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2011銀行版信用報告使用說明書 中國人民銀行 征信中心 2012年7月 目 錄 第一章 2011銀行版信用報告概述 - 1 - 第二章 2011銀行版信用報告數(shù)據(jù)項說明 - 3 - 一、報告頭 - 3 - （一）報告編號、查詢請求時間和報告時間 - 3 - （二）查詢信息 - 3 - 二、個人基本信息 - 4 - （一）身份信息 - 4 - （二）配偶信息 - 5 - （三）居住信息 - 6 - （四）職業(yè)信息 - 7 - 三、信息概要 - 8 - （一） 信用提示 - 8 - （二）逾期及違約信息概要 - 12 - （三）授信及負(fù)債信息概要 - 16 - 四、信貸交易信息明細(xì) - 19 - （一）資產(chǎn)處置信息 - 20 - （二）保證人代償信息 - 21 - （三）貸款信息 - 21 - （四）貸記卡信息 - 47 - （五）準(zhǔn)貸記卡信息 - 52 - （六）擔(dān)保信息 - 58 - 五、公共信息明細(xì) - 59 - （一）欠稅記錄 - 60 - （二）法院民事判決和強制執(zhí)行記錄 - 60 - （三）行政處罰記錄 - 62 - （四）住房公積金繳存記錄 - 62 - （五）養(yǎng)老保險記錄 - 63 - （六）低保救助記錄 - 64 - （七）執(zhí)業(yè)資格記錄 - 65 - （八）行政獎勵記錄 - 65 - （九）車輛交易和抵押記錄 - 66 - （十）電信繳費記錄 - 66 - 六、聲明信息 - 67 - 七、查詢記錄 - 67 - （一）查詢記錄匯總 - 67 - （二）信貸審批查詢記錄信息明細(xì) - 68 - 八、報告說明 - 69 - 第一章 2011銀行版信用報告概述 現(xiàn)有2004銀行版（即銀行標(biāo)準(zhǔn)版）信用報告存在結(jié)構(gòu)層次不分明、版式不清晰簡潔、內(nèi)容不完善、沒有考慮信用信息的生命周期等問題。2011銀行版信用報告是對2004銀行版信用報告在內(nèi)容上的完善，在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化，并注重解讀方便，以滿足商業(yè)銀行的信貸審批需求為主要目標(biāo)。 2011銀行版信用報告一共進(jìn)行了三個大方面的28處優(yōu)化。 2011銀行版信用報告將與2004銀行版信用報告并行使用一段時間，最終引導(dǎo)各商業(yè)銀行逐步過渡到使用2011銀行版信用報告。 2011銀行版信用報告的結(jié)構(gòu)主要分為八個部分： 第一部分，報告頭，描述報告的“報告編號、查詢請求時間、報告時間、被查詢者的人員標(biāo)識、查詢操作員和查詢原因”。 第二部分，描述信息主體的屬性，包括學(xué)歷、婚姻狀況、聯(lián)系方式、職業(yè)、地址等個人基本信息。 第三部分，信息概要，對信息主體的信用狀況作概要描述。先提示信息主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量；再給出信息主體的評分；然后描述這些業(yè)務(wù)的逾期和違約記錄，授信情況及當(dāng)前負(fù)債水平。 第四部分，逐筆詳細(xì)描述信息主體的信貸交易,反映信息主體借錢和還錢的歷史。信貸業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保信息。其中，資產(chǎn)處置信息指資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡債務(wù)，保證人代償信息指因保證人（擔(dān)保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)。需要特別說明的是，在詳細(xì)描述一筆業(yè)務(wù)時，把與該業(yè)務(wù)相關(guān)的報數(shù)機構(gòu)說明、異議標(biāo)注、本人聲明緊跟著業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)后面展示。 第五部分，詳細(xì)描述信息主體的公共信息，包括：欠稅記錄、法院民事判決和強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、住房公積金參繳記錄、社會保險繳存（發(fā)放）記錄、低保救助記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄、電信繳費記錄。 第六部分，聲明信息，包括與信貸業(yè)務(wù)沒有關(guān)聯(lián)的本人聲明和異議標(biāo)注，主要用于描述信息主體自身的某些行為。 第七部分，描述信息主體在歷史上被查詢的記錄。目前查詢記錄展示2年。 第八部分，報告說明，主要進(jìn)行免責(zé)聲明并對信用報告中的重要之處進(jìn)行解釋。 第二章 2011銀行版信用報告數(shù)據(jù)項說明 一、報告頭 （一）報告編號、查詢請求時間和報告時間 信用報告的最上方首先展示報告的“報告編號”、“查詢請求時間”和“報告時間”。