《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè) 文獻(xiàn)綜述 內(nèi)蒙古自治區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的問(wèn)題和對(duì)策》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè) 文獻(xiàn)綜述 內(nèi)蒙古自治區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的問(wèn)題和對(duì)策（5頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、 內(nèi)蒙古自治區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的問(wèn)題和對(duì)策(文獻(xiàn)綜述) （ 姓 名 ） 前 言 消費(fèi)信貸是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度,貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時(shí),為緩解消費(fèi)與生產(chǎn)之間的矛盾,使消費(fèi)增長(zhǎng)速度適應(yīng)生產(chǎn)增長(zhǎng)速度而出現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品。新經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融信貸”的模式應(yīng)用日漸廣泛，消費(fèi)信貸作為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、刺激總需求的有效途徑，研究消費(fèi)信貸的新問(wèn)題,對(duì)促進(jìn)內(nèi)蒙古自治區(qū)信貸的發(fā)展,進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。 一、本課題在國(guó)內(nèi)外的研究狀況 （一）國(guó)外研究現(xiàn)狀 1.“蜜蜂寓言”與“金字塔和教堂理論” “蜜蜂寓言”是曼德維爾創(chuàng)作的一首寓言詩(shī),描述了一群蜜蜂的盛衰史:最初因?yàn)槎?/p>

2、貪婪的追求繁榮,人人就業(yè)。后來(lái),這群蜜蜂聽(tīng)從一位哲人的勸告,改變?cè)械牧?xí)慣,放棄奢侈的生活,崇尚節(jié)儉樸素,結(jié)果卻使居室荒蕪,商業(yè)蕭條,民生凋零。國(guó)家厲行節(jié)約、削減軍備,以致敵人入侵時(shí)都無(wú)力抵抗。“蜜蜂寓言”在西方消費(fèi)理論中具有重要的影響,這就是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的著名的“節(jié)約悖論”:私人儲(chǔ)蓄的增加,對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是財(cái)富的增長(zhǎng),但對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō),并不能帶來(lái)社會(huì)財(cái)富的增加,反而會(huì)減少社會(huì)財(cái)富。凱恩斯在論述消費(fèi)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要地位時(shí),還講到了“金字塔和教堂理論”:古埃及曾一度繁榮,上古埃及建造金字塔和搜尋貴金屬,中古埃及建造教堂做道場(chǎng)。而建造兩個(gè)金字塔,做兩場(chǎng)道場(chǎng),其利倍于一個(gè)金字塔和一場(chǎng)道場(chǎng),這種荒誕的做法帶來(lái)

3、了卜古、中古埃及的繁榮。后來(lái)金字塔不建了,教堂的道場(chǎng)不做了,文明古國(guó)的埃及也隨之衰落了。用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語(yǔ)來(lái)講具有“乘數(shù)效應(yīng)”,可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì),從而促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展。以上所講的消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的促進(jìn)作用,是以收入不成問(wèn)題為基本的理論前提的,私人儲(chǔ)蓄的增加,對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是財(cái)富的增長(zhǎng),但對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō),并不能帶來(lái)社會(huì)財(cái)富的增加,反而會(huì)減少社會(huì)財(cái)富。這是因?yàn)樵谝允杖氩怀蓡?wèn)題的前提條件下的現(xiàn)代社會(huì),是消費(fèi)制約生產(chǎn),而不是生產(chǎn)限制消費(fèi)。如果不消費(fèi)或者降低消費(fèi)就會(huì)使資本停滯,隨后又引起勞動(dòng)力需求的停滯,最終導(dǎo)致生產(chǎn)的停滯。 2.消費(fèi)函數(shù)理論 經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯認(rèn)為,人們的現(xiàn)期消費(fèi)取決于他們現(xiàn)期收入的絕對(duì)量;邊際消

