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工作報告/調(diào)研報告 農(nóng)村金融機構(gòu)撤并的利弊及其政策建議 　　近年來國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社出于防范風險和提高自身經(jīng)營效益的考慮，均不同程度地對其農(nóng)村分支機構(gòu)和網(wǎng)點進行了整合，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點呈大幅下降趨勢。為深入了解基層國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點撤并對農(nóng)村經(jīng)濟、金融產(chǎn)生的影響，近期我們對安徽省部分縣(市)進行了專題調(diào)查。 　　農(nóng)村金融機構(gòu)撤并的內(nèi)在合理性 　　根據(jù)產(chǎn)權(quán)安排和收益沖銷理論，在公有金融產(chǎn)權(quán)安排下，隨著金融機構(gòu)的過度進入，來自金融資源動員和使用的凈收益會下降，效率會降低。我國國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社最初在設立分支機構(gòu)時，其行為并非純商業(yè)行為，而是帶有某些行政色彩，因此可以避開邊際成本的約束，很快將機構(gòu)擴展至國土的每一個角落。隨著金融改革的深入和業(yè)內(nèi)競爭的加劇，效率不高、長期虧損的商業(yè)銀行分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社機構(gòu)的撤并就成為必然選擇。從這個角度來看，近年來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在組織機構(gòu)上不斷收縮，加大機構(gòu)資源的整合力度，撤銷或合并一些發(fā)展?jié)摿Σ蛔?、網(wǎng)點單產(chǎn)規(guī)模小、長期經(jīng)營虧損、資產(chǎn)質(zhì)量差、安全性差的網(wǎng)點屬于正常的商業(yè)行為，有利于提高自身經(jīng)營效益。 　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1998年年底，國有商業(yè)銀行安徽省分行共有機構(gòu)4662個，截至XX年底僅剩下2677個，6年共撤并機構(gòu)網(wǎng)點1985個，降幅達42.6%。安徽省農(nóng)村信用社1998年共有法人和非法人機構(gòu)5415個，至XX年末下降到3997個，降幅達26.19%(見表1)。國有商業(yè)銀行撤并機構(gòu)時，縣域農(nóng)村分支機構(gòu)首當其沖，且以分理處、儲蓄所為主，農(nóng)行大量收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，建行在部分欠發(fā)達縣域?qū)嵤┱w市場退出。而農(nóng)村信用社近年來也大量撤并分社、儲蓄所，6年間共撤并分社517個、儲蓄所834個。 　　機構(gòu)整合后，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社吸收存款和儲蓄的能力并沒有減弱，反而呈逐年上升趨勢，盈利能力明顯增強。XX年末，安徽省國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社存款余額達3722.1億元，比1998年年末增加2164.7億元，年均增長15.6%。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社賬面盈利分別比1998年多42.31億元、4.32億元(見表2)。由此可見，從金融機構(gòu)降低成本和提高效益的角度來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機構(gòu)撤并有其內(nèi)在的合理性。農(nóng)村金融機構(gòu)撤并的外部不經(jīng)濟性 　　農(nóng)村金融機構(gòu)的撤并在降低了成本、減少了不必要的支出，減低了風險、資源得到了更有效配置，人員得到了優(yōu)化、整體優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)的同時也具有外部不經(jīng)濟性，帶來農(nóng)村金融服務的弱化和一些社會福利的損失。 　　農(nóng)村金融市場競爭弱化。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務，使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位。同時，由于農(nóng)村信用社經(jīng)營負擔較重、成本較高，在農(nóng)村資金需求旺盛、貸款定價自主權(quán)擴大、缺少外部競爭壓力的情況下，農(nóng)村貸款利率呈快速上升趨勢。XX年安徽省農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度集中在3 0%— 100%，執(zhí)行基準利率和下浮利率的情況很少。少部分地區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率一浮到頂，個別地區(qū)農(nóng)村信用社還存在惡意縮短貸款期限，收取高額罰息的現(xiàn)象。 　　農(nóng)村金融服務弱化。一是基層銀行網(wǎng)點撤并對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的結(jié)算產(chǎn)生很大影響。