貸款總體設(shè)計(jì)
《貸款總體設(shè)計(jì)》由會(huì)員分享,可在線閱讀,更多相關(guān)《貸款總體設(shè)計(jì)(25頁(yè)珍藏版)》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。
1、貸款總體設(shè)計(jì) 貸款總體設(shè)計(jì) 1 第一節(jié) 業(yè)務(wù)功能綜述 2 第二節(jié)、本部分業(yè)務(wù)的系統(tǒng)約定 3 一、貸款類型 3 二、利率調(diào)整方式 3 三、利率調(diào)整周期 4 四、計(jì)息周期 4 五、浮動(dòng)方式 4 六、逾期方式 5 七、還本息方式 5 八、按揭項(xiàng)目管理 5 九、貸款及欠息結(jié)轉(zhuǎn)關(guān)系 6 十、貸款帳務(wù)處理原則 9 十一、批處理?yè)Q日前處理 10 十二、批處理?yè)Q日后處理 10 十三、貸款貸前項(xiàng)目設(shè)置 10 十四、貸款利息的計(jì)算及處理 11 十五、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的有關(guān)說(shuō)明 13 十六、收息類型 14 十七、預(yù)收息的處理 14 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 1
2、4 十九、 授信額度 15 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說(shuō)明 18 二十一、貸款種類 18 第三節(jié)、主要表結(jié)構(gòu)功能說(shuō)明 19 第四節(jié)、業(yè)務(wù)流程——表結(jié)構(gòu)關(guān)系圖 20 第一節(jié) 業(yè)務(wù)功能綜述 1.本模塊可處理各種貸款的發(fā)放、還款,貸款的自動(dòng)結(jié)息、罰息;貸款自動(dòng)批量扣息、扣本金,自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)逾期、轉(zhuǎn)欠息處理??梢蕴幚碣J款的貸款狀況、欠款情況、記帳清單、客戶還款記錄、帳戶情況、對(duì)帳單等相關(guān)查詢。可以處理貸款的手工轉(zhuǎn)呆滯、呆帳,貸款的核銷。可以處理對(duì)公貸款的展期, 個(gè)人貸款的期限變更、還款方式變更。 本模塊還可處理對(duì)公或個(gè)人抵押質(zhì)押貸
3、款的表外抵質(zhì)押物品的開戶、查詢、修改、銷戶的功能。 2.本模塊滿足跨行間發(fā)放貸款方式,即:結(jié)算帳戶與貸款帳戶不在同一網(wǎng)點(diǎn)的要求,在發(fā)放、收息時(shí)采取通兌收本、收息處理,系統(tǒng)根據(jù)參數(shù)表的設(shè)置進(jìn)行自動(dòng)或者批量資金清算。 3.授信業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)處理上是以授信額度帳戶化的管理模式,完成對(duì)授信額度的發(fā)放、額度轉(zhuǎn)授信發(fā)放、額度轉(zhuǎn)授信的調(diào)整、授信額度的調(diào)整的處理,同時(shí),系統(tǒng)也提供了對(duì)授信額度及授信額度下貸款的發(fā)放及使用情況查詢的功能。 4.貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及票據(jù)融資在處理上同貸款方式,由業(yè)務(wù)部門觸發(fā)交易,建立登記薄和卡片帳,便于核銷和統(tǒng)計(jì)。同時(shí)為了保持系統(tǒng)的完整性,系統(tǒng)在柜面業(yè)務(wù)中保持完整的
4、交易集。 5.關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的抹帳 抹帳的條件必須是貸款聯(lián)機(jī)交易,且作為最后一筆流水記錄的情況下,才可以進(jìn)行抹帳,帳務(wù)及相關(guān)登記簿均恢復(fù)至原有狀態(tài)。如不滿足上述條件而使用抹帳交易,系統(tǒng)應(yīng)報(bào)錯(cuò)。 貸款發(fā)放業(yè)務(wù)在抹帳成功后,如需補(bǔ)正,應(yīng)按重新發(fā)放處理,如原有貸款已入帳,抹帳并重新發(fā)放時(shí),原有借據(jù)號(hào)已不可用(已由貸款模塊控制)。 第二節(jié)、本部分業(yè)務(wù)的系統(tǒng)約定 一、貸款類型 1、總行貸款類型:一筆貸款的發(fā)放到歸還整個(gè)過(guò)程,在會(huì)計(jì)核算與業(yè)務(wù)流程上均會(huì)與貸款適用科目、逾期科目、利息科目、表內(nèi)表外欠息科目、各科目適用的利率種類等直接相關(guān),實(shí)際上是上述要素的組合,我們稱之為貸款類
5、型。為保證會(huì)計(jì)科目使用的正確性和會(huì)計(jì)核算的規(guī)范性,貸款科目及適用利率種類的組合由總行統(tǒng)一確定,稱為總行貸款類型。 總行貸款類型代碼為四位數(shù),其中對(duì)私貸款第一位固定為1,對(duì)公貸款第一位固定為5或者6??傂匈J款類型對(duì)全總行有效。 2、分行貸款類型:由于個(gè)人信貸種類繁多,且其業(yè)務(wù)拓展性較強(qiáng),會(huì)涉及采用不同的計(jì)息周期和利率變動(dòng)方式。雖然個(gè)人貸款具有地區(qū)差異性和批發(fā)性的特點(diǎn),但在同一分行的同一品種的個(gè)人貸款下,其利率變動(dòng)方式則相對(duì)固定,因此,各分行應(yīng)在總行統(tǒng)一的總行貸款類型下設(shè)立具有分行特色的貸款類型,如可設(shè)定汽車按揭貸款、樓宇按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等貸款類型,我們稱之為分行貸款類型。柜員在發(fā)放時(shí)個(gè)
6、人貸款時(shí)可直接選擇分行貸款類型,而不用過(guò)多地考慮科目、利率等。 分行貸款類型代碼為六位數(shù),前四位為選定的總行貸款類型代碼,后兩位為順序號(hào)。 二、利率調(diào)整方式 按照人民銀行的利率管理辦法,對(duì)于各種類型的貸款,其利率要求不一致,特別是針對(duì)部分種類的貸款更有特殊的規(guī)定,因此本系統(tǒng)設(shè)置了貸款利率調(diào)整方式,在對(duì)公貸款發(fā)放時(shí),可由柜員根據(jù)貸款合同或借據(jù)選擇確定,個(gè)人貸款的利率調(diào)整方式定義在分行貸款類型中,不需要柜員輸入。利率調(diào)整方式可分為以下七種: 1、固定不變: 適用于短期貸款和其它有約定性質(zhì)的貸款。 2、滿一年一變: 中長(zhǎng)期(一年以上)貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起,每滿一年,均按當(dāng)
7、日利率確定新的貸款利率。 3、特定日期變動(dòng): 對(duì)于一些特定類型的貸款,除在貸款發(fā)放當(dāng)年按合同利率執(zhí)行外,在每年的特定日期還將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率,如樓宇按揭每年1月1日調(diào)整。 4、結(jié)息日調(diào)整: 對(duì)于一些特殊要求的貸款,在結(jié)息日將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率。 5、外匯LIBOR浮動(dòng)利率:指參考LIBOR市場(chǎng)利率的貸款,要組合利率調(diào)整周期來(lái)確定一筆貸款的利率調(diào)整方式(例如是按1個(gè)月,還是三個(gè)月)。 6、外匯HIBOR浮動(dòng)利率:指參考HIBOR市場(chǎng)利率的貸款,要組合利率調(diào)整周期來(lái)確定一筆貸款的利率調(diào)整方式(例如是按1個(gè)月,還是三個(gè)月)。 7、外匯CIBOR浮動(dòng)
