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1、 中國民生銀行小微金融的探索與實踐 摘 要 近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視我國小微企業(yè)的發(fā)展狀況，頒布并且實施了一系列的幫扶政策，但在當前的市場經(jīng)濟條件下，小微企業(yè)流動性不足的問題任然顯得較為突出。商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，與小微企業(yè)信貸需求“短、小、急”的特點相契合，其作為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上發(fā)揮著極其重要的作用。然而，當前的金融行業(yè)的競爭日漸激烈，商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)的發(fā)展同樣也面臨著困難。本文將結(jié)合我國民生銀行的發(fā)展狀況，運用SWOT分析法對其開展的小微金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅進行分析，并且提出針對民生銀行小微金融服務(wù)

2、的戰(zhàn)略選擇提出了相應(yīng)的發(fā)展對策，為更好地服務(wù)小微企業(yè)探尋出一條切實可行的道路。 關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民生銀行；SWOT分析法  Exploration and practice of Minsheng Bank’s micro-finance Abstract In recent years, the CPC central committee and state council attaches great importance to the small and micro enterprise development, a series of supporting

3、 policies and measures have been carried out. But in the market-oriented economy environment, the problem of insufficient liquidity in micro enterprise is more outstanding. Commercial Banks, which has a flexible management, short decision-making chain, are close to the edge of market, and adapt to t

4、he small micro enterprise credit demand. As the mainstay of local small micro enterprise development supporter. Commercial Banks play an important role in solving the financing problem of small micro enterprise. However, in the increasingly fierce competition in the financial situation at present, m

5、icro enterprise financial services of commercial Banks are also facing the development bottleneck and difficulty. This article combined with the development of Minsheng Banking Corp in our country, using the SWOT analysis method to carry out the small micro financial business strengths, weaknesses,

6、opportunities and threats analysis, and put forward strategic choice for Minsheng Banking Corp small micro financial services put forward the corresponding development countermeasure, to better serve the small micro enterprises to find a feasible path. Keywords: small micro enterprise; Minsheng B

7、anking Corp; SWOT analysis II 目 錄 摘 要 I Abstract II 一、緒 論 1 （一）研究背景及研究意義 1 1.選題背景 1 2.選題意義 1 （二）研究內(nèi)容和研究方法 1 1.研究內(nèi)容 1 2.研究方法 3 二、文獻綜述與研究現(xiàn)狀 3 三、小微金融的概述 4 （一）我國小微企業(yè)的概述 4 1.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 4 2.小微企業(yè)的發(fā)展問題 5 （二）小微金融發(fā)展的歷程 6 （三）小微金融發(fā)展的現(xiàn)狀 6 四、民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 6 （一）民生銀行概況 6 （二）民生銀行小微金融

8、服務(wù)現(xiàn)狀SWOT分析 7 1.民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢 7 2.民生銀行小微金融服務(wù)的劣勢 7 3.民生銀行小微金融服務(wù)的機會 7 4.民生銀行小微金融服務(wù)的威脅 8 五、民生銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展對策 8 （一） 優(yōu)化服務(wù)與營銷創(chuàng)新 8 （二） 補充發(fā)展人才短板 8 （三）促進小微金融科技創(chuàng)新 9 （四）強化經(jīng)營管理創(chuàng)新 9 六、結(jié) 論 9 參考文獻 10 致 謝 11 一、緒 論 （一）研究背景及研究意義 1.選題背景 隨著李克強總理于2014年9月份的夏季達沃斯論壇上將“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮、形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的

9、新潮流提上議程之后，我國小微企業(yè)的總量也逐步呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢。目前，小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)換一國經(jīng)濟發(fā)展形式的主體部分已是毋庸置疑的，社會發(fā)展的穩(wěn)定與和諧都離不開小微企業(yè)的茁壯成長。我國于2011年出臺的《中國小企業(yè)型劃分標準》中，明確表明小微企業(yè)應(yīng)該包含以下兩種企業(yè)類型：一是小型企業(yè)，二是微型企業(yè)。據(jù)國家統(tǒng)計局2018年末公布的數(shù)據(jù)上可得知，小微企業(yè)在我國的企業(yè)類型中占有率已然高達百分之九十八點八，大量小微企業(yè)的發(fā)展為社會就業(yè)提供了大部分的就業(yè)崗位，進入小微企業(yè)工作的人員占全國從業(yè)人數(shù)的百分之七十點八，通過對比可知，2018年末我國小微企業(yè)的數(shù)量分別比2013年末提高了一點三和四點零個百分點；與

