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論當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持 王建增 2012-10-9 10:18:48　　來源：《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2012年第5期 　　摘要：改革開放三十年以來，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但是較之以城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r仍顯落后，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和速度之間的差距不斷擴(kuò)大。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要?jiǎng)恿Α鹑谥С郑寝r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及金融支持的相互關(guān)系陳述，進(jìn)而分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持存在的問題，最后提出建立健全我國(guó)農(nóng)村金融體系的策略性建議。 　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融改革，金融支持 　　一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持的關(guān)聯(lián)性 　　作為具有中國(guó)特色的社會(huì)主義國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村金融在整個(gè)發(fā)展過程中一直都受到政府和國(guó)家非常嚴(yán)格的管制和監(jiān)督指導(dǎo)，并非傳統(tǒng)的研究理論上認(rèn)為的“伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而變化”。由于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌”這個(gè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，國(guó)家試圖從農(nóng)村金融中汲取能量來供給城市國(guó)有商業(yè)銀行，因此加大了對(duì)農(nóng)村金融的管制力度。由此以來，我國(guó)的金融發(fā)展也表現(xiàn)出了典型的城鄉(xiāng)“二元性”風(fēng)貌：在發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，進(jìn)而讓城鄉(xiāng)之間的收入差別日趨顯著。中國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵性問題，這其中還夾雜著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速減緩，勞動(dòng)力大量過剩和效率低下，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)未見起色，廣闊但是無法激活的農(nóng)村市場(chǎng)，城鄉(xiāng)收入差別嚴(yán)重等等問題[1]。究其根源，須從制度上解決資金和資源等一系列的優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級(jí)問題。當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r是，我國(guó)農(nóng)村金融主要是國(guó)家金融在農(nóng)村范圍內(nèi)廣度上的附屬和延伸，根本不能供給村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。建立并完善一個(gè)行之有效的宏觀金融體系，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融支持，已成重中之重。 　　二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙 　　(一)農(nóng)村金融體系不健全，金融支持乏力 　　當(dāng)前的農(nóng)村金融體系包含六大組成成分，各有其功能：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融中堅(jiān)力量，壟斷了幾乎大部分的農(nóng)村金融市場(chǎng)。由此導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力弱化并且對(duì)市場(chǎng)不敏感，其所擁有的金融服務(wù)產(chǎn)品主要以存貸款業(yè)務(wù)、金融代理和結(jié)算為主，范圍狹窄。農(nóng)業(yè)銀行深受市場(chǎng)化改革的影響，運(yùn)營(yíng)的主要目標(biāo)已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)方面的信貸逐步轉(zhuǎn)移到回報(bào)率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)地位日益弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展的典型的、唯一的政策性性質(zhì)的銀行，但是其目前的發(fā)展?fàn)顩r堪憂：經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的范圍小，基本沒有和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生相應(yīng)的資金借貸關(guān)系，并且籌借資本的效率低下，來源比較單一化，不具備其建立的初衷。此外，郵政儲(chǔ)蓄典型的“只存不貸”模式，非但沒有起到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用，相反的，大大抽干了農(nóng)村金融的血液。 　　此外，一方面，農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)很大程度上受制于資金積累的總量和規(guī)模，但是廣大農(nóng)民收入不管是增長(zhǎng)技術(shù)還是速度都比較緩慢，又加上自有資金匱乏，單純自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融支持的有效供給。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要承受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)受比其它產(chǎn)業(yè)更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合考慮這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心貸款無法收回，從而在發(fā)放貸款問題上沒有信心和動(dòng)力，必然弱化金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。