4、費(fèi)傾向(即增加的消費(fèi)在增加的收入中所占的比例)將會(huì)小于平均消費(fèi)傾向(即消費(fèi)在收入中所占的比例)。當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界把這一理論稱(chēng)為“絕對(duì)收入假定”。邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律指出,消費(fèi)在收入中的比例將隨收入的增加而不斷下降,收入與消費(fèi)之間的差額將越發(fā)擴(kuò)大,因而導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)品的需求不足。收入水平越高的人邊際消費(fèi)傾向越低,而收入水平越低的人邊際消費(fèi)傾向卻越高。同時(shí),邊際消費(fèi)傾向與收入分配的差距大小有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。因此,影響消費(fèi)需求的因素可歸結(jié)為:居民的現(xiàn)期收入水平及現(xiàn)期收入分配的差距。 3.消費(fèi)層次理論 恩格斯指出人們的消費(fèi)需要分為生存需要、享受需要、發(fā)展需要三個(gè)層次。在一定的生產(chǎn)力發(fā)展水平下,人們總是

5、最先滿(mǎn)足基本的生存需要。隨著人們經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加和社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展,人們會(huì)追求高層次的享受和發(fā)展需要,并力爭(zhēng)得到滿(mǎn)足。消費(fèi)需要由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低層次向高層次的變化,反過(guò)來(lái)又反映出社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和消費(fèi)質(zhì)量的不斷提高。消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有推動(dòng)作用。凱恩斯同樣認(rèn)為消費(fèi)就是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的唯一目的和唯一對(duì)象,并且認(rèn)為消費(fèi)需求不足是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要障礙。自凱恩斯以后的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家也都傾向于將刺激需求作為擺脫經(jīng)濟(jì)衰退和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段之一。美國(guó)現(xiàn)代著名心理學(xué)家馬斯洛的需求層次理論指出:人的需要分為五個(gè)層次——生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)的需要。 （二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 1.

6、 中國(guó)消費(fèi)函數(shù)學(xué)說(shuō) 隨著配給和非行政配給消費(fèi)品價(jià)格的外部環(huán)境的改變,消費(fèi)者的內(nèi)在設(shè)定也發(fā)生了改變,消費(fèi)者更為理性。此時(shí)中國(guó)消費(fèi)者的預(yù)算收入開(kāi)始由現(xiàn)期一時(shí)的向跨時(shí)的過(guò)渡,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期行為強(qiáng)化,中國(guó)消費(fèi)者行為可以假定為攀附的、過(guò)渡性前瞻行為。因此,他推出中國(guó)消費(fèi)函數(shù)學(xué)說(shuō),并建立分時(shí)期、分城鄉(xiāng)的消費(fèi)函數(shù)理論模型,并提出了四個(gè)假說(shuō),其中第三個(gè)假說(shuō)對(duì)于消費(fèi)信貸具有理論意義。通過(guò)對(duì)該假說(shuō)的論證,他認(rèn)為弗里德曼的持久收入假說(shuō)和莫地利安尼的生命周期假說(shuō)對(duì)1978年后的中國(guó)應(yīng)用性較大,也驗(yàn)證出我國(guó)消費(fèi)者具有開(kāi)展消費(fèi)信貸的心理?xiàng)l件,如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、跨期預(yù)算等,同時(shí)外部條件如經(jīng)濟(jì)體制改革等也會(huì)有力推動(dòng)消費(fèi)信貸的

7、發(fā)展。 2.關(guān)于消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。 巴蜀松在2004年10月14日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》上說(shuō)到:1999年3月中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái),商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展,消費(fèi)信貸由最初的個(gè)人住房按揭貸款一種,發(fā)展到如今的個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人房屋按揭貸款、婚嫁貸款。 3.我國(guó)的消費(fèi)函數(shù)理論研究 近幾年,國(guó)內(nèi)陸續(xù)發(fā)表了一些關(guān)于中國(guó)消費(fèi)函數(shù)的研究,和消費(fèi)信貸相關(guān)的主要是王于漸和藏旭恒的消費(fèi)函數(shù)理論。王于漸運(yùn)用了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論的幾種消費(fèi)函數(shù)的假說(shuō)分析了中國(guó)消費(fèi)函數(shù)。他在《中國(guó)消費(fèi)函數(shù)的估計(jì)

