 要 素（ 一 ） 風(fēng) 險(xiǎn) 載 體 風(fēng) 險(xiǎn) 載 體 是 指 承 受 損 失 的 客 體 ， 是 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 直 接 指向 的 對(duì) 象 。人 身 載 體

7、 ： 是 指 人 的 身 體 、 生 命 和 健 康 、 失 業(yè) 、 老 年 人 贍養(yǎng) 等 方 面 的 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 發(fā) 生 時(shí) 承 載 的 主 體 。 它 既 可 以 是 自 然人 ， 也 可 以 是 自 然 人 所 屬 的 組 織 。財(cái) 產(chǎn) 載 體 ： 是 指 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 發(fā) 生 時(shí) 受 到 直 接 或 間 接 損 失 的 財(cái)產(chǎn) ， 包 括 人 們 所 擁 有 的 、 與 他 人 共 有 的 、 或 具 有 使 用 權(quán) 、抵 押 權(quán) 、 留 置 權(quán) 的 各 種 有 形 和 無(wú) 形 財(cái) 產(chǎn) 。（ 二 ） 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Hazard） 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 是 指 促 使 某 一 特 定

8、 損 失 發(fā) 生 或 增 加 其 發(fā) 生 的 可 能 性 或 擴(kuò) 大 其 損 失 程 度 的 原 因 。 它 是 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 發(fā) 生 的 潛 在 原 因 ， 是 造 成 損 失 的 內(nèi) 在 或 間 接 原 因 ， 是 由 可 能 性 的 事 故 轉(zhuǎn) 變 為 現(xiàn) 實(shí) 的 事 故 ， 最 終 導(dǎo) 致 損 失 的 條 件 。 由 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 變 為 事 故 ， 即 由 可 能 性 的 事 故 轉(zhuǎn) 變 為 現(xiàn) 實(shí) 的 事 故 ，最 終 導(dǎo) 致 損 失 ， 需 要 一 定 的 條 件 ， 即 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 。 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 根 據(jù) 其 性質(zhì) 可 分 為 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 、 心 理 風(fēng) 險(xiǎn)

9、 因 素 、 道 德 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 。1 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Physical Hazard） 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 是 指 源 于 事 物 物 理 性 能 的 、 有 形 的 、 足 以 引 起 或增 加 事 故 發(fā) 生 的 可 能 的 條 件 。 在 現(xiàn) 實(shí) 生 活 中 ， 一 種 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 可 能 對(duì) 應(yīng) 于 一 種 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 ， 也可 以 同 時(shí) 對(duì) 應(yīng) 于 多 種 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 。 而 一 種 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 也 可 能 由 一 種 或 多種 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 所 導(dǎo) 致 。2 心 理 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Morale Hazard） 心 理

10、風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 是 與 人 的 心 理 狀 態(tài) 有 關(guān) 足 以 引 起 或 增 加 事 故 發(fā) 生的 可 能 條 件 。 例 如 ， 一 個(gè) 粗 心 、 疏 忽 、 僥 幸 、 易 于 出 事 故 的 司 機(jī) 的 心 理 狀 態(tài) 以 及 可 能 存 在 的 對(duì) 損 失 下 意 識(shí) 的 欲 望 等 均 屬 于 心 理 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 。 3 道 德 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Moral Hazard） 道 德 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 是 與 人 的 品 德 修 養(yǎng) 的 有 關(guān) 的 一 種 無(wú) 形 因 素 ， 它 也 源 于 人 的 心 理 狀 態(tài) ， 即 由 于 故 意 行 為 從 而 引 起 損 失 或 使

11、 損 失 擴(kuò) 大 。 例 如 不 誠(chéng) 實(shí) 、 欺 詐 、 縱 火 等 行 為 。 物 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 又 稱(chēng) 為 有 形 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Tangible Hazard） 心 理 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 和 道 德 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 又 稱(chēng) 為 無(wú) 形 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 （ Intangible Hazard）（ 三 ） 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 （ Peril） 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 又 稱(chēng) 危 險(xiǎn) 事 件 ， 是 指 造 成 損 失 的 直 接 原 因 ， 是 損 失 的媒 介 ， 是 偶 發(fā) 事 件 ， 它 使 風(fēng) 險(xiǎn) 的 可 能 性 變 成 了 現(xiàn) 實(shí) 結(jié) 果 。 即 風(fēng) 險(xiǎn) 只有 通 過(guò) 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故