10、此同時，小微企業(yè)實現(xiàn)的營業(yè)收入達到了四十萬億元，較2013年增長了百分之七十七點六，這高于全國企業(yè)營業(yè)收入增速三十三點九個百分點。 2.選題意義 自黨的十八大開始，我國為了進一步推進經(jīng)濟穩(wěn)定的發(fā)展，一直把小微企業(yè)作為持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)，不斷制定以及更新針對小微企業(yè)的各種稅收優(yōu)惠政策，通過這一系列的舉措能極大地減少了各個小微企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的阻礙。但是在市場經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)變中，小微企業(yè)依然處于相對弱勢的一方。由于小微企業(yè)的發(fā)展受到的影響因素是多方面的，僅不有政策資源的影響，而且有市場資源配置的影響，以致于小微企業(yè)和大型企業(yè)存在著很大的差距。隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，一些普惠的金融政策也

11、相繼被推出，這些普惠政策為小微企業(yè)的發(fā)展提供了便利，因此，金融機構(gòu)進而推出了大量針對小微企業(yè)發(fā)展所需的小微金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)中發(fā)揮著舉足輕重的作用越來越顯現(xiàn)，這對銀行的小微金融服務(wù)進行研究恰好對應(yīng)我國經(jīng)濟運行發(fā)展態(tài)勢，以及對促進金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，都將具有極其重要的意義。 （二）研究內(nèi)容和研究方法 1.研究內(nèi)容 查閱國內(nèi)外關(guān)于小微金融發(fā)展與創(chuàng)新方面的文獻資料 對我國小微金融發(fā)展現(xiàn)狀和小微金融發(fā)展的必要性進行歸納 借助所搜集的信息對我國小微金融的探索與實踐進行研究 著重研究民生銀行小微金融的發(fā)展

12、 分析民生銀行在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新過程中面臨的問題 提出相應(yīng)的完善建議 圖1-1本文的研究思路 小微企業(yè)發(fā)展的道路并非一路平川，而商業(yè)銀行依舊是金融機構(gòu)的中心，其中中國民生銀行致力于成為“中小企業(yè)專業(yè)的金融服務(wù)商”，為鋪好將小微企業(yè)做好、做強的這一獨具特色的發(fā)展之路，自從民生銀行成立以來就不曾止步，但在民生銀行的發(fā)展過程中面對的大大小小的影響小微金融發(fā)展的障礙也是無法避免的。因此，本文將著重分析小微金融在發(fā)展中可能遇到的問題，并就這些問題提出相應(yīng)的解決措施，進而保障其穩(wěn)定發(fā)展、推動小微金融朝著良好的態(tài)勢發(fā)展。本文的第一部分是緒論，首

13、先簡述了小微金融產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展的研究背景、研究內(nèi)容以及研究現(xiàn)狀，然后介紹有關(guān)小微企業(yè)的理論概述，以及進一步闡述小微金融的相關(guān)概念。本文通過運用SWOT分析法等理論分析為下文對小微金融的進一步探究奠定一定的理論基礎(chǔ)。其次，本文將通過對民生銀行所推行的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的現(xiàn)狀進行分析，分別介紹了民生銀行的概況、服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及部分發(fā)展對策，基于此分析結(jié)果，進而簡述了相關(guān)政府部門以及金融機構(gòu)針對小微企業(yè)的主要扶持狀況。最后，通過對上文的分析、探究出民生銀行小微金融服務(wù)發(fā)展所存在的主要問題，結(jié)合目前的市場經(jīng)濟發(fā)展趨勢和相關(guān)的政策，最后提出相對應(yīng)的發(fā)展對策。文章的最后部分是結(jié)論，主要總結(jié)相關(guān)的研究報告和文獻

