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安徽人壽保險(xiǎn)需求實(shí)證分析摘 要人壽保險(xiǎn)對于社會穩(wěn)定，提高人們的福利水平以及促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都起著至關(guān)重要的作用。隨著我國人壽保險(xiǎn)市場的放開，安徽省人壽保險(xiǎn)市場經(jīng)歷了從小到大的跨越式發(fā)展，競爭也日趨激烈。經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如何把握安徽居民人壽保險(xiǎn)的需求特點(diǎn)，開發(fā)出有競爭力的產(chǎn)品以贏得市場，對各公司來說都是一個十分迫切的問題。本文以安徽省壽險(xiǎn)市場作為研究對象，利用自2001年入世后到2010年的安徽省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、GDP、利率、人均可支配收入、年齡結(jié)構(gòu)等相關(guān)數(shù)據(jù)建立多元線性回歸模型，并分析各數(shù)據(jù)以得出影響安徽人壽保險(xiǎn)需求各因素的作用大小及相關(guān)關(guān)系，以此提出促進(jìn)安徽人壽保險(xiǎn)發(fā)展的建議，并為保險(xiǎn)公司開發(fā)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和內(nèi)部管理等方面的政策制定提供參考性意見。關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)需求 保費(fèi)收入 多元回歸模型 ABSTRACTLife insurance plays an important role in social stability, and improves people’s welfare level as well as promotes regional economic development .with the openness of china life insurance market, Anhui province life insurance market experience from childhood the great-leap-forward development, increasingly fierce competition. The insurance company of business of how to grasp anhui residents demand characteristics of life insurance, developed a competitive products in order to gain the market, the company that is a very urgent question. In this paper the life insurance market in anhui province as the research object, using since 2001 after China's entry to the wto in 2010 to life insurance premium income in anhui province, the GDP, interest rates, the per capita disposable income, age structure by the relevant data such as build multivariate linear regression model, and analyzes the data to that affecting the anhui life insurance demand function size of each factors and related relation, to put forward to promote anhui life insurance development Suggestions, and for insurance company development life insurance products and internal management policies provide reference opinions.Keyword: Life insurance needs Premium income Multiple regression model目 錄前言 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????1一、安徽省壽險(xiǎn)市場現(xiàn)狀總體分析 ???????????????????????????????????????????????????????????2（一）保費(fèi)收入保持穩(wěn)健增長 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????2（二）保費(fèi)收入的增長速度變化較大 ???????????????????????????????????????????????????????????????????2（三）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入存在明顯的地區(qū)差異性 ???????????????????????????????????????????????????????3二、安徽省壽險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析 ???????????????????????????????????????????????4（一）影響壽險(xiǎn)需求的因素 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????4（二）數(shù)據(jù)描述并建立初始模型 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????5（三）模型修正并參數(shù)估計(jì) ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????6（四）對模型檢驗(yàn)結(jié)果的解釋 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????8（五）安徽壽險(xiǎn)需求存在的問題 ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????8三、提高安徽省壽險(xiǎn)需求的政策和建議 ????????????????????????????????????????????????????9（一）對壽險(xiǎn)公司的建議 ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????9（二）對壽險(xiǎn)監(jiān)督的建議 ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????10結(jié)論 ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????11參考文獻(xiàn) ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????120前言進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國國民經(jīng)濟(jì)始終保持著高速增長的態(tài)勢，但做為社會保障體系中最重要的人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)之間卻沒有呈現(xiàn)出持續(xù)顯著的正相關(guān)關(guān)系。2003-2006年，我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長率分別為28.2%、6.82%、13.78%和10.74%，呈現(xiàn)出明顯的低增長趨勢，而在2007年后，人身保險(xiǎn)業(yè)又重拾了高速增長的勢頭。對于這一系列現(xiàn)象需要在理論上給與合理的解釋。安徽做為我國的中部城市，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度與國民經(jīng)濟(jì)的平均發(fā)展速度持平。但就保險(xiǎn)業(yè)來說，與國內(nèi)平均發(fā)展水平相比，安徽省的保險(xiǎn)業(yè)還存在很大的差距。2010年中國平均人身保險(xiǎn)密度是706.26元，而安徽省人身保險(xiǎn)密度為496.65元，僅是全國平均水平的70.3%。這與安徽省近年來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展不相稱。而對于人身保險(xiǎn)中最為重要的人壽保險(xiǎn)，其有效需求不足也是安徽省保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。究竟是那些因素制約著安徽人壽保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求？如何加快發(fā)展安徽人壽業(yè)，使其能真正為安徽居民提供養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障，以提高居民生活質(zhì)量，從而促進(jìn)社會和諧發(fā)展？為了給安徽的保險(xiǎn)營銷者提供經(jīng)營參考，同時(shí)也為了給安徽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供理論指導(dǎo)，本文將采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析法、定量分析法等研究方法，對影響保費(fèi)的需求因素作較深入的分析，力圖找出影響保費(fèi)收入的因素及其作用大小最后得出結(jié)論，并提出相關(guān)建議，期望能對安徽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。1一、安徽省壽險(xiǎn)市場現(xiàn)狀總體分析（一）保費(fèi)收入保持穩(wěn)健增長進(jìn)入21世紀(jì)以后，安徽人壽保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。2000年人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入為29.05億元人民幣，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為45.92元人民幣，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.89%。2010年安徽人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為295.51億人民幣，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為496.65元人民幣，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為2.4%。