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第五章個人信用活動與管理 第一節(jié)個人主要信用活動 一 我國個人信用的主要提供機(jī)構(gòu)國外 法人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)公司 商業(yè)企業(yè) 大件耐用消費(fèi)品生產(chǎn)廠家 房地產(chǎn)開發(fā)商國內(nèi) 商業(yè)銀行 2009年8月13日 出臺 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法 開展試點(diǎn) 消費(fèi)金融公司不能吸收存款 同時與目前銀行主要提供房屋或汽車消費(fèi)貸款不同 消費(fèi)金融公司提供的單筆授信額度小 用途主要是購買家用電器 電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品 以及用于個人及家庭旅游 婚慶 教育 裝修等消費(fèi)事項(xiàng) 零售信用 RetailCredit 和現(xiàn)金信用 CashCredit 零售信用 產(chǎn)品生產(chǎn)廠家 商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方 向消費(fèi)者賒銷商品或提供服務(wù) 由這類信用交易方式而產(chǎn)生的信用 特點(diǎn) 產(chǎn)品生產(chǎn)廠家 商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方 以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入 現(xiàn)金信用是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)支持的一種信用銷售 主要包括金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸和銀行卡信用 零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別 1 授信者不同 零售信用是零售商或制造商或服務(wù)商授予消費(fèi)者的信用 使消費(fèi)者得以購買特定零售商 服務(wù)商 處銷售的商品 服務(wù) 而現(xiàn)金信用是金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸或銀行卡信用 提供資金以支持消費(fèi)者購買大件耐用消費(fèi) 2 操作不同 零售信用中 賒購合同是制造商或零售商與消費(fèi)者簽署的 貨款直接付給制造商或零售商 而不由商業(yè)銀行代收 而現(xiàn)金信用有兩種做法 一是由商業(yè)銀行直接與消費(fèi)者簽署信貸合同 根據(jù)合同 商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家 二是由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同 然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同 兩種做法都是對商業(yè)銀行付款 二 我國商業(yè)銀行提供的主要個人信用工具 一 銀行個人貸款1 常見的個人貸款種類 1 助學(xué)貸款一類 國家助學(xué)貸款 在校期間 國家100 貼息 畢業(yè)后 個人承擔(dān)本息 最長還款期4年 每人每學(xué)年最高申請金額6000元 一類 商業(yè)性助學(xué)貸款 與一般商業(yè)貸款相似 個人負(fù)擔(dān)本息 最長不超過8年 金額不超過50萬元 學(xué)生畢業(yè)后2年為 不還本金 只付利息 的寬限期 2 個人住房貸款個人住房貸款額度最高為所購住房全部價款或評估價值的70 80 貸款期限最長為30年 貸款期限一年以上的貸款實(shí)行浮動利率 利率隨中國人民銀行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整 種類 個人住房商業(yè)性貸款 個人住房公積金貸款和個人住房組合貸款公積金貸款 繳存公積金的申請人 利率低于商業(yè)貸款利率 各地最高額度有別 3 個人汽車貸款自用車貸款指借款人貸款所購買的汽車產(chǎn)品為消費(fèi)用途的家庭轎車 商業(yè)銀行發(fā)放自用車貸款的金額一般不超過借款人所購汽車價格的80 商用車貸款指借款人貸款所購買的汽車產(chǎn)品是用于載貨 載客等運(yùn)輸經(jīng)營的商業(yè)用車 購車的直接目的是為了營利 發(fā)放商用車貸款的金額一般不超過借款人所購汽車價格的70 2 貸款利率貸款利率主要反映兩個因素 資金的時間價值 期限越長 價值越高 利率越高借款人的信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)越高 