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2019-2020年高一政治儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行 教學(xué)設(shè)計(jì) 師：今天我們一起來(lái)學(xué)習(xí)第六課投資的選擇（打出教學(xué)幻燈片1） 我們先看幾個(gè)新聞， 新聞一：2006年4月27日18點(diǎn)，中國(guó)人民銀行宣布從2006年4月28日起金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。這是繼xx年10月29日后再次上調(diào)，上次一年期貸款基準(zhǔn)利率也是上調(diào)0.27％。 新聞二：到xx年底，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)到了14萬(wàn)億。乍一聽(tīng)這數(shù)字，好讓人激動(dòng)，居民儲(chǔ)蓄，14萬(wàn)億，人均一萬(wàn)多，已經(jīng)提前進(jìn)入小康社會(huì)了。 新聞三：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日說(shuō)，截至7月末，農(nóng)行人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)xx3.18億元，較年初凈增兩千多億元，完成年計(jì)劃的74.91%。這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，農(nóng)行自20世紀(jì)80年代初開(kāi)辦儲(chǔ)蓄存款以來(lái)，歷經(jīng)19年的努力，xx年末儲(chǔ)蓄存款突破1萬(wàn)億元。截至今年7月份，農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款用了不足5年的時(shí)間就突破了2萬(wàn)億元，這是農(nóng)行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極探索、不懈努力的結(jié)果，是農(nóng)行不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)水平的結(jié)果，同時(shí)也是社會(huì)對(duì)農(nóng)行的豐厚回報(bào)。 師： 從這幾個(gè)新聞中看我們這節(jié)課的內(nèi)容。 那么銀行加息對(duì)儲(chǔ)戶、對(duì)企業(yè)、對(duì)金融市場(chǎng)都會(huì)帶來(lái)影響，因?yàn)樗婕耙粋€(gè)存款、貸款的問(wèn)題。 師：我們先來(lái)看以下有關(guān)儲(chǔ)蓄存款的問(wèn)題。 師：什么叫儲(chǔ)蓄存款？簡(jiǎn)單來(lái)講是將公民合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)還本付息的活動(dòng)（行為）。還本付息說(shuō)明公民存款是有償?shù)?，通過(guò)存款儲(chǔ)蓄可以獲得收益，因此存款儲(chǔ)蓄是一種投資行為。 儲(chǔ)蓄存款機(jī)構(gòu)的類型有： 1 商業(yè)銀行 2 信用合作社 3 郵政企業(yè) 活動(dòng)：看課本 1978年改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款儲(chǔ)蓄的情況是怎么樣的，我們一起來(lái)回顧一下。 師：從1978年到xx年我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額是不斷地增長(zhǎng)，到xx年6月末居民儲(chǔ)蓄余額已高達(dá)12.04萬(wàn)億元。為什么城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄能不斷地持續(xù)地增長(zhǎng)？ 生：回答（略）。 師：（根據(jù)學(xué)生回答情況進(jìn)行總結(jié)）起點(diǎn)是1978年，1978年十一屆三中全會(huì)后，我國(guó)確立了改革開(kāi)放的政策，國(guó)家經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，人民生活水平提高，居民的可支配收入增多，所以居民的儲(chǔ)蓄也相應(yīng)增長(zhǎng)了。目前存款儲(chǔ)蓄已成為大多數(shù)人普遍接納、采用的投資方式。 師：為什么大多數(shù)人會(huì)選擇存款儲(chǔ)蓄投資方式呢？存款儲(chǔ)蓄的目的又是什么呢？ 生：回答（略）。 師：（根據(jù)學(xué)生回答情況進(jìn)行總結(jié)）它在所有投資方式中是最便捷、最安全、可靠的一種，能獲得利息。人們參加儲(chǔ)蓄的目的是多種多樣的，有的是為了買車、買房，有的是為了養(yǎng)老、防老，但有一個(gè)最重要的、共同的目的就是為了獲得利息。 那么，什么叫利息呢？