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1、山東財經大學燕山學院本科畢業(yè)設計論文—試論城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策 山東財經大學燕山學院 本科畢業(yè)設計論文 設計論文題目: 指導教師: 學 號: 姓 名: 系 專業(yè) 7>2013 屆 山東財經大學燕山學院教學辦公室制年月日 山東財經大學燕山學院學士學位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明:所呈交的學位論文,是本人在導師的指導下進行研究工作所取得的成果。除文中已經注明引用的內容外,本論文不含任何其他個人或集體已經發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文

2、的研究做出重要貢獻的個人和集體,均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。本聲明的法律結果由本人承擔。 學位論文作者簽名: 年 月 日 山東財經大學燕山學院關于論文使用授權的說明 本人完全了解山東財經大學燕山學院有關保留、使用學士學位論文的規(guī)定,即:學校有權保留、送交論文的復印件,允許論文被查閱,學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨热?可以采用影印或其他復制手段保存論文。 指導教師簽名: 論文作者簽名: 年 月 日 年 月 日 試論城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策 摘要作為

3、銀行業(yè)的一個特殊群體城市商業(yè)銀行作為中國現(xiàn)今銀行業(yè)的重要組成,前身是上世紀八十年代間設立的城市信用社,在當時的業(yè)務定位是:向中小企業(yè)提供資金支持,援助地方經濟。但是,伴著經濟金融業(yè)發(fā)展,城市信用社也逐漸暴露出許多管理方面的問題。本文針對城市商業(yè)銀行在區(qū)域性發(fā)展、經營風險、產品創(chuàng)新力度以及和政府關系上所暴露出來的幾大問題進行詳細的闡述,概括說明了問題產生的背景、原因以及對城市商業(yè)銀行發(fā)展的消極影響,并且對這些問題有針對性的提出了自己的解決方案,旨在促進城市商業(yè)銀行更好更快的發(fā)展。 關鍵詞:城市商業(yè)銀行;風險規(guī)避;產品創(chuàng)新;市場競爭 Abstract

4、 The banking industry as a special group of city commercial banks as a crucial part of Chinas banking industry, formerly the city credit cooperatives set up in the eightys of last century, in the location service that is: to provide financial support to small and medium-sized enterprises, assistanc

5、e to local economy. However, with the economic development of the financial industry, city credit cooperatives are gradually exposed many problems of management. Detail several problems based on the relationship between development of city commercial banks, in the regional risk management, product

6、innovation and government on the exposed, summarizes the background, reasons and the development of city commercial banks negative influence on these problems, and puts forward the solution own, aims to promote the development of city commercial banks better faster. Keywords: City Commercial Banks;

7、 risk aversion; product innovation;market competition 目錄 中文摘要 英文摘要 引言 一、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題 1 (一)城市商業(yè)銀行設置區(qū)域過于集中 1 1、區(qū)域性對產業(yè)機構的影響 1 2、區(qū)域對金融產品創(chuàng)新的影響 1 (二)、城市商業(yè)銀行自身管理和風險防范體系建設不足 2 1、城市商業(yè)銀行管理體系不夠完善 2 2、銀行對風險防范認識不足 2 三 城商銀產品創(chuàng)新能力不足 3 四、地方政府存有對銀行經營干預行為 3 1、地方政府干預不利于銀行經營風險的化解 3 2、地方政府的干預不利于建立市場化經營體制

8、 3 3、地方政府干預不利于拓展新的資金補充渠道 3 二、促進銀行健康發(fā)展的對策建議 4 (一)、打破區(qū)域性桎梏 4 1、并購重組突破區(qū)域限制 4 2、異地直接設立分支機構突破區(qū)域限制 4 (二)、完善監(jiān)管體系,嚴格防范風險 5 1、建立獨立的風險管理組織 5 2、改善銀行資產質量 5 3、謹慎進行金融產品創(chuàng)新 5 4、提高自身風險防控能力 5 (三)、大力發(fā)展新型金融產品 5 (四)、轉變政府職能 6 參考文獻 7 致謝 7 引言 20世紀90年代中期,為了整肅城市信用社、化解地方金融風險中央金融主管部門以城市信用社為基礎,改制組建了城市商業(yè)銀行。

9、 經過十幾年的發(fā)展,現(xiàn)如今全國商業(yè)銀行共有百余家,營業(yè)網點萬余個,遍布全國各個省市。在機構上,城市商業(yè)銀行已經日趨成熟。雖然取得了可喜的成績,但是由于其起點低,又大多以城市信用社、城市內農村信用社以及金融服務社為根基,城市商業(yè)銀行的發(fā)展存在著單一制經營、金融產品創(chuàng)新能力低、缺乏合理有效的風險監(jiān)控機制等問題。 一、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題 (一)城市商業(yè)銀行設置區(qū)域過于集中 商業(yè)銀行正是在這種特殊的歷史條件下條件下形成的,形成伊始,各個城市城市信用社數(shù)量眾多且大多數(shù)管理不善,虧損嚴重,這時候最主要的任務就是修生養(yǎng)息,轉虧為盈,防范化解金融風險,而并不是想著怎樣像其他區(qū)域擴張,

