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,小額貸款風險管理二O一六年七月八日,2019/12/27,2,目錄,一、風險基礎知識二、小額貸款風險三、業(yè)務風險管理四、逾期貸款處理,2019/12/27,3,一、風險基礎知識,1、風險起源,“風險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來。,2019/12/27,4,一、風險基礎知識,2、風險定義：風險的定義有兩種。（1）狹義：強調風險表現(xiàn)為損失的確定性（2）廣義：強調風險表現(xiàn)為損失的不確定性---（國際上通用的計算方式：違約概率）,2019/12/27,5,一、風險基礎知識,生產(chǎn)風險環(huán)境風險技術風險人員風險,財務風險經(jīng)營風險信用風險銷售風險,3、現(xiàn)代企業(yè)內部管理風險,2019/12/27,6,一、風險基礎知識,經(jīng)濟環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹（導致的產(chǎn)品價格變動等）行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期（遵循經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律）產(chǎn)業(yè)政策（監(jiān)管、行業(yè)政策）同行不正當競爭,4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風險,2019/12/27,7,一、風險基礎知識,5、風險時刻存在任何項目的重要風險處理失當都可能導致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟損失，對作為債權人的小貸公司形成風險。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風險都要有所了解。,2019/12/27,8,二、小額貸款風險,特點“短、頻、快”資金成本較高銀行基準利率5‰------目前普遍8-10‰我公司利率12.6‰國家保護的利率20‰-----民間借貸但永遠牢記：風險與收益成正比,2019/12/27,9,二、小額貸款風險,小貸客戶需求1、短期資金周轉需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風險會增大，同時吞食企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要,2019/12/27,10,二、小額貸款風險,（一）借款人經(jīng)營風險借款人經(jīng)營風險直接傳導給債權人借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風險。,2019/12/27,11,二、小額貸款風險,（二）員工的操作風險（風險貫穿整個業(yè)務過程）操作風險是指公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。,2019/12/27,12,二、小額貸款風險,主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向,2019/12/27,13,三、風險管理,識別借款人經(jīng)營風險降低操作風險建立風險預警機制貸款風險控制,2019/12/27,14,（一）識別借款人經(jīng)營風險,財務信號市場信號行為信號其他信號,2019/12/27,15,（一）識別借款人經(jīng)營風險,1、財務信號。財務信號一般包括借款人各項財務指標等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。,2019/12/27,16,,企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。一是報稅務局，以開票金額作收入，成本費用根據(jù)收入做調整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。二是報送銀行，以出入庫單據(jù)作為收入和成本計量依據(jù)。做出的報表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計成本費用使之與貸款規(guī)模相適應，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。三是對股東的報表。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相應報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。,2019/12/27,17,,財務報表失真問題1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上100萬/畝3、供銷合同造假，刻幾個章很容易,2019/12/27,18,,辯證看待銀行貸款金額1、銀行作為債權人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。,2019/12/27,19,,討論：財務報表看什么？,2019/12/27,20,（一）識別借款人經(jīng)營風險,2、市場信號借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調整（光伏、銅加工）地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化（要有敏感性）“偏向虎山行”-最低級行為市場供求關系新產(chǎn)品的威脅（落后或淘汰）產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動,2019/12/27,21,（一）識別借款人經(jīng)營風險,3、行為信號提供虛假資料套取貸款。（不提供真實資料-放棄）借款人在其他金融機構違約未按規(guī)定用途使用貸款借款人到期還款困難（直接預警信號）借款人股權變動公司人員發(fā)生違規(guī)違紀行為（含涉訴或突發(fā)因素）主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調整擔保物品價值下降保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對外提供擔保,2019/12/27,22,（一）識別借款人經(jīng)營風險,4、其他值得關注的信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。,2019/12/27,23,（二）操作風險,貸款風險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。風險評價貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔保方式設計貸中相關文書填寫與控制提示貸后管理的關注重點，及時關注風險及預警,2019/12/27,24,（二）操作風險,貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；,2019/12/27,25,（二）操作風險,借款人主體資格審查：1、營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、稅務登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎資料真實并年檢。