14、，進而指出其發(fā)展不到位的地方。本文的研究思路，如圖1.1所示。 2.研究方法 小微金融歷經(jīng)許多年的發(fā)展與探索，各類金融機構(gòu)結(jié)合自身的發(fā)展，通過逐步提高金融服務(wù)的整體發(fā)展水平，最終摸索出獨具特色的發(fā)展道路。本論文在研究過程中采用的主要研究方法有：文獻分析法，本文基于理解分析中國民生銀行小微金融產(chǎn)品的服務(wù)，通過查閱向相關(guān)的參考文獻，并將其核心理論大概運用在文中，對以后的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了一定的理論概述以及實驗根基；經(jīng)驗總結(jié)法，本論文利用中國民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的實際發(fā)展情況，進行歸納總結(jié)，從而得到部分較為系統(tǒng)化的戰(zhàn)略對策；SWOT分析法，本論文通過分析中國民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)

15、勢、劣勢、機會以及威脅，指出民生銀行的發(fā)展水平并且提出相應(yīng)的發(fā)展對策。 二、文獻綜述與研究現(xiàn)狀 本文是在閱讀了政府激勵機制、金融機構(gòu)、小微企業(yè)研究報告等相關(guān)文獻后，結(jié)合現(xiàn)在的市場經(jīng)濟發(fā)展狀況而不斷發(fā)展壯大的小微金融服務(wù)，指出在當今時代，針對小微企業(yè)而推行的小微金融服務(wù)是大勢所需且是當務(wù)之急，是維護市場經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的必然趨勢。徐欣（2018）認為銀行作為特殊而且必不可少的金融機構(gòu)，針對于市場定位就必須要達到一定的精準程度，也就是商業(yè)銀行對其自身的市場進行細化是必然的。因為這是商業(yè)銀行營運過程中為追求持續(xù)發(fā)展、與時俱進的必然要求。若想滿足客戶的需求，就要從客戶的切身利益出發(fā)，根據(jù)客戶的特點

16、以及差異化，從而采取適合的營銷手段。市場細化理論主要就是根據(jù)不同客戶的需求采取特定的措施，即企業(yè)為了更好地進軍市場展開相關(guān)業(yè)務(wù)而進行的市場定位。鄒洋（2019）在研究中提出的金融服務(wù)水平、金融政策、金融科技相輔相成的科學(xué)發(fā)展方式、構(gòu)建多層次、智能化的小微企業(yè)專營機構(gòu)未來金融服務(wù)趨勢的有針對性的發(fā)展戰(zhàn)略，是通過深入研究小微企業(yè)專營機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀以及可能出現(xiàn)的問題而得出的。沈益明（2016）指出我國小微企業(yè)在發(fā)展快速的背景下，加快了市場競爭力，各大金融機構(gòu)為了獲取更大數(shù)量的客戶、占據(jù)市場定位，都出現(xiàn)為客戶免費提供小微金融創(chuàng)新服務(wù)、提供免費的相關(guān)軟件的現(xiàn)象。這些免費提供服務(wù)的現(xiàn)象使得商業(yè)銀行在小微金

17、融服務(wù)創(chuàng)新方面的收益大大下降，進而影響金融機構(gòu)拓展其小微金融的創(chuàng)新服務(wù)和服務(wù)的質(zhì)量水平，這對金融機構(gòu)的長期發(fā)展是不利的。呂笑顏、石丹（2019）則指出民生銀行在其創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)的同時出現(xiàn)了缺乏風(fēng)控經(jīng)驗和國內(nèi)征信不完善的問題。 三、小微金融的概述 （一）我國小微企業(yè)的概述 1.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 在二零一四年九月十七日，國務(wù)院總理李克強主持并召開了國務(wù)院常務(wù)會議，他在會議上指出，目前小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的一支新力軍，既是開展就業(yè)工作的主要通道，又是發(fā)展創(chuàng)新的重要能源。新興發(fā)展起來的企業(yè)數(shù)量在政府部門大力推進簡政放權(quán)，特別是施行商事制度等一系列的改善之后，均實現(xiàn)了大范圍的提高。要加