10、因而單一城市制的經營模式是符合當時的經濟金融環(huán)境的,但隨著經濟社會和金融業(yè)的發(fā)展,這種經營模式的負面效應日益顯現(xiàn),由于前身多事各地市的城市信用社,城市商業(yè)銀行成立至今, 對其他城市和地區(qū)的輻射影響微乎其微,其經營活動大多數(shù)就被限制在所在城市及其周邊地區(qū)。現(xiàn)如今,除了上海銀行、江蘇銀行、北京銀行、徽商銀行、南京銀行和吉林銀行之外,國內其他城市的商業(yè)銀行都是在單一城市經營,這種經營模式對城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮有著相當大的限制。 這種局限性主要體現(xiàn)在兩個方面: 1、區(qū)域性對產業(yè)機構的影響 對于單一的某個城市來說,發(fā)展好的產業(yè)往往是有限的幾個甚至于整個城市經濟依賴于僅有的幾個支柱

11、產業(yè),如煤炭業(yè)之于長治,鋼鐵業(yè)之于攀枝花,這樣的話一個城市可供開發(fā)且前景較好的項目是有限的,甚至于有些資源類的支柱產業(yè)正在走下坡路,而由于種種原因城市商業(yè)銀行的業(yè)務被死死的限定在本城市內,其資金也勢必投入在少量的幾個企業(yè)與項目上,造成貸款的行業(yè)集中、客戶集中,一個行業(yè)有點風吹草動,整個金融鏈都會受到波及甚至毀滅性的打擊,隱藏著巨大的風險隱患。 另外,現(xiàn)在稍據規(guī)模的企業(yè)都會選擇跨區(qū)域經營甚至于跨國經營,例如總部在山東濟南的企業(yè) 在河南鄭州開辦分廠,這樣的情況就會要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的具體布局提供存貸款和資金清算等各項服務。然而結算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的癥結所在。舉例來說,商

12、業(yè)銀行靠自身能力根本無法實現(xiàn)在資金跨區(qū)流動, 很多企業(yè)在剛開始規(guī)模不大時與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的業(yè)務往來十分密切, 而一旦這些企業(yè)做大, 準備跨區(qū)域經營, 大多都會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣,從而造成城市商業(yè)銀行客戶的大量流失。而且城市商業(yè)銀行不準在異地開設分支機構,這就使得城商行在異地信息獲取上十分被動,我們知道長期信息不對稱會造成比較大的信用風險和道德風險。這就迫切的要求商業(yè)銀行在自身政策上作出改變,允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展。如若不然,只有建立一個覆蓋全國主要的信用體系才能解決上述問題,那這將是一項浩大的工程,涉及范圍和投入都是非常巨大的,在可行性上來說解除城商銀行的區(qū)域限制更靠譜一些。 2、

13、區(qū)域對金融產品創(chuàng)新的影響 網點的局限性決定了城商銀行在區(qū)域內擴展注定要背負更大的成本,舉例來說,城商銀行和四大銀行一樣發(fā)行10000張價值20000元的銀行卡,城商銀行只是在本區(qū)域內有著100個網點,那每個網點均攤的費用是200元錢,,而四大銀行在全國范圍內有10000個網點,每個網點均攤的費用僅僅有2元錢,在從消費者的心理上來看,消費者都希望自己持有的銀行卡越方便越好,能夠在別的區(qū)域進行存取是最基本的要求,而城商銀行的區(qū)域性恰好卡死了這一點,雖然現(xiàn)在銀聯(lián)可以跨行取錢,但是手續(xù)費的加成無形之中會讓消費者望而卻步,出于自身成本的考慮,消費者肯定更青睞于擁有跨區(qū)域網點的四大銀行和其他全國

14、性的商業(yè)銀行,這樣對于異地無網點的商業(yè)銀行的銀行卡的發(fā)行以及基于銀行卡的其他拓展創(chuàng)新型業(yè)務都有著莫大的阻礙效果?？偨Y來看地域限制讓大多數(shù)城商銀行在金融市場的競爭中在起點上就陷入了劣勢,再加上入世以來,外資銀行大量涌入內地,國家金融管制逐漸放開,外資銀行在國內的 待遇也隨之升高,這樣一來,各地城市銀行面臨這內外夾擊的境地,對內國有銀行和全國性商業(yè)銀行加大對城市分支的投入,利用政策優(yōu)勢和區(qū)域優(yōu)勢搶占客戶群;對外外資銀行也通過自身知名度和銀行結構優(yōu)勢進軍各大發(fā)達城市,這類銀行一般有著更強的資金優(yōu)勢和更合理的運營體制,對大型企業(yè)的吸引力十分巨大。面臨著雙層的不公平競爭,城商銀行在當?shù)氐姆蓊~最多達到8%

