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本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題目： 安徽省商業(yè)銀行競爭力分析 系 部 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 學(xué)科門類 經(jīng)濟(jì)學(xué) 專 業(yè) 經(jīng)濟(jì)學(xué) 學(xué) 號 姓 名 指導(dǎo)教師 年 5 月 23 日裝訂線安徽省商業(yè)銀行競爭力的 SWOT 分析摘 要安徽省商業(yè)銀行是我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，隨著經(jīng)濟(jì)開放程度的不斷加大，通過對安徽省商業(yè)銀行的競爭力的 SWOT 分析并提出提升商業(yè)銀行競爭力的建議，對促進(jìn)安徽省金融體制改革和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文首先對商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)涵、意義等進(jìn)行闡述，然后以安徽省幾家商業(yè)銀行為代表對它們之間的競爭力進(jìn)行 SWOT 分析，再闡述提升安徽省商業(yè)銀行競爭力的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競爭力 競爭優(yōu)勢 競爭劣勢 提升建議 ABSTRACTThe commercial banks of Anhui Province are important elements of our country’s financial system. Therefore，to conduct SWOT analysis of the capacity of competition of the commercial banks and put up relative advices to help improve the capacity of competition of the commercial banks in Anhui Province is of great importance to facilitate financial reform and economic growth in Anhui Province. First, this article will elaborate the content and research significance of commercial bank’s capacity of competition. Second, take several commercial banks of Anhui Province as representatives to take their capacity of competition on SWOT analysis. Last, elaborate the recommendations to improve the capacity of competition of the commercial banks in Anhui Province .Keywords: The capacity of competition of commercial bank The superiority of competition The inferiority of competition Improve recommendations 目 錄引言…………………………………………………………………………1一、安徽省商業(yè)銀行競爭力的主要衡量指標(biāo)………………………………2（一）資產(chǎn)規(guī)?！?（二）盈利能力……………………………………………………………………2（三）安全能力……………………………………………………………………2（四）人力資源……………………………………………………………………2二、安徽省商業(yè)銀行競爭力的 SWOT 分析……………………………………3（一）安徽省商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)的比較……………………………………31、資產(chǎn)規(guī)模的比較……………………………………………………………… 32、盈利能力的比較………………………………………………………………43、安全能力的比較………………………………………………………………54、人力資源狀況的比較…………………………………………………………6（二）安徽省商業(yè)銀行競爭力評分………………………………………………6（三）SWOT 分析…………………………………………………………………71、內(nèi)部優(yōu)勢(S)…………………………………………………………………72、內(nèi)部劣勢(W)…………………………………………………………………73、外部機(jī)會(O)………………………………………………………………84、外部威脅(T)………………………………………………………………9三、提升安徽省商業(yè)銀行競爭力的建議…………………………………10參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………12合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）0引言商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣和風(fēng)險的特殊的服務(wù)性企業(yè)，商業(yè)銀行的競爭力就是：‘商業(yè)銀行在特定市場結(jié)構(gòu)下，受供求關(guān)系及公共政策影響，以“盈利性、安全性、流動性”為指導(dǎo)原則，充分合理地整合各種資源，設(shè)計營銷各類金融產(chǎn)品和服務(wù)并獲得比競爭對手更多財富的能力，以及由此所表現(xiàn)出來的持續(xù)穩(wěn)定的生存能力和長久發(fā)展能力’ [1]。