銀行要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)越高 利率也就越高 3 還款方式等額本息還款法 將借款人的貸款本金總額與利息總額相加 然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中 適應(yīng)人群 經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的申請人等額本金還款法 將借款人的本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi) 同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息 總體利息支出少于等額本息還款法 二 信用卡1 信用卡的概念信用卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的 可用于現(xiàn)金存取 轉(zhuǎn)賬收付或者向特約商戶取得商品 服務(wù)等 并按照約定方式清償賬款所使用的電子支付卡片 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類 2 信用卡主要功能支付結(jié)算功能信用融資功能分期付款功能資信憑證 3 信用卡融資中常遇到的術(shù)語 1 信用額度 信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄 財(cái)務(wù)能力等資料為申請人事先設(shè)定的最高信用支付和消費(fèi)額度 2 可用額度 可用額度是指在兩次付款期間內(nèi) 持卡人可以用信用卡支付的最高消費(fèi)限額 即持卡人所持的信用卡還沒有被使用的信用額度 3 免息還款期 貸記卡非現(xiàn)金交易中 從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期 免息還款期一般為20 50天 25 56天 注意 并非信用消費(fèi)都是在56天后支付 記賬日之后的第一天消費(fèi) 免息還款期最長 如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費(fèi) 或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡 取現(xiàn)時 則不再享受免息還款期待遇 即從銀行消費(fèi)日起或取現(xiàn)時 所有消費(fèi)金額均要支付利息 4 最低還款額 最低還款額是指在使用循環(huán)信用時 最低需要償還的金額 信用卡使用期間 只要按期歸還最低還款額 就不算逾期 不會產(chǎn)生負(fù)面記錄 但需要注意的是 如果未全額還款 所有使用的額度都將從使用日起開始計(jì)收利息 持卡人如未能在到期日前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額 除會形成負(fù)面記錄外 還需支付滯納金 4 慎用信用卡融資 1 睡眠卡 也會產(chǎn)生年費(fèi) 激活不用 2 分期付款 免息不免費(fèi) 年7 2 3 取現(xiàn)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)用和預(yù)借現(xiàn)金利息我國多數(shù)發(fā)卡銀行按照取現(xiàn)金額的1 3 收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi) 同時從取現(xiàn)的當(dāng)天或者第二天起 就開始按每天萬分之五的利率計(jì)息 并按月計(jì)收復(fù)利 折合年利率為18 4 多存錢要收 領(lǐng)回費(fèi) 從信用卡中取錢視同普通取現(xiàn) 信用卡 儲蓄卡 5 全額還款才能免除利息如果持卡人在到期還款日前未還清所有消費(fèi)金額 還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算 還款日后的利息按照未還金額計(jì)算 按日利率0 5 計(jì)收 并按月計(jì)收復(fù)利 6 超額刷卡要收 超限費(fèi) 持卡人超過信用額度使用時 對超過信用額度部分 銀行按月收取5 的超限費(fèi) 7 銷卡不能銷麻煩注意 銷卡后不可將信用卡隨意丟棄產(chǎn)生負(fù)面記錄后 應(yīng)盡可能繼續(xù)用卡 由新的良好記錄覆蓋舊的記錄 5 巧用信用卡理財(cái)巧用免息期巧用聯(lián)名卡巧用信用卡積分獲得實(shí)惠巧用信用卡記賬巧選銀行 三 個人銀行賬戶個人銀行賬戶一般分為個人儲蓄賬戶和個人結(jié)算賬戶兩種 個人銀行結(jié)算賬戶的功能 一是活期儲蓄功能二是普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能三是通過個人銀行結(jié)算賬戶使用支票 信用卡等信用支付工具 二 建立正確的信用消費(fèi)行為 一 為什么可以進(jìn)行信用消費(fèi)行為1 生命周期假說2 調(diào)整資源配置 提高個人和全社會的福利 二 