15、~10%(2008年數(shù)據)并且很難突破這一界點,甚至于在雙重打擊下市場份額有所下降,這就好比一個瘦弱的人面對兩個壯漢的pk,不僅不給他武器上的優(yōu)勢,還要把他的兩條腿銬起來,城商銀行在區(qū)域化的牢籠里舉步維艱,難以發(fā)展。 (二)城市商業(yè)銀行自身管理和風險防范體系建設不足 完善的現(xiàn)代銀行內控體系應該以運作合法、有效和信息暢通為目標,涵蓋銀行的管理和控制文化、風險的有效識別和評估、控制活動和責任分離、信息和交流以及監(jiān)控和缺陷修正等五個方面的內容(巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在1998年《銀行機構內控指引》),這五個方面主要涉及了企業(yè)管理,風險防控,和信息交流三個大方面。而國內商業(yè)銀行體系在前兩個點做的

16、確實不盡人意。 1、城市商業(yè)銀行管理體系不夠完善 城商銀行在公司內部控制、銀行治理機構上約束力不夠,使得公司對管理人員的控制力不足,公司高層的道德風險較大,而不完善的治理結構令銀行內部漏洞百出,一些素質不高的銀行領導和高級管理人員利用管理漏洞中飽私囊,違法違規(guī)經營,注重短時利益,不顧長期的業(yè)務拓展和經營創(chuàng)新,嚴重制約了城商銀行的進一步發(fā)展。管理體系的不完善,究其根本原因是城商銀行的股權結構不合理,一般城商銀行的大股東包括多有企業(yè)或國有控股企業(yè)和地方政府,而和銀行發(fā)展密切相關的私有企業(yè),個人和外資企業(yè)的股份并不是很大,這樣的股權結構導致銀行的話語權掌握在少數(shù)代理人手中,政府對銀行的影響

17、過大。在銀行內部,股東大會,管理層,監(jiān)事會,董事會由于職責不明,無法有效的相互制衡。城商銀行管理體系落后。 2、銀行對風險防范認識不足 在城商銀行組建前后,中國人民銀行曾要求其剝離和處置歷史遺留的包袱,而大部分商業(yè)銀行并沒有完成這一任務,兼之不成熟的經營理念和不健全的經營體系,部分城商銀行的風險問題越來越突出。按照官方數(shù)據,只有少數(shù)城商銀行資本充足率沒有達到巴塞爾協(xié)議8%的最低水平,但是由于國內銀行資產質量差,不良資產的規(guī)模比官方公布的數(shù)字要大得多,實際統(tǒng)籌下來資本充足率能達到8%的寥寥無幾,銀行抗風險能力弱,若要改變這種情況就要找到足夠的渠道補充資本,但現(xiàn)今能夠為商業(yè)銀行分支機構風

18、險敞口配置的資本相當有限,無法為大規(guī)模風險敞口匹配充足的資本,致使商業(yè)銀行風險敞口規(guī)模和資本量不協(xié)調。所以若要提高資本充足率,唯一的途徑就是在降低信貸資產的風險敞口規(guī)模上下功夫,但是商業(yè)銀行還沒具備內部評級的客觀條件,國內的絕大部分企業(yè)也沒有取得外部評級,銀行無法辨別客戶的風險程度,因而銀行在呆賬準備金提取能力不足的情況下,資本充足率的這種逆向配置效應也就意味著商業(yè)銀行降低風險敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模,這其中不乏減少一些優(yōu)質客戶的數(shù)量。 現(xiàn)如今,我國城市商業(yè)銀行依然沒有現(xiàn)代意義上的獨立的風險管理部門,沒有形成完備的風險預警體系,更沒有專職的風險經理,只是在銀行內部設立了稽核部門

19、、信貸管理部門管理信用風險和資金管理部門管理利率等市場風險,但這些部門權威性不足無法獨立的承擔起管理銀行各個方面風險的風險管理職責,在企業(yè)文化上銀行員工還沒有樹立全面風險管理的理念,更沒有將風險文化牢記心中貫徹到日常工作中去,金融風險管理意識淡薄,對風險管理缺乏緊迫感和積極性,更有甚者部分業(yè)務工作人員將風險管理看做業(yè)務拓展的攔路虎,長期不注重信用風險的控制和計量,對市場風險、操作風險、法律風險等做不到統(tǒng)籌考慮、系統(tǒng)管理,從業(yè)人員風險意識淡薄,一旦隱藏在暗處的危險爆發(fā)出來,對銀行自身和整個區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展都會造成巨大的損失。 三城商銀產品創(chuàng)新能力不足 由于一直以來服務地方經濟的理念,支持