如此以來，城市金融服務(wù)在吸納了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金積累之后，獲得長(zhǎng)足發(fā)展；留下的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重匱乏，金融支持舉步維艱，經(jīng)濟(jì)的二元化格局不斷深入。 　　(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏有效的信用體系、信用環(huán)境弱 　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)土地承包法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定：“土地使用權(quán)在沒有明確的制度認(rèn)可的情況下，不能轉(zhuǎn)化為金融部門承認(rèn)的抵押物。”大部分需要金融援助的農(nóng)民在申請(qǐng)金融支持時(shí)，除此之外恰恰沒有其它可用于抵押的資源。[2]土地原則上只能進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擅自改變用途進(jìn)行處理、變現(xiàn)或者抵押都是違法的；即使可以抵押，相比較城市住宅來說價(jià)值甚低。鑒于此，金融機(jī)構(gòu)不愿把其作為抵押物；這必然導(dǎo)致農(nóng)村資源無法于金融信用掛鉤，農(nóng)民貸款舉步維艱。 　　此外，征信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信用信息，這兩類對(duì)象恰好都是農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往要付出巨大的人力、物力、財(cái)力才可以搜集到相對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設(shè)的不完善，使得金融市場(chǎng)的交易成本過高，拖住了農(nóng)村金融市場(chǎng)擴(kuò)張的腳步。 　　(三)單一的金融工具，落后的技術(shù)手段 　　農(nóng)村金融的整個(gè)過程中，凸顯的弊端是：首先，交易手段不科學(xué)，服務(wù)內(nèi)容和形式都比較單一化；其次，涵蓋的業(yè)務(wù)種類以及品種狹窄，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡(jiǎn)單結(jié)算業(yè)務(wù)層面；再次，電子化、智能化的技術(shù)尚未充分運(yùn)用，農(nóng)村信用社甚至連健全的結(jié)算體系都不具備，在進(jìn)行異地結(jié)算業(yè)務(wù)之時(shí)往往都要依靠人民銀行或商業(yè)銀行多層次的轉(zhuǎn)匯。效率低下，資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的服務(wù)，從而使信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至銳減。如此金融服務(wù)境遇，具有高科技含量和現(xiàn)代化特征的有價(jià)證券交易系統(tǒng)延伸到農(nóng)村的構(gòu)想，陷于空談。農(nóng)民也不會(huì)擁有股票債券等有價(jià)證券以及其它金融工具交易參與的機(jī)會(huì)。又加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷的多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化以及市場(chǎng)化的趨勢(shì)日趨明朗。農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量龐大、日益增加的需求主體，單一的金融工具以及落后的技術(shù)手段勢(shì)必阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。 　　(四)農(nóng)村金融的法律環(huán)境和政策不完善 　　目前，雖然出臺(tái)了一系列的措施，來保障農(nóng)村金融的細(xì)枝末節(jié)。但是，嚴(yán)格意義上來說，仍是處于空白階段，沒有具體的法律形式對(duì)農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)是否合理、是否具備應(yīng)有的功能，從事的活動(dòng)內(nèi)容是否合規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)制。無法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式以及組織機(jī)構(gòu)做出合理、健康、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；無法深入細(xì)致的控制住農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)具備高風(fēng)險(xiǎn)、低收益性的特性。要改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，必須要有政府的大力扶持。[3]當(dāng)前，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持尚未深入，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無法取得貼息以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金供給的積極性，進(jìn)而帶來了一大批的農(nóng)村資金外流，很多發(fā)展本來良好的金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成“馬太效應(yīng)”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持狀況堪憂。 　　三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的政策建議 　　(一)建立健全農(nóng)村金融體系，確保金融支持程度 　　最重要的是做以下方面工作，對(duì)各職能部門強(qiáng)化：首先，加大農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的力度。即使在向現(xiàn)代化商業(yè)銀行過渡的階段，也要牢牢維護(hù)農(nóng)村根據(jù)地的生命源泉，縣以下分支機(jī)構(gòu)妥善保留，重新定位其服務(wù)對(duì)象和層面，有重心的建立并并且扶植優(yōu)勢(shì)企業(yè)，；在大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)等等方面起到主體作用。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面把收購(gòu)資金進(jìn)行封閉式運(yùn)作；另一方面積極拓寬籌資渠道，凸顯扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資的功能；對(duì)生態(tài)、優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入要加大投入，并將商業(yè)銀行原先負(fù)擔(dān)的農(nóng)業(yè)政策性貸款悉數(shù)納入自己的經(jīng)營(yíng)范圍[4]。