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點撤銷后，其業(yè)務一般移交給農(nóng)村信用社，而目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段單一、服務功能不全，各縣農(nóng)村信用社又沒有實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，更沒實現(xiàn)與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算憑證仍通過手工傳遞到縣城辦理，原來當天即可結(jié)算的資金，現(xiàn)在要2—3天，這對農(nóng)村企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生十分不利的影響。二是撤并的農(nóng)村信用社網(wǎng)點基本是在偏遠的農(nóng)村和山區(qū)，當?shù)鼐用褚驘o法得到便捷的存取款和結(jié)算服務而極為不滿。 　　農(nóng)村中小民營企業(yè)融資更加困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革的深化，農(nóng)村中小民營企業(yè)快速發(fā)展，在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點競相退出和信貸權(quán)限上收后，這些民營中小企業(yè)融資渠道更加單一和狹窄。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融惟一的“正規(guī)軍”，主要服務對象是“三農(nóng)”，但受資產(chǎn)負債比例及單戶貸款比例的控制，無法也無力滿足農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求，導致城市與農(nóng)村貸款規(guī)模差距進一步拉大。XX年安徽省17個市市區(qū)新增貸款529.75億元，61個縣域新增貸款額僅54.08億元，前者是后者的9.8倍，市區(qū)平均貸款新增額超過縣域的35倍。自XX年以來，安徽省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展僅以年均4.5%的速度遞增，低于全省經(jīng)濟發(fā)展水平3～6個百分點，全省80%的縣域已陷入了經(jīng)濟效益低下與信貸支持不足的“金融抑制”狀態(tài)?？h域農(nóng)村經(jīng)濟資金供求矛盾的日益突出，影響了整個農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。 　　農(nóng)村資金外流現(xiàn)象突出。一是國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融服務功能弱化。農(nóng)村國有商業(yè)銀行具有強大的動員儲蓄功能，但貸款功能日益萎縮，吸收的存款大量上存。XX年安徽省縣域國有商業(yè)銀行存款增加168.4億元，貸款卻下降32.2億元。二是郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村資金被大量抽走。XX年末，安徽省郵政儲蓄余額已達369.1億元，比年初增加63.8億元，全部被抽走。農(nóng)村資金大量外流，形成抽血不止、輸血不足的現(xiàn)象。 　　農(nóng)村民間融資日趨活躍。由于正規(guī)金融供給不足，無法滿足縣域金融需求，縣 　　域資金供需矛盾突出，造成了農(nóng)村民間融資日趨活躍。據(jù)調(diào)查測算，XX年末安徽民間借貸總量達191.5億元，約占當年安徽省金融機構(gòu)存量貸款的4.78%，占全省農(nóng)村信用社存量貸款的37.3%。民間借貸絕大部分發(fā)生在縣城以下農(nóng)村地區(qū)。 　　 　　改善農(nóng)村金融服務的政策建議 　　加快農(nóng)村信用社改革和創(chuàng)新步伐。深化農(nóng)村信用社改革，消化農(nóng)村信用社歷史包袱，壓縮和清收不良貸款，改善財務狀況，增強資金和資本實力，強化其對“三農(nóng)”的服務功能。省農(nóng)村信用聯(lián)社要加快農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡的建設和改造，逐步使省內(nèi)、省際間農(nóng)村信用社實現(xiàn)通存通兌；協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點開辦銀行匯票，本票業(yè)務；研究農(nóng)村信用社辦理銀行卡的可行性方案，積極創(chuàng)造條件發(fā)行農(nóng)村信用社“一卡通”；建立自己的結(jié)算渠道，解決資金匯劃難、異地存取款難等問題，提高農(nóng)村金融服務水平。 　　在推進農(nóng)村信用社深化改革試點中，大多數(shù)縣(市)建立了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人的體制，為了防止農(nóng)村信用社過度追求效益最大化，網(wǎng)點向城區(qū)集中，必須對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社機構(gòu)撤并給予適當限制，原則上一個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須確保有一個農(nóng)村信用社。為方便農(nóng)民存取款和匯兌，國家應鼓勵農(nóng)村信用社在欠發(fā)達地區(qū)和偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設分社，對達不到經(jīng)營保本點的給予財政補貼和免稅等政策，這也是落實國家實施的“反哺農(nóng)村”政策的重要措施。針對目前少數(shù)欠發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點的現(xiàn)狀，縣農(nóng)村信用聯(lián)社要落實和督促附近的農(nóng)村信用社承擔起貸款、存款、匯兌等金融服務職責，確保不同地區(qū)的農(nóng)戶都享受到同等的金融服務。 　　