安徽省商業(yè)銀行是安徽省金融系統(tǒng)的重要組成部分，但安徽省商業(yè)銀行的競爭力仍然很低，對安徽省幾個代表性商業(yè)銀行（中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、徽商銀行）的競爭力進(jìn)行 SWOT 分析，有利于促進(jìn)安徽省商業(yè)銀行競爭力的提升以及安徽省地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）1一、安徽省商業(yè)銀行競爭力的主要衡量指標(biāo)（一）資產(chǎn)規(guī)模商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模指“商業(yè)銀行擁有或者控制的現(xiàn)有的總資產(chǎn)額或者固定資產(chǎn)額” [2]。大的資產(chǎn)和資本是銀行實(shí)力的象征和信譽(yù)的保證，規(guī)模直接決定了商業(yè)銀行的市場影響力。衡量資產(chǎn)規(guī)模的主要指標(biāo)有吸收存款額、發(fā)放貸款額、存款增長率、貸款增長率、貸存款比率。（二）盈利能力商業(yè)銀行盈利能力指“銀行一定量的資本或資產(chǎn)獲得相應(yīng)比例利潤的能力，也稱為企業(yè)的資金或資本增值能力，通常表現(xiàn)為一定時期內(nèi)商業(yè)銀行收益數(shù)額的多少及其水平的高低，是衡量商業(yè)銀行競爭力的一項(xiàng)核心因素” [3]。衡量盈利能力的主要指標(biāo)有資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、利息收付率、人均利潤額、貸款周轉(zhuǎn)能力（用貸款累放額、貸款累收額、周轉(zhuǎn)次數(shù)、周轉(zhuǎn)天數(shù)衡量） 。（三）安全能力商業(yè)銀行的安全能力是指“商業(yè)銀行努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展的能力，反映了商業(yè)銀行控制和承受風(fēng)險的能力” [4]。安全能力主要包括三個方面：風(fēng)險防范能力（用貸款呆賬準(zhǔn)備金和貸款呆賬準(zhǔn)備金率衡量） ，流動性風(fēng)險應(yīng)對能力（用流動性比率衡量） ，資本充足率。（四）人力資源人力資源是商業(yè)銀行實(shí)力的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的核心和發(fā)展的原動力。 “專業(yè)人才能提高相關(guān)專業(yè)部門技術(shù)含量，全面性人才能整合商業(yè)銀行的資源，為商業(yè)銀行整體發(fā)展提供建議和意見，協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)確定商業(yè)銀行的發(fā)展方向” [5]。本文主要以人才的學(xué)歷構(gòu)成來衡量商業(yè)銀行的人力資源狀況。合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）2二、安徽省商業(yè)銀行競爭力的 SWOT 分析（一）安徽省商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)的比較1、資產(chǎn)規(guī)模的比較表 2-1 資產(chǎn)規(guī)模的比較資料來源 [6]：《安徽省金融統(tǒng)計月報》2009 年第 12 期、2010 年第 12 期計算所得。注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。相關(guān)計算公式：存款增長率=（本期間存款-上期間存款）/上期間存款*100% （2-1）貸款增長率=（本期間貸款-上期間貸款）/上期間貸款*100% （2-2）貸存款比率=貸款合計/存款合計*100% （2-3）從表 2-1 中數(shù)據(jù)計算可得出：安徽省國有商業(yè)銀行的貸存款比率平均為 78.43%，遠(yuǎn)高于股份制商業(yè)銀行的 48.12%，說明國有商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要是發(fā)放貸款，其他方面的資金運(yùn)用較少，這樣會造成資金結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險加大。相比較而言，股份制商業(yè)銀行資金運(yùn)用的途徑較多，有利于銀行資金結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，化解各種風(fēng)險。在國有商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行的貸存款比率高達(dá) 98.40%，說明安徽省中國農(nóng)業(yè)銀行的資金結(jié)構(gòu)高度單一化，為了提高抵御各種風(fēng)險的能力和優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，安徽省農(nóng)行在今后應(yīng)該努力開發(fā)各種金融工具，拓展資金運(yùn)用渠道。從貸存款的增長率方面來看，國有商業(yè)銀行在貸存款市場份額上仍具有絕對優(yōu)勢。隨著金融體制改革的深化和健全，目前國有商業(yè)銀行在貸存款市場占有率方面的優(yōu)勢將會發(fā)生改變。