12、 的 發(fā) 生 ， 才 能 導(dǎo) 致 損 失 。 例 如 ， 火 災(zāi) 造 成 企 業(yè) 廠房 、 機(jī) 器 、 設(shè) 備 的 焚 毀 ， 則 火 災(zāi) 就 是 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 。 （ 四 ） 損 失 （ Loss） 損 失 是 指 非 故 意 的 、 非 計(jì) 劃 的 和 非 預(yù) 期 的 經(jīng) 濟(jì) 價(jià) 值 的 減 少 。 通 常 ， 保 險(xiǎn) 中 將 保 險(xiǎn) 分 為 直 接 損 失 和 間 接 損 失 。直 接 損 失 （ Direct Loss） 是 指 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 直 接 造 成 的 有 形 損 失 ， 即 實(shí) 質(zhì) 損 失 。間 接 損 失 （ Indirect Loss） 是 指 由 直 接 損 失

13、進(jìn) 一 步 引 發(fā) 或 帶 來(lái) 的 無(wú) 形 損 失 ， 包 括額 外 費(fèi) 用 損 失 、 收 入 損 失 和 責(zé) 任 損 失 。 責(zé) 任 損 失 包 括 兩 方 面 ： 一是 無(wú) 法 履 行 契 約 責(zé) 任 的 損 失 ； 而 是 因 為 過(guò) 失 或 故 意 而 導(dǎo) 致 他 人 遭受 人 身 傷 害 或 財(cái) 產(chǎn) 損 失 的 侵 權(quán) 行 為 依 法 應(yīng) 負(fù) 的 賠 償 責(zé) 任 。 引 起 或 增 加 導(dǎo) 致 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失一 是 非 故 意 的 、 非 計(jì) 劃 的 、 非 預(yù) 期 的 例 如 惡 意 行 為 、 折 舊 以 及 面 對(duì) 正 在 受 損 失 的 物

14、資 可 以 搶 救 而 不 搶 救 等 造 成 的 后 果 。二 是 經(jīng) 濟(jì) 價(jià) 值 的 減 少 。 例 如 ， 記 憶 力 衰 退 。 五 、 對(duì) 于 風(fēng) 險(xiǎn) 的 態(tài) 度 人 們 對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 的 態(tài) 度 有 三 種 ： 厭 惡 風(fēng) 險(xiǎn) 、 風(fēng) 險(xiǎn) 中 立 和 喜 好 風(fēng) 險(xiǎn) 。六 、 風(fēng) 險(xiǎn) 成 本 （ Cost of Risk） 風(fēng) 險(xiǎn) 成 本 是 指 由 于 風(fēng) 險(xiǎn) 的 存 在 和 風(fēng) 險(xiǎn) 事 故 發(fā) 生 后 ， 所 必 須 支 出 的費(fèi) 用 和 預(yù) 期 經(jīng) 濟(jì) 利 益 的 減 少 ， 又 稱(chēng) 為 風(fēng) 險(xiǎn) 的 代 價(jià) 。 一 個(gè) 實(shí) 體 的 風(fēng) 險(xiǎn) 成本 包 括 ：1 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的

15、 實(shí) 際 成 本 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 實(shí) 際 成 本 由 風(fēng) 險(xiǎn) 造 成 的 直 接 損 失 和 間 接 損 失 成 本 構(gòu)成 ： 直 接 損 失 成 本 ， 是 指 風(fēng) 險(xiǎn) 造 成 的 財(cái) 產(chǎn) 及 人 體 自 己 的 實(shí) 際 損 失 成本 ， 其 損 失 成 本 的 大 小 可 采 用 不 同 的 方 法 進(jìn) 行 評(píng) 價(jià) ； 間 接 損 失 成本 ， 是 指 某 一 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 發(fā) 生 而 導(dǎo) 致 的 該 財(cái) 產(chǎn) 本 身 以 外 的 損 失 成 本 ，以 及 與 之 相 關(guān) 的 他 物 損 害 和 責(zé) 任 等 的 損 失 。 具 體 包 括 營(yíng) 運(yùn) 收 入 的 損失 、 額 外 費(fèi)

