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1、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究(1) 摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境，但當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。 　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問題；政策建議 　　　　 　　一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題 　　 　　1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。近年來，國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國總?cè)丝跒?3．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬億元，比上年增長9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬億元，增長5．2％，低于全國平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)，“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)收入之比呈擴(kuò)大趨勢(shì)，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達(dá)3．22：1。 　　2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識(shí)不

3、強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識(shí)和貸款農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法的程度；我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對(duì)債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個(gè)人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。 　　3．農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認(rèn)識(shí)度的一個(gè)重要因素。由于缺乏受教育的機(jī)會(huì)，目前我

4、國4．9億多農(nóng)村勞動(dòng)力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學(xué)及小學(xué)以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。 　　4．農(nóng)村金融市場(chǎng)殘缺不全。與大中城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較多

5、問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢(shì)，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場(chǎng)供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢(shì)，目前分別僅占5％左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀

6、行和郵政儲(chǔ)蓄等渠道外流達(dá)三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場(chǎng)不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。 　　5．基層政府的社會(huì)服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門，更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄，思想上過分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。