8、利率:首先說(shuō)明CIBOR市場(chǎng)目前并不存在,是指將來(lái)中國(guó)將要建立的利率市場(chǎng)名稱。 指參考CIBOR市場(chǎng)利率的貸款,要組合利率調(diào)整周期來(lái)確定一筆貸款的利率調(diào)整方式(例如是按1個(gè)月,還是三個(gè)月)。 三、利率調(diào)整周期 當(dāng)選擇利率調(diào)整方式為5、6、7時(shí)利率調(diào)整周期才有效。 1、1個(gè)月: 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起,每滿1個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 2、3個(gè)月: 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起,每滿3個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 3、6個(gè)月: 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起,每滿6個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 四、計(jì)息周期 計(jì)息周期是指貸款的利息或本息的扣收周期,在貸款發(fā)放時(shí)
9、,可由柜員根據(jù)貸款合同或借據(jù)選擇確定,本系統(tǒng)計(jì)息周期支持以下十種方式: 0、按月計(jì)息 1、按季計(jì)息 2、按半年計(jì)息 3、按留學(xué)半年計(jì)息(指每年的3月20日和9月20日結(jié)息,個(gè)人留學(xué)貸款用此種方式) 4、按年計(jì)息 5、按固定月數(shù)計(jì)息(手工輸入月份數(shù)) 6、利隨本清 7、預(yù)扣息 8、按3個(gè)月對(duì)月對(duì)日計(jì)息 9、按6個(gè)月對(duì)月對(duì)日計(jì)息 五、浮動(dòng)方式 只用于對(duì)公貸款,個(gè)人貸款不用。 1、浮動(dòng)比率: 發(fā)放貸款時(shí)柜員選擇浮動(dòng)比率,系統(tǒng)根據(jù)起息日的基準(zhǔn)利率和合同上 的執(zhí)行利率算出浮動(dòng)比率。當(dāng)利率浮動(dòng)時(shí),系統(tǒng)根據(jù)浮動(dòng)比率算出新的 執(zhí)行利率。 2、浮動(dòng)點(diǎn): 發(fā)放貸款時(shí)柜員選
10、擇浮動(dòng)點(diǎn),系統(tǒng)根據(jù)起息日的基準(zhǔn)利率和合同上 的浮動(dòng)點(diǎn)算出執(zhí)行利率。當(dāng)利率浮動(dòng)時(shí),系統(tǒng)根據(jù)浮動(dòng)點(diǎn)算出新的 執(zhí)行利率。 六、逾期方式 只用于對(duì)公貸款,個(gè)人貸款不用。 1、逾期利率: 貸款逾期時(shí),系統(tǒng)取逾期貸款的利率種類對(duì)應(yīng)的利率。一般來(lái)說(shuō)對(duì)公人民幣貸款和個(gè)人貸款采用此種方式。 2、逾期罰息:貸款逾期時(shí),系統(tǒng)取當(dāng)前利率上浮20%,并且當(dāng)貸款產(chǎn)生欠息時(shí)系統(tǒng)取當(dāng)前利率上浮20%。一般來(lái)說(shuō)對(duì)公外幣貸款采用此種方式。 七、還本息方式 只用于個(gè)人貸款,對(duì)公貸款不用,以下的還款方式可以根據(jù)還款方式變更交易進(jìn)行變更。 0、按月遞減法 1、按月等額法 2、一次還本付息 3、分次付息,到期
11、還本 八、按揭項(xiàng)目管理 通常按揭貸款都是批量進(jìn)行審批和發(fā)放,如一個(gè)樓盤的按揭或一個(gè)車商的按揭。而且貸款最終收款人一般都不是貸款借款人,而是借款人向之購(gòu)物的售貨商,如車商、樓盤發(fā)展商(少部分情況下收款人也可能是個(gè)人(如原來(lái)的房主)或借款人自己)。此外,同一售貨商(發(fā)展商)下的按揭貸款貸款科目走向、計(jì)息方式一般也是一樣的。因此有必要為每個(gè)車商或樓盤等建立按揭項(xiàng)目,以方便相應(yīng)的按揭貸款的發(fā)放和管理。 本系統(tǒng)根據(jù)貸款最終收款人的不同,可將發(fā)展商分為三類:一類為正常按揭,發(fā)放貸款時(shí),銀行將款項(xiàng)先貸記借款人存款帳戶的同時(shí),再將款項(xiàng)從借款人存款帳戶轉(zhuǎn)出并劃入發(fā)展商在我行開立的存款帳戶,這類按揭項(xiàng)目需逐
12、個(gè)建立并對(duì)應(yīng)唯一編號(hào);一類為暫收待付(或二手項(xiàng)目),每一個(gè)借款人可對(duì)應(yīng)不同的發(fā)展商,且發(fā)展商有可能不在我行開戶,為避免一個(gè)借款人建一個(gè)按揭項(xiàng)目而帶來(lái)管理上的不便,這一類按揭貸款各機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一建立一個(gè)特殊的按揭項(xiàng)目,本系統(tǒng)稱為暫收待付項(xiàng)目,其貸款最終收款帳戶為一個(gè)共用的內(nèi)部帳戶,貸款發(fā)放后,可手工確定貸款資金的去向;最后一類為借款人同時(shí)又是收款人的特殊按揭貸款,銀行在貸款發(fā)放時(shí)將貸款直接劃入借款人存款戶,這類按揭項(xiàng)目各機(jī)構(gòu)也只需建立一個(gè)共同項(xiàng)目,共同對(duì)應(yīng)一個(gè)按揭項(xiàng)目編號(hào)。 以上的按揭項(xiàng)目的建立及管理方法均是指大部分有共性的按揭業(yè)務(wù),各機(jī)構(gòu)在根據(jù)本網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況建立按揭項(xiàng)目時(shí),應(yīng)特別注意在同一發(fā)展商
13、下的貸款,如有分屬短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的,應(yīng)根據(jù)不同的貸款類型分建不同的按揭項(xiàng)目。 按揭項(xiàng)目建立后,柜員在按揭貸款發(fā)放時(shí),只需對(duì)照選擇所屬的按揭項(xiàng)目編號(hào)即可。 九、貸款及欠息結(jié)轉(zhuǎn)關(guān)系 5 6 呆滯本金 二類逾期本金 一類逾期本金 呆帳本金 正常本金 1 2 3 4 1 2
14、 3 4 5 6 7 表內(nèi)欠息 8 7 11 10 8 表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天) 表外非應(yīng)計(jì)欠息(本金逾期90天) 表外復(fù)息 9 9
15、 11 10 上圖各類圖形的意義: 方框表示一個(gè)帳戶; 黑色箭頭表示形態(tài)轉(zhuǎn)移 ; 紅色箭頭表示未扣利息轉(zhuǎn)欠息。 下面分別對(duì)黑色箭頭和紅色箭頭(已用阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)明)的意義進(jìn)行解釋。 黑色箭頭描述: 1、表示正常本金在到期時(shí)客戶沒(méi)有足夠的金額歸還貸款本金,系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成一類逾期本金帳戶,并把不能歸還的貸款本金轉(zhuǎn)入一類逾期本金帳戶。此時(shí),要對(duì)貸款戶進(jìn)行結(jié)息,未扣利息轉(zhuǎn)欠息(紅色箭頭1或2),已有的欠息利息轉(zhuǎn)復(fù)息(紅色箭頭8或9)。 2、表示一類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金,系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成二類逾期本金帳戶,并把不能歸還的貸款本