18、強針對小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個人尤其是在改革中新興發(fā)展企業(yè)的扶持力度，使得它們得以在公平的競爭環(huán)境中茁壯成長，起到一定的表率作用，助推“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬眾創(chuàng)新”，也能為市場經(jīng)濟的發(fā)展注入活力以及提供源動力，從而能夠推動市場經(jīng)濟的穩(wěn)步增長。小微企業(yè)作為促進國民經(jīng)濟以及社會發(fā)展的重要部分，不僅僅是數(shù)量上的龐大，而且分布的范圍很廣闊，由于最近幾年得力于許多政策方面的重點扶持，使得現(xiàn)如今的小微企業(yè)融資環(huán)境也得到了比較大的轉(zhuǎn)變。 在2014年，工信部開展了一系列重點推進小微企業(yè)發(fā)展的專屬活動。一是主要推進各部門政策的實施，充分發(fā)揚國務(wù)院督促中小型企業(yè)發(fā)展工作的小組辦公室的影響，加強對

19、國家發(fā)改委14號文件中針對落實情況的重點檢查評估及政策協(xié)調(diào)，讓小型微型企業(yè)能真切地體會到政策效益;二是完備小微企業(yè)服務(wù)的體系，培養(yǎng)認定一類國家小微企業(yè)的大眾服務(wù)平臺;三是推進小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，加速推動開展中的小微企業(yè)轉(zhuǎn)型試點，仍舊施行小微企業(yè)信息化的推進工程;四是改善小微企業(yè)的融資服務(wù)能力，要提高金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行面向小微企業(yè)信用貸款的服務(wù)水平，通過資金補助以及稅收減免的措施以刺激各大擔保機構(gòu)在一定程度上擴大針對小微企業(yè)的擔保業(yè)務(wù)的規(guī)模，并且希望能夠?qū)崿F(xiàn)降低擔保收費標準;五是逐步提高小微企業(yè)的經(jīng)營管理水平，建立并且改善小微企業(yè)的培訓(xùn)體系;六是降低小微企業(yè)的負擔，進一步開展輕費減負的工作，

20、改善關(guān)于企業(yè)負擔的評價體系。 二零一五年的國務(wù)院常務(wù)會議上頒布了設(shè)立政府性擔?；?、發(fā)展聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔保機構(gòu)、對政府性融資擔保和再擔保機構(gòu)減少或取消盈利要求、國家擔保基金、落實免征營業(yè)稅和準備金稅前扣除等五項重大舉措，這一系列的舉措將銜接小微企業(yè)的融資渠道，并且能夠有力地促進我國小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展，提高“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主動性，從而推動小微經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的穩(wěn)定增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國的小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)高達百分之九十七點三，為城鄉(xiāng)就業(yè)人員提供了近百分之八十五的就業(yè)崗位，其中財政稅收和出口收入所創(chuàng)造的貢獻超過一半，在國民經(jīng)濟中愈來愈體

21、現(xiàn)其重要的地位，，其中更是對穩(wěn)定經(jīng)濟增長、保就業(yè)、惠民生、調(diào)結(jié)構(gòu)起到了重要作用，小微企業(yè)逐漸成為推動市場經(jīng)濟增長的一支新興軍。 2017年末我國的小微企業(yè)法人約有兩千八百萬戶，為國民經(jīng)濟貢獻了超過百分之六十的GDP、提供了百分之八十的就業(yè)崗位以及超過百分之五十的稅收。根據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的報告顯示，我國小微企業(yè)主們的知識產(chǎn)權(quán)意識不斷得到增強，在關(guān)鍵領(lǐng)域、核心環(huán)節(jié)專利執(zhí)法以及維護權(quán)益援助工作的道路上仍舊不容小覷，這一現(xiàn)象還需得益于政府部門能夠做到對企業(yè)的“一視同仁”，進而改善小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化難的狀況。 2.小微企業(yè)的發(fā)展問題 自改革開放以后，小微型企業(yè)的民營經(jīng)濟在我國的市場經(jīng)濟中