16、用 增 加 的 成 本 和 責(zé) 任 賠 償 費(fèi) 用 。 如 ， 一 個(gè) 工 廠 的 機(jī) 器 發(fā) 生 爆 炸 事 件 ， 機(jī) 器 被 損 毀 ， 生 產(chǎn) 停 止 ， 工 人 傷 亡 ， 這 些 都 是 直 接 的 損 失 。 間 接 的 損 失 是 生 產(chǎn) 停 止 將 失 去 預(yù) 期 的 經(jīng) 濟(jì) 利 益 ， 無(wú) 法 按 時(shí) 交 貨 而 承 擔(dān) 違 約 責(zé) 任 ， 人 員 傷 亡 而 增 加 的 醫(yī) 療 、 補(bǔ) 貼 、 安 置 費(fèi) 用 。 2 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 無(wú) 形 成 本 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 無(wú) 形 成 本 是 指 經(jīng) 濟(jì) 單 位 面 臨 某 種 危 險(xiǎn) 時(shí) ， 由 于 風(fēng)險(xiǎn) 因 素 的 存

17、 在 使 社 會(huì) 經(jīng) 濟(jì) 福 利 、 社 會(huì) 生 產(chǎn) 率 、 社 會(huì) 資 源 配 置 以 及社 會(huì) 再 生 產(chǎn) 等 多 方 面 存 在 的 潛 在 損 失 ， 實(shí) 際 上 是 一 種 機(jī) 會(huì) 成 本 。（ 1） 由 于 風(fēng) 險(xiǎn) 不 確 定 性 的 存 在 ， 會(huì) 迫 使 人 們 或 企 業(yè) 為 應(yīng) 付 未 來(lái) 損 失 的 不 確 定 性 而 提 留 或 保 持 大 量 損 失 準(zhǔn) 備 金 ， 而 減 少 社 會(huì) 財(cái) 富 增 加 的 機(jī) 會(huì) 。 由 于 風(fēng) 險(xiǎn) 造 成 的 不 確 定 性 及 其 擔(dān) 憂 ， 可 能 導(dǎo) 致 實(shí) 體 避 免 或 限 制 某 種 活 動(dòng) ， 從 而 減 少 了 社

18、會(huì) 財(cái) 富 增 加 的 機(jī) 會(huì) 。（ 2） 同 時(shí) 準(zhǔn) 備 金 較 難 進(jìn) 入 生 產(chǎn) 或 流 通 領(lǐng) 域 ， 從 而 會(huì) 阻 礙 生 產(chǎn) 和 流 通 的 擴(kuò) 大 ， 也 難 以 形 成 規(guī) 模 經(jīng) 濟(jì) 效 益 ， 最 終 會(huì) 阻 礙 勞 動(dòng) 生 產(chǎn) 率 的 進(jìn) 一 步 提 高 。 風(fēng) 險(xiǎn) 的 存 在 阻 礙 新 技 術(shù) 的 推 廣 應(yīng) 用 和 更 新 ， 阻 礙 生 產(chǎn) 效 率 的 提 高 。（ 3） 由 于 風(fēng) 險(xiǎn) 的 存 在 ， 會(huì) 出 現(xiàn) 投 資 的 短 期 化 行 為 ， 而 那 些 風(fēng) 險(xiǎn) 大 的 產(chǎn) 業(yè) 會(huì) 出 現(xiàn) 無(wú) 人 問(wèn) 津 的 現(xiàn) 象 ， 生 產(chǎn) 資 源 會(huì) 流 向 安