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 報告編號 標(biāo)識一份報告的唯一編號 查詢請求時間 系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間 報告時間 系統(tǒng)生成信用報告的時間 （二）查詢信息 其次展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 被查詢者姓名 標(biāo)識信息主體的身份 被查詢者證件類型 被查詢者證件號碼 查詢操作員 執(zhí)行此次查詢操作的系統(tǒng)用戶 查詢原因 執(zhí)行此次查詢操作的原因 二、個人基本信息 該部分描述信息主體的屬性，分為4個信息段： （一）身份信息 身份信息段主要包括信息主體的性別、出生日期、教育水平、戶籍地址、聯(lián)系方式和婚姻狀況等。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 性別 包括：男、女、未知、未說明 出生日期 信息主體的出生日期 婚姻狀況 包括：未婚、已婚、離婚、喪偶 手機號碼 信息主體的手機號碼 單位電話 信息主體工作單位的電話號碼 住宅電話 信息主體居住房屋的電話號碼 學(xué)歷 包括：研究生、大學(xué)、大專、中專、技校、高中、初中、小學(xué)、文盲或半文盲、未知 學(xué)位 包括：名譽博士、博士、碩士、學(xué)士、未知 通訊地址 信息主體的通訊地址 戶籍地址 信息主體的戶籍地址 身份信息從身份信息庫中取值，其信息來源包括信貸、公積金、社保、電信信息。身份信息中的各數(shù)據(jù)項不是統(tǒng)一來自同一個數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)，每個數(shù)據(jù)項均有自己的“數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)”和“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”。 身份信息中的各數(shù)據(jù)項從身份信息庫中取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的一條記錄展示。 對于信貸、公積金、電信報送的數(shù)據(jù)，“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”指“開戶日期”；對于社保繳存報送的數(shù)據(jù)，“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”指“數(shù)據(jù)發(fā)生年月”；對于社保發(fā)放報送的數(shù)據(jù)，“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”指“離退休時間”，下同。 在貸前審批過程中，信用報告中的身份信息可以幫助商業(yè)銀行提高審核申請人基本資料真實性的效果和效率。通過重點對不一致的信息進(jìn)行調(diào)查、核實，很大程度上能夠有效偵測欺詐申請。例如，商業(yè)銀行目前核實申請人婚姻狀況的手段就是同時看戶口簿和征信系統(tǒng)。 在貸后管理過程中，信用報告中提供的地址、電話等聯(lián)系方式可以幫助商業(yè)銀行找到失去聯(lián)系的欠款客戶，提高壞賬催收的成功率。 （二）配偶信息 配偶信息段主要包括信息主體配偶的三項標(biāo)識、工作單位和聯(lián)系電話。 如果身份信息庫中沒有關(guān)于信息主體配偶的記錄，則不展示該信息段。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 姓名 信息主體配偶的身份標(biāo)識 證件類型 證件號碼 工作單位 信息主體配偶的工作單位名稱。 聯(lián)系電話 信息主體配偶的聯(lián)系電話。 配偶信息從身份信息庫中取值，其信息來源只有信貸信息。 配偶信息從身份信息庫中取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的一條記錄展示。 商業(yè)銀行通過查詢申請人配偶的信用報告，了解其收入情況、負(fù)債情況和還款情況，可以綜合考察申請人家庭的總體負(fù)債、每月的債務(wù)情況以及還款情況，全面評估申請人的還款能力和信用風(fēng)險。 （三）居住信息 居住信息段主要包括信息主體的居住地址和居住狀況。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 居住地址 在貸前審批過程中，“居住地址”可用于交叉驗證客戶提供的個人基本資料是否真實；在貸后管理過程中，“居住地址”也可以用于幫助商業(yè)銀行找到失去聯(lián)系的欠款客戶。 居住狀況 包括：自置、按揭、租房、集體宿舍、親屬樓宇、共有住宅。在貸前審批過程中，“居住狀況”可作為推斷申請人名下是否擁有房產(chǎn)的參考。 信息更新日期 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)獲取該信息的時間，即數(shù)據(jù)發(fā)生時間。 居住信息從身份信息庫中取值，其信息來源只有信貸信息。 