22、得到了充分發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展的主要趨勢為數(shù)量上的快速擴張以及質(zhì)量上的穩(wěn)固保障，現(xiàn)在已經(jīng)成為市場經(jīng)濟的核心組成部分，而且也是推動生產(chǎn)力發(fā)展的關(guān)鍵力量。毋庸置疑，在小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展擴大的過程中，也出現(xiàn)了一些不容小覷的問題，其中“融資難”就是一個比較棘手的問題。然而，由于小微企業(yè)的發(fā)展的影響因素有人力資源、技術(shù)以及融通資金等其他方面，其相對較低的現(xiàn)代化的管理水平、小于百分之三的企業(yè)信息化率，依舊存在著融通資金困難、運行管理不恰當、效率水平低下、存活周期不長以及行業(yè)競爭能力比較薄弱的問題，這一系列的問題均在不同層次上影響了小微企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。根據(jù)財政部相關(guān)人員表示，小微企業(yè)在融資、信息及人才等層面上與

23、大企業(yè)的差距還是挺大的，其中由于小微企業(yè)多數(shù)出現(xiàn)原始資本有限、發(fā)展規(guī)模比較小以及布局比較分散的情況，企業(yè)缺少原始資金，從而導(dǎo)致融資困難加劇。根據(jù)資料顯示，在我國小微企業(yè)中大約有百分之六十五的發(fā)展資金重點來自于自有資金，發(fā)展資金來自于銀行貸款的占比大約在四分之一，發(fā)展資金來自于民間籌資的小微企業(yè)占比達百分之十左右，而廣泛感覺發(fā)展資金不充足的小微企業(yè)大約有三分之二。與此同時，我國針對小微企業(yè)的社會化服務(wù)體系仍舊不完善并且發(fā)展有些許滯后。 （二）小微金融發(fā)展的歷程 小微金融服務(wù)是指部分金融機構(gòu)針對中低收入階層、小型企業(yè)以及微型企業(yè)提供較小資金額度的一項金融產(chǎn)品和服務(wù)。需要特別強調(diào)的是，這種專門提

24、供金融服務(wù)和產(chǎn)品的機構(gòu)主要是面向特定的目標客戶群，而且追求的是持續(xù)的資金效益。換句話說，為了維持金融機構(gòu)體系的生命力，金融機構(gòu)所提供的一切面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)都應(yīng)該具有持續(xù)的效益性。因此，小微金融將會成為金融體系中越發(fā)有生命力并且不可缺少的一部分。 （三）小微金融發(fā)展的現(xiàn)狀 近幾年來，利率市場化發(fā)展的呈現(xiàn)出加速推進、新興互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展、金融非中介化的狀況越來越明顯，小微金融服務(wù)被許多形式不同的金融機構(gòu)列為重要規(guī)模并且進行業(yè)務(wù)擴展。在金融機構(gòu)體系尤其是商業(yè)銀行行列中的的小微金融產(chǎn)品內(nèi)容，其最突出的特點就是高效益以及高風(fēng)險，其中高效益是指市場經(jīng)濟發(fā)展中的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求量遠

25、遠超過供給量，由此會造成風(fēng)險溢價，隨之為商業(yè)銀行增加了高額的風(fēng)險溢價收益；高風(fēng)險是指小微企業(yè)的信譽度比較低且抵押物比較少，小微金融產(chǎn)品服務(wù)的還款能力主要由小微企業(yè)主本人的經(jīng)營能力和信用度決定，存在著很高的不可預(yù)見性，由此提高了風(fēng)險的可能性。 目前，小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及民營企業(yè)，在經(jīng)濟調(diào)整時期，發(fā)展類型不同的小微金融實踐者將根據(jù)多方面的影響因素對新的經(jīng)濟金融環(huán)境進行創(chuàng)新與突破，例如由剛開始的小微信貸逐漸地拓展到小微保險、小微存款等多種增值服務(wù)。隨著逐年增加的小微企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模的逐漸擴大，發(fā)展中所需要的資金也會隨之不斷增加，因此，金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行重點發(fā)展小微

