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1、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 目 錄 一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概述 4 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 4 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史 4 1.網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景 4 2.國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程 4 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 5 二、 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 5 （一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷史 5 （二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 6 （三）我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點： 6 三、 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要問題 7 （一）我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后 7 （二）我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，進(jìn)程相對較慢 8 （三）社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 8 （四）我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險 8

2、 （五）尚未制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn) 9 （六）行業(yè)的經(jīng)營水平不高 9 1.業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重 9 2.有很多待挖掘的業(yè)務(wù)潛力。 10 3.客戶培育上還有所欠缺。 10 四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策 10 （一）建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，提供技術(shù)保障 10 （二）加快制定并完善網(wǎng)絡(luò)銀行的專門法規(guī) 11 （三）建立起人性化的網(wǎng)絡(luò)銀行體系 11 （四）應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫 12 （五）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的交易渠道 12 （六）加快社會信用體系建設(shè) 12 （七）加強網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷 13 五、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展展望—超級網(wǎng)銀 13 （一）超級網(wǎng)銀的概述 13 （二）

3、超級網(wǎng)銀與傳統(tǒng)網(wǎng)銀間的區(qū)別 14 （三）超級網(wǎng)銀的巨大影響 14 內(nèi) 容 摘 要 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種,它具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢,但同時也給商業(yè)銀行帶來了新型的法律風(fēng)險,對銀行業(yè)的風(fēng)險防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險采取相應(yīng)的對策,以維護(hù)金融穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)銀行是近些年金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新概念，它的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理模式，給金融業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。本文主要對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展趨勢及影響、發(fā)展現(xiàn)狀及問題和發(fā)展對

4、策這幾個方面進(jìn)行闡述，目的是發(fā)現(xiàn)一些問題、提出一點建議，希望這種新型的金融服務(wù)能夠不斷地向前發(fā)展。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行、電子銀行、法律風(fēng)險 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概述 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）、網(wǎng)上銀行(Online Banking)、電子銀行(E-Banking)或在線銀行，是通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的虛擬銀行，用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。 網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸款、賬戶管理、金融

5、顧問、電子賬務(wù)支付以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史 1.網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景     20世紀(jì)90年代隨著商業(yè)銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟的全球化帶來了金融業(yè)務(wù)的全球化，這樣世界金融業(yè)的競爭就顯得更加的激烈。為了在激烈的競爭中生存下去，商業(yè)銀行就不得不提高效率和質(zhì)量以及降低經(jīng)營成本。對于顧客，他們也盡量選擇效率高、態(tài)度好及成本低的商業(yè)銀行。還有在客戶越來越多的情況下，商業(yè)銀行所以處理的數(shù)據(jù)也會越來越多，這樣也就需要統(tǒng)一地處理。而這時隨著以因特網(wǎng)技術(shù)為核心的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用和推廣，使得銀行的服務(wù)效率和功能大大提高，而金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢也進(jìn)一

6、步增強。從此，銀行業(yè)開始進(jìn)入了一個新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。 2.國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程 美國1995年建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行----安全第一銀行(Security First Network Bank)。1996 年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了主頁，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)信息。招商銀行1997年推出網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)上“企業(yè)銀行”可提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信托、母公司與

7、子公司賬務(wù)稽核等業(yè)務(wù)；“個人銀行”能為客戶提供網(wǎng)上查詢賬務(wù)、財務(wù)分析、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。2003年以來，網(wǎng)絡(luò)銀行開始廣泛普及，目前網(wǎng)絡(luò)銀行已發(fā)展成為國內(nèi)銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)品種。 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 網(wǎng)絡(luò)銀行突破實物媒介等傳統(tǒng)的空間與時間上的局限性，縮短了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的快捷金融服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手

8、段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。 二、 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷史 1996 年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了主頁，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)信息。隨后，各大銀行相繼建立網(wǎng)站，在互聯(lián)網(wǎng)上開通銀行服務(wù)。 1997年4月，招商銀行建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”推出網(wǎng)上銀行個人版。 1999年8月，中國建設(shè)銀行在北京和廣州相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 2000年2月，中國工商銀行開通對公網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，6月推出B2B企業(yè)在線支付，8月在北京和浙江推出牡丹信用卡B2C在線支付業(yè)務(wù)。 2000 年6 月29日服務(wù)于網(wǎng)上銀行安全的中