從圖1-1 ① 中可以看出，在過去的十年間，安徽省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長了10倍多，人壽保險(xiǎn)密度和人壽保險(xiǎn)深度也有了大幅度提高。壽 險(xiǎn) 保 費(fèi) 收 入0500,0001,000,0001,500,0002,000,0002,500,0003,000,0003,500,0002001200220032004200520062007200820092010 壽 險(xiǎn) 保 費(fèi) 收 入圖1-1 安徽省2001年至2010年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入（二）保費(fèi)收入的增長速度變化較大從圖1-2 ② 中可以看出，安徽省的壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入增長速度變化較大，2001年至2003年保費(fèi)增長速度逐年增大，2003年以后，增速逐年降低，在2005年達(dá)到最低增速，2006年開始增長速度再次攀升，2008年達(dá)最大，2009年保費(fèi)增速直線下滑，2010年之后開始緩慢回升。① 數(shù)據(jù)來源：2002 年 2010 年《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》② 數(shù)據(jù)來源：2002 年 2010 年《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》2壽 險(xiǎn) 保 費(fèi) 增 長 速 度0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010壽 險(xiǎn) 保 費(fèi) 增 長 速 度圖1-2 安徽省2001年至2010年壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度（三）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入存在明顯的地區(qū)差異性從圖 1-3③ 中可以發(fā)現(xiàn)安徽省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入各地區(qū)之間存在著嚴(yán)重的不平衡性。以 10年為例，全省各地區(qū)壽險(xiǎn)收入位于前五位的分別為合肥市 36.38 億、阜陽 34.30 億、安慶 29.43 億、六安 24.13 億、宿州 22.33 億，后三位分別是黃山 8.98 億、池州 7.45 億、銅陵 6.67 億，這三個地區(qū)之和不到合肥地區(qū)保費(fèi)收入的 2/3，各地區(qū)之間兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重。050000100000150000200000250000300000350000400000合 肥市蕪 湖市蚌 埠市淮 南市馬 鞍山 市 淮 北 市 銅 陵 市 安 慶 市 黃 山 市 滁 州 市 阜 陽 市 宿 州 市 巢 湖 市 六 安 市 亳 州 市 池 州 市 宣 城 市201020092008圖 1-3 08 年至 10 年安徽各地區(qū)壽險(xiǎn)收入③ 數(shù)據(jù)來源：2002 年至 2010 年《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》.3二、安徽省壽險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析（一）影響壽險(xiǎn)需求的因素 壽險(xiǎn)需求受諸多因素的影響 [1]，一般可將其影響因素分為以下幾類：1、社會因素（1）人口結(jié)構(gòu)人口結(jié)構(gòu)是指將人口以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的類型。以年齡為標(biāo)準(zhǔn)劃分人口結(jié)構(gòu)，可分為三個類型：成長型、穩(wěn)定型和衰老型 [2]。在這三個類型中，一般認(rèn)為，當(dāng)社會上衰老型人口增多，并且呈上升趨勢時(shí)，整個社會對壽險(xiǎn)商品的需求增多。（2）教育水平教育水平的高低對壽險(xiǎn)需求有著顯著的影響。一般來說，教育水平的高低對壽險(xiǎn)需求的影響主要表現(xiàn)在三個方面：首先，受教育水平越高的人大部分都有著比較高的收入，從而具有更強(qiáng)的購買壽險(xiǎn)的能力；其次，受教育水平越高，對事物的理解和接受能力一般也就越強(qiáng)，也就更容易接受壽險(xiǎn)產(chǎn)品；最后，受教育水平越高的人往往對風(fēng)險(xiǎn)管理更為重視，更愿意通過保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。（3）城市化率一般而言，總?cè)丝谥谐鞘腥丝谒急壤礁?，對壽險(xiǎn)的需求也就越多。這是因?yàn)?，一方面城市人口居住較為集中，可以有效的減少壽險(xiǎn)營銷的成本，從而在壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給方面有積極影響，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)壽險(xiǎn)需求；另一方面，城市人口之間相對農(nóng)村人口缺乏密切的家庭聯(lián)系，因而對外界的分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制依賴性較強(qiáng)。