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如何讓 錢生錢？,第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇,儲蓄存款和商業(yè)銀行,思考: 1、我國城鄉(xiāng)居民儲蓄為什么連年迅速增長？ 2、居民儲蓄存款是否越多越好?,3、為什么要把 錢存到銀行呢？,1、原因：,國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，收入增加 國家政策鼓勵保護(hù) 投資渠道狹窄， 社保、醫(yī)療、教育體制不健全等,2、正確地看待居民儲蓄不斷增長的現(xiàn)象 好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款儲蓄的高增長，會導(dǎo)致居民消費(fèi)率長期偏低，弱化消費(fèi)增長對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。,,一、儲蓄存款,1、儲蓄存款的含義：,儲蓄存款，是指居民個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。,而將屬于單位和集體的資金存入銀行的情況則屬于對公存款。 （拓展）,我國的儲蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。,人們?yōu)槭裁匆彦X存到銀行呢？,一、儲蓄存款,2.儲蓄存款的目的：,教育、購房、買車、養(yǎng)老、醫(yī)療、資金安全、獲得利息……,（1）利息的含義,是銀行因?yàn)槭褂脙舸婵疃Ц兜膱蟪辏谴婵畋窘鸬脑鲋挡糠帧?3、儲蓄存款的收益—利息,（2）影響利息的三個因素,本金、存期、利息率水平,利率：年利率(%)、月利率(‰) 、日利率(?),年利率＝月利率12（月）＝日利率360（天）,儲蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。,（3）存款利息的計(jì)算公式,利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期二年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●二年到期后的利息是多少?,200004.１%2＝1640(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●三年到期后的利息是多少?,200004.65%3＝2790(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年。剛滿一年，因家中需要，提前支取了這筆存款，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●李大媽實(shí)際得到利息是多少?,200000.4%1 ＝80(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年。兩年以后，因家中需要，提前支取了這筆存款，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●李大媽實(shí)際得到利息是多少?,200000.4%2 ＝160(元),利息＝本金利息率存款期限,是儲戶可以隨時存入和提取，不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式。,是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。,活期儲蓄：,定期儲蓄：,4、儲蓄存款的種類,一、儲蓄存款,,,隨時存取,事先約定超期,流動性強(qiáng)，靈活方便,利率比較高,收益高,利率低，收益低,存期限定，流動性差,,都是投資方式，有利息收入（與債券、股票比收益較低）； 比較安全，風(fēng)險較低； 存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險。,儲蓄存款的種類及比較,活期儲蓄 VS 定期儲蓄,強(qiáng),較差,低,高于活期,低,高于活期,低風(fēng)險、低收益,二、我國的商業(yè)銀行（主要的儲蓄機(jī)構(gòu)）,1、商業(yè)銀行的含義：,商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。,不存不貸 （中央銀行）,只貸不存 （政策性銀行）,既存又貸 （商業(yè)銀行）,國家控股銀行,民營控股銀行： 民生……,二、我國的商業(yè)銀行（主要的儲蓄機(jī)構(gòu)）,外資銀行： 匯豐……,商業(yè)銀行,國家控股銀行,國家控股銀行,國家控股銀行,2.主體和地位：以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。,基礎(chǔ)業(yè)務(wù),主體業(yè)務(wù),收費(fèi)服務(wù),城鄉(xiāng)居民、 企事業(yè)單位,企業(yè) 個人,,銀行利潤的主要來源,企業(yè)（工商業(yè)貸款） 個人（消費(fèi)貸款）,3、 主要業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù),債券買賣及兌付 代理買賣外匯 代理保險 提供保管箱,4、商業(yè)銀行的作用:,A為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；,（A 蓄水池）,B銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；,C通過銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。,（C 監(jiān)督站）,B 晴雨表,,,,課堂小結(jié)：,儲蓄存款和商業(yè)銀行,,,,儲蓄存款,商業(yè)銀行,,,含義,收益 利息：含義及計(jì)算,儲蓄存款的種類及特點(diǎn),,,種類,特點(diǎn),,含義,主要業(yè)務(wù),,存款業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù),結(jié)算業(yè)務(wù),活期,定期,銀行利潤,利率變動對居民、企業(yè)、國民經(jīng)濟(jì)的影響？,1.存款利率變動的影響。上調(diào)會吸引儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對下降；下調(diào)會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券。 2.貸款利率變動的影響。上調(diào)會加大借款成本，抑制借款者積極性，使投資需求相對下降；下調(diào)會減小借貸成本，刺激借款，使投資需求增長。 3.利率杠桿的運(yùn)用。當(dāng)總需求大于總供給，或通脹時，提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價增長；當(dāng)總需求小于總供給和物價指數(shù)過低時，降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長。,貨幣政策,中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及其相應(yīng)的政策措施。 其一：在經(jīng)濟(jì)增長滯緩、需求不足時，擴(kuò)大貨幣發(fā)行量、降低存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---積極的貨幣政策（適度寬松）（通緊：供過于求） 其二：經(jīng)濟(jì)過熱、供給不足、物價上漲時，減少貨幣發(fā)行量、提高存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---從緊的貨幣政策（通脹：供不應(yīng)求）,穩(wěn)定物價可采取調(diào)節(jié)利率、匯率和變動財(cái)政收支等多種手段。從防止物價過快上漲角度看，下列選項(xiàng)中正確的是 ①提高利率→投資下降→生產(chǎn)資料需求減少→商品價格水平下降 ②本幣升值→商品出口量增加→外匯流入減少→商品價格水平下降 ③征收消費(fèi)稅→消費(fèi)者稅負(fù)增加→消費(fèi)需求減少→商品價格水平下降 ④擴(kuò)大政府投資→生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大→單位商品價值量下降→商品價格水平下降 A.①③ B.①④ C.①③④ D.②③④,A,（2008北京卷25 ）,,.存款準(zhǔn)備金率是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在央行的存款。圖16為我國大型金融機(jī)構(gòu)一年來存款準(zhǔn)備金率變化圖： 在不考慮其它因素前提下，下列結(jié)論正確的是 ①從M1到M2，股票價格指數(shù)會下跌 ②從M1到M2，社會物價水平會上升 ③從M3到M4，企業(yè)貸款難度會降低 ④從M3到M4，貨幣的購買力會提高 A．①② B．①③ C．②④ D．③④,B,2、小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得銀行40萬貸款支持，貸款期限2年，貸款年利率為5%。如果按復(fù)利計(jì)算，貸款到期時小張應(yīng)支付的貸款利息為（ ） A2萬 B4萬 C4.1萬 D4.2萬,C,第一年利息：405%=2（萬） 第二年利息：（40+2）5%=2.1(萬）,,（2014年高考）按現(xiàn)行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率(年利率)一年期為3％，兩年期為3．75％。老陳有10 000元閑置資金，準(zhǔn)備存兩年，那么，這筆錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年的利息比存一個兩年期的利息 （ ） A．少141元 B．多141元 C．少150元 D．多150元,A,,