9、國金融認(rèn)證中心(簡稱CFCA)于掛牌成立。 自1996年以來，中國網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了萌芽期，起步期，發(fā)展期到如今的成熟期，培育出中國工商銀行“金融@家”中國建設(shè)銀行“e路通”、招商銀行“一網(wǎng)通”等深受用戶的認(rèn)可的網(wǎng)上銀行品牌。 （二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2012年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到4.57億，較2011年底增加7330萬人，年增幅19.1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到34.3%，較2011年提高5.4個百分點。其中通過寬帶上網(wǎng)的用戶規(guī)模為4.5億，有線(固網(wǎng))用戶中的寬帶普及率達(dá)到98.3%。2012年，我

10、國網(wǎng)民平均每周上網(wǎng)時長為18.9個小時，日平均上網(wǎng)時長2.6個小時。網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行全年增長分別達(dá)到了45.8%和48.2%。 （三）我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點： 1.銀行積極設(shè)立網(wǎng)站，建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前所有銀行都已經(jīng)設(shè)立了銀行網(wǎng)站，且更加積極的投入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)。 2.外資銀行進(jìn)入中國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，競爭更加激勵。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。外資銀行網(wǎng)上銀行的開通，吸引了大批高端優(yōu)質(zhì)客戶，一定程度上導(dǎo)致國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的流失。 3.網(wǎng)上銀行客戶數(shù)和交易金額迅速增長，業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。在銀行數(shù)據(jù)集中的大背景

11、下，網(wǎng)上銀行整合了地域服務(wù)的特點，更利于客戶跨地域使用網(wǎng)上銀行。 4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，銀行僅提供信息類服務(wù)。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財(基金、黃金、外匯)等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特色服務(wù)，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還在不斷的豐富。 5.網(wǎng)上銀行日益重視品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。中國工商銀行“金融@家”、中國建設(shè)銀行的“e路通”、招商銀行“一網(wǎng)通”等都深得

12、用戶的認(rèn)可，市場表現(xiàn)優(yōu)異。 6.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐漸向產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透。網(wǎng)上銀行不僅僅提供銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈下游廠商和服務(wù)商為用戶提供服務(wù)的趨勢已逐漸明晰。如聯(lián)合商戶提供網(wǎng)上商城服務(wù)、為第三方支付商提供網(wǎng)絡(luò)交易的支付接口，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈不斷整合的趨勢。 7.隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能移動終端(如智能手機、平板電腦)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐步向移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。據(jù)了解，招商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等多家網(wǎng)上銀行紛紛推出支持智能終端(如iphone、iPad)的網(wǎng)上銀行客戶端軟件，深受廣大用戶的喜愛。 三、 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要問題 在經(jīng)歷了近10年的發(fā)展后，我國的網(wǎng)絡(luò)

13、銀行業(yè)務(wù)有了長足的進(jìn)步，各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量中所占的比例也逐步上升，但是也面臨著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展將造成很大的影響。對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)?！　? （一）我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后 　　網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法

14、》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。 （二）我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，進(jìn)程相對較慢 主要問題是投入嚴(yán)重不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上，單機處理業(yè)務(wù)仍居多數(shù)，網(wǎng)絡(luò)化程度比較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國家的銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍不完善。而且各地區(qū)、各銀行的網(wǎng)絡(luò)缺乏整體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重阻礙了從傳統(tǒng)經(jīng)營模，到網(wǎng)上銀行模式的轉(zhuǎn)變。 （三）社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)

15、展 　　我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放，管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點，網(wǎng)上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （四）我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險 　　網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球 電子 信息系統(tǒng)

16、基礎(chǔ)運行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要的安全問題。根據(jù)國際報道，1998年全球有64%的公司信息系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57%，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務(wù)業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要問題。 按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進(jìn)行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行

17、業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，相關(guān)信息的保密性，真實性，完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律、法規(guī)來對付這些造成危害或危害較輕的網(wǎng)路犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需要解決的問題。 （五）尚未制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn) 　　對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一

18、商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。 （六）行業(yè)的經(jīng)營水平不高 　　我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保

