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信用卡、白條、花唄、貸款的法律關(guān)系淺析（一） 一、信用卡、白條、花唄與貸款對標(biāo)： 信用卡 京東白條 花唄 消費(fèi)金融公司 逾期是否上征信 直連央行征信，逾期不僅體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告里，連續(xù)3次逾期或累計(jì)逾期超過6次，將難以獲取銀行貸款。 目前的逾期記錄不會顯示在央行的征信里，但如果逾期，后果也是比較嚴(yán)重的。除了會進(jìn)行降額處理。對于那些惡意欠錢的，還會反映在芝麻信用和其他征信機(jī)構(gòu)的記錄中。 和京東白條性質(zhì)相似，目前還不在央行征信的考量范圍內(nèi) 與銀行金融機(jī)構(gòu)貸款一樣 申請門檻 申請信用卡需要提交一系列資料（身份證明、工作證明、工資流水等），之后要等審核、快遞，最快要一周左右能拿到卡，相比較其他的地方會比較嚴(yán)格。一定要面見本人。 京東白條比較難！如果你的京東賬戶使用時(shí)間短、級別低、訂單少，并且成交金額小，申請京東白條基本無望。（負(fù)責(zé)風(fēng)控的副總裁許凌據(jù)說曾就職于工行總行、荷蘭銀行中國總部等機(jī)構(gòu)信用卡中心供職） 相較于信用卡，申請花唄就簡單了，除了邀請，你也可以在客戶端填寫資料，幾分鐘就可以開 依靠人行征信記錄、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù) 額度高低 信用卡額度比較靈活，額度高還是低，關(guān)鍵看你的資質(zhì)。 額度比較低，據(jù)說剛開始有白條的人，額度都沒超過1萬，不過也總比沒有好 額度比較適中。 20萬元以下，線上一般筆均5-8000元。 免息期 信用卡新規(guī)中免息期最長能超過60天，這個(gè)具體還是看各家銀行自行規(guī)定。 白條最長免息期為40天。 使用得當(dāng)?shù)脑挘▎h最長有54天的免息期。 少部分產(chǎn)品有。 二、信用卡發(fā)卡行與持卡人之間的法律關(guān)系 發(fā)卡行的基本義務(wù)是為持卡人的消費(fèi)處理清償事務(wù)，而持卡人的基本義務(wù)則是向發(fā)卡行償還發(fā)卡行代其支付的費(fèi)用，這種權(quán)利義務(wù)符合委托合同的法律性質(zhì)，雙方應(yīng)屬于委托合同的法律關(guān)系。這也符合大多國家和地區(qū)對于發(fā)卡行和持卡人法律關(guān)系性質(zhì)的認(rèn)定。如德國通常認(rèn)定其為“事務(wù)處理契約”，我國臺灣地區(qū)認(rèn)為系委任契約，其名稱與委托合同雖異，但基本性質(zhì)相同。 依委托合同法律性質(zhì)，發(fā)卡行必須依照持卡人的指示為其支付消費(fèi)款項(xiàng)，在信用卡業(yè)務(wù)中，持卡人的指示就是持卡人在簽賬單上的簽名，發(fā)卡行必須審查簽賬單上的簽名是否為持卡人的簽名。對持卡人而言，只要發(fā)卡行盡到審查義務(wù)，依照形式上有持卡人簽名的簽賬單對外付款，持卡人即負(fù)有償還的義務(wù)。 發(fā)卡行除了為持卡人的消費(fèi)處理清償事務(wù)外，還須提供一定數(shù)量的特約商戶供持卡人簽賬消費(fèi)。因?yàn)榻邮芩⒖ǖ奶丶s商戶的多少是持卡人選擇信用卡發(fā)卡行的最主要的原因，發(fā)卡行只有讓持卡人可以在其所屬的特約商戶使用信用卡簽賬消費(fèi)，才能達(dá)到信用卡使用的目的，因此信用卡使用合同，性質(zhì)上屬于具有完成一定結(jié)果即承攬性質(zhì)的事務(wù)處理契約。 發(fā)卡行與持卡人除具有委托合同性質(zhì)外，還有消費(fèi)借貸的關(guān)系，因此信用卡使用合同系委托合同與消費(fèi)借貸的混合契約。對此問題，應(yīng)依信用卡使用合同的約定而定。如果持卡人在繳款截止日內(nèi)須將應(yīng)付賬款全額給付發(fā)卡行的，則發(fā)卡行依指示支付款項(xiàng)屬于處理委托事務(wù)而代墊費(fèi)用，持卡人按時(shí)將應(yīng)付賬款給付發(fā)卡行屬于償還必要費(fèi)用，當(dāng)事人間除了委托合同外并不當(dāng)然發(fā)生消費(fèi)借貸的法律關(guān)系。如果持卡人選擇以循環(huán)信用的方式繳款，在當(dāng)期繳款截止日前只繳清最低應(yīng)繳額，剩余未繳款項(xiàng)可以依合同約定延后付款的，則發(fā)卡行與持卡人之間才發(fā)生消費(fèi)借貸的法律關(guān)系。 