利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的惟一收益，它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。 利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、利息率、存款限期 那什么叫利率呢？ 利率是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息于本金的比率。利率有三種表示方法：年利率＝月利率×1 2（月）＝日利率× 360（天）。在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款利率由中國(guó)人民銀行擬定，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自改動(dòng)。 銀行存款利率表 項(xiàng)??? 目 利率（單位:年利率%） 一、活期存款 0.72 二、定期存款 ? ?（一）整存整取 ? 三個(gè)月 1.71 半? 年 2.07 一? 年 2.25 二? 年 2.70 三? 年 3.24 五? 年 3.60 ?（二）零存整取、整存零取、存本取息 ? 一? 年 1.71 三? 年 2.07 五? 年 2.25 （三）定活兩便 按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行 三、協(xié)定存款 1.44 四、通知存款 ? 一? 天 1.08 七? 天 1.62 最新發(fā)布時(shí)間：2004年10月29日 下面我們學(xué)習(xí)一下關(guān)于利息的計(jì)算： 利息＝本金×利息率×存款限期 注意：我國(guó)于1999年11月1日起開(kāi)始對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款利息征收個(gè)人所得稅，稅率為20％。 假定現(xiàn)在給每個(gè)小組本金一萬(wàn)元存進(jìn)銀行，存期為l年，按新公布的存款利率（0.72）來(lái)計(jì)算，屆時(shí)分別能得到多少利息？實(shí)際獲得的額外收益是多少？大家可先計(jì)算一下，然后以小組為單位，派代表上來(lái)寫(xiě)出計(jì)算過(guò)程和結(jié)果，其余的小組把過(guò)程和結(jié)果寫(xiě)在紙上交上來(lái)?？茨莻€(gè)小組又快又好。 學(xué)生活動(dòng)（5個(gè)組上黑板演示，其余的小組在下面計(jì)算）──老師收上來(lái)點(diǎn)評(píng)并公布計(jì)算結(jié)果（打出教學(xué)幻燈片7）──（注意：學(xué)生有無(wú)漏減利息稅） 師：大家對(duì)利息問(wèn)題的認(rèn)識(shí)非常準(zhǔn)確，做得很好。 4、儲(chǔ)蓄存款的分類 1 活期存款。就是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期，1元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。 2 定期存款，是指事先約定期限，存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。定期儲(chǔ)蓄中最常見(jiàn)的形式是整存整取，除此之外還有零存整取，存本取息，整存零取等具體形式。存期越短，利息率越低；存期越長(zhǎng)，利息率越高。 王小強(qiáng)現(xiàn)有一筆數(shù)為５０萬(wàn)的余錢，但他不知應(yīng)選擇何種儲(chǔ)蓄方式．通過(guò)咨詢，他決定在以下兩種方案中選擇： （１）活期儲(chǔ)蓄方式，他發(fā)現(xiàn)，活期儲(chǔ)蓄是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期，一元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)存方式． （２）定期儲(chǔ)蓄，是事先約定期限，存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式． 　　　而他打算將來(lái)把這筆錢用于置新房，請(qǐng)大家?guī)瓦@個(gè)人想一下主意，選者哪種方案？理由是什么？ 生：回答（略）。 師：其實(shí)可選擇的方式很多?？蛇@樣組合，也他打算將來(lái)把這筆錢用于置新房，經(jīng)過(guò)一翻思索，他發(fā)現(xiàn)第二種儲(chǔ)蓄方式－定期儲(chǔ)蓄更適合于他，因?yàn)槎ㄆ趦?chǔ)蓄將為他獲得更多的利息，他決定選取一家可靠的銀行進(jìn)行定期為５年的存款。 通過(guò)對(duì)利息的計(jì)算，我們確實(shí)可以感覺(jué)到存款儲(chǔ)蓄這種投資方式能為儲(chǔ)戶帶來(lái)收益。現(xiàn)在銀行加息了，存款利率提高了，在其他因素不變的情況下，儲(chǔ)戶獲得的收益也會(huì)增加，這就有利于提高居民存款的積極性?？梢?jiàn)，存款儲(chǔ)蓄不但能使個(gè)人獲利，又能為國(guó)家建設(shè)積累資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是既利國(guó)又利民，有著積極的意義和作用。 