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解讀個人信用報告 個人信用報告是征信機構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機構(gòu)提供的信用報告和信用調(diào)查機構(gòu)提供的信用調(diào)查報告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機構(gòu)提供的信用報告。 一、信用報告的內(nèi)容 個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構(gòu)因何原因于何時進行過查詢。 上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進行核實，例如與身份證件的發(fā)放機構(gòu)核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內(nèi)部的計算機系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機構(gòu)；第五類信息是征信機構(gòu)的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。 征信機構(gòu)收到上述信息后，會通過一些技術(shù)手段將來自不同機構(gòu)有關(guān)您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準確，最后取決于征信機構(gòu)在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準確的了。 二、信用報告的使用 信用報告包含很多關(guān)于個人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負債狀況等。為保護個人隱私，各國都嚴格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種： 第一，本人授權(quán)。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不得將信用報告提供給任何第三方。 第二，許可目的。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機構(gòu)即可提供信用報告。 第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權(quán)。 這里需要強調(diào)的是，雖然征信機構(gòu)提供的信用報告對您的經(jīng)濟生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機構(gòu)。 三、信用報告主體的權(quán)利 信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，，您也不必對此感到害怕。 首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機構(gòu)只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。 其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權(quán)利： 第一，知情權(quán)。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構(gòu)每年必須至少免費向個人提供一次信用報告。 第二，異議權(quán)。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，征信機構(gòu)必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。 第三，糾錯權(quán)。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構(gòu)必須對錯誤信息進行修改。 第四，司法救濟權(quán)。即如果您認為征信機構(gòu)提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權(quán)益。 此外，您還有改過自新、重新做人的權(quán)利。即借錢不還等負面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠不要氣餒，您可以重新開始！ 如何打造一份良好的信用記錄 步驟： 1、 弄清楚哪些賬戶將反應(yīng)在你的信用報告上 2、每年至少索要一份你的信用報告 3、審核你信用報告上的信息是否準確 4、及時支付你的所有賬單。你不必每月付清所有欠款，但要立即付清最低還款額。 5、避免超額使用信用卡賬戶的信用額度，一些信用卡公司出于禮貌會允許你這樣做，但這樣會使人覺得你理財乏術(shù)。 6、 取消你不用或預(yù)期不用的信用卡 竅門： 如果你的信用申請被拒絕了，你有權(quán)獲得一份免費的信用報告。你收到的拒絕信上會列示所用的征信局，與這家征信局聯(lián)系，索要你的信用報告的副本。 如果你看不懂你的征信報告，與這家征信局聯(lián)系，或找你當(dāng)?shù)氐南M信貸顧問。 與你的信用卡公司建立自動償付機制，能保證你不會遺漏信用卡的最低償付額。 警告： 如果你從不使用任何形式的信用工具，并不意味著你信譽卓著，大多數(shù)貸款人更希望看到一份有借有還的信用記錄。 避免“借款購物”，每次你申請一筆貸款或申請一張信用卡，一份來自貸款人的質(zhì)詢調(diào)查將反應(yīng)在你的信用報告上，太多的質(zhì)詢調(diào)查將向你潛在的貸款人表明，你是一個有風(fēng)險的消費者。 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫問題解答 1、什么是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫? 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施,是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,由人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息,為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù),為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。 2、人民銀行推動建立該數(shù)據(jù)庫的目的是什么? 人民銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險,促進個人消費信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。同時,幫助個人積累信譽財富、方便個人借款。 3、什么是個人信用報告? 個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件,是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。 4、數(shù)據(jù)庫收集哪些人的信息? 個人如果沒貸款但想被納入該數(shù)據(jù)庫中,該怎么辦?個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集所有在商業(yè)銀行貸款及持有信用卡的自然人的信息。目前數(shù)據(jù)收集工作剛剛開始,2004年12月中旬,已經(jīng)完成了北京、重慶、西安、南寧、深圳、湖州、綿陽等七個城市國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的收集,并開通了聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年將逐步擴大到全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社,并逐步開通全國所有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)查詢。目前,如果沒有銀行借款也不持有信用卡的個人希望被納入該數(shù)據(jù)庫,比較方便的辦法之一是到銀行申請一張信用卡。 5、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集了哪些信息? 目前,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個人信息主要包括三類,一是身份識別信息,包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。 6、信用信息可以用作什么目的? 什么人在什么情況下可以查詢個人在數(shù)據(jù)庫中的信用信息?數(shù)據(jù)庫中的信息是對外公開的嗎?商業(yè)銀行的信貸人員在以下情況下,可以向個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢當(dāng)事人的信用報告:一是審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人,經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)的;二是對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理時需要查詢。對所有查詢活動的情況,包括查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。個人對數(shù)據(jù)庫中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。在數(shù)據(jù)庫試運行階段,個人在申請新的借款或信用卡時,可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報告。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信息是商業(yè)銀行和個人之間的借貸信息,只向個人的借款銀行提供,不對社會公開。 7、如果對數(shù)據(jù)庫中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議怎么辦? 如果借款人對數(shù)據(jù)庫中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議,試運行期間,可以向人民銀行銀行信貸征信服務(wù)中心或人民銀行當(dāng)?shù)胤种蟹从?以便及時糾正錯誤。 8、建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人有什么好處? 建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人最大的好處是為個人積累信譽財富。目前,個人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時,為證明自身的信用狀況,需要花費較長時間,提供很多材料、辦理很多證明,費時費力,很多情況下,還可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后,相當(dāng)于為個人建立了一個信用檔案,每一次按時支付水、電、燃氣和電話費,以及按時向銀行還本付息,都會為個人積累成一筆信譽財富,可以用作銀行借款的信譽抵押品,為以后獲得銀行貸款提供方便。 征信體系建設(shè)名詞解釋 信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式,包括貨幣借貸和商品賒銷等形式,如銀行信用、商業(yè)信用等。 征信：為信用活動提供的信用信息服務(wù),實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息,并對其資信狀況進行評價,以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要,解決借貸市場信息不對稱的問題。 征信體系：指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù),但同時具有較強的外延性,也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。 征信機構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機構(gòu),它可以是一個獨立的法人,也可以是某獨立法人的專業(yè)部門,包括信用信息登記機構(gòu)(有公共和私營,私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局)、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。 征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù),包括信用記錄(報告)、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。 信用記錄：又稱信用查詢,是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。 信用調(diào)查：又稱信用咨詢,指征信機構(gòu)接受客戶委托,依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式,了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。 信用評分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。 信用評級：又稱資信評估、信用評估,是指征信機構(gòu)通過定量、定性的分析,以簡單、直觀的符號標(biāo)示對企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。 信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件,是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。 信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動,包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機構(gòu)自己獲得的第一手信息,外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機構(gòu)獲得的信息。 信用信息登記機構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式,集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況,不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機構(gòu);由非政府機構(gòu)運營的稱為私營征信機構(gòu)。公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在操作上最主要的差異在于,向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。 征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。一般而言,征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類:一是身份識別信息,主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息,即借款人的當(dāng)前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)未來盈利能力和個人還貸能力的信息。四是特殊信息,例如法院民事判決信息。 征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報告是征信機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),此外,征信機構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù),包括定制數(shù)據(jù)、信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等