2、盈利能力的比較（1）資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、利息收付率、人均利潤額的比較各項(xiàng)存款（萬元） 各項(xiàng)貸款（萬元）行列名稱 2009 年 2010 年 增加額 2009 年 2010 年 增加額存款增長率（%）貸款增長率（%）貸存款比率（%）中國銀行 2213311 2518225 304914 1789724 1733217 243493 18.05 16.34 68.83建設(shè)銀行 3483066 3980040 496974 2596513 3273679 771666 14.27 2.97 67.18工商銀行 6212969 7041261 828292 4968663 5371040 402374 13.33 8.10 76.28農(nóng)業(yè)銀行 3738374 4011790 273416 3888371 4144298 255927 12.66 6.58 98.40光大銀行 1354465 2477790 1123325 1059150 1919710 860560 149.28 378.83 59.76徽商銀行 1194788 2048957 854169 944670 1526900 582230 151.35 33.61 66.77合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）3表 2-2 資產(chǎn)利用率、資本利用率、人均利潤額的比較行列名稱 資產(chǎn)利潤率（%）資本利潤率（%）利息收付率（%）人均利潤額（元）中國銀行 0.28 1.69 69.17 17828.67建設(shè)銀行 0.07 1.08 51.95 4343.20工商銀行 0.12 1.88 66.56 6085.71農(nóng)業(yè)銀行 -0.05 -0.68 63.71 -1740.76光大銀行 1.65 14.44 56.12 487744.47徽商銀行 1.19 25.56 65.42 298754.63資料來源 [7]：根據(jù)《安徽省金融統(tǒng)計月報》2010 年第 6 期有關(guān)數(shù)據(jù)計算所得。注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。相關(guān)計算公式：資產(chǎn)利潤率=資產(chǎn)利潤率=利潤總額/資產(chǎn)平均占有額*100% （2-4）資本利潤率=利潤總額/資本總額*100% （2-5）利息收付率=利息支出/利息收入*100% （2-6）人均利潤額=利潤總額/總?cè)藬?shù)*100% （2-7）從表 2-2 可以計算得出，安徽省國有商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率為 0.09%，低于股份制商業(yè)銀行的平均值 1.07%；平均資本利潤率為 0.99%，低于股份制商業(yè)銀行的平均值1.23%；利息收付率平均為 60.98%，低于股份制商業(yè)銀行的平均值 64.74%；安徽省國有商業(yè)銀行平均人均利潤額為 2.619 萬元，低于股份制商業(yè)銀行平均人均利潤額 3.14 萬元。這四項(xiàng)指標(biāo)說明我省國有商業(yè)銀行創(chuàng)利能力很低，贏利性能力較差，人均創(chuàng)利能力很低。（2）貸款周轉(zhuǎn)能力的比較表 2-3 貸款周轉(zhuǎn)能力的比較行列名稱 貸款累放額（萬元） 貸款累收額（萬元） 周轉(zhuǎn)次數(shù)（次/年） 周轉(zhuǎn)天數(shù)中國銀行 2855858 2777302 0.89 410.11建設(shè)銀行 2973875 2773235 0.56 651.79工商銀行 3674156 2955315 0.86 424.42農(nóng)業(yè)銀行 2675523 2548207 0.26 1403.85光大銀行 2245140 1661910 1.71 213.45徽商銀行 1609160 1522230 2.94 124.15資料來源 [7]：根據(jù)《安徽省金融統(tǒng)計月報》2010 年第 6 期有關(guān)數(shù)據(jù)計算所得。注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。相關(guān)計算公式：周轉(zhuǎn)次數(shù)=報告期貸款累收額/（報告期貸款累放額-報告期貸款累收額） （2-8）合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）4周轉(zhuǎn)天數(shù)=報告期天數(shù)/周轉(zhuǎn)次數(shù) （2-9）從表 2-3 可以看出，安徽省國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行和中國銀行貸款周轉(zhuǎn)較快?？梢杂嬎愕贸鰢猩虡I(yè)銀行貸款平均周轉(zhuǎn)次數(shù)為 0.62 次/年，平均周轉(zhuǎn)時間為722.54 天，股份制銀行貸款平均周轉(zhuǎn)次數(shù)為 1.83 次/年，平均周轉(zhuǎn)時間為 222.37 天，可見安徽省股份制商業(yè)銀行在貸款的周轉(zhuǎn)速度方面明顯好于國有商業(yè)銀行。據(jù)此，安徽省國有商業(yè)銀行應(yīng)該提高貸款質(zhì)量，加強(qiáng)貸款的審核和監(jiān)督，加快資金周轉(zhuǎn)，提高銀行的競爭力。3、安全能力比較（1）風(fēng)險防范能力的比較表 2-4 風(fēng)險防范能力的比較行列名稱 貸款呆賬準(zhǔn)備金（萬元）貸款呆賬準(zhǔn)備金率（%）中國銀行 17786 1.03建設(shè)銀行 -373 ——工商銀行 25862 0.48農(nóng)業(yè)銀行 41799 1.01光大銀行 14254 8.29徽商銀行 367 1.12資料來源 [7]：根據(jù)《安徽省金融統(tǒng)計月報》2010 年第 6 期有關(guān)數(shù)據(jù)計算所得。注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。相關(guān)計算公式：貸款呆賬準(zhǔn)備金率=貸款呆賬準(zhǔn)備金/銀行總資產(chǎn)*100% （2-10）表 2-4 反映了安徽省各商業(yè)銀行的貸款呆賬準(zhǔn)備金的情況，通過計算股份制商業(yè)銀行的貸款呆賬準(zhǔn)備率平均為國有商業(yè)銀行的 3.69 倍。這反映了安徽省股份制商業(yè)銀行相對于國有商業(yè)銀行具有較好的防范貸款損失風(fēng)險的能力。