通過(guò)對(duì)第一個(gè)問(wèn)題的學(xué)習(xí)，我們就要了解什么是存款儲(chǔ)蓄，存款儲(chǔ)蓄是一種什么行為？如何計(jì)算利息，存款儲(chǔ)蓄的類型有那些等問(wèn)題。下面我們來(lái)做幾道練習(xí)，看看大家對(duì)剛才的知識(shí)掌握得怎么樣。 問(wèn)題：.現(xiàn)在你手頭有錢了，決定存三年，我會(huì)選擇把錢存到（　　）。 A.中國(guó)人民銀行。 B.信用合作社。 C.郵局。 D.中國(guó)工商銀行。 E.中國(guó)銀行。 請(qǐng)學(xué)生選擇。提問(wèn)： 師：你為什么選擇？為什么不選中國(guó)人民銀行？ 中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，中央銀行辦不辦理存、貸款業(yè)務(wù)？不辦理。因?yàn)橹醒脬y行是政府機(jī)關(guān)，政府部門，主要是負(fù)責(zé)制定貨幣政策，發(fā)行人民幣，經(jīng)理國(guó)庫(kù)的，不辦理存、貸款業(yè)務(wù)。辦理存、貸款業(yè)務(wù)的是商業(yè)銀行。除了商業(yè)銀行，在農(nóng)村，人們還可以選擇信用合作社，除此以外，人們還可以選擇郵政部門（郵局）等。商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)都是我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。其中最主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，（打出教學(xué)幻燈片13） 師：什么是商業(yè)銀行，先看它的含義、地位。 商業(yè)銀行從性質(zhì)上講是金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)？以什么為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的？ 生：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)。以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 師：它是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。商業(yè)銀行有很多，存款你會(huì)選擇去哪家銀行？ 生：工商、建行、農(nóng)行、交通、招商…… 師：為什么？ 生：最近、最多、最方便…… 師：其實(shí)去哪家銀行存款都一樣，因?yàn)殂y行的利率都是一樣的。但這些銀行也是有差別的。它們有什么差別？ 生：回答（略）。 師：在所有制性質(zhì)上有差別。有的是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，如：工商、農(nóng)行；有的是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，如：交行、中國(guó)銀行、建行；有的是民營(yíng)股份制商業(yè)銀行，如：民生銀行；有的是外資商業(yè)銀行，如：花旗銀行、德意志銀行…… 下面我們就具體來(lái)看一下銀行的主要業(yè)務(wù)。 師：存款業(yè)務(wù)是干什么的？ 師：是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并還本付息的業(yè)務(wù)，這是銀行最基本、最常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，我們剛才所講的主要就是這個(gè)業(yè)務(wù)。 師：你把錢存進(jìn)銀行，銀行要付給你利息，讓你賺錢，那反過(guò)來(lái)講，銀行是個(gè)企業(yè)，企業(yè)是以贏利為目的的，銀行又是通過(guò)什么來(lái)實(shí)現(xiàn)贏利的呢？ 生：是通過(guò)發(fā)放貸款。 師：什么是貸款業(yè)務(wù)？ 師：商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向借款人提供資金，并要求還本付息的行為。人們把零碎的、閑置的資金存進(jìn)銀行，銀行再將這些資金貸出去，不是無(wú)償貸出去，而是要收取一定的利息，即貸款利息，你存錢，銀行要付給你利息，即存款利息，這兩種利息是否等同的？ 生：不等同。貸款利息與存款利息之間是什么關(guān)系？ 師：貸款利息一定要高于存款利息，兩者的差額就是商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源，商業(yè)銀行就是通過(guò)這些利潤(rùn)、收入來(lái)生存，如果只存不貸，銀行就無(wú)法生存發(fā)展，所以貸款就成為了商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)。 師：商業(yè)銀行的貸款可以分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)者貸款兩種。