19、險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。 1.業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重 　　我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種都是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力略顯不足。產(chǎn)品可替代性強，缺乏個性化、人性化?；ㄆ煦y行上海分行網(wǎng)上銀行經(jīng)理仁杰曾經(jīng)對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品有過相關(guān)的評論，他認(rèn)為能夠放到網(wǎng)上去的產(chǎn)品已經(jīng)基本放上去了，但個性化服務(wù)不多，將來還要進(jìn)一步提升個性化服務(wù)的水平。 2.有很多待挖掘的業(yè)務(wù)潛力。 　　我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到現(xiàn)在還不超過10年，又很多業(yè)務(wù)潛力可以挖掘，例如小額支付。網(wǎng)絡(luò)上許多小額的定購，如音樂下載、信息定購、天氣預(yù)報的定購等，這

20、個業(yè)務(wù)雖然單筆的交易額不大，但筆數(shù)相當(dāng)驚人，其總量不可小覷。目前的現(xiàn)狀是很多客戶都是通過選擇移動支付等方式來實現(xiàn)，這是網(wǎng)絡(luò)脫媒的一種現(xiàn)象，而手機運營商也因此得到了豐厚的收益。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最容易打造規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、自助化的產(chǎn)品和服務(wù)，即使是頗具個性化的交易和服務(wù)，一旦推出，只要有共性需求，也很容易標(biāo)準(zhǔn)化，并形成規(guī)模效應(yīng)，降低信息系統(tǒng)中共性部分的成本，提高效率?？梢钥紤]通過發(fā)行網(wǎng)上電子貨幣、利用手機銀行或與運營商合作移動支付項目等方式來積極參與該業(yè)務(wù)中。 3.客戶培育上還有所欠缺。 　　我國商業(yè)銀行目前主要還是通過客戶經(jīng)理上門面向大客戶服務(wù)、電話銀行客戶服務(wù)中心面向大眾客戶等方式來支持，缺乏對

21、全體員工的一般業(yè)務(wù)常識的普及、培訓(xùn)和應(yīng)用，業(yè)務(wù)單元分解的太細(xì)，營銷手段單一，因此發(fā)揮整體營銷優(yōu)勢比較難落到實處，主動的客戶培育還十分欠缺。 四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策 （一）、建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，提供技術(shù)保障 網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)

22、險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。 （二）、加快制定并完善網(wǎng)絡(luò)銀行的專門法規(guī) 加入世貿(mào)組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關(guān) 計算 機網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。制定一套符合規(guī)范和要求的國際標(biāo)準(zhǔn)，使我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動中存在的問題，借簽發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，制定相應(yīng)的 法律 ，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動參與者的行為。應(yīng)盡快 研究 制定有關(guān)在網(wǎng)上客戶的交易，網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上銀行電子支付等方面的政策

23、和法規(guī)，同時應(yīng)著手制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范。其次，制定約束網(wǎng)上行為的法律規(guī)范和制度，增強對網(wǎng)絡(luò)破壞者的打擊處罰力度，保障網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和保密性。制定相應(yīng)的法律，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等行為進(jìn)行制裁，對利用計算機在網(wǎng)上銀行實施犯罪的分子進(jìn)行嚴(yán)懲，從法制上為保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供依據(jù)。 （三）、建立起人性化的網(wǎng)絡(luò)銀行體系 隨著社會的不斷進(jìn)步和 科技 的發(fā)展，尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經(jīng)營思想，真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營理念。要時刻關(guān)注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務(wù)的水平。 銀行的生存

24、之道是為客戶提供滿意的金融服務(wù)，因此以客戶為中心的創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的根本原則，也是網(wǎng)上銀行創(chuàng)新的目標(biāo)。以客戶為中心的創(chuàng)新應(yīng)積極引入“用戶可用性測試”提升客戶的參與和體驗；根據(jù)馬斯洛需求層次理論細(xì)分客戶，實踐中，中國工商銀行貴賓網(wǎng)銀標(biāo)志著網(wǎng)上銀行已經(jīng)進(jìn)入客戶細(xì)分時代；倡導(dǎo)“微博營銷”，作為新興網(wǎng)絡(luò)營銷手段，可以提高營銷效率，拉近網(wǎng)上銀行與客戶的距離。這些都是以客戶為中心的服務(wù)轉(zhuǎn)型。 （四）應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫 從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和 分析 處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的 科學(xué) 管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不