三、京東白條： 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關(guān)注白條的創(chuàng)新意義：“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行消費(fèi)與支付，很有效地?cái)U(kuò)大了消費(fèi)種類。 京東商城和客戶之間是銷售合同關(guān)系。 （一）信用賒購服務(wù)：指京東網(wǎng)站為符合條件的用戶根據(jù)京東所提供的“先購物、后付款”的信用賒購方式的平臺服務(wù)?！百d購方式付款”指用戶在京東消費(fèi)時(shí)，可依據(jù)京東平臺規(guī)則及相應(yīng)申請流程，享受由京東提供的相應(yīng)的延后付款或分期付款的付款方式。 （二）白條：是信用賒購服務(wù)的營銷推廣名稱，京東可根據(jù)法規(guī)和營銷推廣的實(shí)際情況對該名稱進(jìn)行調(diào)整。 （三）賒購：賒購是指購買者憑借自身的信用，采用分期付款或延期付款方式購買商品，是“賒銷”的對稱。 京東白條與信用卡的消費(fèi)不同。消費(fèi)者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權(quán)和處置權(quán)的（即“自營商品”），可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實(shí)際上就是一種應(yīng)收賬款，買方就有權(quán)選擇用晚30天去付款，這個(gè)是新增的消費(fèi)者權(quán)利。與之不同的是，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停，但是京東白條由于其清晰的商業(yè)賒銷性質(zhì)得到了監(jiān)管層的認(rèn)可。 （四）白條及相關(guān)產(chǎn)品： 京東白條 教育白條 旅游白條 白條聯(lián)名卡 運(yùn)營主體 北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司及其關(guān)聯(lián)貿(mào)易公司（“京東商城”）、宿遷鈞騰信息科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司（“京東金融”） 北京京匯小額貸款有限公司 民生銀行 光大銀行 中信銀行 廣發(fā)銀行 招商銀行 上海銀行 相關(guān)協(xié)議 白條（京東金融）信用賒購服務(wù)協(xié)議 白條（京東金融）信用付款服務(wù)協(xié)議 教育白條信用付款協(xié)議 旅游白條信用付款協(xié)議 信用卡領(lǐng)用協(xié)議 （五）白條的運(yùn)用： 1. 京東商城購買商品（值得一提的是，購買后的商品可以“賣了換錢”，其意義你懂滴） 2. 線下POS支付（通過上海銀行二類賬戶、銀聯(lián)POS閃付）。 3. 指定合作商戶受理、通過信用卡償還白條（目前沒有體驗(yàn)過，銀行自2016年底開始逐步關(guān)停信用卡償還白條的功能）。 京東金融副總裁許凌-“白條”的思路——提供風(fēng)控模型、提供用戶流量，開發(fā)最好的用戶對接銀行資金。 白條應(yīng)該只是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，帶一定程度的金融屬性。在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下，怎么更好地為消費(fèi)者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問題。就像當(dāng)年阿里的數(shù)據(jù)不被銀行認(rèn)可，阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似“京東白條”這樣的創(chuàng)新型產(chǎn)品，應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是否帶來了新風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。 探索：京東白條的未來如何走，需要做到哪些方面？（如與銀聯(lián)合作，擴(kuò)大支付受理業(yè)務(wù)面；還曾透露涉足） 四、花唄 花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司是“花唄”的貸款人。從貸款人的角色來看，就是互聯(lián)網(wǎng)化的小額貸款法律關(guān)系。 “花唄”消費(fèi)貸款服務(wù)、“花唄”服務(wù)指貸款人提供的、限于消費(fèi)用途的貸款服務(wù)，僅通過支付寶公司的支付渠道提供。客戶在取得授信后，可自行選擇： （1）分期服務(wù)、不分期或下月付：指在貸款發(fā)放后的次月的還款日須一次性全額歸還消費(fèi)貸款本金的服務(wù)類型。不分期服務(wù)不收取手續(xù)費(fèi)，在貸款人未提供其他服務(wù)類型的提前下，合同項(xiàng)下的服務(wù)類型默認(rèn)為不分期。 （2）分期服務(wù)或分期：指可分期按月歸還固定金額的消費(fèi)貸款本金和手續(xù)費(fèi)的服務(wù)類型。分期服務(wù)的期數(shù)和每期還款金額以本服務(wù)網(wǎng)站顯示為準(zhǔn)，應(yīng)于分期期間內(nèi)的每期還款日按時(shí)歸還相應(yīng)本金和手續(xù)費(fèi)。分期服務(wù)分貸款分期和交易分期兩種情形： a.貸款分期：指在每月貸款人向客戶展示上月貸款明細(xì)后還款日（含）前，客戶可對上月獲貸的不分期消費(fèi)貸款本金中的部分或全部申請分期，并在每期的還款日歸還固定金額的消費(fèi)貸款本金和手續(xù)費(fèi)。貸款分期中的應(yīng)還款額，自貸款到期日之次月起進(jìn)行還款。 b.交易分期：指在進(jìn)行消費(fèi)交易時(shí)選擇分期，應(yīng)自貸款發(fā)放之次月起在每期還款日償還因該筆消費(fèi)交易產(chǎn)生的固定金額的消費(fèi)貸款本金和手續(xù)費(fèi)。 五、消費(fèi)金融信貸法律關(guān)系： 消費(fèi)金融信貸法律關(guān)系中的主體是指參加信貸法律關(guān)系中，享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的主體。一方是特殊主體、即依法設(shè)立的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（如消費(fèi)金融公司）；另一方是普通主體，可以是自然人；信貸法律關(guān)系中的客體是指信貸法律關(guān)系中主體和內(nèi)容所共同指向的對象即貨幣資金。 (一)根據(jù)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法，由于產(chǎn)生信貸的基礎(chǔ)是銀行和依法設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)。因此，信貸法律關(guān)系中固定一方主體必須是銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)，另一方是個(gè)人。 (二)在信貸法律關(guān)系中，基準(zhǔn)利率是法定的，主體雙方不能隨意變動；浮動利率經(jīng)批準(zhǔn)實(shí)施后，在最高或最低限度內(nèi)，主體雙方可以協(xié)商確定。在特殊情況下，不確定利率，如國家為支持某一產(chǎn)業(yè)提供無息貸款，或者設(shè)定特殊的免息期。 (三)信貸法律關(guān)系具有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和占有權(quán)在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)，轉(zhuǎn)移是雙向的、有償?shù)摹? （四）相關(guān)的法律依據(jù)：《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》《貸款通則》以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的各項(xiàng)通知、規(guī)定。 六、其他補(bǔ)充了解材料： 循環(huán)額度線下使用的功能及問題： （一）類信用卡功能。預(yù)授信額度，可以線下消費(fèi)，可以取現(xiàn)。 （二）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。限制取現(xiàn)，監(jiān)控其消費(fèi)的頻次、規(guī)律、金額、時(shí)間、地點(diǎn)。以防客戶利用額度周期進(jìn)行套現(xiàn)周轉(zhuǎn)。 （三）監(jiān)管政策變化及不確定性。 （四）民事及刑事責(zé)任。 （五）法律關(guān)系。是在法律規(guī)范調(diào)整社會關(guān)系的過程中所形成的人們之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 （六）京東金融（北京京東金融科技控股有限公司）