20、中小企業(yè),以城市居民作為主要服務對象的定位束縛了城商銀行的目光,造成城商銀行對市場預測不足,名感性不強,不能及時了解優(yōu)質客戶需要什么樣的金融產品。在很長一段時間內自身開發(fā)的金融產品還停留在在城市信用社的水平上,這類金融產品種類單一,科技含量低,拓展性差,最主要的是銀行本身并沒有真正意義上的創(chuàng)新機構,總是在模仿和盲目的跟進早已被開發(fā)使用的金融產品,不能及時的根據客戶需求和自身條件開發(fā)出特色產品,自然不能贏得客戶的青睞。近幾年來銀行業(yè)內理財咨詢、投資顧問等中間業(yè)務收入在國有銀行和股份制銀行的非利息收入比例不斷上升,但城商銀行由于自身實力較弱科技投入不足和業(yè)務范圍狹窄,并沒有吧中間業(yè)務收入和中間業(yè)務

21、產品創(chuàng)新當做新的利潤增長點,只是在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務中求生存,造成城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的相對滯后,跟不上人們生活多元化的節(jié)奏和金融業(yè)利潤增長轉型的步伐。 (四)地方政府存有對銀行經營干預行為 城市商業(yè)銀行由本城市城市信用社改組而來,一般來說地方政府是當?shù)厣虡I(yè)銀行的最大股東。在銀行發(fā)展初期,地方政府在處置不良資產,化解風險,引導其跨區(qū)域經營以及聯(lián)合重組方面起著很大的作用,保證了銀行在初期的快速發(fā)展成型。然而隨著商業(yè)銀行的進一步發(fā)展,地方政府干預銀行市場經營的弊端逐漸顯現(xiàn)出來,這弊端主要體現(xiàn)在三個方面。 1、地方政府干預不利于銀行經營風險的化解 地方政府一般以政府業(yè)績優(yōu)先,積極為本

22、地企業(yè)創(chuàng)造融資環(huán)境,提供融資便利,往往不會顧及銀監(jiān)會規(guī)定的“商業(yè)銀行對單一客戶的集中度不得超過10%,前10加客戶的貸款額度不能高于50%”的相關規(guī)定,結果令本城市商業(yè)銀行貸款過度集中,嚴重超標。并且地方政府常常干預或者繞過《預算法》和《擔保法》設立投資公司來向當?shù)氐幕A設施融資,進一步加劇了城商銀行的經營風險。 2、地方政府的干預不利于建立市場化經營體制 城市商業(yè)銀行是具有獨立法人地位的股份有限公司,其目的是在市場經濟的條件下實現(xiàn)自身利潤的最大化。而地方政府作為銀行的最大股東,他的最終目的并不像其他股份制銀行那行注重盈利,政府的主要目標是促進地方經濟發(fā)展,獲得政績讓后得以升遷,在這

23、種目的的驅使下所作出的經營決策一般是短視的,是殺雞取軟的行為,短期內有這可觀的利益,但是違背市場規(guī)律,不利于城市商業(yè)銀行市場化經營機制的建立和進一步的發(fā)展。 3、地方政府干預不利于拓展新的資金補充渠道 隨著經濟的發(fā)展,城市商業(yè)銀行的擴張速度是十分驚人的舉例來說在2002年和2003年氣增速分別達到了34.7%和26.2%,隨著資產業(yè)務發(fā)展,增資擴股以提高資本充足率是不可避免的行為,但是作為一直以來的最大股東,地方政府一定會想盡辦法把握住銀行的控股權,這樣一來就在很大程度上阻止了民營資本進入金融行業(yè),限制了銀行資產規(guī)模的擴大。 總之,這種政企不分的不健康的經營模式嚴重擾亂當?shù)氐慕鹑谑袌?/p>

24、,不僅影響了城市商業(yè)銀行的經營也阻礙了本地金融業(yè)的發(fā)展。 二、促進銀行健康發(fā)展的對策建議 (一)、打破區(qū)域性桎梏 區(qū)域性一直是城市商業(yè)銀行發(fā)展的桎梏,城商銀行若想獲得長足的發(fā)展打破這一桎梏對外擴張是必要的?？鐓^(qū)域發(fā)展總體上可以通過三種方式實現(xiàn),并購重組、設立分支機構以及通過引資方式建立區(qū)域性集團。 1、并購重組突破區(qū)域限制 這種途徑是城市商業(yè)銀行實行跨區(qū)域政策初期的首選方式,因為相對于后設立分支機構,它的投入小,業(yè)務走上正軌所用的時間短,能夠快速有效地擴大滋生的規(guī)模,減少不良資產的比例,增強抗風險能力,增加銀行實力。 并購重組,顧名思義即是城市商業(yè)銀行同級之間的兼并聯(lián)合以及

