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1、消費者金融與理財——基于家庭的分析 第一章 導言 1.1緒論 1.1.1研究背景 隨著我國社會的不斷發(fā)展與進步，居民生活水平逐漸提高，個人收入有了較大幅度的增加，人們對于個人財產(chǎn)的觀念、處理方式和態(tài)度發(fā)生了一些改變，一種根據(jù)自身財務狀況建立合理個人財務規(guī)劃的財富處理方式——理財，得到了廣泛關(guān)注，個人理財正式出現(xiàn)在了人們的視線中。理財作為一項系統(tǒng)工程，不僅需要一定的資金資本作為支持，同時也必須要有較為系統(tǒng)的、科學的、合理的計劃作為保障。自從1978年我國改革開放至今，我國的宏觀經(jīng)濟一直都處于直線上升的勢態(tài)之中，居民的家庭財富也在不斷積累的過程中慢慢增加，越來越多的家庭加入到了理財隊伍中，

2、但是卻由于我國宏觀經(jīng)濟體制、個人觀念意識、社會理財環(huán)境等多個因素的制約，使得家庭理財?shù)牟淮_定因素和影響因素越來越多，人們對家庭理財?shù)臒崆橐灿兴陆?。就我國目前的家庭理財?guī)劃來看，存在著一些片面性的觀點和消極的影響因素，使得家庭理財?shù)男Ч唾|(zhì)量受到了不利影響，很多家庭參與到理財隊伍中，僅僅將眼光放在財務的增值方面，卻忽視了長期的、科學性的計劃和策略，忽視了多種理財工具之間的有機組合。同時，國內(nèi)學術(shù)界關(guān)于此領域的研究也并不深入，這在一定程度上也制約了我國家庭理財?shù)陌l(fā)展和進步，缺乏科學的理論指導，缺乏科學的理財觀念和意識，家庭理財?shù)恼w規(guī)劃程度不足等，都拉大了最終家庭理財?shù)恼鎸嵔Y(jié)果和目標結(jié)果之間的距

3、離。因此，有必要對我國目前的家庭理財問題進行研究。本文將消費者金融與理財作為本課題研究的宏觀切入點，選擇家庭理財進行深入分析，希望能夠在一定程度上緩解我國目前的家庭理財困境，并為現(xiàn)實提供一定的理論指導和現(xiàn)實指導價值。 1.1.2研究意義 本課題的研究意義有二：第一，以消費者金融與理財作為本課題研究的整體視角，將家庭理財作為本課題研究的主要對象，結(jié)合實際家庭理財情況，運用家庭生命周期理論和消費周期理論，從多個角度對家庭理財和消費者理財問題進行研究，能夠豐富國內(nèi)學術(shù)界關(guān)于家庭理財和消費者理財?shù)睦碚摽蚣埽⒅赋霎斍皣鴥?nèi)家庭理財中存在的一些問題和不足之處，促進國內(nèi)關(guān)于家庭理財相關(guān)問題的研究，提升國

4、內(nèi)家庭理財?shù)恼w研究水平，拓寬學者研究思路；第二，本課題的研究以實際家庭理財案例作為研究對象之一，并且結(jié)合筆者實際生活情況，對筆者今后的每一個生活階段的家庭理財方案進行規(guī)劃，如子女教育、投資、消費、保險、養(yǎng)老等，能夠為我國家庭理財行為提供現(xiàn)實指導意義，另外，用實際案例來對本課題的研究進行論證，能夠提升本課題結(jié)論的說服力，具備現(xiàn)實指導意義和價值。 1.1.3關(guān)鍵問題與難點 1.1.3.1關(guān)鍵問題 本課題的研究從消費者與家庭兩個角度的理財行為入手，利用家庭生命周期理論和消費周期理論進行研究，由于研究對象性質(zhì)的雙重性和研究理論的多角度性，因此在本課題研究過程中具備以下幾個關(guān)鍵問題：第一

5、，對我國目前的家庭理財現(xiàn)狀進行深入分析，通過文獻資料法、訪談調(diào)查法等研究方法，了解家庭理財活動的目的、方式和方法，明確目前家庭理財過程中存在的問題。第二，結(jié)合筆者實際生活現(xiàn)狀和理財規(guī)劃目標，對筆者從大學畢業(yè)到結(jié)婚生子，再到年邁的每一個生活階段的理財方案進行規(guī)劃，明確每一個階段的理財方式和方法。第三，以筆者生活階段的理財規(guī)劃作為根本，結(jié)合生活實際，對理財規(guī)劃方案進行驗證，從中找到不足之處和不適宜的地方，并找尋合理的、科學的解決方法。 1.1.3.2研究難點 由于本課題的研究以消費者金融與理財作為整體切入點，并融入家庭生命周期理論和消費周期理論，綜合運用金融相關(guān)知識、數(shù)據(jù)統(tǒng)計知識等，在本課題研