19、全 性 較 高 的 行 業(yè) ， 其 后 果 會(huì) 破 壞 原 有 的 資 源 配 置 ， 社 會(huì) 資 源 的 使 用 效 率 就 會(huì) 下 降 ， 資 源 配 置 就 難 以 優(yōu) 化 。 3 預(yù) 防 或 控 制 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 成 本 預(yù) 防 或 控 制 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 的 成 本 是 為 預(yù) 防 和 控 制 風(fēng) 險(xiǎn) 而 采 取 各 種 合理 措 施 的 費(fèi) 用 。 如 ， 為 了 避 免 火 災(zāi) 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 ， 企 業(yè) 購(gòu) 買(mǎi) 滅 火 器 等 消 防 設(shè) 備 而 支出 的 費(fèi) 用 ， 員 工 培 訓(xùn) 費(fèi) 用 ， 安 全 人 員 的 費(fèi) 用 等 。 【 四 】 風(fēng) 險(xiǎn) 的 分 類(lèi)一 、 按

20、 風(fēng) 險(xiǎn) 的 性 質(zhì) 劃 分（ 一 ） 純 粹 風(fēng) 險(xiǎn) （ Pure Risk） 純 粹 風(fēng) 險(xiǎn) 是 關(guān) 于 損 失 是 否 發(fā) 生 的 不 確 定 性 ， 也 就 是 純 粹 風(fēng) 險(xiǎn)發(fā) 生 的 后 果 或 是 無(wú) 損 失 或 是 有 損 失 ， 但 無(wú) 任 何 獲 利 的 可 能 。 例 如 ，由 于 火 災(zāi) 、 洪 水 等 造 成 財(cái) 產(chǎn) 的 損 失 或 由 于 意 外 事 故 或 疾 病 造 成 的非 正 常 死 亡 等 。（ 二 ） 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Speculative Risk） 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) 是 關(guān) 于 一 事 件 或 是 盈 利 或 是 損 失 的 不 確 定 性 ， 也

21、 就是 說(shuō) ， 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) 造 成 的 后 果 有 獲 利 的 可 能 ， 也 有 損 失 的 機(jī) 會(huì) 或 無(wú)任 何 變 化 。 二 、 按 風(fēng) 險(xiǎn) 的 存 在 形 態(tài) 劃 分（ 一 ） 靜 態(tài) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Static Risk） 是 指 在 一 個(gè) 穩(wěn) 定 的 社 會(huì) 中 ， 由 于 自 然 力 的 不 規(guī) 則變 動(dòng) 或 由 于 人 們 行 為 失 誤 所 造 成 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。 這 種 風(fēng) 險(xiǎn) 是任 何 靜 態(tài) 社 會(huì) 所 不 可 避 免 的 。 譬 如 ， 由 于 雷 電 、 風(fēng) 暴和 盜 竊 等 隨 機(jī) 現(xiàn) 象 帶 來(lái) 的 不 確 定 性 。（ 二 ） 動(dòng) 態(tài) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Dyn

22、amic Risk） 動(dòng) 態(tài) 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 由 于 經(jīng) 濟(jì) 或 社 會(huì) 結(jié) 構(gòu) 變 動(dòng) 所 至 的 風(fēng)險(xiǎn) 。 譬 如 ， 國(guó) 民 經(jīng) 濟(jì) 的 繁 榮 與 蕭 條 、 政 權(quán) 更 替 帶 來(lái) 的騷 亂 、 日 益 復(fù) 雜 的 技 術(shù) 等 等 。 三 、 按 風(fēng) 險(xiǎn) 產(chǎn) 生 的 根 源 劃 分（ 一 ） 自 然 風(fēng) 險(xiǎn) （ Natural Risk）（ 二 ） 社 會(huì) 風(fēng) 險(xiǎn) /人 為 風(fēng) 險(xiǎn) （ Social Risk）（ 三 ） 經(jīng) 濟(jì) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Economic Risk）（ 四 ） 政 治 風(fēng) 險(xiǎn) （ Political Risk）（ 五 ） 技 術(shù) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Technologic