居住信息從身份信息庫中取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的5條不同記錄展示，每條記錄中的各數(shù)據(jù)項統(tǒng)一來自同一個數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)和數(shù)據(jù)發(fā)生時間。不同的居住信息指“居住地址、郵政編碼、居住狀況”三個數(shù)據(jù)項的值都不同。 來自同一數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)的多條記錄，只會取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的一條記錄展示。如果身份信息庫中信息主體的居住信息不足5條，則按實際數(shù)目全部展示。 在貸后管理過程中，“居住地址”能幫助商業(yè)銀行獲得客戶最新的聯(lián)系方式，為找到失去聯(lián)系的客戶提供線索。 （四）職業(yè)信息 職業(yè)信息段主要包括信息主體的工作單位、單位地址、進(jìn)入本單位年份等工作信息。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 工作單位 信息主體工作單位的名稱。 單位地址 信息主體工作單位的地址。 職業(yè) 包括：國家機關(guān)、黨群組織、企業(yè)、事業(yè)單位負(fù)責(zé)人，專業(yè)技術(shù)人員，辦事人員和有關(guān)人員，商業(yè)、服務(wù)業(yè)人員，農(nóng)、林、牧、漁、水利業(yè)生產(chǎn)人員，生產(chǎn)、運輸設(shè)備操作人員及有關(guān)人員，軍人，不便分類的其他從業(yè)人員，未知。 行業(yè) 信息主體工作單位所屬的行業(yè)。包括：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，采掘業(yè)，制造業(yè)，…… 職務(wù) 包括：高級領(lǐng)導(dǎo)、中級領(lǐng)導(dǎo)、 一般員工、其他、未知。 職稱 包括：高級、中級、初級、無、未知。 進(jìn)入本單位年份 信息主體在本單位開始工作的年份。 信息更新日期 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)獲取該信息的時間，即數(shù)據(jù)發(fā)生時間。 職業(yè)信息從身份信息庫中取值，其信息來源包括信貸、公積金和社保信息。 職業(yè)信息從身份信息庫中取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的5條不同記錄展示。不同的職業(yè)信息指“工作單位”的值不同。 來自同一數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)的多條記錄，取“數(shù)據(jù)發(fā)生時間”最近的一條記錄展示。如果身份信息庫中信息主體的職業(yè)信息不足5條，則按實際數(shù)目全部展示。 在貸前審批過程中，信用報告上的職業(yè)信息可以幫助商業(yè)銀行交叉驗證客戶提供的申請資料的真實性，而且商業(yè)銀行通過工作單位的變化情況可以大致了解申請人的從業(yè)經(jīng)歷，判斷其工作的穩(wěn)定性。 在貸后管理過程中，“工作單位名稱、單位地址”能幫助商業(yè)銀行獲得客戶最新的聯(lián)系方式，為找到失去聯(lián)系的客戶提供線索。 三、信息概要 信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。其信息由各商業(yè)銀行或其他機構(gòu)報送給個人征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)根據(jù)姓名、證件類型和證件號碼三項標(biāo)識將同一人名下的所有信用交易信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)和匯總計算后展示在信用報告中。 信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠了解該信用報告包含哪些內(nèi)容、被報告人的逾期及違約情況、被報告人獲得的授信及負(fù)債情況，對被報告人的信用狀況可以有一個基本判斷，提高閱讀后面明細(xì)記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細(xì)，提升解讀信用報告的效率。 信息概要分為信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要3個小節(jié)。 （一） 信用提示 信用提示主要提示信息主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量；再給出信息主體的評分。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 住房貸款筆數(shù) 信息主體名下的個人住房貸款、個人商用房（包括商住兩用）貸款和個人住房公積金貸款總筆數(shù)，包括所有未結(jié)清（包括正常、逾期、呆賬（包括呆賬和核銷，下同），下同）、結(jié)清、轉(zhuǎn)出（“轉(zhuǎn)出”的含義請見表末的特別說明）的貸款。 