25、兼并地方非銀行金融機構和城市信用社,城市商業(yè)銀行并購重組主要有三種形式分別為吸收合并、新設合并和收購。 (1) 吸收合并指的是兩家或者兩家以上銀行的合并,其中一家吸收了其他銀行轉變成為續(xù)存銀行,續(xù)存銀行仍然保持原有的名稱,并且還擁有被吸收銀行的資產債權和債務,被吸收的銀行將被除名不復存在。運用吸收合并擴大規(guī)模的典型銀行如徽商銀行,徽商銀行作為存續(xù)銀行吸收合并了蕪湖銀行等五家銀行,利用五家銀行的資產擴大了自身規(guī)模。 (2) 新設合并指的是兩家或者兩家以上的銀行合并成立一家新的銀行,原有參與合并的銀行全部除名消失,新設的銀行擁有原有銀行的全部資產業(yè)務債權債務等全部責任。運用新設合并擴大規(guī)模的典

26、型銀行如江蘇銀行,江蘇銀行有無錫市商業(yè)銀行等十余家城市商業(yè)銀行組建而成,組建后擁有同一法人,綜合處置不良資產,籌集新股充實資本,擴大銀行規(guī)模。 (3) 收購是一種不平等的合并重組方式,通過利益好資本足經營績效號的銀行去吃掉相對來說資產比較少的目標銀行,如2006年南京銀行通過收購日照商業(yè)銀行18%的股份,成為日照銀行第一大股東。雖然收購相對于以上兩種合并重組方式來說要占用較大資金,但是在收購目標銀行的選擇上以及收購股份數(shù)量上選擇還是很靈活的,而且在收購后的業(yè)務開展上也是十分的快捷方便,因而在銀行發(fā)展中,收購往往伴隨著一次成功的兼并。 2、異地直接設立分支機構突破區(qū)域限制 中國人民銀行

27、在銀發(fā)(1997)498號文件中規(guī)定:對商業(yè)銀行設立分支機構實行規(guī)劃管理。在規(guī)劃指導下,人民銀行根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融機構管理規(guī)定》及其他有關文件所規(guī)定的原則和條件,按照“嚴格管理,適度發(fā)展,優(yōu)化結構,擇優(yōu)審批”的原則,綜合考慮各商業(yè)銀行資產負債比例執(zhí)行情況、依法合規(guī)經營情況以及人民銀行的監(jiān)管狀況等方面的因素,嚴格商業(yè)銀行分支機構的審批。因而與并購重組相比,直接設立分支機構需要城商銀行本身發(fā)展達到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制,這種模式需要銀行在資金、人員方面大規(guī)模投入,分支機構要想盈利也需要一定的緩沖適應時間,但是新設分支機構與主體銀行本身的企業(yè)文化可以更好的融合,也沒有重組

28、之后的配置原行人員的負擔,比如09年初,上海銀行首次運用這一途徑在寧波等地設立了分行,隨后北京銀行也在上海、天津設立了分行。 (二)、完善監(jiān)管體系,嚴格防范風險 銀行業(yè)是一個特殊的行業(yè),從企業(yè)發(fā)展到百姓生活都與它息息相關,牽一發(fā)而動全身,所以城市商業(yè)銀行要改革,一定要把金融監(jiān)管與風險防范放在首位。在以下幾個方面做出調整。 1、建立獨立的風險管理組織 風險防范觀念應該作為一個日常觀念扎根到每個銀行員工心中,商業(yè)銀行應該經常的進行自上而下的風險管理文化的宣傳,作為公司的高層,銀行高級職員董事會成員以及管理人員應該把經營風險和操作風險作為風險管理的核心內容。對不同的管理部門和銀行內崗

29、位開展定期的風險防范培訓,提高每個人呢的風險意識做到能夠識別風險測量風險避免風險。建立風險獎懲制度,對主動發(fā)現(xiàn)風險避免損失的員工發(fā)放獎勵,對有章不循的員工給予懲罰。然后對發(fā)現(xiàn)的全部風險進行分類,不同風險采取不同的防范措施。每個類別的風險設立專門對應的機構來負責,在風險管理體系上,由董事會作為銀行風險管理的最高權力機構,下面依次設立規(guī)劃類機構和審計類機構對公司日常業(yè)務和關鍵崗位進行監(jiān)管。 2、改善銀行資產質量 在金融危機期間,國家努力擴大到內需,促進經濟增長,城商銀行更要利用這一機會按照國家的指引對基礎建設項目和中小企業(yè)進行融資,實現(xiàn)貸款組合多元化;另外加大市場營銷力度,多渠道宣傳,吸引