（2）流動性風(fēng)險應(yīng)對能力、資本充足率的比較表 2-5 流動性風(fēng)險應(yīng)對能力、資本充足率的比較行列名稱 流動性比率（%）資本充足率（%）中國銀行 71.69 18.76建設(shè)銀行 81.30 5.22工商銀行 78.85 5.68農(nóng)業(yè)銀行 69.42 6.67合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）5光大銀行 84.71 8.13徽商銀行 93.18 3.83資料來源 [7]：根據(jù)《安徽省金融統(tǒng)計月報》2010 年第 6 期有關(guān)數(shù)據(jù)計算所得。注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。相關(guān)計算公式：流動性比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債*100% （2-11）資本充足率=資產(chǎn)/風(fēng)險*100% （2-12）從表 2-5 中可以計算得出，安徽省國有商業(yè)銀行的流動性比率平均為 76.04%，資本充足率平均為 7.94%，均高于股份制商業(yè)銀行。高流動性反映了我省國有商業(yè)銀行資產(chǎn)利用率較高，此外，從資本充足率分析可知我省股份制商業(yè)銀行的吸收資本效率還有待提升。4、人力資源狀況比較表 2-6 人力資源狀況比較銀行名稱 總?cè)藬?shù) 碩士以上比例（%）本科以上比例（%）中國銀行 9203 0.7 16.2建設(shè)銀行 10345 0.9 16.9工商銀行 15197 0.6 11.7農(nóng)業(yè)銀行 16438 0.4 8.8光大銀行 7733 6.52 37.96徽商銀行 7589 6.67 32.46數(shù)據(jù)來源 [8]：中國人民銀行.中國金融年鑒.2010 年版.北京:中國統(tǒng)計出版社注：本文僅選取安徽省的幾個代表性商業(yè)銀行。從表 2-6 中可以得出，國有商業(yè)銀行的員工總?cè)藬?shù)較股份制商業(yè)銀行多，但由于歷史遺留問題較多，歷史包袱重，國有商業(yè)銀行的員工中本科學(xué)歷和碩士學(xué)歷的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。此外，國有商業(yè)銀行成立較早，人員基數(shù)較大，也造成了本科學(xué)歷和碩士學(xué)歷的比重較低。 （二）安徽省商業(yè)銀行競爭力綜合評分表 2-7 安徽省商業(yè)銀行競爭力綜合評分合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）6評價指標(biāo)得分（F）資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量（w=30%）盈利能力（w=30%）安全能力（ w=25%）人力資源（w=15%）合計（分）中國銀行 12.8 21.9 23.3 13.2 71.2建設(shè)銀行 15.7 27.9 29.1 15.4 88.1工商銀行 26.0 33.6 38.9 29.5 128.0農(nóng)業(yè)銀行 13.4 18.7 19.2 11.8 63.1光大銀行 8.9 28.1 30.8 9.5 77.3徽商銀行 7.2 29.6 25.8 10.1 72.7注：權(quán)重(W)根國際慣例確定，其中資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量中存款增長率、貸款增長率的權(quán)重各占 25%，貸存款比率權(quán)重為 50%，資產(chǎn)利用率、資本利用率、人均利潤額、貸款周轉(zhuǎn)能力權(quán)重各占 25%，風(fēng)險防范能力權(quán)重為 20%，流動性比率、資本充足率權(quán)重各占 40%，然后利用 Eviews5 統(tǒng)計軟件進(jìn)行無綱量化，最終得出表 2-7 中數(shù)據(jù)。 F 代表各項(xiàng)指標(biāo)得分。相關(guān)計算公式：得分=W*F （2-14）由表 2-7 可以得出，工商銀行的競爭力綜合評分最高，部分國有商業(yè)銀行的競爭力綜合評分相對較低，與其他國有商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行存在一定的差距，有待于加強(qiáng)各方面的改進(jìn)，從而進(jìn)一步提升競爭力。城市商業(yè)銀行的競爭力評分雖然與工商銀行相比有相當(dāng)?shù)牟罹?，但與大部分國有商業(yè)銀行相比，它們之間存在的差距不是很大，甚至綜合評分超過了部分國有商業(yè)銀行，這說明城市商業(yè)銀行正處于新興發(fā)展時期，它們競爭力還存在著很大的上升空間，同時它們也構(gòu)成了國有商業(yè)銀行發(fā)展的強(qiáng)有力的競爭力量，完善了市場競爭機(jī)制，有利于安徽省金融體制的改革和進(jìn)一步完善，有利于安徽省經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。（三）SWOT 分析1、內(nèi)部優(yōu)勢（S）從資產(chǎn)規(guī)模的數(shù)據(jù)比較來看，股份制商業(yè)銀行的存款增長率和貸款增長率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行，這說明股份制銀行作為新興的商業(yè)銀行正成為安徽省商業(yè)銀行發(fā)展的一股新鮮血液，其競爭力的提升具有較大的潛力；股份制商業(yè)銀行的貸存款比率為 48.12%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有商業(yè)銀行的 78.43%，這說明股份制商業(yè)銀行資金運(yùn)用的途徑較多，有利于商業(yè)銀行資金結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，化解各種風(fēng)險，提升了競爭力。