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1、 內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的問題和對策(文獻綜述) （ 姓 名 ） 前 言 消費信貸是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度,貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時,為緩解消費與生產(chǎn)之間的矛盾,使消費增長速度適應(yīng)生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品。新經(jīng)濟態(tài)勢下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融信貸”的模式應(yīng)用日漸廣泛，消費信貸作為促進消費增長、刺激總需求的有效途徑，研究消費信貸的新問題,對促進內(nèi)蒙古自治區(qū)信貸的發(fā)展,進一步拉動經(jīng)濟發(fā)展有著深遠的意義。 一、本課題在國內(nèi)外的研究狀況 （一）國外研究現(xiàn)狀 1.“蜜蜂寓言”與“金字塔和教堂理論” “蜜蜂寓言”是曼德維爾創(chuàng)作的一首寓言詩,描述了一群蜜蜂的盛衰史:最初因為都

2、貪婪的追求繁榮,人人就業(yè)。后來,這群蜜蜂聽從一位哲人的勸告,改變原有的習(xí)慣,放棄奢侈的生活,崇尚節(jié)儉樸素,結(jié)果卻使居室荒蕪,商業(yè)蕭條,民生凋零。國家厲行節(jié)約、削減軍備,以致敵人入侵時都無力抵抗?！懊鄯湓⒀浴痹谖鞣较M理論中具有重要的影響,這就是西方經(jīng)濟學(xué)中的著名的“節(jié)約悖論”:私人儲蓄的增加,對個人來說是財富的增長,但對社會來說,并不能帶來社會財富的增加,反而會減少社會財富。凱恩斯在論述消費對宏觀經(jīng)濟的重要地位時,還講到了“金字塔和教堂理論”:古埃及曾一度繁榮,上古埃及建造金字塔和搜尋貴金屬,中古埃及建造教堂做道場。而建造兩個金字塔,做兩場道場,其利倍于一個金字塔和一場道場,這種荒誕的做法帶來

3、了卜古、中古埃及的繁榮。后來金字塔不建了,教堂的道場不做了,文明古國的埃及也隨之衰落了。用現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語來講具有“乘數(shù)效應(yīng)”,可以創(chuàng)造就業(yè)機會,從而促進社會生產(chǎn)的發(fā)展。以上所講的消費對生產(chǎn)的促進作用,是以收入不成問題為基本的理論前提的,私人儲蓄的增加,對個人來說是財富的增長,但對社會來說,并不能帶來社會財富的增加,反而會減少社會財富。這是因為在以收入不成問題的前提條件下的現(xiàn)代社會,是消費制約生產(chǎn),而不是生產(chǎn)限制消費。如果不消費或者降低消費就會使資本停滯,隨后又引起勞動力需求的停滯,最終導(dǎo)致生產(chǎn)的停滯。 2.消費函數(shù)理論 經(jīng)濟學(xué)家凱恩斯認為,人們的現(xiàn)期消費取決于他們現(xiàn)期收入的絕對量;邊際消

4、費傾向(即增加的消費在增加的收入中所占的比例)將會小于平均消費傾向(即消費在收入中所占的比例)。當代西方經(jīng)濟學(xué)界把這一理論稱為“絕對收入假定”。邊際消費傾向遞減規(guī)律指出,消費在收入中的比例將隨收入的增加而不斷下降,收入與消費之間的差額將越發(fā)擴大,因而導(dǎo)致對消費品的需求不足。收入水平越高的人邊際消費傾向越低,而收入水平越低的人邊際消費傾向卻越高。同時,邊際消費傾向與收入分配的差距大小有著很強的關(guān)聯(lián)性。因此,影響消費需求的因素可歸結(jié)為:居民的現(xiàn)期收入水平及現(xiàn)期收入分配的差距。 3.消費層次理論 恩格斯指出人們的消費需要分為生存需要、享受需要、發(fā)展需要三個層次。在一定的生產(chǎn)力發(fā)展水平下,人們總是

5、最先滿足基本的生存需要。隨著人們經(jīng)濟收入的不斷增加和社會的進步與發(fā)展,人們會追求高層次的享受和發(fā)展需要,并力爭得到滿足。消費需要由簡單到復(fù)雜、由低層次向高層次的變化,反過來又反映出社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和消費質(zhì)量的不斷提高。消費需求對經(jīng)濟增長具有推動作用。凱恩斯同樣認為消費就是一切經(jīng)濟活動的唯一目的和唯一對象,并且認為消費需求不足是經(jīng)濟增長的主要障礙。自凱恩斯以后的大多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家也都傾向于將刺激需求作為擺脫經(jīng)濟衰退和促進經(jīng)濟增長的主要手段之一。美國現(xiàn)代著名心理學(xué)家馬斯洛的需求層次理論指出:人的需要分為五個層次——生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實現(xiàn)的需要。 （二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 1.