16、金轉(zhuǎn)入二類逾期本金帳戶。此時(shí)要對(duì)貸款戶進(jìn)行結(jié)息,未扣利息轉(zhuǎn)欠息(紅色箭頭3或4),已有的欠息利息轉(zhuǎn)復(fù)息(紅色箭頭8或9)。并且把此筆貸款相關(guān)的欠息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)(黑色箭頭7或8)。 3、表示二類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金,系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成呆滯本金帳戶,并把不能歸還的貸款本金轉(zhuǎn)入呆滯本金帳戶。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭10),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。 4、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款不能歸還時(shí), 由業(yè)務(wù)人員手工轉(zhuǎn)入呆帳。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭10),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。 5、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款
17、不能歸還時(shí), 由業(yè)務(wù)人員手工由正常轉(zhuǎn)入呆滯或呆帳(比如此企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn))。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭10),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。 6、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款不能歸還時(shí), 由業(yè)務(wù)人員手工由一類逾期轉(zhuǎn)入呆滯或呆帳(比如此企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn))。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭10),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。 7、本金逾期90天時(shí),要把表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表內(nèi)欠息進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭8),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。此情況和一類逾期本金逾期90天轉(zhuǎn)二類逾期(黑色箭頭2)同時(shí)進(jìn)行。 8、本金逾期90天時(shí),要把表
18、外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭9),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。此情況和一類逾期本金逾期90天轉(zhuǎn)二類逾期(黑色箭頭2)同時(shí)進(jìn)行。黑色箭頭7和黑色箭頭8同時(shí)只會(huì)存在一種情況。 9、非應(yīng)計(jì)貸款客戶還了逾期超過(guò)90天的一期或者多期,剩下未還的本金未滿90天,但利息已滿90天,要把非應(yīng)計(jì)轉(zhuǎn)為應(yīng)計(jì)。此種情況在個(gè)人貸款和對(duì)公按揭貸款時(shí)存在,但其它對(duì)公貸款不需要轉(zhuǎn)回非應(yīng)計(jì)。 10、非應(yīng)計(jì)貸款客戶還了逾期超過(guò)90天的一期或者多期,剩下未還的本金未滿90天,利息也未滿90天,要把非應(yīng)計(jì)轉(zhuǎn)為應(yīng)計(jì)。此種情況在個(gè)人貸款
19、和對(duì)公按揭貸款時(shí)存在,但其它對(duì)公貸款不需要轉(zhuǎn)回非應(yīng)計(jì)。 11、表內(nèi)欠息滿90天時(shí)客戶還沒(méi)有歸還表內(nèi)欠息,要把表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)到表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表內(nèi)欠息進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭8),對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息(紅色箭頭11)。 紅色箭頭描述: 1、在結(jié)息日或者到期日正常本金的利息收不到時(shí),并且表內(nèi)欠息未滿90天時(shí),把正常本金的利息轉(zhuǎn)到表內(nèi)欠息帳戶。 2、在結(jié)息日或者到期日正常本金的利息收不到時(shí),并且表內(nèi)欠息已超90天時(shí),把正常本金的利息轉(zhuǎn)到表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)帳戶。 3、在結(jié)息日一類逾期本金的利息收不到時(shí),并且表內(nèi)欠息未滿90天時(shí),把一類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表
20、內(nèi)欠息帳戶。 4、在結(jié)息日一類逾期本金的利息收不到時(shí),并且表內(nèi)欠息已超90天時(shí),把一類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)帳戶。 5、在結(jié)息日二類逾期本金的利息收不到時(shí),把二類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 6、在結(jié)息日呆滯本金的利息收不到時(shí),把呆滯本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 7、在結(jié)息日呆帳本金的利息收不到時(shí),把呆帳本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 8、在結(jié)息日表內(nèi)欠息的利息收不到時(shí),把表內(nèi)欠息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 9、在結(jié)息日表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)的利息收不到時(shí),把表外欠息(表內(nèi)欠息逾期90天)的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 10、在結(jié)息日表外非應(yīng)
21、計(jì)欠息的利息收不到時(shí),把表外非應(yīng)計(jì)欠息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 11、在結(jié)息日表外復(fù)息的利息收不到時(shí),把表外復(fù)息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 特別說(shuō)明: 銀團(tuán)貸款參與行、銀團(tuán)貸款主辦行貸款到期系統(tǒng)均不自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期,而須由業(yè)務(wù)人員確定后,用銀團(tuán)貸款手工轉(zhuǎn)逾期交易進(jìn)行轉(zhuǎn)逾期, 銀團(tuán)集中貸款由批處理自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期。 銀團(tuán)貸款參與行、銀團(tuán)貸款主辦行計(jì)提不計(jì)息,計(jì)息時(shí)出計(jì)息清單但并不入帳,供業(yè)務(wù)人員參考,銀團(tuán)集中貸款計(jì)息不計(jì)提。銀團(tuán)集中貸款的利息收到一個(gè)暫收款的帳戶下,并生成主辦行和各參與行的利息清單給業(yè)務(wù)人員作后續(xù)處理。 委托貸款和公積金貸款的貸款戶為表外帳戶,此類貸款只有正常和一類逾期帳戶,沒(méi)有二類逾