2、政策因素（1）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策（2）保險(xiǎn)監(jiān)督政策3、經(jīng)濟(jì)因素（1）收入水平收入水平直接影響著壽險(xiǎn)保費(fèi)的支付能力，與人壽保險(xiǎn)需求有著密切的聯(lián)系。一般來說，收入水平增加，對壽險(xiǎn)商品的需求也就增多。（2）通貨通脹由于人壽保險(xiǎn)具有長期性和儲蓄性的特征，所以使得壽險(xiǎn)需求十分容易受通貨膨脹的影響。通貨膨脹使得保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值降低，因此人們普遍認(rèn)為通貨膨脹與壽險(xiǎn)需求之間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系。（3）利率水平利率對壽險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在兩個方面，一是利率直接影響著壽險(xiǎn)商品的價(jià)格，利率越高，壽險(xiǎn)商品的價(jià)格相對越低；二是利率與投資收益之間存在著密切聯(lián)系，影響4著壽險(xiǎn)需求，當(dāng)壽險(xiǎn)的投資收益低于同期銀行存款利率時(shí)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力下降，從而對壽險(xiǎn)商品的需求會減少。 （二）數(shù)據(jù)描述并建立初始模型對于一般有形商品，我們通常用消費(fèi)者購買的商品數(shù)量來衡量商品的需求大小。但對于人壽保險(xiǎn)這一特殊商品，用消費(fèi)者購買的保單數(shù)量來衡量人壽保險(xiǎn)需求存在一定的問題。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)保單本身只是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種紙質(zhì)載體，其價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人壽保險(xiǎn)保單的保障價(jià)值。因此用人壽保險(xiǎn)保單數(shù)量來衡量人壽保險(xiǎn)需求并不科學(xué)，需要考慮其他因素。目前可以考慮一下指標(biāo)：人壽保險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。本文采用人壽保險(xiǎn)保費(fèi)Y作為被解釋變量。通過上文的分析，我們已經(jīng)知道影響人壽保險(xiǎn)需求的因素有很多，但是并不是所有影響因素都能作為模型的解釋變量，因?yàn)楹芏嘁蛩囟紵o法量化或者數(shù)據(jù)無法獲得，比如：國家的稅收政策、保險(xiǎn)監(jiān)督的政策、居民的保險(xiǎn)意識、教育水平等等。為了便于操作，在進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)只能在眾多因素中選取重要的，易于獲得數(shù)據(jù)的、易于量化的因素作為模型的解釋變量，這里選取以下變量作為解釋變量：1、安徽省人均可支配收入（元），用 表示。由于統(tǒng)計(jì)年鑒上只有城鎮(zhèn)居民可支配收入1X和農(nóng)村居民可支配收入，因此 采用加權(quán)平均值，計(jì)算公式為：=農(nóng)村居民可支配收入×農(nóng)村居民比例+城鎮(zhèn)居民可支配收入×城鎮(zhèn)居民比例1X2、老年人贍養(yǎng)率（%），用 表示。其計(jì)算公式為：2X=65歲及以上人口數(shù)／15歲-65歲人口總數(shù)23、一年期銀行定期存款平均利率（%），用 表示。考慮到一年中利率會有變化，因此3X采用加權(quán)平均利率。比如2010年10月份之前利率為2.25%，之后為2.5%，則平均利率為(10×2.25%+2×2.5%)／12=2.29%4、通貨膨脹率，用 表示。這里我們選用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的替代變4X量。本文將采用自然對數(shù)多元線性回歸模型 [3]估計(jì)安徽省人壽保險(xiǎn)的需求函數(shù)。自然對數(shù)多元線性回歸模型被廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)需求函數(shù)的估計(jì)，并且估計(jì)系數(shù)可解釋為彈性，因?yàn)樽匀粚?shù)模型在數(shù)學(xué)上可以證明：表示絕對數(shù)的變量，取自然對數(shù)后，模型參數(shù)可以表示一個變量的相對變化率，引起另一變量相對變化的程度，即彈性。另外，對各變量取對數(shù)還可以消除趨勢變化及各變量單位不統(tǒng)一等問題。因此建立以下模型：(1-1)iuXXY ???? 43210 lnllnlln ???5為截距項(xiàng)， 為隨機(jī)擾動項(xiàng)， （ 表示壽險(xiǎn)保費(fèi)收入對相應(yīng)解釋變量的0?iui?)4,321?彈性。