改進商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的服務。國有商業(yè)銀行當前應根據(jù)國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略，適當調(diào)整支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸政策，擴大對基層行的授權(quán)授信，完善小企業(yè)評級體系和貸款定價制度，增設縣域自助銀行網(wǎng)點，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務，重點扶持一批競爭能力強、成長性好的縣域中小民營企業(yè)發(fā)展，提高縣域國有商業(yè)銀行的運行效率。國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，應發(fā)揮自己熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢，因地制宜地調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點布局，在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、民營中小企業(yè)較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟活躍地區(qū)增設網(wǎng)點，研究新時期農(nóng)村經(jīng)濟的增長點和金融服務的特點，針對農(nóng)村民營小企業(yè)的需求，制定信貸評級和資金支持辦法，為重新占領農(nóng)村金融陣地積極探索。 　　拓寬政策性金融的服務范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應調(diào)整職能和服務范圍，進一步拓寬服.務領域，在做好農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款發(fā)放的同時，擴大對扶貧貼息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村教育、農(nóng)田水利建設、農(nóng)村交通建設的投入，培育一批科技含量高的農(nóng)產(chǎn)品精加工項目和適銷對路的綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的服務，切實促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民致富。 　　改善農(nóng)村金融生態(tài)，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。國家應出臺相關(guān)法規(guī)，對銀行和農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款要實行免稅和貼息政策，加快建立存款保險機構(gòu)，積極扶持支農(nóng)金融機構(gòu)。國家應出臺政策，將郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的資金以縣為單位以合理價格轉(zhuǎn)入農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行，彌補農(nóng)村資金外流對農(nóng)村金融的影響。地方政府及有關(guān)部門要加快發(fā)展地方和民營信貸擔保機構(gòu)，適度降低資產(chǎn)評估及擔保、抵押的收費標準，降低融資交易成本，疏通銀行支持中小企業(yè)融資的渠道；穩(wěn)步推進信用體系建設，規(guī)范企業(yè)改制，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動，加大對逃廢金融債務行為的制裁力度，改善縣域信用環(huán)境和司法 　　環(huán)境。調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，安排專項支農(nóng)資金和補貼，建立農(nóng)業(yè)保險制度，對農(nóng)村商業(yè)性金融網(wǎng)點代理政策性金融業(yè)務，提供貼息和呆賬損失補貼，確保農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。 　　規(guī)范和發(fā)展民間金融，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。民間借貸等非正規(guī)金融在滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村多樣化的資金需求，促進農(nóng)民消費、投資以及應對風險上都具有無可替代的作用，是正規(guī)金融的有益補充。國家應出臺有關(guān)民間融資的法律、法規(guī)，一方面對參與民間融資的各方權(quán)利義務及法律責任進行明確界定，使合法的民間融資行為得到法律認可和保護；另一方面要加強對民間融資機構(gòu)的監(jiān)管和監(jiān)測。要適當降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，研究成立專門的民間小額貸款機構(gòu)，為建立競爭性的農(nóng)村金融市場創(chuàng)造條件。對具有投資性質(zhì)的民間金融，可以考慮組建民營金融公司，比如民營財務公司、民營融資公司、民營典當?shù)冉M織形式；對具有融資性質(zhì)的民間融資，則可以考慮按合作制原則，組建農(nóng)民自助信用社、合作金融所、社區(qū)合作銀行等，為社員提供金融服務。