建立正確的信用消費(fèi)行為1 留有余地原則2 效用最大化原則3 因人制宜原則4 貸款組合的優(yōu)化原則5 誠信原則 第二節(jié)個人信用記錄的建立 一 個人信用記錄常見術(shù)語介紹個人信用記錄是個人在一段時期內(nèi)按時間順序累積的信用信息 個人信用記錄的展現(xiàn)形式是個人信用報(bào)告 一 逾期 指到還款日最后期限仍未足額還款 逾期記錄由商業(yè)銀行系統(tǒng)自動生成 以下均屬于逾期行為 1 比到期還款日晚一兩天還款 2 過了到期還款日 銀行工作人員電話催繳后 客戶還清了欠款3 沒有足額還款4 并非惡意違約 而是由于出差在外或疏忽大意等原因 沒有按期還款 二 正面信息正面信息 是指消費(fèi)者在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息 簡單來說就是借款信息和按時還款信息 三 負(fù)面信息負(fù)面信息 是指消費(fèi)者在過去的信用交易中未能按時 足額支付各種費(fèi)用的信息 即逾期信息 二 如何建立個人信用記錄 一 是否需要申請 NO 二 是否需要中介 NO 三 是否需要花錢 NO 只要有個人戶頭 即與個人有關(guān)的各種付費(fèi)和信用消費(fèi)賬戶 即可建立個人信用記錄 目前 只有個人有結(jié)算賬戶 信用卡賬戶和貸款賬戶 或者說 使用了銀行的信用工具 也就有了人民銀行征信中心建立的個人信用報(bào)告 三 大學(xué)生如何建立個人信用記錄個人信用記錄領(lǐng)域的悖論 任何一個準(zhǔn)備申請貸款或信用卡的人都會被要求提供一份有跡可察的信用記錄 但這一做法的悖論是 如果消費(fèi)者從來沒有機(jī)會申請到信貸 他又如何能夠提供一份信用記錄 我國大學(xué)生建立個人信用記錄的兩種方法 一 申請助學(xué)貸款 二 辦理信用卡 第三節(jié)個人信用記錄的維護(hù)與提升 一 個人信用記錄維護(hù)方法 一 科學(xué)管理自身信用活動 建立守信記錄從以下四個方面來避免出現(xiàn)負(fù)面信息 一是在日常生活中注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣 根據(jù)自己的收入水平合理安排信用消費(fèi) 避免不必要的還款負(fù)擔(dān) 二是對于日常消費(fèi) 貸款和各類繳費(fèi) 應(yīng)選擇合適的還款方式 采取有效的提醒方式 確保按時足額還款 在信用卡 手機(jī)號等停用時 應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或者注銷手續(xù) 避免因?yàn)樽约旱囊粫r疏忽造成 不良 三是養(yǎng)成隨時關(guān)注自身信用記錄 按期查詢信用報(bào)告的習(xí)慣 逐步樹立信用意識四是不將自己的身份證出租 出借或轉(zhuǎn)讓生活技巧 1 將自己的信用卡與借記卡進(jìn)行關(guān)聯(lián) 由銀行自動劃撥還款 2 開通短信提醒功能 及時掌握賬戶變動情況 不錯過還款日期 3 在每年元旦過后去銀行打印新一年的還款計(jì)劃 按照新的月供金額還款 二 定期查詢信用記錄目的 發(fā)現(xiàn)信用記錄錯誤防范信用竊取查詢方式 本人攜帶有效身份證件的原件和復(fù)印件到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢 目前暫不收費(fèi) 個人信用數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國 無論在那里 都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢 三 及時修復(fù)負(fù)面記錄1 把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)盡快還上 避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄 2 盡快建立新的個人守信記錄 四 及時更正錯誤記錄為什么會有錯誤記錄 一是在辦理貸款 信用卡等業(yè)務(wù)時 客戶自己提供了不正確的信息給銀行 二是被別人盜用名義辦理貸款 信用卡等業(yè)務(wù) 三是銀行工作人員由于疏忽將客戶信息錄入錯誤 四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時出現(xiàn)技術(shù)性錯誤 不論是上述何種原因造成的信息錯誤 只要個人對本人信用報(bào)告中的信息有不同意見 都可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議 由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理 如果經(jīng)證實(shí) 本人信用報(bào)告中的信息確實(shí)存在錯誤 個人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對錯誤信息進(jìn)行修改 五 防范和應(yīng)對信用 竊取 