從盈利能力的數(shù)據(jù)比較來看，股份制商業(yè)銀行平均的資本利潤率（1.23%） 、資產(chǎn)利潤率（1.07%） 、利息收付率（ 64.74%）以及人均利潤額（3.14 萬元）都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行，這四項(xiàng)指標(biāo)說明安徽省股份制商業(yè)銀行創(chuàng)利能力很高，贏利性能力較好，人均創(chuàng)利能力很高，與國有商業(yè)銀行相比具有一定的優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行貸款平均周轉(zhuǎn)次數(shù)合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）7為 1.83 次/年，高于國有商業(yè)銀行貸款平均周轉(zhuǎn)次數(shù) 0.62 次/年，股份制商業(yè)銀行貸款平均周轉(zhuǎn)時間為 222.37 天低于國有商業(yè)銀行平均周轉(zhuǎn)時間 722.54 天，這說明股份制商業(yè)銀行貸款質(zhì)量較高，資金周轉(zhuǎn)較快，競爭力較強(qiáng)。從安全能力的數(shù)據(jù)來看，股份制商業(yè)銀行的貸款呆帳準(zhǔn)備率平均為國有商業(yè)銀行的3.69 倍，流動性比率平均為 88.26%，高于國有商業(yè)銀行的平均流動性比率 76.04%。說明安徽省股份制商業(yè)銀行安全能力較高，具有較強(qiáng)的競爭力。從人力資源狀況的數(shù)據(jù)來看，股份制商業(yè)銀行的員工中本科學(xué)歷和碩士學(xué)歷所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行，這說明股份制商業(yè)銀行的人才層次較高，競爭力提升的空間較大。2、內(nèi)部劣勢（W）從資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量的數(shù)據(jù)來看，股份制商業(yè)銀行吸收存款額和發(fā)放貸款額均低于國有商業(yè)銀行，從而可以用來創(chuàng)造利潤的資本較少，限制了其盈利能力，不利于競爭力的提升。從盈利能力的數(shù)據(jù)可計算得出，股份制商業(yè)銀行的利息收付率平均為 64.74%，雖然高于國有商業(yè)銀行的平均利息收付率 60.98%，但總體看來利息收付率較低，說明安徽省股份制商業(yè)銀行的利息收入大部分還是用于還本付息，剩下的利息利潤較少，影響了其競爭力。從安全能力的數(shù)據(jù)來看，安徽省股份制商業(yè)銀行較高的流動性比率雖然從一方面反映了商業(yè)銀行資產(chǎn)較高的流動性，但從另一方面也反映了安徽省股份制商業(yè)銀行具有較低的資產(chǎn)利用率，阻礙了其競爭力的發(fā)展。從人力資源的數(shù)據(jù)來看，雖然安徽省股份制商業(yè)銀行的員工中本科學(xué)歷和碩士學(xué)歷所占的比重較大，但是其員工總?cè)藬?shù)遠(yuǎn)低于國有商業(yè)銀行，這說明股份制商業(yè)銀行的規(guī)模還有進(jìn)一步擴(kuò)大的空間，較少的員工總?cè)藬?shù)限制了其競爭力的發(fā)展。從安徽省商業(yè)銀行競爭力綜合評分?jǐn)?shù)據(jù)來看，安徽省股份制商業(yè)銀行的競爭力綜合評分較低，總體競爭力不強(qiáng)，具有一定的劣勢。3、外部機(jī)會（O）（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善，有利于商業(yè)銀行競爭力的發(fā)展沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部發(fā)展產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)，這是中部崛起強(qiáng)大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，使得省外資金流入安徽逐年增加。從商業(yè)銀行貸款看，2007 年異地銀行對安徽貸款凈流入中近 70％來自長三角地區(qū)銀行 [9]。同時，安徽省地處華東，這一特殊的地理位置，使得安徽省與上海有著密切的聯(lián)系，有利于吸引上海外資企業(yè)來安徽省投資，增加商業(yè)銀行資金來源。 （2）安徽省區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)，有利于商業(yè)銀行競爭力的發(fā)展合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）8安徽地處長江三角洲腹地，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越，勞動力成本比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸。故對安徽省的商業(yè)銀行而言，這是一個加強(qiáng)互動與對接，融合與合作的難得機(jī)遇，也是壯大實(shí)力，提高競爭力的重要契機(jī)。 （3）信貸規(guī)模適度增長，安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好2008 年至 2009 年安徽省商業(yè)銀行信貸規(guī)模適度增長，同時，安徽省商業(yè)銀行自身的發(fā)展呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步，有利于商業(yè)銀行競爭力的快速提升。此外，安徽省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，加上安徽省擴(kuò)大承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移以及省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽省商業(yè)銀行的發(fā)展，有利于安徽省商業(yè)銀行競爭力的提升。