6、 中國消費函數(shù)學(xué)說 隨著配給和非行政配給消費品價格的外部環(huán)境的改變,消費者的內(nèi)在設(shè)定也發(fā)生了改變,消費者更為理性。此時中國消費者的預(yù)算收入開始由現(xiàn)期一時的向跨時的過渡,風險意識和風險預(yù)期行為強化,中國消費者行為可以假定為攀附的、過渡性前瞻行為。因此,他推出中國消費函數(shù)學(xué)說,并建立分時期、分城鄉(xiāng)的消費函數(shù)理論模型,并提出了四個假說,其中第三個假說對于消費信貸具有理論意義。通過對該假說的論證,他認為弗里德曼的持久收入假說和莫地利安尼的生命周期假說對1978年后的中國應(yīng)用性較大,也驗證出我國消費者具有開展消費信貸的心理條件,如風險意識、跨期預(yù)算等,同時外部條件如經(jīng)濟體制改革等也會有力推動消費信貸的

7、發(fā)展。 2.關(guān)于消費信貸的發(fā)展情況。 巴蜀松在2004年10月14日《中國經(jīng)濟時報》上說到:1999年3月中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來,商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展,消費信貸由最初的個人住房按揭貸款一種,發(fā)展到如今的個人大額耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個人旅游貸款、個人助學(xué)貸款、個人汽車消費貸款、個人房屋按揭貸款、婚嫁貸款。 3.我國的消費函數(shù)理論研究 近幾年,國內(nèi)陸續(xù)發(fā)表了一些關(guān)于中國消費函數(shù)的研究,和消費信貸相關(guān)的主要是王于漸和藏旭恒的消費函數(shù)理論。王于漸運用了現(xiàn)代經(jīng)濟理論的幾種消費函數(shù)的假說分析了中國消費函數(shù)。他在《中國消費函數(shù)的估計

8、和解釋》中用中國的數(shù)據(jù)分別驗證了弗里德曼的持久收入假說、莫地利安尼的生命周期假說,這說明我國目前的消費者行為己符合這兩種假說,消費信貸在中國有發(fā)展的基礎(chǔ),但是必須注意中國的消費者在外部環(huán)境和內(nèi)在設(shè)定與這些消費假說有相當大的距離,需要進一步修訂。藏旭恒則以1978年為界,分析了制約消費者行為的約束條件。在目前的經(jīng)濟金融形勢下,積極發(fā)展消費信貸不僅是必要的,而且是可行的。發(fā)展消費信貸既有國家政策的支持,又有雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ),消費需求潛力巨大,其發(fā)展具有廣闊前景。 4.關(guān)于發(fā)展消費信貸的制約因素。 學(xué)者趙民曾概括了這些制約因素包括:較低的居民收入水平:不成熟的社會保障體系;較高的銀行發(fā)放信貸風險;

9、較落后的城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);不明確的金融法規(guī)規(guī)定等。經(jīng)濟學(xué)家陳淮特別指出:“西方個人信用系統(tǒng)非常發(fā)達,每個人都可以很方便地查到信用記錄。但是消費信貸是靠未來收入償還的,必須由第三者擔保、財產(chǎn)抵押或質(zhì)押。而我國目前城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款只是一種臨時性、過渡性金融資產(chǎn)形式,而不是實物資產(chǎn)形式,其中信貸的主體部分不是人們用來買消費品的。此外,我們現(xiàn)在國民財富沒有按照市場經(jīng)濟應(yīng)用的狀況分配給不同的主體,個人財富只表現(xiàn)為居民存款,因此調(diào)整國民負債結(jié)構(gòu)時就十分困難,沒有對應(yīng)的風險承擔機制?！? 二、研究成果的主要特點與研究趨勢 國內(nèi)外對消費信貸的理論研究與相關(guān)實踐都較為豐富且日趨完善。研究針對我國的消費信貸發(fā)

10、展主要存在著消費信貸市場需求的現(xiàn)實矛盾，結(jié)構(gòu)性需求不足與有效供給不足并存。 一方面,目前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。生產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚不適應(yīng)消費結(jié)構(gòu)的變化,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在低水平上相對飽和,市場過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷和積壓;支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足,一些市場旺銷的產(chǎn)品又不具備充足的生產(chǎn)能力,大部分技術(shù)含量高,附加值高的產(chǎn)業(yè)又面臨著資金不足的問題。另一方面, 我國產(chǎn)品的整體質(zhì)量水平較低,假冒偽劣商品充斥市場,地方保護主義分割和封鎖市場又助長了低劣產(chǎn)品的無序競爭,一些行業(yè)和區(qū)域壟斷地位尚未打破。迫使消費者接受不平等的價格條件,在一定程度影響了居民購買和消費欲望,也加劇了國內(nèi)產(chǎn)品的過剩,從而降低了目前居民的消

11、費欲望。市場相對過剩居民消費能力不足是目前消費需求趨弱的主要矛盾。 同時，消費信貸市場的發(fā)展受到政策、觀念、征信體制等因素的影響，發(fā)展不盡完善，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、素質(zhì)教育發(fā)展、工業(yè)耐用品消費等人們多方面的消費信貸需求。 參考文獻： [1]李雨嘉.論我國農(nóng)村消費信貸需求和政策[D].武漢大學(xué),2010. [2]李蘭等.論我國消費信貸的發(fā)展［D］.湘潭大學(xué),2008. [3]杜平.影響個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題和對策探討［J］.中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，2009.

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