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個人信用報告等級劃分標(biāo)準(zhǔn)： （一） 禁入類客戶：信用報告反映申請人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實風(fēng)險，且滿足下列條件之一： 1. 貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài)； 2. 信用卡最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “銷戶”的信用卡，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為 “正常”的信用卡，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）或出現(xiàn)4 （貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次，準(zhǔn)貸記卡透支91-120天）及以上； 3. 貸款最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “結(jié)清”的貸款，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正?！钡馁J款，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）、Z（以資抵債）、D（擔(dān)保人代還）或出現(xiàn)4（逾期91-120天）及以上； 4. 信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準(zhǔn)貸記卡透支61-90天）的次數(shù)累計超過2次； 5. 貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（逾期61-90天）的次數(shù)累計超過2次； 6. 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入禁入類的其他個人客戶。 （二） 次級類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風(fēng)險較大的，且同時滿足下列條件： 1. 信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3； 2. 貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3； 3. 信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過8次（含8次，下同），且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次； 4. 貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)不超過8次，且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次； 5. 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入次級類的其他個人客戶。 （三） 瑕疵類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還，且同時滿足下列條件： 1. 未“結(jié)清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?； 2. 信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（貸記卡連續(xù)未還最低還款額2次，準(zhǔn)貸記卡透支31-60天）； 3. 貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（逾期31-60天）； 4. 信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過4次； 5. 貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期不超過4次； 6. 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入瑕疵類的其他個人客戶。 （四） 正常類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意愿和能力良好，且同時滿足下列條件： 1. 信用卡明細(xì)信息同時具備以下條件： A.未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正?！保? B.每張信用卡當(dāng)前逾期期數(shù)均為“0”。 C.信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“N”（正常，準(zhǔn)貸記卡透支后還清，貸記卡當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)）。 2. 貸款明細(xì)信息同時具備以下條件： A.未“結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正常”； B.各筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)及逾期總額均為“0”。 C.貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“N”（正常，借款人已按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； 查詢之日申請人在征信系統(tǒng)內(nèi)無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交易記錄的，視為正常類客戶。 對于信用報告顯示當(dāng)前賬戶狀態(tài)為逾期等非正常狀態(tài)，但由于信用報告的時間差問題，客戶實際已正常歸還貸款的，客戶提供貸款行或發(fā)卡行的還款明細(xì)憑證后，按實際情況劃分。 第二條 禁入、次級、瑕疵和正常類客戶的準(zhǔn)入政策： （一）對禁入類客戶，除非客戶能證明上述結(jié)果非本人過錯造成，提供書面說明，并經(jīng)過分行（一級分行或二級分行）信貸業(yè)務(wù)主管在貸款審批表中簽字同意，否則我行各級機構(gòu)不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)； （二）對次級類客戶，我行各級機構(gòu)原則上不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。對于個人資產(chǎn)和收入情況較好、屬于非惡意拖欠、最近3個月的還款情況正常，貸款行認(rèn)為可以接受的次級類客戶，客戶須提供書面說明，信貸員在調(diào)查結(jié)論及建議中說明擬上報貸款的理由，貸款終審行信貸業(yè)務(wù)主管（若貸款在二級支行審批的，則至少由一級支行信貸業(yè)務(wù)主管）在審批意見表中簽字同意后，可與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。 （三）對瑕疵類客戶，我行各級機構(gòu)可以與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)，但應(yīng)由客戶提供書面說明或信貸員在調(diào)查結(jié)論及建議中對有關(guān)情況進(jìn)行說明； （四）對正常類客戶，我行各級機構(gòu)可以與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。 借款人配偶為禁入類或次級類的，應(yīng)將借款人的個人信用報告等級向下調(diào)整一級。 禁入類和次級類客戶不得作為保證人。 第三條 根據(jù)各項貸款業(yè)務(wù)不同的擔(dān)保方式、額度和風(fēng)險程度，總行和一級分行可對各類客戶的準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整，并在各項貸款業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)制度中予以補充規(guī)定。對以現(xiàn)金等價物作質(zhì)押或易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押的貸款，可適當(dāng)放寬客戶準(zhǔn)入政策。對信用貸款和保證貸款，應(yīng)執(zhí)行較為嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入政策。 郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可不在個人征信系統(tǒng)中查詢客戶信用報告。