相關(guān)數(shù)據(jù)整理如表2-1所示：表2-1 安徽省壽險(xiǎn)需求相關(guān)因素?cái)?shù)據(jù)表時(shí)間壽險(xiǎn)收入（萬元） 人均可支配收入（元）老年人贍養(yǎng)率一年期銀行定期存款利率居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)2001 290469 3089.13 12.09% 2.25% 100.52002 458161 3319.42 12.65% 2.03% 992003 743029 3615.66 13.63% 1.98% 101.72004 872240 4178.38 13.69% 2.03% 104.52005 925382 4710.51 15.08% 2.25% 101.42006 1128707 5492.61 14.86% 2.34% 101.22007 1389819 6620.27 15.57% 2.51% 105.32008 2184682 7761.57 16.12% 3.94% 106.22009 2515584 8538.1 16.52% 2.25% 99.12010 290469 3089.13 12.09% 2.25% 100.5數(shù)據(jù)來源：2002年至2011年《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》整理所得.(三）模型修正并參數(shù)估計(jì)在宏觀經(jīng)濟(jì)中，一般的時(shí)間序列數(shù)據(jù)都具有一種持續(xù)性，即前后期相關(guān)。所以在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的模型修正過程中，往往要消除這種持續(xù)性。在這里我們采用圖示檢驗(yàn)法 [4]來檢驗(yàn)各時(shí)間序列是否存在自相關(guān)，結(jié)果如下圖所示：-.3.2-.1.0.1.2.3 12.53.01.54.01.5.001020304050607080910Residual Actual Fited6圖 2-1 殘差圖由圖 1-4 的殘差圖可知，殘差的變動有系統(tǒng)模式，連續(xù)為正和連續(xù)為負(fù)。表明殘差項(xiàng)存在一階正自相關(guān)。同時(shí)對模型進(jìn)行異方差性和多重共線性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)模型不存在異方差和多重共線性。通過對上面模型的進(jìn)行廣義差分法修正后，再次在 eviews5.0 中用最小二乘法 [5]進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到如下表所示結(jié)果：表 2-2 OLS 參數(shù)估計(jì)表 variable Coefficient Std. Error t-Statistic ProbC -3.935636 13.57989 -0.349005 0.7447)1(ln073248.l1?X1.503865 0.204289 7.370365 0.0018n0.321131 0.988918 0.372033 0.0772l.l33-0.108373 0.406453 -0.284052 0.0791)(441.259852 2.786720 0.452091 0.0675R-Squared 0.965947 Mean dependent var 13.02281Adjusted R-Squared 0.931895 S.D. dependent var 0.569192S.E of regression 0.148542 Akaike info criterion -0.675717Sum squared resid 0.088259 Schwarz criterion -0.566148Log likelihood1 8.040727 F-statistic 28.36624Durbin-Watson stat 2.609605 Prob(F-statistic) 0.000034數(shù)據(jù)來源：2002 年至 2010 年《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》.回歸方程為：（1-2）4321 ?ln2598.1?ln1087.?ln3.0?ln50386.19.3?ln XXXXY ??????SE (13.57989) (0.204289) (0.988918) (0406453) (2.786720)t (-0.349005) (7.370365) (0.372033) (-0.284052) (0.452091)=0.965947 F=28.36624 P=0.000034 DW=2.6096052R其中 )1(ln073248.ln????YY )1(ln073248.ln?l11 ???XX22 XX 33)(l.l?l 444從表 2-2 中可以看出，回歸方程的擬合優(yōu)度比較高，達(dá)到了 0.966，F(xiàn) 檢驗(yàn)的效果也7較理想。同時(shí)對樣本為 10 含有 4 個解釋變量的模型在 5%顯著水平下，查 DW 統(tǒng)計(jì)表可知， =0.376, =2.588.DW ,所以模型中也不存在自相關(guān)。LdUUd(四)對模型檢驗(yàn)結(jié)果的解釋根據(jù)上面的結(jié)果，可以定量的分析各變量對壽險(xiǎn)需求的影響：1、人均收入增加是安徽省壽險(xiǎn)需求增加的重要源泉。實(shí)證結(jié)果表明：人均收入與壽險(xiǎn)需求有著較顯著的正相關(guān)關(guān)系，這與我們所預(yù)期的相一致。人均收入每增加 1%，安徽省壽險(xiǎn)收入增加 1.503865%。很明顯，人均收入的增長刺激了壽險(xiǎn)需求的增多，是安徽壽險(xiǎn)市場發(fā)展的重要外部源泉。