利用信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)線索 注意日常生活細(xì)節(jié) 不隨便向各類公司和個人透露身份證號碼和賬戶號 不要輕易將身份證件借與他人 在身份證復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途 同時注明 再復(fù)印無效 不要將信用卡隨便交給陌生人 及時銷毀相關(guān)的存取款收據(jù) 對個人的網(wǎng)絡(luò)信箱加強(qiáng)安全措施 如果信用被竊取的事情真的發(fā)生在自己身上 最有效的辦法是盡快聯(lián)系公安機(jī)關(guān)和貸款銀行 將發(fā)現(xiàn)的問題及時告知他們 并同時向征信部門提交異議申請 二 個人信用記錄提升技巧從信用報(bào)告信息項(xiàng)入手 一 個人基本信息項(xiàng) 如實(shí)填寫 二 交易信息項(xiàng) 首先 仔細(xì)評估自己的收支情況 選擇合適的銀行產(chǎn)品 制訂合理的消費(fèi)和還款計(jì)劃 其次要清楚了解各類銀行產(chǎn)品 認(rèn)真閱讀合同條款 三 公共事業(yè)信息項(xiàng)目前 個人征信報(bào)告中收錄的公共事業(yè)信息項(xiàng)有社會保險(xiǎn)和住房公積金信息等 督促所在單位按時繳納社會和住房公積金 四 查詢信息項(xiàng)關(guān)注查詢信息 一方面是查看是否有其他人或機(jī)構(gòu)未經(jīng)消費(fèi)者本人授權(quán)查詢過信用報(bào)告 另一方面 如果在一段時間內(nèi) 消費(fèi)者的信用報(bào)告因?yàn)橘J款 信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢 但信用報(bào)告中的記錄又表明這段時間內(nèi)該消費(fèi)者沒有得到新貸款或申請過信用卡 可能說明這位消費(fèi)者向很多銀行申請過貸款或信用卡但均未成功 對消費(fèi)者不利 三 認(rèn)識個人信用維護(hù)與提升的 誤區(qū) 1 平時多向銀行借款或者多刷卡 對提高個人信用有好處 2 提前還款可以提高個人信用 3 拒絕辦理任何貸款 信用卡業(yè)務(wù) 以為這樣就維護(hù)了自己的信用記錄 第四節(jié)個人信用記錄的應(yīng)用 一 我國個人信用記錄的應(yīng)用 一 房貸 減負(fù) 與個人信用掛鉤 二 信用簡歷助大學(xué)生誠信求職 三 信用記錄成為公務(wù)員提拔錄用的條件 四 信用記錄在其他領(lǐng)域的應(yīng)用市人大代表 政協(xié)委員資格 居住證轉(zhuǎn)戶籍 出國留學(xué)或訪問等 二 個人信用記錄應(yīng)用中影響信用評價的因素 一 信用歷史信用歷史主要從三個方面影響信用評價 一是不良記錄發(fā)生的時間 離現(xiàn)在越近 對消費(fèi)者的負(fù)面影響越大 二是不良記錄出現(xiàn)的次數(shù) 多次出現(xiàn)延遲還款甚至未還款 負(fù)面影響越大 三是推遲還款的期限 延遲的時間越長 負(fù)面影響越大 二 信用卡的透支額度根據(jù)信用行業(yè)的經(jīng)驗(yàn) 透支額度接近其信用額度的消費(fèi)者相較而言違約的可能性更大 而透支額度在30 以內(nèi)的消費(fèi)者被認(rèn)為可以理性地管理自己的財(cái)務(wù) 能夠避免破產(chǎn)或入不敷出 三 信用歷史的長短信用歷史越長 表明消費(fèi)者建立信用的時間越長 一般來說也更加可靠 如果在較長時間的信用歷史中 能保持一個良好的信用記錄的話 說明消費(fèi)者具備較強(qiáng)的個人信用管理意識和能力 相對而言 違約的可能性較低 授信方對其的評判也相對較好 四 最近的信用申請一般認(rèn)為 最近的信用申請能看出消費(fèi)者近期的財(cái)務(wù)狀況 信用申請分為兩類 一類是房貸 車貸這種數(shù)額較大的貸款申請 一類是普通的信用卡申請 對于前一類大額貸款 消費(fèi)者一般會和多家貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系以找到最優(yōu)惠的貸款條件 所以如果多家貸款機(jī)構(gòu)在一段時間內(nèi)集中查詢該消費(fèi)者的信用記錄是無可厚非的 而且通過貸款申批本身也會對消費(fèi)者起到正面影響 但對于信用卡申請 特別是短期內(nèi)頻繁地在不同金融機(jī)構(gòu)申請信用卡 可能會被認(rèn)為有詐騙的嫌疑或者有可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)而影響對消費(fèi)者的信用評判 五 信用類型不同類型的信用記錄對個人信用的影響不同 房貸和車貸這類大額貸款會受到授信方最嚴(yán)格的審查 如果通過就意味著授信方對申請人的信用能力和信用意識持肯定態(tài)度 因此即使房貸 車貸業(yè)務(wù)已經(jīng)結(jié)清 也會在較長時間內(nèi)顯示在個人信用報(bào)告中 繼續(xù)為個人帶來正面影響