再次，農(nóng)村信用社要不斷的鞏固支農(nóng)先鋒隊(duì)和中堅(jiān)力量的作用，以農(nóng)戶為關(guān)鍵的服務(wù)對(duì)象。在資金處理上剔除上，扣除法定準(zhǔn)備金之后，盡數(shù)投諸于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，限制對(duì)城市的流入。最后，郵政儲(chǔ)蓄先前存儲(chǔ)的資金須返還給農(nóng)村和農(nóng)民。資金轉(zhuǎn)存人民銀行后，人民銀行應(yīng)以再貸款的形式投放給農(nóng)村信用社，由信用社直接發(fā)放貸款，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。 　　(二)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村民間金融信用體制，擴(kuò)大信用范圍 　　1、規(guī)范農(nóng)村民間金融體系。優(yōu)化并且改進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)民的信用檔案記錄，改善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)境，降低運(yùn)行成本。廣泛開展對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)核查力度；平衡和規(guī)范企業(yè)、中介、農(nóng)村銀行三者相互之間的信用關(guān)系；優(yōu)化選擇、強(qiáng)力整合各類信用相關(guān)信息，積極防范由擔(dān)保中介信用損失招致的風(fēng)險(xiǎn)。 　　2、改進(jìn)農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，促進(jìn)資源向信用的轉(zhuǎn)化力度。地方政府要立足當(dāng)前農(nóng)村融資難這一客觀實(shí)際，采取大膽、有效的嘗試和改革，不斷激發(fā)廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)精神：將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地使用權(quán)、集體所有建設(shè)用地使用權(quán)(包含宅基地)、林木所有權(quán)以及自有住宅所有權(quán)作為擔(dān)保的有效標(biāo)的物；繼而推動(dòng)生活資料—生產(chǎn)資料—生產(chǎn)資本的進(jìn)階式推進(jìn)。 　　(三)推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新力度，增強(qiáng)金融服務(wù)功能 　　在推動(dòng)農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新層面上：以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)為基準(zhǔn)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)下，二者通力合作、立足“三農(nóng)”。充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)需求的導(dǎo)向性，打消超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、盲目求快的“量”的擴(kuò)張觀念，不因逃避風(fēng)險(xiǎn)而使農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新遭受阻礙。鑒于此，監(jiān)管部門首先需要考慮降低金融工具的創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不斷推進(jìn)其朝向健康、有序以及規(guī)范發(fā)展的道路上邁進(jìn)。其次，合理減少農(nóng)村金融工具創(chuàng)新給社會(huì)帶來的成本。再次，努力建設(shè)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具以及相關(guān)的政策支持規(guī)范體系，推動(dòng)各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新。最后，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)資金有多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就要有針對(duì)性的提供差異化產(chǎn)品，推動(dòng)嶄新的金融品種打進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)。 　　(四)完善農(nóng)村法律環(huán)境，依法保障農(nóng)村的金融支持 　　目前，我國(guó)沒有專門法律對(duì)金融支農(nóng)做出強(qiáng)制性規(guī)定，即使有，也只是形式上的小范圍的規(guī)制。所以加強(qiáng)立法進(jìn)度，以強(qiáng)制性的法律手段推動(dòng)和鼓勵(lì)適當(dāng)?shù)馁Y金流向農(nóng)村是可取之策。建議以立法來規(guī)制中央銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的金融支持程度的監(jiān)督指導(dǎo)程度，核定合適、科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及相應(yīng)的退出機(jī)制，保證其應(yīng)有的合法權(quán)益。此外，作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，我國(guó)政府還需考慮農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中的“脆弱性”。一旦遭遇這些不可抗力，農(nóng)民便會(huì)減收甚至絕收，此時(shí)只能等待政府救助[5]。因此，國(guó)家必須從宏觀層面推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)額度、費(fèi)率、條款以及財(cái)政補(bǔ)貼等等方面給出嚴(yán)格準(zhǔn)確的規(guī)定，以法律形式規(guī)制政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中充分發(fā)揮職能和作用，嚴(yán)格避免政府支持的隨意性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供高效的金融支持。 　　參考文獻(xiàn)： 　　[1]殷薇婕，蔡麟.從國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡現(xiàn)象[J].中國(guó)商界(下半月)，2009，(08)：12-13. 　　[2]主麗娜.淺析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2011，(19)：33-34 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