26、金融服務(wù)是保障小微企業(yè)茁壯成長的必要途徑之一。 四、民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 （一）民生銀行概況 據(jù)民生銀行官方網(wǎng)站，該行是第一個提出小微企業(yè)的相關(guān)理論概念以及小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機構(gòu)。2008年民生銀行作為我國小微金融產(chǎn)品服務(wù)的首位倡導(dǎo)者，首先進入小微金融的服務(wù)行業(yè)，自此將小微金融產(chǎn)品服務(wù)看做該行的一大戰(zhàn)略逐步推進，一邊摸索著小微金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，使得小微金融產(chǎn)品的服務(wù)體系能夠得到進一步的完備和改善。在2019年，民生銀行迎著小微企業(yè)的發(fā)展生態(tài)圈需求，從而推行提供財富管理、支付結(jié)算以及存貸款等全方位、多層次、廣范圍的服務(wù)，逐步改善并且拓展小微金融產(chǎn)品方面的服務(wù)以及品牌效益

27、，通過提升科技創(chuàng)新的能力和提高流程優(yōu)化的效率，減少小微企業(yè)主的成本，致力于為小微企業(yè)主提供更加現(xiàn)代化的金融服務(wù)：“一站式”+“移動互聯(lián)”。截止到2019年第三季度末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額達四千五百五十一億元，較年初時增長了二百九十六億元，大大提升了其小微金融產(chǎn)品服務(wù)方面的市場競爭力。自民生銀行小微金融服務(wù)推出以后，該行從迅速擴大貸款規(guī)模、樹立自信心及批量獲客，到推行結(jié)算服務(wù)、集中作業(yè)及優(yōu)化流程。當前，民生銀行采取分層次管理客戶、豐富并提升服務(wù)水平、并與小微企業(yè)互惠共贏不斷完善資產(chǎn)質(zhì)量。 （二）民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀SWOT分析 1.民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢 2009年，民生銀行

28、是我國首個推出小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機構(gòu)，這一業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使得民生銀行成為了各大金融機構(gòu)中的先行者。民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的出現(xiàn)在一定程度上幫助小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個人解決了資金問題，呈現(xiàn)出多元化的客戶群，優(yōu)化了其自身結(jié)構(gòu)，同時這一舉措不僅幫助民生銀行鞏固了原有的老客戶，而且也幫助其吸引了一批新的客戶，擴大了該行資金的流動范圍。 2.民生銀行小微金融服務(wù)的劣勢 民生銀行的售后服務(wù)體系沒有那么完善。目前市場上的金融機構(gòu)對小微企業(yè)的售后服務(wù)體系并沒有予以高度重視，但是對于發(fā)展形勢比較特殊的小微企業(yè)來說，能夠為其提供必要的售后服務(wù)顯得尤為重要。雖然民生銀行在某些層面上提高了售

29、后服務(wù)體系的水平，但依然沒能夠在金融機構(gòu)體系中顯現(xiàn)出絕對的優(yōu)勢，因此，民生銀行小微金融服務(wù)的售后服務(wù)體系應(yīng)該得到進一步的提高與發(fā)展。此外，民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的對象是小型、微型企業(yè)以及個人，這類客戶往往需要相對較多的資金來周轉(zhuǎn)，但是其信用方面又相對較低，該行的征信體系還沒有那么完善，以致于容易對該行造成不利影響。 3.民生銀行小微金融服務(wù)的機會 隨著李克強總理提出的“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”新理念的廣泛普及，越來愈多的人加入了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新浪潮中，其中小型、微型企業(yè)的數(shù)量更是呈現(xiàn)出大量增長的趨勢。由于小微企業(yè)在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了“融資難、融資貴”的問題，此時民生銀行拓展的小微金融產(chǎn)品服務(wù)就有

30、效地緩解了大部分小微企業(yè)的資金難題，而這一服務(wù)更是隨著國家政策——建立健全金融監(jiān)管的差異化獎勵機制、改善貨幣信貸發(fā)放政策、強化地方配套支持以及完善貨幣信貸政策的出臺得到了進一步的鞏固和提升，即民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求將會不斷地增加，為該行帶來更多穩(wěn)固的經(jīng)濟效益。 4.民生銀行小微金融服務(wù)的威脅 小微企業(yè)的規(guī)模隨著時間的推移也在不斷地發(fā)展壯大，隨之而來的整個市場所需的資金量也就自然而然地驟增，因此，一方面市場中越來越多的商業(yè)銀行或者其他金融該機構(gòu)也相繼推出了相似的小微金融產(chǎn)品服務(wù)，這在一定程度上加大了民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的市場競爭力；另一方面，具備專業(yè)知識技能的人才相對較少，部分工