2、實(shí)證結(jié)果表明：老年人贍養(yǎng)率與壽險(xiǎn)需求之間存在著正相關(guān)關(guān)系，老年人贍養(yǎng)率每增加 1%，安徽省壽險(xiǎn)收入增加 0.321131%。很明顯，在安徽市場老年人贍養(yǎng)率對壽險(xiǎn)需求的影響并不顯著。3、銀行一年定期存款利率對壽險(xiǎn)需求也有一定的影響，利率每下降 1%，壽險(xiǎn)保費(fèi)增加約 0.108373%，從而一年期銀行定期存款利率的下降有利于壽險(xiǎn)保費(fèi)的增加。4、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入正相關(guān)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)沒增加 1%，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增加約 1.26%。即隨著居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的增加，壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈上升趨勢，這顯然與我們理論上所預(yù)期的結(jié)果相悖。說明在安徽市場，人們普遍存在著貨幣幻覺 [6]，即人們不是對貨幣的實(shí)際價(jià)值作出反應(yīng)，而是對用貨幣來表示的名義價(jià)值作出反應(yīng)，換句話說就是，人們沒有認(rèn)識到通貨膨脹對壽險(xiǎn)保單價(jià)值的貶值作用，或者是人們沒有意識到通貨膨脹使實(shí)際收入水平下降的作用。這就產(chǎn)生了在通貨膨脹情況下人們對壽險(xiǎn)的需求反而增多的現(xiàn)象。（五）安徽壽險(xiǎn)需求存在的問題1、人壽保險(xiǎn)的潛在需求不足由以上分析結(jié)果可知，收入增加是安徽省壽險(xiǎn)需求增加的一個重要外部來源。但是，與國內(nèi)其他發(fā)達(dá)省市相比，安徽省人均收入增加對壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響程度相對還是較小，以上海市為例，研究上海市 01 年到 08 年壽險(xiǎn)需求時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)人均收入每增加 1%時(shí)，壽險(xiǎn)保費(fèi)增加 4.7120%[7]，顯然安徽壽險(xiǎn)需求存在著潛在需求不足的問題。而潛在需求不足最根本原因在于消費(fèi)者壽險(xiǎn)意識薄弱。2、老年人贍養(yǎng)率對壽險(xiǎn)需求影響不大從模型的檢驗(yàn)結(jié)果中，可以看出老年人贍養(yǎng)率對安徽省壽險(xiǎn)需求影響甚微。分析其原因，可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：一方面，是壽險(xiǎn)消費(fèi)主體對保險(xiǎn)知識的缺乏，不了解不相信人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，同時(shí)，人們始終有著“養(yǎng)兒防老，攢錢防病”的舊觀念；另一方面，一般人都有這樣的誤解，即有了社會保險(xiǎn)就不需要商業(yè)保險(xiǎn)，所以即使人口趨于老齡化，人們對商業(yè)保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不會有大的影響。8三、提高安徽省壽險(xiǎn)需求的政策和建議分析上述實(shí)證結(jié)果，可以看出人均收入是壽險(xiǎn)需求增加的重要外部源泉，潛在需求不足和老年人贍養(yǎng)率影響甚微是安徽壽險(xiǎn)需求存在的兩個主要問題，從而在給安徽壽險(xiǎn)需求提供建議時(shí)也要從這幾個角度考慮，以刺激需求增加。(一)對壽險(xiǎn)公司的建議1、加強(qiáng)宣傳教育力度以提升公眾的壽險(xiǎn)意識缺乏專業(yè)的建議是許多公眾忽略死亡保障需要的重要原因之一，因此，壽險(xiǎn)公司要擴(kuò)大壽險(xiǎn)宣傳，提升公眾的壽險(xiǎn)意識，從而增加壽險(xiǎn)需求。壽險(xiǎn)公司可以從以下幾個角度入手來擴(kuò)大宣傳教育力度：（1）壽險(xiǎn)宣傳要把工作重點(diǎn)放在大力普及和宣傳壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識上，特別要充分利用理賠典型案例，采取跟蹤報(bào)道，讓被保險(xiǎn)人或受益人從買保險(xiǎn)、說保險(xiǎn)到夸保險(xiǎn)， “現(xiàn)身說法”效應(yīng)比“保險(xiǎn)明星”效應(yīng)強(qiáng)。通過這種保險(xiǎn)宣傳，化解社會矛盾與誤解，擴(kuò)大壽險(xiǎn)業(yè)的社會影響，樹立壽險(xiǎn)業(yè)良好的社會形象，有針對性地培養(yǎng)社會公眾的壽險(xiǎn)意識。（2）壽險(xiǎn)宣傳工作要借助新聞媒體的強(qiáng)大社會效應(yīng)，加強(qiáng)與其溝通和協(xié)作，宣傳工作和宣傳活動要形式多樣、體裁要新穎。通過與新聞媒體的合作，既能擴(kuò)大壽險(xiǎn)業(yè)影響，也是消除媒體負(fù)面報(bào)道的有效方法和手段。（3）壽險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營主體之間對壽險(xiǎn)宣傳也要實(shí)行分工合作，形成宣傳合力，從而能增強(qiáng)宣傳效應(yīng)。