30、資金,以達到增加盈利的目的,通過增加盈利這一基本途徑提高城市商業(yè)銀行資本充足率。時刻注意國家的金融政策,隨著國家宏觀政策調整,銀行利差空間不斷壓縮,因而城商銀行右臂要拓展中間業(yè)務的渠道,用手續(xù)費和傭金等非利息收入來提高盈利水平。其次,資產質量也影響著資本充足率的高低,在努力提高盈利的前提下,城商銀行也要不斷提高信貸管理水平,清收不良資產,改善資產質量,以達到改善充足率的目的。目前也有一部分銀行通過增資擴股和發(fā)行次債的方式提高資本充足率,并且見效很快,因而城商銀行也應注意增資擴股的可能性,在適當時機引入境資本和民營資本。 3、謹慎進行金融產品創(chuàng)新 便如上文中提到的次級債一般,金融創(chuàng)新產品

31、在分散風險的同時,也有放大風險的作用。城商銀行在進行產品創(chuàng)新是要充分認識到產品在風險防范方面的兩面性。在某一新型金融產品發(fā)行之后,銀行要密切關注其在市場上的發(fā)展情況。另外,金融產品的創(chuàng)新主要應用于實體經濟,如若仍以金融業(yè)為服務對象風險將會大大增大。在產品創(chuàng)新的源頭,銀行內部也要建立完善的內部控制體系,應在產品發(fā)放之前就預料到可能產生的損失,并且銀行本身有著足夠的資本儲備應對可能發(fā)生的一切風險。 4、提高自身風險防控能力 在宏觀調控下,國內企業(yè)對金融危機的還沒有一個充足的認識,因而在危機到來是很少有企業(yè)能夠保持一種快速的反應能力,這就要求在金融領域第一線的銀行業(yè)對危機有著異于常人的反應力

32、,尤其是城商銀行和企業(yè)接觸密切,更應該建立相應的體制以便于在危機到來時第一時間做出決策幫助自己和客戶擺脫危機。 (三)、大力發(fā)展新型金融產品 金融創(chuàng)新是一種使盈利最大化的商業(yè)抉擇,在金融大環(huán)境發(fā)生變化時,就要求金融業(yè)突破原有的限制,創(chuàng)造出符合新的金融環(huán)境的新產品。而現(xiàn)如今隨著人們日常生活的多樣化,原有的金融產品已經滿足不了客戶群的要求了,而大多數(shù)商業(yè)銀行的金融產品依然停留在城市信用社階段,并且創(chuàng)新能力低下,造成了大量的客戶流失,因此,城商銀行必須設立單獨的研發(fā)機構,做好市場調查,以市場的需求為指向,加強對新型金融產品的研發(fā),在研發(fā)過程當中,研發(fā)部門要遵循以下幾個原則: 1、 產品種類

33、多樣化原則 各個網點要在風險允許范圍內盡可能多得開辦中間業(yè)務,做到產品全而精。 2、推廣的高效化原則 產品研發(fā)出來以后要簡化中間環(huán)節(jié),借用網絡的高效,快速把產品推廣出去,必要的時候還可以進行套裝交易,利用本事的區(qū)域優(yōu)勢,在新產品上建立起自身的競爭優(yōu)勢。 3、 發(fā)行客戶的針對化原則 在新產品的發(fā)行是要依照產品的特性,有針對性的進行客戶定位和推廣,在市場調查中制定相應的營銷策略,做到有的放矢,讓客戶適于產品進而樂于接受新的金融產品,擴大市場影響力。 4、后期的信息反饋和采集工作 客戶購買產品后,要安排特定人員進行跟蹤觀察,一是為了調查客戶的滿意度,二是防范新型產品帶來不必要的風險。

34、 由于我國地域發(fā)展不平衡,各地城商銀行所面臨的環(huán)境也不一樣,所以在進行產品創(chuàng)新時城市商業(yè)銀行要因地制宜,實行分類指導的監(jiān)管政策。監(jiān)管部門在銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管標準的框架下,還要結合地區(qū)的特殊性各個銀行內部的業(yè)務特點和不同的風險問題,制定出有針對性的監(jiān)管政策和監(jiān)管的重點,使監(jiān)管行之有效。 (四)、轉變政府職能 一直以來當?shù)卣诔鞘猩虡I(yè)銀行的經營中處于控股地位,政企不分,政府隨時可以干涉甚至左右銀行的經營,城商銀行如要進一步發(fā)展,政府在其中所扮演的角色必須改變,本文認為有必要才去下列對策: 1、 推行政企分家,進一步轉換政府職能,使政府與銀行的正常經營相剝離,建立新的銀行運營體系進而充