22、期、呆滯、呆帳帳戶。 保理融資分回購(gòu)型和買斷型,回購(gòu)型同一般貸款處理,買斷型批處理不進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期,而由手工轉(zhuǎn)墊款。 十、貸款帳務(wù)處理原則 1、非按揭類貸款的扣款順序: 應(yīng)計(jì)貸款(指本金逾期90天之前的貸款): 1本金利息、 2欠息、 3欠息利息、 4復(fù)息、 5復(fù)息利息、 6本金 非應(yīng)計(jì)貸款(指本金逾期90天之后的貸款): 1本金、2本金利息、3欠息、4欠息利息、5復(fù)息、6復(fù)息利息 注:利隨本清的貸款不管是應(yīng)計(jì)還是非應(yīng)計(jì)貸款都按非應(yīng)計(jì)貸款的扣款順序。 2、按揭類貸款的扣款順序: 按月供期次順序扣收,扣款以期為單位,不夠整期金額不扣,各期欠息、欠
23、息利息 復(fù)息、 復(fù)息利息跟相應(yīng)期月供的利息、本金一起扣收。 3、欠款(欠息、復(fù)息、欠息利息、復(fù)息利息、逾期本金)、到期貸款每日由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。 4、系統(tǒng)對(duì)于對(duì)公貸款到期日如遇節(jié)假日(含周六、日)順延至下一工作日處理。 個(gè)人貸款到期日如遇節(jié)假日(含周六、日)不順延。 5、批量結(jié)息日為節(jié)假日,不順延。 6、對(duì)公貸款扣款時(shí)結(jié)算帳戶余額不得扣至1元以下,個(gè)人貸款可以全部扣完。 7、貸款本金逾期90天以上,本金的利息、欠息的利息均轉(zhuǎn)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶,其表內(nèi)欠息也沖轉(zhuǎn)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶;貸款表內(nèi)欠息自結(jié)息日起逾期90天以上,沖轉(zhuǎn)表外利息90天欠息戶。 十一、批處理?yè)Q
24、日前處理 1、系統(tǒng)應(yīng)每日自動(dòng)扣收貸款欠息、復(fù)息和逾期本金,有多少扣多少。 2、系統(tǒng)應(yīng)在貸款到期日自動(dòng)結(jié)息,并扣收貸款本息,如利息不足扣付,則轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息; 如本金不足扣付,則不足部分轉(zhuǎn)逾期處理;如貸款已經(jīng)有表內(nèi)欠息或者表外欠息、 表外復(fù)息,那么表內(nèi)欠息的利息或者表外欠息的利息、表外復(fù)息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 3、系統(tǒng)每日對(duì)符合條件的貸款做形態(tài)轉(zhuǎn)移。 4、 貸款計(jì)提 計(jì)提條件:計(jì)提的貸款戶為正常貸款且表內(nèi)欠息沒(méi)有超過(guò)90天。 系統(tǒng)在每季20日對(duì)除進(jìn)出口押匯、打包貸款、銀團(tuán)集中貸款、委托貸款之外的對(duì)公貸款進(jìn)行計(jì)提,在每季30日對(duì)進(jìn)出口押匯、打包貸款進(jìn)行計(jì)提。計(jì)提采用總額差額計(jì)提方法。
25、 個(gè)人貸款在每季30日對(duì)貸款進(jìn)行計(jì)提。計(jì)提采用逐筆計(jì)提方法。 5、系統(tǒng)用對(duì)月對(duì)日計(jì)息方式的貸款進(jìn)行結(jié)息。 包括所有的個(gè)人貸款和對(duì)公外幣按對(duì)月對(duì)日進(jìn)行計(jì)算利息的貸款。如不足扣收,有多少扣多少,不足部分轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息; 6、系統(tǒng)對(duì)按月、按計(jì)、按半年、按年計(jì)收手續(xù)費(fèi)的委托貸款進(jìn)行計(jì)收手續(xù)費(fèi)。 十二、批處理?yè)Q日后處理 結(jié)息日(或統(tǒng)一扣款日),系統(tǒng)對(duì)按積數(shù)計(jì)息的對(duì)公貸款進(jìn)行批量結(jié)息 (例如按季結(jié)息的對(duì)公貸款)。 如不足扣收,有多少扣多少,不足部分轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息; 同一筆貸款正常形態(tài)的利息記入利息收入科目,正常形態(tài)的利息記入逾期利息收入科目。 表內(nèi)欠息沖轉(zhuǎn)表外欠息時(shí)
26、,要區(qū)分出該沖多少利息收入,多少逾期利息收入。 十三、貸款貸前項(xiàng)目設(shè)置 1、對(duì)公貸款只可使用總行貸款類型,此項(xiàng)工作由總行在系統(tǒng)初化時(shí)設(shè)置完成,并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要進(jìn)行增加、修改、刪除。 2、對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)貸款,其貸款類型設(shè)定原則為,總行設(shè)定大類的編號(hào),以確定貸款科,目、利息科目的走向、利率調(diào)整方式,分行在大類下設(shè)定細(xì)類,進(jìn)一步確定貸款的具體種類。 3、利率表的設(shè)置 (1)浮動(dòng)比率方式 由總行維護(hù)并輸入基礎(chǔ)利率,柜員在發(fā)放貸款時(shí),輸入執(zhí)行利率,系統(tǒng)計(jì)算并回顯浮動(dòng)比率(負(fù)號(hào)代表下浮),此浮動(dòng)比率在遇基礎(chǔ)利率調(diào)整時(shí),該比率仍有效,并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 (2)浮動(dòng)點(diǎn)方式 由總行
27、維護(hù)并輸入基礎(chǔ)利率,每天根據(jù)LIBOR/HIBOR/CIBOR市場(chǎng)倒入新的利率。柜員在發(fā)放貸款時(shí),根據(jù)合同規(guī)定輸入浮動(dòng)點(diǎn),系統(tǒng)計(jì)算并回顯執(zhí)行利率,此浮動(dòng)點(diǎn)在遇基礎(chǔ)利率調(diào)整時(shí)仍有效,并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 十四、貸款利息的計(jì)算及處理 1、計(jì)息基本公式 對(duì)公貸款: (1)按積數(shù)計(jì)息的貸款 貸款利息=本金*天數(shù)*日利率 復(fù)息(欠息的利息)= 欠息(表內(nèi)、表外)*天數(shù)*日利率 復(fù)息(復(fù)息的利息)= 復(fù)息*天數(shù)*日利率 (2)按對(duì)月對(duì)日計(jì)息的貸款 對(duì)月對(duì)日的貸款是指一筆貸款在兩個(gè)計(jì)息日之間,如果滿年按年利率計(jì)算利息,剩下的滿月按月利率計(jì)算利息,再剩下的零頭天數(shù)按日利率計(jì)算利
28、息。 貸款利息 = 本金*年數(shù)*年利率 +本金*月數(shù)*月利率 + 本金*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息(欠息的利息)= 欠息(表內(nèi)、表外)*年數(shù)*年利率 +欠息(表內(nèi)、表外)*月數(shù)*月利率+欠息(表內(nèi)、表外)*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息(復(fù)息的利息)= 復(fù)息*年數(shù)*年利率 + 復(fù)息*月數(shù)*月利率 +復(fù)息*零頭天數(shù)*日利率 個(gè)人貸款: (1)、非按揭貸款的計(jì)息公式 貸款利息 = 本金*年數(shù)*年利率 +本金*月數(shù)*月利率 + 本金*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息(欠息的利息)= 欠息(表內(nèi)、表外)*年數(shù)*年利率 +欠息(表內(nèi)、表外)*月數(shù)*月利率+欠息(表內(nèi)、表外)*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息