31、作人員可能存在為了刺激業(yè)務(wù)量的增長而沒有嚴格審核小微企業(yè)信用的狀況，這就容易出現(xiàn)不良貸款率隨著業(yè)務(wù)量的增多反而不斷攀升，這將極大地影響了民生銀行的進一步發(fā)展。 五、民生銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展對策 （1） 優(yōu)化服務(wù)與營銷創(chuàng)新 面對當前這樣一個消費需求如此旺盛的市場，民生銀行若想要提升其在市場競爭當中的優(yōu)勢地位，應(yīng)該認真審視本行的小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，可以在服務(wù)方面著重改進，在滿足客戶正當要求的前提下，為客戶提供更加有效的業(yè)務(wù)需求，適當?shù)卣{(diào)整小微金融服務(wù)的商業(yè)發(fā)展模式。當然，民生銀行主要服務(wù)于高品質(zhì)的大規(guī)模國有企業(yè)、高品質(zhì)的股份制上市公司和獨具特色的中小型企業(yè)、高品質(zhì)的大規(guī)模民營企業(yè)，

32、為進一步實現(xiàn)該行的可持續(xù)發(fā)展，豐富民生銀行的多元化服務(wù)模式，可以向小微企業(yè)提供全方位、高效率的系統(tǒng)服務(wù)，通過施行特色化和差異化戰(zhàn)略來細化市場，打造獨具特色的產(chǎn)品品牌和業(yè)務(wù)品牌，形成區(qū)域特色、產(chǎn)品特色以及業(yè)務(wù)特色；利用信用卡等方式的綜合開發(fā)可以擴大小微企業(yè)的數(shù)量規(guī)模，形成引進來、走出去的品牌特色；推行多元化的營銷渠道，例如在公交車站或者地鐵站等公共場所投放貸款宣傳的廣告、通過維系存量客戶群以介紹新客戶、貸款宣講的社區(qū)化，增強與各個小微企業(yè)之間的密切聯(lián)系。 （2） 補充發(fā)展人才短板 隨著我國科技化的快速發(fā)展，專業(yè)化的人才依舊是目前的機械化無法替代的一項重要資源。民生銀行應(yīng)當著重任用社會上具有專

33、業(yè)知識的人才，提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)技能的整體水平——加強培訓(xùn)，以便提升社區(qū)團隊的專業(yè)化素養(yǎng)；完善員工的聘用與裁撤機制；加大對員工的考核力度，從而進一步地為更多的小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓民生銀行小微金融服務(wù)質(zhì)量高的口碑在小微企業(yè)圈子里口口相傳，促進該行小微金融業(yè)務(wù)的大量增長。 （三）促進小微金融科技創(chuàng)新 現(xiàn)如今在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展洪流中，“數(shù)據(jù)+科技”的雙輪驅(qū)動3.0階段下正通過利用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)手段，將促進小微金融服務(wù)由傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融的轉(zhuǎn)變，由線下操作向線上線下操作相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。民生銀行應(yīng)當順應(yīng)時代發(fā)展的潮流——大力發(fā)展智能運營、智能客服、智能營銷等人工智能化的各項綜合服務(wù)，搭建小

34、微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的一條龍服務(wù)；通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)精準分析小微企業(yè)的融資風(fēng)險管控能力，提高資源的合理配置效率；利用云計算方式為小微企業(yè)主提供所需的資源與信息，拓展業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、降低營運成本；合理運用生物識別技術(shù)，為小微企業(yè)主解決遠程操作的問題。促進小微金融產(chǎn)品服務(wù)的科技創(chuàng)新，才能夠更好地實現(xiàn)便捷化與智能化。 （四）強化經(jīng)營管理創(chuàng)新 由于小微企業(yè)的起步比較晚且發(fā)展速度較快，出現(xiàn)了缺少風(fēng)控經(jīng)驗和國內(nèi)征信制度不完善等現(xiàn)象，在這一進程中部分商業(yè)銀行的不良貸款率快速攀升，曾一度陷入壞賬困境。對此，民生銀行應(yīng)該吸取經(jīng)驗，通過實施精細化的管理機制，進一步促進客戶化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，強化員工的專業(yè)知識和營銷技能的培