35、分發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進地區(qū)經濟發(fā)展的作用,保證當?shù)亟洕】灯椒€(wěn)的運行。 2、 政府方面,在城商銀行擴并對展時期,銀行因為重組內部不穩(wěn)定,政府可以力所能及的在稅收上給予優(yōu)惠,并購實行免稅優(yōu)惠,為城市商業(yè)銀行工一種國民待遇。提高政府辦事效率,銀行所需公務文件及時準確的辦理得當。放寬對民間投資項目的審批,把審核的權利還給企業(yè)自己,有企業(yè)自助決策,對投資項目也應該引入市場競爭機制,政府做好宏觀調控。做好本區(qū)域的基礎設施建設,如水電設施,房屋安排,第一可以給銀行營業(yè)提供良好的環(huán)境,第二可以吸引投資以擴大銀行資產。 3、 銀行方面,加快內部投資項目的管理體系,在日常業(yè)務領域,出來少數(shù)特殊行業(yè)以外,其他

36、盡快實現(xiàn)市場化,不依賴與政府部門在本區(qū)域給予的特殊政策,一切效益讓市場說話,這樣才有可能打破區(qū)域限制,把銀行自身辦大辦強。不借助政府股東這一優(yōu)勢搞壟斷,違規(guī)排斥其他城市入駐的商業(yè)銀行,努力擺脫政府說了算得局面,吸引民間投資,是股份多元化。 4、 政府加快完善投資服務機制,建立為民間投資服務的中介服務中心,加強信息指引,專門為民間投資者服務。政府來解決市場信息不靈,與銀行信息不對稱等投資者關心的問題,引導資金健康的流入城市商業(yè)銀行中,組建一批面向民間投資的律師、會計等專業(yè)機構事務所以及政府權威的評級機構,服務于有意愿投資商業(yè)銀行的民間企業(yè)及個人。 政府做好以上幾個方面,最大程度上配合銀行的發(fā)

37、展,二者各司其職,在市場上企業(yè)才能真正健康的前進。 參考文獻 1、陳愚,《在深化和加快金融改革中的城市商業(yè)銀行市場定位問題》 廣西金融研究,1998.11 2、魯偉.《中國城市商業(yè)銀行競爭力研究》 上海社會科學院, 2003. 3、孟衛(wèi)東、羅慧英,《我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展特點、趨勢及戰(zhàn)略選擇》,《現(xiàn)代管理科學》2008年第4期 4、楊家才。中國城市商業(yè)銀行并購與重組??徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006. 5、丁志杰。歐美中小銀行的發(fā)展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4)。 6、盛松成等。對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題思考[J].金融研究,2

38、000,(10)。 7、曾凡銀,馮宗憲。城市商業(yè)銀行的競爭環(huán)境與路徑選擇[J].財貿經濟,2001,(2)。 8、楊家才。中國城市商業(yè)銀行并購與重組??徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006. 9、劉豫閩,范麗紅。城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機遇[J].金融理論與實踐,2001,(10)。 10、 張吉光,《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策建議》,上海銀行上海 2000。 致謝: 在畢業(yè)論文寫作期間,我得到了王老師的精心指導和許多朋友的鼓勵,使我順利完稿。在此,我要對每一位曾在我論文寫作過程給予幫助的人表示衷心的感謝。 本論文的研究工作,從選題、論文結

39、構與內容的安排都得到了王老師的悉心指導和幫助,使論文的內容結構更加合理,文字表述更加完善,從而使我順利完成此次論文的寫作。寫作過程中,老師淵博的知識、寬闊的視野、嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度以及高尚的人品情操,使我銘刻在心,終生受益。對老師各方面給予的熱誠關心、鼓勵和幫助,在此表示深切的謝意。另外,我也非常感謝大學四年耐心教導我的任課老師,他們在專業(yè)方面的指導和做人方面的啟迪,都使我受益匪淺,在這里由衷地向各位老師表示感激和感謝! 編號: 本科畢業(yè)設計(論文)從《福爾摩斯偵探集》看維多利亞時期倫敦的形象 An Analysis on Victorian London

40、 in Conan Doyle’s Tales of Sherlock Holmes 下屬學院 人文學院 專 業(yè) 英 語 班 級 09 學 號 姓 名 Kuo Mark 指導教師 王鈞職稱講師 完成日期2013 年 5 月 4 日 誠 信 承 諾 我謹在此承諾:本人所寫的畢業(yè)論文《從福爾摩斯偵探集看維多利亞時期倫敦的形象》均系本人獨立完成,沒有抄襲行為,凡涉及其他作者的觀點和材料,均作了注釋