2、建筑施工企業(yè)資質、安全生產(chǎn)許可證3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證,2019/12/27,26,（二）操作風險,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證1、建設用地規(guī)劃許可證2、建筑工程規(guī)劃許可證3、建筑工程施工許可證----------市建委4、國有土地使用證----------------國土局5、商品房銷（預）售許可證----房管局,,,-----規(guī)劃局,2019/12/27,27,借款人提供資料清單,1、公司簡介2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）3、組織機構代碼證（副本）4、國地稅稅務登記證（副本）5、貸款卡正反面復印件6、法人、股東身份證復印件（戶口本、結婚證）7、開戶許可證8、公司章程、驗資報告9、財務報表（2012年年報、最近月報、同期報）,10、近三個月水電費繳費單、工資表，交易流水11、重要的供銷合同12、用款計劃和還款來源13、特種行業(yè)許可證、資質等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī)14、企業(yè)及個人的榮譽稱號證書15、管理人員及組織架構16、上下游（應收應付前五位）及關聯(lián)企業(yè)17、納稅申報表,2019/12/27,28,（二）操作風險,不按規(guī)定辦理貸款擔保登記借款合同要素填寫不全-----法律風險信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真風險預測失誤（準確識別-控制措施）,2019/12/27,29,（二）操作風險,如何防范操作風險？,2019/12/27,30,（三）建立風險預警機制,1、根據(jù)各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。2、根據(jù)個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風險程度。3、風險的變化性，及時關注風險的變化。調整對企業(yè)的風險等級、關注程度和策略計劃。,2019/12/27,31,(四)貸款風險控制,貸款風險控制是指針對可能發(fā)生的風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風險控制措施，防止貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。使風險可控或可接受的范圍之內,2019/12/27,32,(四)貸款風險控制,應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。分散風險轉移風險回避風險,2019/12/27,33,分散風險,1、分散系統(tǒng)風險---小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè)討論：要不要把雞蛋放在一個籃子里？利弊？,2019/12/27,34,轉移風險----擔保,2、風險轉移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔保措施轉移風險?，F(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質客戶（善于選擇，懂得放棄）設置擔保的作用和意義（除作為第二來源外）（1）擔保限制借款人隨意增加債務（2）檢驗借款人的貸款動機（3）檢驗借款人的能力、實力和資源的手段（4）確保處于主動的地位,2019/12/27,35,轉移風險----擔保,貸前根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類，設計擔保組合方式。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關注借款人擔保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔?；蛱崆啊?2019/12/27,36,轉移風險----擔保設計,如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔保人。盡量選擇對客戶有約束力的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關系較好的朋友）從財務上減少貸款風險的擔保人。（如客戶的債權人）（避免關聯(lián)企業(yè)）選擇本地的，對借款人有一定了解的擔保人,2019/12/27,37,轉移風險----擔保設計,擔保選擇(先物保再追加人保)1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強還款意愿。2、50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設計擔保，一方面擔保人會替借款人還貸（最不希望看到的結果）另一方面擔保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。3、第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗其資源和實力的方法,2019/12/27,38,,弱化擔保的前提條件？弱化擔保針對企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高信譽好的客戶。,2019/12/27,39,回避風險,3、回避市場風險（1）客戶經(jīng)理盡職調查（2）風控部門分析風險（3）貸審會決策討論：那些客戶不能貸？,對高風險行業(yè)、高?？蛻羧河行ёR別、盡量回避風險,,2019/12/27,40,,1、有不良記錄的人不能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。（感覺和直覺很重要）3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風險很大。4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。5、借款項目不認可不能借----借款用途要真實、還款來源有保障,2019/12/27,41,四、和逾期貸款做斗爭,逾期前的征兆：1、不能有效聯(lián)系借款人：手機關機、在開會、出差、在辦急事2、借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關鍵信息,2019/12/27,42,四、和逾期貸款做斗爭,出現(xiàn)預期征兆時的處理：及時溝通----制定預案聯(lián)系客戶----現(xiàn)場查看掌握實際情況及時匯報----制定可行的方案執(zhí)行方案----靈活的處理問題，“度”的把握進展反饋----及時調整策略不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶----少走彎路，務求實效！追究到底！,2019/12/27,43,,討論和思考：1、央行執(zhí)行緊縮的貸幣政策、出現(xiàn)的錢荒、利率市場化（貸款、存款）、銀監(jiān)五項措施促中小企業(yè)發(fā)展等政策調整對小貸公司影響？對小額貸款公司是機遇？挑戰(zhàn)？,2019/12/27,44,,中小企業(yè)融資困難是否有望解決？1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。2、銀行“惜貸”，民間利率提高。3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。5、企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。,2019/12/27,45,,2、小額貸款的特點之一----“快”如何在短時間內快速完成盡職調查？,2019/12/27,46,,客戶是某行業(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務的專家。信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。四戒：急躁、貪婪、感情、權威。切忌急于求成、急功近利。善于選擇、懂得放棄。救急不救窮。刀尖上跳舞，火中取栗。,2019/12/27,47,,風險管理最核心內容：了解你的客戶！KnowYourCustomer！謝謝！,