6、究過程中涉及到的一些跨領域的知識理論和研究方法，為本課題研究的主要難點。 1.2國內(nèi)外相關(guān)理論綜述 1.2.1國外相關(guān)理論綜述 國外對個人理財?shù)难芯渴加谏鲜兰o30年代，那時西方國家正在經(jīng)歷著戰(zhàn)爭后的復蘇時期，社會與經(jīng)濟發(fā)展都較為迅速，也因此使得很多個人手中的財富量劇增，理財需求在此種環(huán)境之下產(chǎn)生，而對于家庭理財規(guī)劃的研究是由個人理財規(guī)劃衍生而來的，并且也得到了較為快速的發(fā)展和進步。霍爾曼在《個人理財計劃》（2003）一書中，不僅對個人的終身性的理財進行了研究和分析，同時結(jié)合家庭、社會發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展背景，進行了深入的探討，并提出了家庭理財是一個統(tǒng)一的、協(xié)調(diào)的整體，必須要將所有可

7、能發(fā)生的事件，如雇員、遺產(chǎn)等，都加入到理財計劃中，這樣才能夠保證理財計劃的質(zhì)量和效果。湯姆道尼在《標準普爾教你做好個人理財》（2004）一書中提出了生命周期理論，并結(jié)合現(xiàn)實生活中的實際案例和個人經(jīng)驗，以標準普爾的相關(guān)專業(yè)知識作為基本，對個人理財方案進行了系統(tǒng)性的研究，并且提出了一些新型的家庭理財規(guī)劃方法，如做好退休計劃、合理避稅等，他的研究為國外其他學者相關(guān)領域的研究奠定了十分重要的基礎，并拓寬了國外學者的研究思路。隨著理財需求聲的高漲，對生命周期理論的研究在學術(shù)界掀起了一股高潮，國外學者通過生命周期理論和消費周期理論對個人理財、家庭理財?shù)难芯课墨I也越來越多，比較著名的、具備一定影響力的有約翰

8、帕雷恩的《投資技巧：行之有效的個人理財策略》（2006），此書用風趣的筆調(diào)描述了一些成功人士的理財方法，并深入剖析了其中的成功之道，對個人理財和家庭理財具備較高的現(xiàn)實指導意義，再如彼得高德的《如何制定你的退休金計劃》（2007），對退休之后的家庭理財進行了研究，并提出應當用保險理財?shù)姆绞絹砀玫谋Ｕ献约汉图胰私窈蟮纳睢ｋS著國外研究文獻資料的不斷增多，學者對家庭理財?shù)难芯拷嵌纫苍絹碓綇V泛，如杰西杜克米尼爾的《遺囑信托遺產(chǎn)》（2009），通過對遺囑的形式、解釋，信托的類型、期限等進行研究，總結(jié)出了數(shù)種比較科學的家庭財富計劃和策略，再如馬克布朗在《計劃你的退休金和退休生活》（2011）中對退休之后

9、的財富的管理和計劃進行了研究，并結(jié)合不同家庭的實際情況進行了理財策略的探討。綜上，國外對家庭理財和個人理財?shù)南嚓P(guān)研究成果較為豐富，研究水平也比較深入。 1.2.2國內(nèi)相關(guān)理論綜述 由于我國社會與經(jīng)濟發(fā)展因素的制約，我國對個人理財和家庭理財?shù)钠鸩捷^晚，可以追溯到上世紀90年代，并且理財沒有深入到人們的生活中，也沒有真正對個人和家庭財富的管理活動產(chǎn)生直接的、深入的影響。國內(nèi)對于家庭理財和個人理財?shù)淖钤缥墨I資料當屬巨榮良的《試建立我國居民個人投資學》（1995），他在書中提到，我國由于國情、發(fā)展形勢與環(huán)境等都不可與國外相提并論，因此我國的居民個人投資和理財也不能夠和國外同日而語。單曉華在《個人投