25、良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度；通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類、整理、分析、統(tǒng)計。做到對有一定資產(chǎn)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的 企業(yè) 或企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。 （五）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的交易渠道 隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，為了迎合客戶的需求，適應(yīng)市場變化，應(yīng)在交易渠道創(chuàng)新方面有所思考。國內(nèi)各家銀行都已有了自己的網(wǎng)上銀行，客戶是多家銀行的持卡人。如何實現(xiàn)各家銀行網(wǎng)銀整合，為用戶提供“一點接入、多點對接”的服務(wù)平臺是交易渠道整合的一個嶄新課題。超級網(wǎng)銀的誕生是整合網(wǎng)上銀行交易渠道的突破性創(chuàng)新。其次，網(wǎng)上銀行具有開放性，客戶界面友好，可擴展性強等優(yōu)點，具有整合ATM、電話銀行、手機銀行等

26、多種電子交易渠道的優(yōu)勢。第三，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，加上以iPhone，iPad為代表的智能移動終端迅速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為網(wǎng)上銀行目標(biāo)用戶的優(yōu)先網(wǎng)絡(luò)選擇。網(wǎng)上銀行應(yīng)積極拓展移動互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)，將移動終端變成真正的移動銀行 （六）加快社會信用體系建設(shè) 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)，我國已經(jīng)建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭， 在全國300 多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999 年正式投入使用，現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上海于2000 年試運行針對個人的消費信貸評估機制， 現(xiàn)已實現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。但也應(yīng)看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅

27、靠一個信貸咨詢系統(tǒng)還是遠(yuǎn)不夠的。因此，要把建立個人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟的當(dāng)務(wù)之急來抓。銀行業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)銀行、保險、證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)（甚至跨國界），有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。 （七）加強網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷 網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來， 廣大商家和消費者希望銀行業(yè)金融機構(gòu)能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融

28、工具、金融服務(wù)項目不斷產(chǎn)生， 從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。 五、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展展望—超級網(wǎng)銀 （一）超級網(wǎng)銀的概述 超級網(wǎng)銀（Super-Internet-Bank)是人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建的網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)，實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，支持經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織接入，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)跨行清算的高效處理。該系統(tǒng)通過“一點接入、多點對接”方式構(gòu)建系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)用戶“一站式”跨行財務(wù)管理。 該系統(tǒng)于2012年8月30日正式上線，目前已開通實時跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及跨行賬戶查詢業(yè)務(wù)功能，此外還包括統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一

29、身份驗證、統(tǒng)一財務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、跨行資金匯劃等功能?？蛻艨赏ㄟ^商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行足不出戶辦理多種跨行業(yè)務(wù)，并可及時了解業(yè)務(wù)處理結(jié)果。由于該系統(tǒng)功能強大、業(yè)務(wù)范圍廣，媒體贊譽其為“超級網(wǎng)銀”。 （二）超級網(wǎng)銀與傳統(tǒng)網(wǎng)銀間的區(qū)別 傳統(tǒng)網(wǎng)銀 超級網(wǎng)銀 到賬時間 只有在同一銀行轉(zhuǎn)賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬時，支付指令要通過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多級系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。 各商業(yè)銀行可實現(xiàn)互聯(lián)互通，因此跨行轉(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實時到賬

30、，單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成。 查詢內(nèi)容 同一銀行的賬戶情況 多家銀行的賬戶情況 操作系統(tǒng) 付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多級系統(tǒng) 網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng) （三）超級網(wǎng)銀的巨大影響 超級網(wǎng)銀是央行二代支付系統(tǒng)的一部分，旨在提升整個銀行界的支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，可以實現(xiàn)網(wǎng)銀跨行支付的直通式處理，滿足網(wǎng)銀用戶全天候支付需求；支持符合條件的非銀行支付服務(wù)組織接入，為業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺。超級網(wǎng)銀的發(fā)展，將對我國支付系統(tǒng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。 從電子商務(wù)服務(wù)角度看，超級網(wǎng)銀為國內(nèi)電子支付發(fā)展帶來又一次飛躍，對規(guī)范及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境、提升用