23、al Risk） 四 、 按 風(fēng) 險(xiǎn) 標(biāo) 的 劃 分（ 一 ） 財(cái) 產(chǎn) 風(fēng) 險(xiǎn) （ Property Risk） 財(cái) 產(chǎn) 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 家 庭 或 企 業(yè) 對(duì) 其 自 有 、 使 用 或 保 管 的 財(cái) 產(chǎn) ，發(fā) 生 毀 損 、 滅 失 或 貶 值 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。（ 二 ） 人 身 風(fēng) 險(xiǎn) （ Personal Risk） 人 身 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 人 們 因 生 老 病 死 等 原 因 而 遭 受 損 失 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。（ 三 ） 責(zé) 任 風(fēng) 險(xiǎn) （ Liability Risk） 責(zé) 任 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 對(duì) 他 人 所 遭 受 的 財(cái) 產(chǎn) 損 失 或 身 體 傷 害 ， 在 法律 上 負(fù)

24、有 賠 償 責(zé) 任 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。（ 四 ） 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) （ Credit Risk） 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 由 于 各 種 信 用 活 動(dòng) 所 導(dǎo) 致 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。 例 如 ， 商業(yè) 信 用 、 進(jìn) 出 口 風(fēng) 險(xiǎn) 。 五 、 按 風(fēng) 險(xiǎn) 影 響 的 對(duì) 象 劃 分（ 一 ） 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) （ Fundamental Risk） 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) 是 影 響 整 個(gè) 社 會(huì) 或 社 會(huì) 主 要 部 門(mén) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。 如 由 于 經(jīng) 濟(jì) 、政 治 、 制 度 或 地 震 、 洪 水 等 巨 大 自 然 災(zāi) 害 所 產(chǎn) 生 的 不 定 因 素 。（ 二 ） 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) （ Part

25、icular Risk） 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) 主 要 指 影 響 個(gè) 人 或 企 業(yè) 、 家 庭 的 風(fēng) 險(xiǎn) ， 如 個(gè) 人 的 心 臟病 。六 、 按 風(fēng) 險(xiǎn) 是 否 可 以 保 險(xiǎn) 劃 分 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) （ Insurable Risk） 和 不 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) （ Non-insurance Risk） 第 三 節(jié) 風(fēng) 險(xiǎn) 與 保 險(xiǎn) 在 保 險(xiǎn) 學(xué) 中 ， 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) （ Insurable Risk） 除 了 具 有 風(fēng) 險(xiǎn) 的 一 般特 征 外 ， 還 具 有 ：1. 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 必 須 是 意 外 且 非 故 意 的 （ Accidental and Unintention

26、al Loss） 是 指 風(fēng) 險(xiǎn) 導(dǎo) 致 的 損 失 后 果 必 須 是 在 被 保 險(xiǎn) 人 的 意 料 之 外 ， 而 非 意料 之 中 、 非 主 觀 預(yù) 謀 ， 意 料 之 內(nèi) 且 有 預(yù) 謀 的 風(fēng) 險(xiǎn) 是 不 可 能 保 險(xiǎn) 的 。第 一 ， 一 旦 被 保 險(xiǎn) 人 能 災(zāi) 一 定 程 度 上 控 制 損 失 發(fā) 生 與 否 或 損 失 的 嚴(yán) 重 程 度 ， 就 有 可 能 產(chǎn) 生 道 德 風(fēng) 險(xiǎn) 。 例 如 ， 預(yù) 謀 縱 火 、 沉 船 或 保 險(xiǎn) 標(biāo) 的 遭 受 災(zāi) 害 后 坐 視 不 救 而 擴(kuò) 大 的 損 失 。第 二 ， 從 社 會(huì) 的 角 度 來(lái) 看 ， 對(duì) 被 保

27、險(xiǎn) 人 故 意 引 起 的 損 失 仍 然 給 予 賠 償 的 公 共 政 策 顯 然 有 失 公 平 。第 三 ， 有 些 損 失 隨 時(shí) 間 的 推 移 而 自 然 出 現(xiàn) ， 對(duì) 于 這 些 必 然 會(huì) 發(fā) 生 的 損 失 ， 保 險(xiǎn) 人 不 賠 。 比 如 汽 車(chē) 的 自 然 損 耗 、 貨 物 固 有 的 瑕 疵 、 機(jī) 器 的 磨 損 、 房 屋 的 折 舊 、 儲(chǔ) 運(yùn) 貨 物 的 合 理 損 耗 等 損 失 。 2 風(fēng) 險(xiǎn) 必 須 是 純 粹 的 （ Pure Risk）可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 主 要 是 指 那 些 只 有 損 失 機(jī) 會(huì) 而 無(wú) 任 何 獲 利 可 能 的 純 粹 風(fēng)