41、,若有不實,后果由本人承擔。 承諾人(簽名): 年 月 日 摘 要 【摘要】1886年,柯南?道爾完成了《福爾摩斯偵探集》的第一篇小說《血字的研究》。隨后,福爾摩斯的探案故事紅遍全球,作者也因這部作品名利雙收。這部創(chuàng)作于英國維多利亞時代時期的作品細致刻畫了其故事發(fā)生的舞臺,即當時的倫敦;要了解這部作品,就要認識故事背景。本文將以柯南?道爾在1886年至

42、1927年創(chuàng)作的《福爾摩斯偵探集》中的前四部為基礎,即《血字的研究》、《四簽名》、《冒險經歷》以及《回憶錄》,以文本分析的方法,通過分析小說中對倫敦各方面的描寫,結合相關的歷史文獻資料,研究維多利亞時期的倫敦,還原其當時的面貌,并挖掘其隱藏的形象,為讀者呈現(xiàn)一個福爾摩斯真正“生活”過的倫敦。 【關鍵詞】柯南?道爾;歇洛克?福爾摩斯;維多利亞時代;倫敦 Abstract [ABSTRACT] In 1886, Sir Arthur Conan Doyle finished the first novel of Sherlock Holmes’s tales?A Study

43、in Scarlet. Afterwards, the tales of Sherlock Holmes became popular all over the world. And meanwhile, and Sir Arthur Conan Doyle gained both fame and wealth for the work. The tales of Sherlock Holmes which were written in Victorian Era has a detailed description of its background of stories?the Lon

44、don in Victorian Era. The readers may need to know the background of this work, in order to get to know the tales of Sherlock Holmes better. This thesis is based on Sir Arthur Conan Doyle’s first four novels of Sherlock Holmes which were written between 1886 and 1927?A Study in Scarlet, The Sign of

45、Four, Adventures of Sherlock Holmes and Memoirs of Sherlock Holmes. And it conducts a study on the London in Victorian Era from all the descriptions about the city in the work through an approach of text analysis. The author consults the history literatures and tries to restore the Victorian London

46、from the tales of Sherlock Holmes, digs out the hidden image of the city and show a London which Sherlock Holmes “really” lived in [KEYWORDS] Conan Doyle; Sherlock Holmes; Victorian Era; London Contents 1 Introduction 1 1.1 Introduction to Arthur Conan Doyle 1 1.2 Introduction

47、to the Tales of Sherlock Holmes 2 1.3 Introduction to This Thesis 2 2 Literature Review 5 2.1 Previous Studies on the London of Victorian Era 5 2.2 Previous Studies on the Tales of Sherlock Holmes 6 2.3 Summary of the Previous Studies 9 3 An Analysis on Victorian London in Conan Doyle’s Tales

48、of Sherlock Holmes 10 3.1 The Basic Image of Victorian London 10 3.1.1 Public Security 11 3.1.2 Economy 12 3.1.3 Science 13 3.1.4 Summary 14 3.2 A City with Hidden Problems 15 3.2.1 The High Crime Rate 16 3.2.2 The Ignorance on Orphaned Children 19 3.2.3 The Greed for Wealth 21 3.2.4 Summa

49、ry 22 3.3 A City with Tradition and Prospect 23 3.3.1 The Respect to Women 24 3.3.2 The Advocacy of Science 28 3.3.3 Summary 29 3.4 The Overall Image of Victorian London 30 4 Conclusion 31 References 33 Acknowledgements 34 1 Introduction 1.1 Introduction to Arthur Conan Doyle The tales

50、 of Sherlock Holmes were written by Scottish writer, Arthur Conan Doyle. Sir Arthur Conan Doyle was born on 22 May 1859 at 11 Picardy Place, Edinburgh, Scotland. His father, Charles Altamont Doyle, was English of Irish descent, and his mother, born Mary Foley, was Irish. He was a Scottish physician

51、and writer, the world class novel writer and the first person in the field of detective novels. In fact, he is a doctor at first?In 1882 he joined former classmate George Turnavine Budd as his partner at a medical practice in Plymouth, but their relationship proved difficult, and Conan Doyle soon le

52、ft to set up an independent practice. Arriving in Portsmouth in June of that year with less than
10
700 today to his name, he set up a medical practice at 1 Bush Villas in Elm Grove, Southsea. The practice was initially not very successful. While waiting for patients, Conan Doyle again began writi

53、ng stories[ ////0>. accessed February, 1, 2013]. For his great work, the tales of Sherlock Holmes, he was recognized as one of the most important detective novel writers. He successfully created a “consulting detective”?Sherlock Holmes, who was cold and full of talent, and finally became the symbol

54、of detectives. Actually, Sir Arthur Conan Doyle wrote many other kinds of works, like plays, poetry, romances, fantasy and science fiction stories, non-fiction and historical novels. Joshua Hammer said in his journal paper?Sherlock Holmes London, “According to David Stuart Davies, Conan Doyle ‘wanted to prove that he was more than jus