4、外部威脅（T）（1）外資銀行對優(yōu)良客戶的爭奪進(jìn)入安徽省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的外資銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與安徽省內(nèi)商業(yè)銀行銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，而優(yōu)良的客戶資源對于維持較大的資產(chǎn)規(guī)模、較強(qiáng)的盈利能力和安全能力具有重要的意義，因此，安徽省商業(yè)銀行競爭力的提升受到一定程度的挑戰(zhàn)。 （2）外資銀行爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干當(dāng)東亞銀行等外資銀行進(jìn)入安徽省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干，由于外資銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇，安徽省內(nèi)商業(yè)銀行大批優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干紛紛涌入外資銀行，造成安徽省內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀人才流失嚴(yán)重，這對安徽省內(nèi)商業(yè)銀行競爭力的提升是一個巨大的打擊。 （3）經(jīng)營管理模式的挑戰(zhàn)隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行會逐步進(jìn)入安徽省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是安徽省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。此外，外資銀行往往會通過兼并收購地方中小商業(yè)銀行的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而安徽省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小商業(yè)銀行將是其首選目標(biāo)。因此，隨著對外開放程度的不斷加大，安徽省商業(yè)銀行競爭力的提升難度會逐步加大，面臨空前的挑戰(zhàn)。合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）9三、提升安徽省商業(yè)銀行競爭力的建議根據(jù)前文的數(shù)據(jù)分析，提升安徽省商業(yè)銀行競爭力的建議主要有：第一，金融主管部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行的風(fēng)險控制，加快對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處理，提高資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，控制風(fēng)險是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。隨著開放程度的加深，安徽省商業(yè)銀行的經(jīng)營將暴露在更多的國際、國內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險。所以要正確地判斷和評估風(fēng)險，加強(qiáng)靜態(tài)、動態(tài)和國別分析，完善控制和化解風(fēng)險的手段，從而確保資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)參與國際競爭的能力。1998 年海南發(fā)展銀行被關(guān)閉充分驗(yàn)證了這一點(diǎn) [10]。此外，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行盡職檢查、設(shè)置多種方式處理不良貸款、充分發(fā)揮市場制約機(jī)制，加速對不良資產(chǎn)處置市場化進(jìn)程和力度、加強(qiáng)對不良資產(chǎn)處理市場的監(jiān)管，以促進(jìn)商業(yè)銀行競爭力的提升。第二，安徽省商業(yè)銀行應(yīng)努力提高資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、利息收付率、人均利潤額和貸款周轉(zhuǎn)能力，提高盈利能力。商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)資產(chǎn)管理，提高資產(chǎn)的利用率，減少資產(chǎn)占用額，改善生產(chǎn)經(jīng)營管理，降低成本費(fèi)用，增加利潤總額來提高商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率；商業(yè)銀行可以通過不斷設(shè)計、開發(fā)新的金融產(chǎn)品，努力降低生產(chǎn)成本，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量與水平來提高資本利潤率；商業(yè)銀行應(yīng)該不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及資金使用結(jié)構(gòu)，降低利息收付率，提高利息利潤；商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對貸款發(fā)放和回收的管理，加強(qiáng)貸款發(fā)放的監(jiān)督和審核，完善相關(guān)責(zé)合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）10任人問責(zé)制度，從而降低不良貸款的比例，提高貸款的質(zhì)量，提高貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)，降低貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)，從而提高商業(yè)銀行的盈利能力，進(jìn)而促進(jìn)安徽省商業(yè)銀行競爭力的提升。