29、(復(fù)息的利息)= 復(fù)息*年數(shù)*年利率 + 復(fù)息*月數(shù)*月利率 +復(fù)息*零頭天數(shù)*日利率 (2)、按揭貸款的計(jì)息 1)按月遞減還款 每月還貸本息額=貸款本金/按揭月數(shù)+(本金-累計(jì)已還本金)X月利率。 (其中當(dāng)月應(yīng)還本金=貸款本金/按揭月數(shù) 當(dāng)月應(yīng)還利息=(本金-累計(jì)已還本金)X月利率) 2)等額還款法: 每月應(yīng)還本息= P*I(1+I)N/[(1+I)N-1] (其中,P為本金,I為月利率,N為期數(shù), 當(dāng)期應(yīng)還利息=P’*I=貸款當(dāng)期帳面本金*月利率 當(dāng)期應(yīng)還本金(P ’)=每月應(yīng)還本息(P*I(1+I)N/[(1+I)N-1])-當(dāng)期應(yīng)還利息 2、預(yù)收
30、息貸款的利息計(jì)算 預(yù)收利息 = 貸款金額*貸款天數(shù)*貸款利率 貼現(xiàn)的預(yù)收利息先放在一個(gè)待攤銷科目下,然后批處理按月進(jìn)行攤銷,按季入帳。 3、利率 (1)年利率 用%表示 (2)月利率 用年利率/12,用‰表示 (3)日利率 用年利率/360,用%oo表示 4、計(jì)息天數(shù) 按日歷實(shí)際天數(shù)計(jì)算,有一天算一天。 5、對(duì)公貸款的還款(包括提前還款、到期還款、歸還欠款)原則上按照應(yīng)計(jì)非應(yīng)計(jì)的還款順序進(jìn)行還款,但為了適應(yīng)不同地方的多樣性,系統(tǒng)聯(lián)機(jī)還款支持如下方式: 對(duì)公貸款的提前部分還本金,可采取本利清的方式(即同計(jì)算并扣收所還部分本金當(dāng)期息),也可采取只還本金,不
31、還當(dāng)期息的方式,由業(yè)務(wù)人員當(dāng)?shù)厝诵幸?guī)定靈活執(zhí)行。對(duì)于歸還欠款(表內(nèi)表外應(yīng)收利息、逾期本金),所還欠款的當(dāng)期息須同時(shí)歸還。 6、其他規(guī)定 1.利息額一般計(jì)至分,分以下四舍五入,但實(shí)際上是根據(jù)貨幣種類來(lái)確定,比如說(shuō)日元計(jì)至元。 2.計(jì)算天數(shù)算頭不算尾,即貸款日起息,還款當(dāng)日不算息,定期結(jié)息包括結(jié)息日。 十五、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的有關(guān)說(shuō)明 1、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的結(jié)構(gòu)及編排 合同號(hào):14位 格式:4位機(jī)構(gòu)號(hào)+4位年份+1位業(yè)務(wù)屬性+5位順序號(hào) 借據(jù)號(hào):16位 格式:合同號(hào)+2位序號(hào) 相關(guān)說(shuō)明:合同號(hào)和借據(jù)號(hào)全行唯一,由信貸業(yè)務(wù)部門在發(fā)放時(shí)提供。 其中,業(yè)務(wù)屬性代表如下: 1 個(gè)人
32、貸款(包括按揭和理財(cái)) 2 對(duì)公貸款 3 個(gè)人柜臺(tái)小額質(zhì)押貸款 4 貼現(xiàn) 5 拆借 6 投資 7 對(duì)公按揭貸款 8 墊款 9 保理融資 a 對(duì)公存款透支逾期貸款(此種情況由批處理自動(dòng)生成) 2、借據(jù)號(hào)、合同號(hào)與貸款帳號(hào)的關(guān)系 借據(jù)號(hào)與貸款帳號(hào)為一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系,即一筆借據(jù)對(duì)應(yīng)一個(gè)貸款帳號(hào);合同號(hào)與借據(jù)號(hào)是一對(duì)多的關(guān)系,即一個(gè)合同號(hào)下面可以有多個(gè)借據(jù)號(hào)(多個(gè)貸款戶帳號(hào)); 十六、收息類型 對(duì)公貸款系統(tǒng)提供三種收息類型 1、結(jié)息或還貸時(shí),系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行帳務(wù)處理。 2、利息入其他應(yīng)付款或代收利利息科目,業(yè)務(wù)人員根據(jù)結(jié)息利息清單,通過(guò)萬(wàn)能交易手工進(jìn)行收息還貸處理。
33、3、結(jié)息不入息,則結(jié)息,系統(tǒng)僅提供結(jié)息清單,通過(guò)萬(wàn)能交易進(jìn)行收息還貸處理。 個(gè)人貸款都為系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行帳務(wù)處理。 十七、預(yù)收息的處理 預(yù)收息是指貸款發(fā)放時(shí),便向客戶收取利息的一種收息方式。選擇預(yù)收息方式,系統(tǒng)根據(jù)收息類型,自動(dòng)將貸款利息扣收到損益類帳戶或其他應(yīng)付款或代收利息帳戶。 預(yù)收息類型:0-不預(yù)收 1-先入帳再扣息 2、先扣息再發(fā)放 如果選擇為預(yù)收息,根據(jù)合同約定,兩種處理方式: (1)、貸款先入借款人結(jié)算戶中,再收取利息。 (2)、貸款不入借款人結(jié)算戶中,直接收取利息,凈額發(fā)放貸款。 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)的結(jié)構(gòu): 借據(jù)號(hào):16位
34、 格式:機(jī)構(gòu)號(hào)(4)+年份(4)+標(biāo)志位(1位,“4”表示貼現(xiàn))+序號(hào)(5)+01(固定) 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)與貼現(xiàn)帳號(hào)的關(guān)系: 在系統(tǒng)中,對(duì)于每一筆貼現(xiàn),其借據(jù)號(hào)與貼現(xiàn)帳號(hào)都是唯一的,并且兩者一一對(duì)應(yīng), 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)是業(yè)務(wù)部門登記時(shí)由系統(tǒng)產(chǎn)生,在入帳時(shí)根據(jù)借據(jù)號(hào)生成貼現(xiàn)帳號(hào),在 這之后的查詢歸還等交易中,均可根據(jù)兩者其一來(lái)確定一筆貼現(xiàn)。 在貼現(xiàn)入帳時(shí),貼息由系統(tǒng)算出,而在再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)時(shí),由柜員計(jì)算。 在再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和貼現(xiàn)歸還時(shí),若貼現(xiàn)帳號(hào)余額為零,則此筆貼現(xiàn)銷戶。 在辦理貼現(xiàn)轉(zhuǎn)逾期后,此筆貼現(xiàn)銷戶,以后由貸款部分管理,可根據(jù)貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)或逾期帳號(hào)查詢。 十九、 授信額度 一、相關(guān)概念定義
35、 1、授信額度 指銀行給予客戶在一定期限內(nèi)可以循環(huán)使用的貸款限額。某一授信額度項(xiàng)下的貸款余額之和不得超過(guò)該授信額度限額,貸款的期限也不得超該授信額度的期限。 2、授信額度合同 指銀行與客戶簽定的關(guān)于授信額度及其使用的合同,一個(gè)合同下可以對(duì)應(yīng)多個(gè)幣種、多個(gè)授信品種。 3、授信額度編號(hào) 是授信額度管理的最小單位,用于指定一個(gè)客戶授信合同項(xiàng)下的由幣種、授信品種、額度使用方式等基本要素所確定的額度,它對(duì)應(yīng)唯一一個(gè)表外帳號(hào)(即授信額度帳號(hào))。 4、授信額度帳號(hào) 是一個(gè)表外帳號(hào),是額度帳戶化的表現(xiàn)形式,用于存放額度的余額,一個(gè)授信額度帳號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)授信額度編號(hào)。 5、已用額度帳號(hào) 是一個(gè)