2、建立高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍理性引導(dǎo)消費(fèi)者壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷具有高度的復(fù)雜性，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，不僅要求其掌握相關(guān)的金融法律政策，具備基本的保險(xiǎn)知識和營銷技巧，同時(shí)還要有法律、金融等相關(guān)知識，具備較強(qiáng)的溝通能力，因此必須要建立高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍 [8]。這就需要壽險(xiǎn)公司全方位的引進(jìn)和培養(yǎng)營銷人才，一方面各壽險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與高校的合作，培養(yǎng)壽險(xiǎn)營銷的專業(yè)人才；另一方面，各壽險(xiǎn)公司要深化人事制度改革，不僅要能培養(yǎng)人才更要能留住人才。同時(shí)，營銷人員在吸引和刺激消費(fèi)者購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要向消費(fèi)者明確說明產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，理性引導(dǎo)消費(fèi)者購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。3、實(shí)施縣域壽險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略安徽地域遼闊，是我國中部的一個農(nóng)業(yè)大省。全省共有 61 個縣，但是大部分縣域的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有得到很好的發(fā)展，而隨著國家支持“三農(nóng)”力度的加大和相關(guān)政策的落實(shí)，9農(nóng)民收入必將進(jìn)一步提高，因而農(nóng)村的壽險(xiǎn)市場具有較大的潛力。壽險(xiǎn)公司應(yīng)大力發(fā)展和健全縣域壽險(xiǎn)服務(wù)體系，將農(nóng)村壽險(xiǎn)市場作為發(fā)展重點(diǎn)，大力開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場。通過建立分支機(jī)構(gòu)、營銷服務(wù)部或壽險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方式將壽險(xiǎn)服務(wù)延伸到農(nóng)村，同時(shí)針對農(nóng)村的不同現(xiàn)狀開發(fā)出與之需求更加適應(yīng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，改善中介機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，從而將農(nóng)村潛在的壽險(xiǎn)市場變成現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)市場。4、建立完善壽險(xiǎn)消費(fèi)回訪制度在壽險(xiǎn)營銷過程中，往往存在著營銷者誤導(dǎo)消費(fèi)者購買的現(xiàn)象，而這也成為了影響壽險(xiǎn)社會形象的因素之一，所以為了確保消費(fèi)者在購買過程中不被誤導(dǎo)，壽險(xiǎn)公司要建立完善壽險(xiǎn)消費(fèi)回訪制度。壽險(xiǎn)公司可以從以下幾個角度來完善回訪制度，首先對于新單要做到 100%電話回訪；其次在回訪內(nèi)容上要對消費(fèi)者購買的分紅、萬能、投資連結(jié)等新型產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，包括紅利、收益具有不確定性，利益演示不代表未來的實(shí)際利益，費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例或金額是否明確等；最后要定期的對于回訪指標(biāo)、存在的主要問題及處理情況予以分析總結(jié)。這樣可以有效的防范誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高消費(fèi)者對壽險(xiǎn)公司提供的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的信心。（二）對壽險(xiǎn)監(jiān)督的建議1、加大對壽險(xiǎn)市場的監(jiān)督力度健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。深化監(jiān)管合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管部門的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)要把壽險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)作為提高壽險(xiǎn)業(yè)核心競爭力的重要措施，加快全省壽險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，同時(shí)建立并完善人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)裁決機(jī)制，進(jìn)一步提高壽險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，從而使消費(fèi)者的滿意度顯著提升。