第三，安徽省商業(yè)銀行應(yīng)努力提高風(fēng)險防范能力、流動性比率和資本充足率，提高安全能力。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對呆賬的管理，及時處理呆賬，使呆賬準(zhǔn)備金維持在一個合理的額度，從而呆賬準(zhǔn)備金率也維持在合理的水平，進(jìn)而提高商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力；商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對資產(chǎn)和資本的管理，提高流動性比率和資本充足率，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。第四，安徽省商業(yè)銀行應(yīng)該加快引進(jìn)優(yōu)秀人才，走人才競爭之路。人才是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn)，是競爭的關(guān)鍵。當(dāng)今世界歸根到底就是人才的競爭，因此，商業(yè)銀行的競爭力提升也離不開人力資源的競爭。銀行業(yè)是一個知識密集型行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力引進(jìn)高學(xué)歷的優(yōu)秀人才，為商業(yè)銀行的發(fā)展不斷注入新鮮的血液，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行競爭力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)人力資源管理，以占據(jù)人才競爭優(yōu)勢。第五，加速推進(jìn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化，縮小同外資銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。當(dāng)今金融領(lǐng)域正在發(fā)生翻天覆地的變化，在短短二十多年的時間里，人們經(jīng)歷了從PC 銀行，到以客戶為中心的客戶銀行，直到今天的多媒體交互式的網(wǎng)絡(luò)銀行。據(jù)國外相關(guān)統(tǒng)計資料，各種不同的服務(wù)手段實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用是:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為 1.07 美元；電話銀行 0.54 美元；ATM O.27 美元；因特網(wǎng) 0.01 美元 [11]。美國一家依靠因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)，客戶近 4000 人，遍及全美 50 個州，吸收存款 3 千萬美元，而銀行業(yè)務(wù)人員僅有 15 名 [12]。因特網(wǎng)帶來的高效率顯而易見。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行還突破了地域與時間限制，拓展了銀行發(fā)展空間，增強(qiáng)了交易的靈活性。目前，安徽省商業(yè)銀行中仍有一些銀行沒有推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。因此，必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，逐步縮小與外資銀行在技術(shù)水平和經(jīng)營水平上的差距，促進(jìn)競爭力的提升。合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）11參考文獻(xiàn)：[1] 祁建熹.銀行競爭力評價方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建.現(xiàn)代商業(yè).2008，(04):75-76.[2] 張磊.商業(yè)銀行核心競爭力問題研究.生產(chǎn)力研究.2009，(01):82-84.[3] 王松奇等.2009 中國商業(yè)銀行競爭力評價報告(摘要)[J].銀行家.2009，(9):48-52.[4] 蔡亞蓉.中外商業(yè)銀行競爭力評價分析.經(jīng)濟(jì)論壇.2007，(07):86-88.[5] 黃國華，李偉.我國商業(yè)銀行競爭力的研究.現(xiàn)代工貿(mào)商業(yè).2008，(03):35-36.[6] 安徽省金融統(tǒng)計月報，人民銀行合肥中心支行編，2009，(12):68-70，2010，(12):68-70.[7] 安徽省金融統(tǒng)計月報，人民銀行合肥中心支行編，2010，(06):39-40.[8] 中國人民銀行.中國金融年鑒.北京:中國統(tǒng)計出版社.2010:90-93.[9] 譚諾.新世紀(jì)中小商業(yè)銀行生存與發(fā)展.經(jīng)濟(jì)管理出版社.2010，(08):16-18.[10] 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The Review: A Regulatory Response to the Global Banking Crisis [R].FSA,2009(03):7-9. [12] International Financial Research. The Banker.2009(05):21-23.合肥師范學(xué)院 2012 屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）12