36、表外帳號(hào),是額度帳戶化的表現(xiàn)形式,用于存放已用額度的余額,一個(gè)已用額度帳號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)授信額度編號(hào)。 6、額度貸款 又稱授信額度貸款,是使用某個(gè)授信額度的貸款,在貸款發(fā)放時(shí)會(huì)增加已用額度的余額,歸還時(shí)會(huì)減少已用額度余額。 7、授信額度期限 指授信額度的有效期,該授信額度項(xiàng)下的貸款期限不得超過(guò)此期限。 8、授信額度分類 按照授信額度項(xiàng)下貸款的使用方式,授信額度分為審批使用類授信額度、申請(qǐng)使用類授信額度兩類。 (1) 審批類額度:該類授信額度的貸款必須經(jīng)過(guò)銀行有關(guān)部門的審批才能發(fā)放。 (2) 申請(qǐng)類額度:該類授信額度的貸款由客戶直接通過(guò)柜臺(tái)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)后即
37、可發(fā)放,銀行無(wú)需審查。 9、授信額度品種 指授信額度項(xiàng)下的貸款品種,如流動(dòng)資金貸款、打包貸款等。 目前本系統(tǒng)僅支持與貸款有關(guān)的授信品種。 10、授信額度貸款與傳統(tǒng)貸款的關(guān)系 審批使用類的額度貸款在處理方式上(入帳、歸還、結(jié)息、形態(tài)轉(zhuǎn)移等)與傳統(tǒng)貸款(如個(gè)人理財(cái)貸款、個(gè)人按揭貸款、對(duì)公一般貸款、對(duì)公按揭貸款)相同。 申請(qǐng)使用類的額度貸款支持個(gè)人理財(cái)貸款、對(duì)公一般貸款,處理方式與傳統(tǒng)貸款相同。 11、授信額度的發(fā)放 授信額度是按合同來(lái)簽定的,一個(gè)授信額度合同下可以有多個(gè)授信額度,每個(gè)授信額度有一個(gè)授信額度編號(hào),在額度發(fā)放后產(chǎn)生一個(gè)授信額度帳號(hào)。每個(gè)授信額度在發(fā)放時(shí)除了要確定授信品種
38、、授信使用類型、額度限額、額度期限外,還需為該額度項(xiàng)下貸款設(shè)立貸款類型、利率浮動(dòng)比率,而申請(qǐng)使用類型的授信還需要確定利率類型(審批使用類授信則在貸款發(fā)放時(shí)使用)。 12、授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放(轉(zhuǎn)授信) 授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放, 又稱轉(zhuǎn)授信, 是指集團(tuán)授信轉(zhuǎn)發(fā)給子公司的情況,及批量授信情況下公司授信轉(zhuǎn)發(fā)給子客戶的情況。其中轉(zhuǎn)發(fā)授信的公司稱為上級(jí)客戶,接受授信的客戶或子公司稱為下級(jí)客戶。轉(zhuǎn)授信后,下級(jí)客戶可以使用上級(jí)客戶的授信額度。 只有審批類及申請(qǐng)類授信可以轉(zhuǎn)發(fā)放. 轉(zhuǎn)授信分為指定限額和不指定限額兩種,如果指定了限額,則客下級(jí)客戶占用上級(jí)客戶的額度總額不得超過(guò)此轉(zhuǎn)授信限額;如果未指定限額,則下級(jí)客戶可以
39、在不超過(guò)上級(jí)客戶總授信額度的情況下任意使用上級(jí)客戶的額度。 上級(jí)客戶轉(zhuǎn)授給(不是使用)下級(jí)客戶的額度總和可以大于上級(jí)客戶的總授信限額,但下級(jí)客戶使用的轉(zhuǎn)授信額度總和(即該轉(zhuǎn)授信額度下貸款余額的總和)不得大于上級(jí)客戶總的授信限額。 二、授信額度的使用及調(diào)整 1、授信額度的使用 在授信額度期限內(nèi),授信額度可循環(huán)使用。 額度貸款發(fā)放時(shí),必須指定授信額度編號(hào),調(diào)減相應(yīng)額度帳戶余額。所有該額度項(xiàng)下的貸款余額總和不得大于該授信額度限額,貸款期限不得超過(guò)額度期限。 額度貸款還款時(shí),如在授信期內(nèi)則調(diào)增相應(yīng)授信額度帳戶余額,如已超過(guò)授信期,則不必調(diào)整授信帳戶余額(注:授信額度余額在額度到期時(shí)已經(jīng)清零
40、)。 2、授信額度的調(diào)整 是指授信額度的限額及授信期限的調(diào)整。注意:調(diào)減的額度不得大于原額度余額,調(diào)整期限的到期日不得小于該額度項(xiàng)下正常貸款的到期日。 3、授信額度的到期 當(dāng)授信額度到期時(shí),系統(tǒng)自動(dòng)將該授信對(duì)應(yīng)的表外帳戶(授信額度帳戶)余額清零。額度到期后,原額度項(xiàng)下的貸款(已逾期)歸還時(shí)將不再調(diào)增額度帳戶余額。(批處理時(shí)應(yīng)先處理貸款,后處理額度) 三、授信額度貸款的發(fā)放及使用 分三種情況: (1)審批使用類額度貸款:在審批使用發(fā)放時(shí),除確定授信額度編號(hào)外,其他要素同傳統(tǒng)貸款。貸款的歸還及其他處理除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外,其他也同傳統(tǒng)貸款。 (2)申請(qǐng)使用類額度貸款:貸款申請(qǐng)使
41、用發(fā)放時(shí),客戶只需確定授信額度編號(hào)、結(jié)算帳號(hào)、貸款金額、貸款期限,其他要素都按照授信額度發(fā)放時(shí)的約定處理(其中:貸款執(zhí)行利率 = 掛靠基準(zhǔn)利率*(1+授信約定浮動(dòng)比率))。貸款的歸還可通過(guò)柜臺(tái)、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行,其歸還及相應(yīng)處理除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外其它同傳統(tǒng)貸款。 四、授信額度貸款的還款、計(jì)息及形態(tài)處理 審批發(fā)放類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時(shí)輸入確定,貸款的還款、計(jì)息結(jié)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。 申請(qǐng)發(fā)放類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時(shí)根據(jù)授信額度的約定自動(dòng)設(shè)定,貸款的還款、計(jì)息結(jié)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。 五、授信額度
42、合同、授信額度及相關(guān)授信品種的號(hào)碼編排 1、授信額度合同號(hào) 編碼規(guī)則為: 14位: 機(jī)構(gòu)號(hào)(4位)+年份(4位)+序號(hào)(6位) 2、授信額度編號(hào) 編碼規(guī)則為: 16位: 機(jī)構(gòu)號(hào)(4位)+年份(4位)+序號(hào)(8位) 授信額度編號(hào)與授信額度合同號(hào)的編碼沒(méi)有關(guān)系 3、授信品種(在系統(tǒng)中以下拉菜單方式選擇) 授信品種目前包括:01_流動(dòng)資金貸款;02_非流動(dòng)資金貸款;03_商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn);04_銀行承兌匯票貼現(xiàn);05_打包放款;06_出口押匯;07_進(jìn)口押匯;08_信用證;09__擔(dān)保提貨_;10__遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票承兌;11__遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn);12__簽發(fā)銀行承兌匯票;