8、和解釋》中用中國(guó)的數(shù)據(jù)分別驗(yàn)證了弗里德曼的持久收入假說(shuō)、莫地利安尼的生命周期假說(shuō),這說(shuō)明我國(guó)目前的消費(fèi)者行為己符合這兩種假說(shuō),消費(fèi)信貸在中國(guó)有發(fā)展的基礎(chǔ),但是必須注意中國(guó)的消費(fèi)者在外部環(huán)境和內(nèi)在設(shè)定與這些消費(fèi)假說(shuō)有相當(dāng)大的距離,需要進(jìn)一步修訂。藏旭恒則以1978年為界,分析了制約消費(fèi)者行為的約束條件。在目前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下,積極發(fā)展消費(fèi)信貸不僅是必要的,而且是可行的。發(fā)展消費(fèi)信貸既有國(guó)家政策的支持,又有雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ),消費(fèi)需求潛力巨大,其發(fā)展具有廣闊前景。 4.關(guān)于發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素。 學(xué)者趙民曾概括了這些制約因素包括:較低的居民收入水平:不成熟的社會(huì)保障體系;較高的銀行發(fā)放信貸風(fēng)險(xiǎn);

9、較落后的城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);不明確的金融法規(guī)規(guī)定等。經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳淮特別指出:“西方個(gè)人信用系統(tǒng)非常發(fā)達(dá),每個(gè)人都可以很方便地查到信用記錄。但是消費(fèi)信貸是靠未來(lái)收入償還的,必須由第三者擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押。而我國(guó)目前城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款只是一種臨時(shí)性、過(guò)渡性金融資產(chǎn)形式,而不是實(shí)物資產(chǎn)形式,其中信貸的主體部分不是人們用來(lái)買(mǎi)消費(fèi)品的。此外,我們現(xiàn)在國(guó)民財(cái)富沒(méi)有按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)用的狀況分配給不同的主體,個(gè)人財(cái)富只表現(xiàn)為居民存款,因此調(diào)整國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)時(shí)就十分困難,沒(méi)有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。” 二、研究成果的主要特點(diǎn)與研究趨勢(shì) 國(guó)內(nèi)外對(duì)消費(fèi)信貸的理論研究與相關(guān)實(shí)踐都較為豐富且日趨完善。研究針對(duì)我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)

10、展主要存在著消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求的現(xiàn)實(shí)矛盾，結(jié)構(gòu)性需求不足與有效供給不足并存。 一方面,目前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。生產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚不適應(yīng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在低水平上相對(duì)飽和,市場(chǎng)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷(xiāo)和積壓;支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足,一些市場(chǎng)旺銷(xiāo)的產(chǎn)品又不具備充足的生產(chǎn)能力,大部分技術(shù)含量高,附加值高的產(chǎn)業(yè)又面臨著資金不足的問(wèn)題。另一方面, 我國(guó)產(chǎn)品的整體質(zhì)量水平較低,假冒偽劣商品充斥市場(chǎng),地方保護(hù)主義分割和封鎖市場(chǎng)又助長(zhǎng)了低劣產(chǎn)品的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),一些行業(yè)和區(qū)域壟斷地位尚未打破。迫使消費(fèi)者接受不平等的價(jià)格條件,在一定程度影響了居民購(gòu)買(mǎi)和消費(fèi)欲望,也加劇了國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的過(guò)剩,從而降低了目前居民的消

11、費(fèi)欲望。市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩居民消費(fèi)能力不足是目前消費(fèi)需求趨弱的主要矛盾。 同時(shí)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展受到政策、觀念、征信體制等因素的影響，發(fā)展不盡完善，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、素質(zhì)教育發(fā)展、工業(yè)耐用品消費(fèi)等人們多方面的消費(fèi)信貸需求。 參考文獻(xiàn)： [1]李雨嘉.論我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求和政策[D].武漢大學(xué),2010. [2]李蘭等.論我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展［D］.湘潭大學(xué),2008. [3]杜平.影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題和對(duì)策探討［J］.中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，2009.

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