工商業(yè)貸款主要是用于發(fā)展生產(chǎn)，消費(fèi)者貸款主要是用于購(gòu)買汽車、住房等耐用消費(fèi)品，現(xiàn)在有很多人去貸款買房、買車，那是否人人申請(qǐng)都能獲得銀行貸款？ 生：不是。 師：那什么人才會(huì)獲得貸款，從下面這個(gè)例子中你能得到什么啟發(fā)？ XX公司因經(jīng)營(yíng)得道,因此股東打算開(kāi)設(shè)一家子公司,但由于一時(shí)不可湊出一筆大數(shù)額的資金,經(jīng)過(guò)一翻商量,決定向銀行貸款.該公司自上市以來(lái),一直受到了各界的好評(píng),信譽(yù)良好,憑借真實(shí)性高,謹(jǐn)慎性,安全性高,獲得了銀行的貸款,成立了一家子公司,聘請(qǐng)了1000多明員工,增加了就業(yè). 生：回答（略）。 師：要獲得貸款，就要講求誠(chéng)信，說(shuō)明誠(chéng)信很重要，所以作為公民在生活當(dāng)中就要處處講誠(chéng)信，時(shí)時(shí)講誠(chéng)信。不講誠(chéng)信就拿不到貸款。銀行貸款是很謹(jǐn)慎的，那它是根據(jù)什么來(lái)決定借貸的呢？ 生：回答（略）。 師：借貸的三原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性。銀行通常會(huì)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行評(píng)分，然后根據(jù)得分把貸款對(duì)象分為優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶、不良客戶等幾個(gè)等級(jí)。凡誠(chéng)信度高的優(yōu)質(zhì)客戶，獲得貸款的機(jī)會(huì)就大，反之就難；可見(jiàn)，誠(chéng)信度的高低、借款人的信用狀況是銀行決定貸與不貸的重要依據(jù)。貸款是有原則的，不是任何人都可以拿到的。李先生就是因?yàn)樵胁皇匦诺挠涗?，所以無(wú)法順利獲得銀行的貸款。 （打出教學(xué)幻燈片16：結(jié)算業(yè)務(wù)） 師：在前面第一課我們?cè)v過(guò)有關(guān)結(jié)算的方式、工具，目前我們通常使用的結(jié)算方式有哪些？常用的結(jié)算工具是什么？ 生：回答（略）。 有現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算。常用的結(jié)算工具有信用卡、支票、匯票。 師：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的服務(wù)也會(huì)越來(lái)越多樣化。 大家把各商業(yè)銀行的服務(wù)宣傳單拿出來(lái)看一看，商業(yè)銀行還提供哪些服務(wù)？ 生：回答（略）。 師：通過(guò)銀行的主要業(yè)務(wù)，我們能否看出銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著什么樣的作用？P55 師：實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)、反映經(jīng)濟(jì)情況、監(jiān)管經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 今天，我們主要介紹了便捷的投資方式──存款儲(chǔ)蓄以及儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)之一──商業(yè)銀行，下面把今天所學(xué)的知識(shí)用圖表進(jìn)行歸納（打出教學(xué)幻燈片17）。 知識(shí)歸納 思考：（打出教學(xué)幻燈片21） 到xx年底，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)到了14萬(wàn)億。乍一聽(tīng)這數(shù)字，好讓人激動(dòng)，居民儲(chǔ)蓄，14萬(wàn)億，人均一萬(wàn)多，已經(jīng)提前進(jìn)入小康社會(huì)了。 如何正確地看待居民儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)呢？ 學(xué)生發(fā)言（略）。 如何正確地看待居民儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)呢？ 好處：可以為國(guó)家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)，會(huì)導(dǎo)致居民消費(fèi)率長(zhǎng)期偏低，弱化消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，也會(huì)直接影響到投資本身的增長(zhǎng)，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 所以對(duì)這個(gè)問(wèn)題要一分為二地看，全面地看。 今天，我們講了存款儲(chǔ)蓄這種投資方式，投資還有什么其他方式呢？下一節(jié)課再講。（下課）