43、13__開立保函;14__對(duì)私客戶授信 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說(shuō)明 貸款的整個(gè)業(yè)務(wù)流程包括貸前、貸中、貸后,本設(shè)計(jì)書描述的都是貸中的信息。 貸前:指在貸款發(fā)放前的審批,簽訂合同等。 貸中:指貸款發(fā)放后的展期、還款、結(jié)息、形態(tài)轉(zhuǎn)移等有關(guān)帳務(wù)處理的交易。 貸后:指從貸中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)中提煉出一些更綜合的數(shù)據(jù),生成統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表,并提供 一定的分析功能。 本系統(tǒng)與貸前的接口通過(guò)貸款的發(fā)放交易來(lái)進(jìn)行連接,即貸款發(fā)放時(shí)由信貸系統(tǒng)(貸前)發(fā)起,數(shù)據(jù)存入本系統(tǒng)并返回給信貸系統(tǒng)。同時(shí),本系統(tǒng)還保留貸款發(fā)放的交易。 本系統(tǒng)與貸后的接口主要通過(guò)本系統(tǒng)的主要的表,信貸系統(tǒng)(貸后)每天在本系
44、統(tǒng)批量后取相關(guān)的數(shù)據(jù),如:貸款主文件、對(duì)公(個(gè)人)登記簿等重要數(shù)據(jù)。 二十一、貸款種類 因?yàn)橘J款不同的品種發(fā)放后的后續(xù)處理不相同,為方便程序控制,特設(shè)立貸款種類。 貸款種類為兩位字符,第一位1表示個(gè)人貸款; 2表示對(duì)公貸款; 4表示其它系統(tǒng)生成的貸款。 11-個(gè)人理財(cái)類貸款 12-按揭類貸款 13-個(gè)人柜臺(tái)小額質(zhì)押 14-個(gè)人公積金貸款(按揭處理方式) 15-個(gè)人公積金貸款(理財(cái)處理方式) 20-對(duì)公一般貸款 21-對(duì)公委托貸款 22-銀團(tuán)貸款主辦行 23-銀團(tuán)貸款參與行 24-出口押匯 25-進(jìn)口押匯 27-墊款 28-保理融資 29-銀團(tuán)集中貸款
45、 41-外匯寶買跌貸款 42-對(duì)公存款透支逾期貸款 第三節(jié)、主要表結(jié)構(gòu)功能說(shuō)明 1、貸款類型表:貸款參數(shù)表。描述了貸款類型的屬性,即貸款各個(gè)形態(tài)的業(yè)務(wù)代號(hào)和利率種類。 2、貸款戶主文件: 保存貸款帳戶的信息。 3、貸款戶明細(xì)文件:保存貸款帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 4、欠息戶主文件: 保存欠息和復(fù)息帳戶的信息。 5、欠息戶明細(xì)文件:保存欠息和復(fù)息帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 6、對(duì)公貸款登記簿: 登記對(duì)公貸款借據(jù)的信息,以及此筆借據(jù)下貸款個(gè)形態(tài)之間的關(guān)系等管理控制信息。 7、欠息戶登記簿: 登記對(duì)公貸款每次產(chǎn)生表內(nèi)欠息時(shí)的數(shù)據(jù)信息。主要功能用來(lái)作表內(nèi)欠息沖
46、轉(zhuǎn)表外用。 8、貸款展期登記簿: 用來(lái)登記貸款展期時(shí)的展期信息。 9、銀團(tuán)貸款參與行登記簿: 當(dāng)本行為銀團(tuán)貸款主辦行時(shí),并在集中發(fā)放時(shí)用來(lái)登記各參與行的信息。 10、貼現(xiàn)投資拆借主文件: 保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶的信息。 11、貼現(xiàn)拆借投資當(dāng)日明細(xì)文件:保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 12、貼現(xiàn)登記簿: 登記貼現(xiàn)借據(jù)的信息,主要為非帳務(wù)的管理信息。 13、授信額度登記表:登記授信額度的信息。 14、轉(zhuǎn)授信登記表: 登記轉(zhuǎn)授信的信息。 15、貸款按揭項(xiàng)目表:登記按揭項(xiàng)目的信息,此表反映貸款人、發(fā)展商、銀行三者的關(guān)系。 16、個(gè)人信貸登記簿:登記個(gè)人貸款借據(jù)的信
47、息,以及此筆借據(jù)下貸款個(gè)形態(tài)之間的關(guān)系等管理控制信息。 17、按揭貸款期供表:登記按揭貸款從第一期到下一期的期供信息,包括本金、利息等重要信息。 18、貸款計(jì)息結(jié)果表:此表為很重要的中間結(jié)果表。用來(lái)存放計(jì)提、計(jì)息、每日扣款、結(jié)息、聯(lián)機(jī)還款的中間帳務(wù)和非帳務(wù)的信息,并且很多報(bào)表和查詢都通過(guò)此表來(lái)取數(shù)。 第四節(jié)、業(yè)務(wù)流程——表結(jié)構(gòu)關(guān)系圖 圖形說(shuō)明:黑色方框表示業(yè)務(wù)動(dòng)作;紅色方框表示貸款的關(guān)鍵狀態(tài); 黑色箭頭表示業(yè)務(wù)處理流程;紅色箭頭表示數(shù)據(jù)流。 &符號(hào)表示必須(即肯定會(huì)發(fā)生),/符號(hào)表示或者(即可能會(huì)發(fā)生)
48、 1、對(duì)公貸款 業(yè)務(wù)流程 數(shù)據(jù)庫(kù)處理 讀貸款類型表&基準(zhǔn)利率表 寫對(duì)公貸款登記簿 貸款發(fā)放 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿 貸款發(fā)放資料修改 讀對(duì)公貸款登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主
49、文件/對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 貸款復(fù)核入帳 修改對(duì)公貸款登記簿/貸款戶主文件/欠息戶主文件 修改貸款戶信息 讀對(duì)公貸款登記簿&貸款類型表 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款計(jì)提 利率浮動(dòng) 讀對(duì)公貸款登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改對(duì)公貸款登記簿/貸款戶主文件 貸款結(jié)息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀對(duì)公貸款登記簿&貸款類型表&對(duì)公活期主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)公活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)
50、果表/寫欠息登記簿 讀對(duì)公貸款登記簿&對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)公活期主文件/欠息登記簿 修改欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款沒(méi)有全部還清 貸款預(yù)展期 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款展期登記簿 批量自動(dòng)每日扣款 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款展期登記簿&貸款戶主文件 扣款不成功 到期日批量展期 讀對(duì)公貸款登記簿&對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&欠息