31、戶體驗的意義重大，進(jìn)一步完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，對國內(nèi)在線消費發(fā)展產(chǎn)生重大影響。 從支付市場（第三方支付平臺）角度看，部分用戶認(rèn)為超級網(wǎng)銀將與第三方支付爭奪支付市場。事實上超級網(wǎng)銀的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題。在不久前召開的“中國國際金融展”上，人民銀行支付結(jié)算司表示：“超級網(wǎng)銀這一跨行清算平臺，是直接面向銀行、金融機構(gòu)和市場來提供金融服務(wù)的，并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)。”因此從長期發(fā)展上看，超級網(wǎng)銀與第三方支付是互補關(guān)系，如同電信運營商和門戶網(wǎng)站都做互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，但前者提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)，后者提供內(nèi)容服務(wù)。雖然電信運營商也可以自己做網(wǎng)站內(nèi)容服務(wù)，但不能說運營商侵占門戶網(wǎng)站市場。

32、從金融業(yè)發(fā)展角度看，超級網(wǎng)銀提高了金融服務(wù)效率。銀行作為金融服務(wù)行業(yè)的主要機構(gòu)，提升金融服務(wù)質(zhì)量一直是發(fā)展的方向。超級網(wǎng)銀上線是順應(yīng)銀行業(yè)未來發(fā)展方向的一項舉措，將大大提高銀行服務(wù)效率，為銀行間支付及相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利，符合未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢。 具體到我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的建立，一是降低各家銀行網(wǎng)銀成本，加劇金融機構(gòu)競爭。各家銀行為擴充業(yè)務(wù)，將進(jìn)一步降低費率，以爭取更多客戶?？蛻舻脑黾?，則將提高對我國支付系統(tǒng)各方面的要求，特別是網(wǎng)絡(luò)金融安全方面的要求。二是對第三方支付企業(yè)有利。不久前出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》認(rèn)可了非金融支付機構(gòu)，并將其納入監(jiān)管范圍。第三方支付企業(yè)可采取與

33、銀行合作的方式來間接接入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。伴隨著第三方支付企業(yè)的加入，也將是對我國支付系統(tǒng)安全性的又一大考驗。三是促進(jìn)我國支付系統(tǒng)飛躍性進(jìn)展，為網(wǎng)銀用戶提供便利的服務(wù)支撐。超級網(wǎng)銀作為央行二代支付系統(tǒng)建立之后，該系統(tǒng)將對超級網(wǎng)銀用戶提供實時跨行支付等服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題。對于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生蘊含著巨大的商機和財富，但是它的發(fā)展也使得傳統(tǒng)金融模式受到了威脅，使世界金融格局發(fā)生變化。對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生就意味著擁有了新的拉動經(jīng)濟發(fā)展的因素，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發(fā)展帶來的好處。但是

34、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無管轄的，在它發(fā)展的同時也給相關(guān)監(jiān)管和管理部門的確立提出了新挑戰(zhàn)。      綜上，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其必然性，其發(fā)展趨勢是不可逆轉(zhuǎn)。目前，我們正處于網(wǎng)絡(luò)信息化為特征的新經(jīng)濟時代，進(jìn)入2013年以后，國內(nèi)銀行業(yè)必須意識到是機遇與風(fēng)險并存，面臨著國際一流商業(yè)銀行的有力競爭，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須奮起革新，積極變革，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，以客戶為中心，加強網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的再造，積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，鍛造新的核心競爭力，提高自身服務(wù)水平和競爭能力，只有這樣，才能在新一輪的競爭中立于不敗之地。 參 考 文 獻(xiàn) 1、張卓其《電子銀行》，高等教育出版社，2012年 2、古華慶《網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管管理與實務(wù)》，中國金融出版社，2012年 3、《中國金融論叢.2005》，中國經(jīng)濟出版社，2012年 4、謝康、肖靜華《網(wǎng)絡(luò)銀行》，長春出版社，2012年 5、張強《論網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展》，金融理論與實踐，2012年12月 6、張強《網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與金融監(jiān)管新問題》，湖南大學(xué)學(xué)報(社科版)，2013年2月 7、張進(jìn)、姚志國，《網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)》，北京大學(xué)出版社，2013年