28、 險(xiǎn) 。3 風(fēng) 險(xiǎn) 損 失 是 可 測(cè) 定 的 （ Determinable and Measurable Loss） 這 是 指 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 導(dǎo) 致 的 損 失 在 原 因 、 時(shí) 間 、 地 點(diǎn) 和 金 額 上 必 須 是 可以 確 定 的 ， 能 夠 用 貨 幣 來(lái) 衡 量 的 。 保 險(xiǎn) 賠 償 都 采 用 貨 幣 形 式 ， 若 風(fēng) 險(xiǎn)導(dǎo) 致 的 損 失 是 不 明 確 的 ， 或 不 能 以 貨 幣 衡 量 ， 保 險(xiǎn) 就 無(wú) 法 補(bǔ) 償 ， 也 就無(wú) 法 保 險(xiǎn) 。4 非 巨 災(zāi) 損 失 （ No Catastrophic Loss） 這 意 味 著 不 能 有 大 比 例

29、同 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 暴 露 單 位 （ Exposure Units） 在 同一 時(shí) 間 內(nèi) 發(fā) 生 損 失 。 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 導(dǎo) 致 的 損 失 應(yīng) 該 是 頻 率 較 低 、 程 度 重大 。 所 謂 損 失 重 大 ， 是 與 企 業(yè) 或 個(gè) 人 能 夠 并 愿 意 承 擔(dān) 多 大 損 失 的 風(fēng) 險(xiǎn)相 對(duì) 而 言 的 ， 不 是 絕 對(duì) 的 。 對(duì) 于 損 失 程 度 低 、 風(fēng) 險(xiǎn) 頻 率 低 、 可 以 自保 。 5 可 計(jì) 算 的 損 失 機(jī) 會(huì) （ Calculable Chance of Loss） 保 險(xiǎn) 人 必 須 能 夠 準(zhǔn) 確 的 計(jì) 算 風(fēng) 險(xiǎn) 導(dǎo) 致 損 失 的 平

30、 均 頻 率 及 平均 額 度 ， 以 便 能 準(zhǔn) 確 的 計(jì) 算 出 來(lái) 保 費(fèi) ， 從 而 能 滿 足 在 保 險(xiǎn) 期 限 內(nèi) 產(chǎn)生 的 求 償 支 出 、 業(yè) 務(wù) 費(fèi) 用 及 公 司 利 潤(rùn) 。 然 而 ， 某 些 損 失 ， 如 洪 水 、 戰(zhàn) 爭(zhēng) 和 周 期 性 的 失 業(yè) 就 很 難 準(zhǔn) 確 估計(jì) 其 損 失 機(jī) 會(huì) ， 且 有 巨 災(zāi) 損 失 的 可 能 ， 因 而 ， 不 構(gòu) 成 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) ， 而是 由 政 府 出 面 輔 助 。6 風(fēng) 險(xiǎn) 必 須 是 大 量 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位 均 有 遭 受 損 失 的 可 能 性 （ Large Number of Exposure U

31、nits） 如 果 保 險(xiǎn) 只 是 一 個(gè) 或 幾 個(gè) 單 位 所 具 有 的 ， 那 么 保 險(xiǎn) 人 承 包 風(fēng) 險(xiǎn) 就等 于 下 賭 注 進(jìn) 行 投 機(jī) 。 保 險(xiǎn) 的 運(yùn) 營(yíng) 是 通 過(guò) 科 學(xué) 方 法 對(duì) 大 量 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位進(jìn) 行 觀 察 ， 估 測(cè) 出 損 失 率 ， 并 把 損 失 在 被 保 險(xiǎn) 人 之 間 進(jìn) 行 分 攤 ， 這是 保 險(xiǎn) 賴(lài) 以 存 在 的 基 礎(chǔ) 。 7 經(jīng) 濟(jì) 可 行 的 保 費(fèi) （ Economically Feasible Premium） 保 險(xiǎn) 人 對(duì) 風(fēng) 險(xiǎn) 收 取 的 保 險(xiǎn) 費(fèi) 一 定 要 同 他 所 承 擔(dān) 的 賠 償 義 務(wù) 成 正比