51、戶主文件/對(duì)公活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計(jì)息結(jié)果表&欠息登記簿 形態(tài)轉(zhuǎn)移、結(jié)息 生成欠息 結(jié)息不成功 轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款 本金逾期90天 讀對(duì)公貸款登記簿&欠息登記簿&欠息主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&欠息登記簿&內(nèi)部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉(zhuǎn)表外 表內(nèi)欠息滿90天 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款主文件&內(nèi)部帳主文件 貸款核銷 無(wú)法償還貸款 2、個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)流程 數(shù)據(jù)庫(kù)處理 讀貸款類型表 寫按揭項(xiàng)目表 按竭項(xiàng)目建立
52、 讀按揭項(xiàng)目表&基準(zhǔn)利率表 寫個(gè)人信貸登記簿 貸款發(fā)放 讀個(gè)人信貸登記簿 修改個(gè)人信貸登記簿 讀個(gè)人信貸登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件/修改對(duì)私活期&寫按揭貸款期供表/ 貸款發(fā)放資料修改 貸款復(fù)核入帳 讀個(gè)人信貸登記簿&貸款類型表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款計(jì)提 讀個(gè)人信貸登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改個(gè)人信貸登記簿/貸款戶主文件 利率浮動(dòng)
53、 貸款結(jié)息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀個(gè)人信貸登記簿&貸款類型表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&期供表/對(duì)私活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表/寫期供表 讀個(gè)人信貸登記簿&對(duì)私活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)私活期主文件/期供表 修改欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款沒(méi)有全部還清 按揭期限變更 讀個(gè)人信貸登記簿 修改個(gè)人信貸登記簿&期供表 批量自動(dòng)每日扣款 扣款不成功 還款方式變更
54、 讀個(gè)人信貸登記簿&對(duì)私活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&欠息戶主文件/對(duì)私活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計(jì)息結(jié)果表修改期供表 形態(tài)轉(zhuǎn)移、結(jié)息 生成欠息 結(jié)息不成功 轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款 本金逾期90天 讀個(gè)人信貸登記簿&期供表&欠息主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&期供表&內(nèi)部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉(zhuǎn)表外 表內(nèi)欠息滿90天 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款主文件&內(nèi)部帳主文件 貸款核銷 無(wú)法償還貸款 3、貼現(xiàn) 業(yè)務(wù)流程
55、 數(shù)據(jù)庫(kù)處理 寫貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)登記 刪除貼現(xiàn)登記簿里相關(guān)數(shù)據(jù)(通過(guò)置標(biāo)志) 錄入資料作廢 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿/對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貼現(xiàn)主文件&修改貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)入帳 修改貼現(xiàn)貸款登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿&貼現(xiàn)主文件/內(nèi)部帳主文件 票據(jù)再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)/票據(jù)回購(gòu)賣出 票據(jù)回購(gòu)到期 貼現(xiàn)歸還 25
- 溫馨提示:
1: 本站所有資源如無(wú)特殊說(shuō)明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
2: 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
3.本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒(méi)有圖紙預(yù)覽就沒(méi)有圖紙。
4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
5. 裝配圖網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)6整理和復(fù)習(xí)2圖形與幾何第7課時(shí)圖形的位置練習(xí)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)6整理和復(fù)習(xí)2圖形與幾何第1課時(shí)圖形的認(rèn)識(shí)與測(cè)量1平面圖形的認(rèn)識(shí)練習(xí)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)6整理和復(fù)習(xí)1數(shù)與代數(shù)第10課時(shí)比和比例2作業(yè)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)4比例1比例的意義和基本性質(zhì)第3課時(shí)解比例練習(xí)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)3圓柱與圓錐1圓柱第7課時(shí)圓柱的體積3作業(yè)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)3圓柱與圓錐1圓柱第1節(jié)圓柱的認(rèn)識(shí)作業(yè)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)2百分?jǐn)?shù)(二)第1節(jié)折扣和成數(shù)作業(yè)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)1負(fù)數(shù)第1課時(shí)負(fù)數(shù)的初步認(rèn)識(shí)作業(yè)課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)上冊(cè)期末復(fù)習(xí)考前模擬期末模擬訓(xùn)練二作業(yè)課件蘇教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)上冊(cè)期末豐收?qǐng)@作業(yè)課件蘇教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)上冊(cè)易錯(cuò)清單十二課件新人教版
- 標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)講義
- 2021年一年級(jí)語(yǔ)文上冊(cè)第六單元知識(shí)要點(diǎn)習(xí)題課件新人教版
- 2022春一年級(jí)語(yǔ)文下冊(cè)課文5識(shí)字測(cè)評(píng)習(xí)題課件新人教版
- 2023年六年級(jí)數(shù)學(xué)下冊(cè)6整理和復(fù)習(xí)4數(shù)學(xué)思考第1課時(shí)數(shù)學(xué)思考1練習(xí)課件新人教版