10、資行為》（2000）一書中，也總結(jié)了我國居民與國外居民理財?shù)牟煌?，提出我國的家庭理財應當走出一條有特色的道路，但是并沒有對其進行深入的研究。隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和進步，人們逐漸出現(xiàn)了理財需求，此階段也是我國學術(shù)界對個人理財和家庭理財研究較為豐富的階段之一，如田勁松的《家庭理財規(guī)劃》（2005），對個人家庭理財規(guī)劃的影響因素進行了總結(jié)，他認為社會保障系統(tǒng)、時間偏好和態(tài)度是能夠?qū)彝ダ碡斠?guī)劃產(chǎn)生直接影響的因素，并對國外的生命周期理論和消費周期理論進行了深入研究，借助此理論，結(jié)合我國家庭實際，最終總結(jié)出了幾套較為科學的、合理的家庭理財方案，再如陳雪在《家庭理財與消費》（2010）中提出，生

11、命周期理論的核心其實是指導個人和家庭應當站在長遠的角度來進行消費和理財，因此不同的家庭要結(jié)合不同的生命周期階段來制定合理的理財策略和方案。趙莎莎在《家庭理財工具選擇》（2011）一文中提出，消費周期具備獨特性，因此不同的消費周期必須要選擇不同的理財工具，通過理財工具的優(yōu)化組合，能夠提升一個家庭的財富總量。 1.3研究思路方法與內(nèi)容 本課題的研究首先采用文獻資料法，對國內(nèi)外相關(guān)文獻資料進行查閱和整理，并從中提取出有價值的、與本課題研究相關(guān)的文獻資料，初步了解國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和學者們的研究思路，制定下本課題研究的理論框架，為本課題的研究奠定理論基礎。其次采用案例分析的研究方法，通過對多個

12、家庭理財案例共性的研究，找到具有代表性的家庭理財案例進行深入的分析，并總結(jié)出家庭理財案例中的不足之處。再次采用理論結(jié)合實際的研究方法，在前文理論框架構(gòu)建完畢之后，結(jié)合筆者自身實際生活情況，為自己規(guī)劃出從大學畢業(yè)到年邁的每個生命階段的家庭理財方案，一方面豐富本課題的研究內(nèi)容，另一方面也提升了本課題研究的實際指導價值。最后采用定性研究和定量研究相結(jié)合的研究方法，對家庭理財?shù)陌l(fā)展進行宏觀分析，并提出不同的生命周期和消費周期的不同理財策略，增強本課題研究的系統(tǒng)性，提升本課題研究結(jié)論的說服力。 1.4結(jié)構(gòu)安排與創(chuàng)新之處 1.4.1結(jié)構(gòu)安排 本課題的研究分為六個部分：第一章是對研究背景、意義與相關(guān)理

13、論、研究思路方法、研究創(chuàng)新點等的闡述；第二章是對相關(guān)概念的總結(jié)性闡述，包括概念定義、案例綜述和家庭理財現(xiàn)狀，為下文的研究構(gòu)建理論框架，并奠定理論基礎；第三章是對家庭理財方案的選擇，包括解決上文提出的 、為自己規(guī)劃合理的家庭理財方案等；第四章為案例分析，結(jié)合實際家庭理財案例，對上文所述觀念和結(jié)論進行驗證，并針對不足之處進行總結(jié)性研究；第五章為家庭理財規(guī)劃的改進，結(jié)合筆者實際生活情況和理財案例，對上問題出的家庭理財方案和規(guī)劃的不適宜之處進行研究，并提出改進策略和方法；第六章為總結(jié)，一方面對前文的研究進行總結(jié)性歸納，另一方面對家庭理財今后的發(fā)展方向進行展望。 1.4.2創(chuàng)新之處 （1）選題創(chuàng)新：本課題的研究以較為冷門的家庭理財作為主要課題，由于我國家庭理財和個人理財起步較晚，因此目前國內(nèi)的研究理論和框架尚不健全，但是家庭理財卻是現(xiàn)代社會與經(jīng)濟大勢所趨的一種財富管理方法，因此選擇本課題進行研究，一方面能夠填補國內(nèi)關(guān)于此領域研究的空白，另一方面也能夠為國內(nèi)家庭理財實際提供較強的指導、幫助作用。 （2）理論創(chuàng)新：本課題的主要研究理論為家庭生命周期和消費周期理論，這兩種理論在國外的發(fā)展都較為迅速，但是在我國卻發(fā)展較為緩慢，本課題的研究綜合兩種理論，并結(jié)合我國家庭理財實際情況，提出的結(jié)論既具備國外相對先進的特點，也能夠具備一定的實際操作性。