32、 。 保 費(fèi) 過(guò) 高 ， 要 求 保 險(xiǎn) 的 人 負(fù) 擔(dān) 不 起 ， 保 費(fèi) 過(guò) 低 ， 保 險(xiǎn) 人 無(wú) 法 經(jīng)營(yíng) 。 所 以 只 有 大 量 的 統(tǒng) 計(jì) 和 觀 察 才 能 使 保 險(xiǎn) 人 有 可 能 估 測(cè) 出 比 較 精確 的 損 失 概 率 ， 作 為 其 制 定 保 險(xiǎn) 費(fèi) 率 的 依 據(jù) 。 為 了 有 一 個(gè) 經(jīng) 濟(jì) 上 可行 的 保 費(fèi) ， 損 失 機(jī) 會(huì) 必 須 相 對(duì) 較 低 。 一 種 觀 念 認(rèn) 為 ， 如 果 損 失 機(jī) 會(huì)超 過(guò) 40 ， 那 么 保 單 的 成 本 將 超 出 保 險(xiǎn) 人 必 須 按 合 同 支 付 的 總 額 。例 如 ， 給 99歲 的 人 發(fā)

33、 出 人 壽 保 單 。 保 險(xiǎn) 學(xué) 中 的 風(fēng) 險(xiǎn) 是 指 在 一 定 條 件 下 ， 特 定 時(shí) 間 內(nèi) 不以 人 們 意 志 為 轉(zhuǎn) 移 的 災(zāi) 害 事 故 發(fā) 生 的 可 能 性 及 其 對(duì) 人 類(lèi)社 會(huì) 財(cái) 富 和 人 類(lèi) 生 命 安 全 是 否 造 成 損 失 和 損 失 程 度 的 客觀 不 確 定 性 。 即 算 是 發(fā) 生 與 否 （ If Risk） 、 發(fā) 生 的 時(shí) 間（ When Risk） 、 地 點(diǎn) （ Where Risk） 即 損 失 的 后 果（ How Risk） 的 難 以 確 定 和 預(yù) 料 。 根 據(jù) 大 數(shù) 定 律 ， 隨 著 樣 本 中 觀 測(cè)

34、值 的 增 加 ， 即 一 個(gè) 獨(dú) 立 同 分 布的 風(fēng) 險(xiǎn) 集 合 中 包 含 的 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位 越 多 ， 該 集 合 的 平 均 損 失 就 越 接 近 于損 失 的 真 實(shí) 的 期 望 值 ， 也 就 能 有 效 降 低 該 集 合 中 的 平 均 風(fēng) 險(xiǎn) 分 布 。換 句 話 說(shuō) ， 隨 著 同 質(zhì) 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位 數(shù) 量 的 增 多 ， 即 保 險(xiǎn) 集 合 中 風(fēng) 險(xiǎn) 單 位的 數(shù) 量 越 多 ， 對(duì) 均 值 的 相 對(duì) 偏 差 就 會(huì) 減 少 ， 對(duì) 估 計(jì) 就 越 有 信 心 ， 也就 越 能 確 定 合 理 的 保 費(fèi) ， 保 險(xiǎn) 公 司 就 越 可 能 有 足 夠 的 資 金 賠 付 保 險(xiǎn)期 間 內(nèi) 發(fā) 生 的 所 有 索 賠 ， 從 而 使 保 險(xiǎn) 公 司 運(yùn) 營(yíng) 更 加 平 穩(wěn) ， 也 就 越 有利 于 投 保 人 或 被 保 險(xiǎn) 人 ， 這 就 是 保 險(xiǎn) 集 合 在 分 散 風(fēng) 險(xiǎn) 上 比 個(gè) 人 自 己進(jìn) 行 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 更 具 優(yōu) 勢(shì) 的 原 因 ， 也 稱(chēng) 為 資 源 匯 集 。