2、促進(jìn)不同區(qū)域壽險(xiǎn)市場協(xié)調(diào)發(fā)展在壽險(xiǎn)市場發(fā)展方面，要以合肥為龍頭，發(fā)揮其輻射作用，以帶動其周邊城市壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，再在此基礎(chǔ)上帶動全省壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 [9]。在政策上，應(yīng)加大對貧困落后地區(qū)的支持力度，出臺優(yōu)惠政策鼓勵壽險(xiǎn)公司在這些地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)，比如，給予適度的稅收優(yōu)惠政策、降低貧困落后地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻等，同時(shí)也可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)代理人資格考試標(biāo)準(zhǔn)，以催生落后地區(qū)代理人隊(duì)伍的壯大。3、加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司的信息披露機(jī)制結(jié)合安徽市場自身情況，建立和完善安徽壽險(xiǎn)公司的信息披露機(jī)制 [10]。首先，在信息披露內(nèi)容上力求完整，目前安徽省保險(xiǎn)公司的信息披露情況都不是每個區(qū)域單獨(dú)披露，這樣就不能準(zhǔn)確的使消費(fèi)者了解消費(fèi)者所在區(qū)域的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營情況，從而降低壽險(xiǎn)雙方之間信息的不對稱程度。其次，在信息披露的工具上可以多樣化，可以選擇利用在專業(yè)的報(bào)紙雜志上進(jìn)行披露，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)公布各種信息。最后，在披露的形式上可10以采用報(bào)表文字的傳統(tǒng)形式，也可以采用動畫、聲音、圖片等新穎的形式。這都有助于增強(qiáng)壽險(xiǎn)經(jīng)營者的透明度，以幫助消費(fèi)者更好地了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并對經(jīng)營者的各方面情況做出正確的判斷。結(jié)論2001 年至 2010 年安徽省壽險(xiǎn)業(yè)各時(shí)間序列數(shù)據(jù)的實(shí)證分析結(jié)果表明，人均可支配收入是安徽省壽險(xiǎn)需求增多的重要源泉，這說明隨著安徽省經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，壽險(xiǎn)業(yè)在未來很長一段時(shí)間內(nèi)會保持高速增長的勢頭。 因此，對于壽險(xiǎn)經(jīng)營主體和保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)而言應(yīng)采取相應(yīng)的措施來刺激安徽壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，以壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來刺激經(jīng)濟(jì)增長，形成經(jīng)濟(jì)與壽險(xiǎn)業(yè)共同發(fā)展的良性循環(huán)。11參考文獻(xiàn)[1] 張洪濤，鄭功成.保險(xiǎn)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，2008，190.[2] 劉錚，李競能.人口理論教程[M].中國人民大學(xué)出版社，2009，150.[3] 李慶艷.中國人身保險(xiǎn)需求的計(jì)量模型分析[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009， （8）：49-53.[4] 王立平，萬來倫.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與應(yīng)用[M].合肥工業(yè)大學(xué)出版社，2008，176.[5] 龐浩.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].科學(xué)出版社，2006，32.[6] 高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀部分）[M].中國人民大學(xué)出版社，2007，523.[7] 李琪.上海市人身保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證研究[J].上海保險(xiǎn)，2010， （4）：12-18.[8] 王軍.安徽省保險(xiǎn)市場發(fā)展分析[J].科技與產(chǎn)業(yè)，2009， （1）：89-92.[9] 王進(jìn)，康維平.安徽保險(xiǎn)市場調(diào)查與對策分析[J].上海保險(xiǎn)，2008， （12）：22-26.[10] 張培娟，李雪艷.安徽保險(xiǎn)助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展 攜政府共繪“十二五”藍(lán)圖[J].中國保險(xiǎn)報(bào)，2011， （7）：1-4.12