35、訓(xùn)，引進時間管理標準的方案，加強內(nèi)部的風(fēng)險控制管理體系以及基礎(chǔ)信貸的管理，建立健全授信企業(yè)風(fēng)險等級的評定制度，從而強化經(jīng)營管理的創(chuàng)新，有效提升團隊的合作效率。 六、結(jié) 論 綜上所述，隨著小微金融在我國的改革不斷地加快發(fā)展速度，市場開放程度的不斷擴大，各大商業(yè)銀行的承受能力也在不斷地加強。本文通過深入研究中國民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)，分析該行小微金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境，從而為民生銀行小微金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提出一些參考建議。通過對民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的分析表明，該行在實際的業(yè)務(wù)操作和施行中，存在著市場競爭大、專業(yè)化人才有限的問題，只有通過不斷地改革發(fā)展創(chuàng)新，完善原有的小微金融服務(wù)，增加相應(yīng)的

36、配套服務(wù)，補充發(fā)展人才這一短板，才能在偌大的銀行業(yè)中屹立不倒。與此同時，民生銀行也應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，抓住機遇并且迎接挑戰(zhàn)，在為廣大的小微企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下，最大的發(fā)揮其自身的價值，為我國的商業(yè)銀行的發(fā)展指明方向。  參考文獻 [1] 沈益明. 常熟農(nóng)商銀行小微金融發(fā)展與創(chuàng)新研究[D]. 吉林大學(xué), 2016. [2] 薛淞. 我國商業(yè)銀行小微金融發(fā)展研究[D]. 齊魯工業(yè)大學(xué), 2019. [3] 閻偉國. 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式研究[D]. 華中師范大學(xué), 2017. [4] 秦婉婉. 民生銀行ZZ分行小微金融發(fā)展策略研究[D]. 西安電子科技

37、大學(xué), 2017. [5] 候慧. 株洲市A商業(yè)銀行小微金融服務(wù)對策研究[D]. 湖南工業(yè)大學(xué), 2017. [6] 呂笑顏, 石丹. 迷失的民生銀行[J]. 商學(xué)院, 2019(07): 24-27. [7] 徐小茗. 我國小微企業(yè)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究[J]. 現(xiàn)代營銷(下旬刊), 2019(10): 22-24. [8] 徐欣. 中國民生銀行小微金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究[D]. 吉林大學(xué), 2018. [9] 鄒洋. 小微企業(yè)專營機構(gòu)的金融服務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D]. 江西師范大學(xué), 2019. [10] Aimatul Yumna. Islamic charity based

38、 micro-finance: lessons from Indonesia[P]. Proceedings of the Third Padang International Conference On Economics Education, Economics, Business and Management, Accounting and Entrepreneurship (PICEEBA 2019), 2019. 致 謝 本文是在羅琪老師的精心指導(dǎo)下完成的。論文從選題到完成的整個過程中，得到了羅琪老師的熱情幫助和精心指導(dǎo)。羅琪老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的專業(yè)知識、敏銳的

39、學(xué)術(shù)眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象，并對我的學(xué)習(xí)和工作產(chǎn)生極大地促進作用。在論文完成之際，我要感謝周陽陽老師、周金娣老師對我在四年學(xué)習(xí)和生活中的關(guān)心和教誨，特向周陽陽老師、周金娣老師表示深深的敬意和感謝！ 同時也十分感謝在這幾年時間里幫助和教導(dǎo)過我的老師、同學(xué)以及朋友們，謝謝你們的支持和鼓勵，熱心的關(guān)照，有了你們作為我堅實的后盾，才使得我開始成長起來，變得更加成熟。最后還要謝謝學(xué)校的各位領(lǐng)導(dǎo)，謝謝你們?yōu)槲掖蛟炝艘粋€如此安靜舒適的學(xué)習(xí)平臺，才讓我能順利完成學(xué)業(yè)，十分感謝！ 本文在寫作過程中參考了大量的文獻資料，主要文獻資料已開列出來，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻。在此向所有的作者表示深深的感謝！ 13