請注意： （1）對于“結(jié)清”或“轉(zhuǎn)出”的貸款，不包括“結(jié)清年月”或“轉(zhuǎn)出年月”距離報告生成時間大于M年的貸款（M年的定義請見表末的特別說明），下同。 其他貸款筆數(shù) 信息主體名下的非購房貸款總筆數(shù)，包括所有未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出的貸款。 首筆貸款發(fā)放月份 簡稱“首貸日”，是信息主體在個人征信系統(tǒng)中最早的一筆貸款的發(fā)放日期，這里的貸款包括所有未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，以及已歸入資產(chǎn)處置和保證人代償?shù)馁J款。 貸記卡賬戶數(shù) 信息主體名下的貸記卡賬戶數(shù)合計，包括未銷戶（包括正常、凍結(jié)、止付、呆賬（包括呆賬和核銷2種狀態(tài)，下同），下同）、銷戶、未激活的貸記卡。 首張貸記卡發(fā)卡月份 簡稱“首卡日”，是信息主體在個人征信系統(tǒng)中最早的貸記卡賬戶的發(fā)卡日期，這里的貸記卡包括未銷戶、已銷戶、未激活卡，以及已歸入資產(chǎn)處置和保證人代償?shù)馁J記卡。 準(zhǔn)貸記卡賬戶數(shù) 信息主體名下的準(zhǔn)貸記卡賬戶數(shù)合計，包括未銷戶（包括正常、凍結(jié)、止付、呆賬（包括呆賬和核銷2種狀態(tài)，下同），下同）、銷戶、未激活準(zhǔn)貸記卡。 首張準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡月份 簡稱“首卡日”，是信息主體在個人征信系統(tǒng)中最早的準(zhǔn)貸記卡賬戶的發(fā)卡日期，這里的準(zhǔn)貸記卡包括未銷戶、已銷戶、未激活卡，以及已歸入資產(chǎn)處置和保證人代償?shù)臏?zhǔn)貸記卡。 本人聲明數(shù)目 信息主體的本人聲明的數(shù)量。 異議標(biāo)注數(shù)目 信息主體的異議標(biāo)注的數(shù)量。 中征信評分 信用評分量化了對信息主體信用狀況的評價，可幫助商業(yè)銀行對消費者的信用狀況有一個直觀了解。 評分月份 計算信息主體的評分時使用的最近一期數(shù)據(jù)所在月。 特別說明： 1.本文中所稱“貸款（信用卡）”，不含資產(chǎn)管理公司和擔(dān)保機構(gòu)報送的貸款（信用卡）業(yè)務(wù)。 2.“轉(zhuǎn)出”是一種賬戶狀態(tài)。當(dāng)商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給其他機構(gòu)時，商業(yè)銀行將停止報送這批業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)；在停止報數(shù)前，商業(yè)銀行要將這些被轉(zhuǎn)出的信貸賬戶在個人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)”報為“轉(zhuǎn)出”。例如轉(zhuǎn)出的住房公積金貸款、轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司的信貸業(yè)務(wù)等。 由于其他機構(gòu)不能保證繼續(xù)報數(shù)時，通過賬戶標(biāo)識變更報文將報送的貸款與商業(yè)銀行報送的轉(zhuǎn)出貸款一一關(guān)聯(lián)，所以這些機構(gòu)將來向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)時，同一筆貸款有可能在信用報告中展示為2筆，報送機構(gòu)分別為商業(yè)銀行和接受轉(zhuǎn)出貸款的機構(gòu)，“住房貸款筆數(shù)”和“其他貸款筆數(shù)”的匯總值也有可能將轉(zhuǎn)出貸款重復(fù)統(tǒng)計。 3.M年：對于沒有發(fā)生過逾期行為的已結(jié)清（已銷戶）、已轉(zhuǎn)出、未激活信貸業(yè)務(wù)，我們將這些業(yè)務(wù)的生命周期設(shè)定為M年。具體包括以下幾種情況： （1）貸款 a.已結(jié)清貸款 對于從未發(fā)生過逾期的已結(jié)清貸款，自結(jié)清之日起，在M 年后不展示在信用報告中； 對于發(fā)生過逾期、但逾期信息已超出5年展示期限的已結(jié)清貸款，將被視作沒有逾期的已結(jié)清貸款，自結(jié)清之日起，在M 年后不展示在信用報告中； 對于發(fā)生過逾期、但逾期信息在5年展示期限內(nèi)的已結(jié)清貸款，適用于負(fù)面信息保存年限規(guī)定，不屬于M 年設(shè)置范圍。 b.未結(jié)清貸款 對于未結(jié)清貸款，由于無法預(yù)測其未來逾期情況，不屬于M 年設(shè)置范圍。 c.轉(zhuǎn)出貸款 參照已結(jié)清貸款的規(guī)則，自轉(zhuǎn)出之日起，在M 年后不展示在信用報告中。 （2）信用卡 a.已銷戶信用卡：參照已結(jié)清貸款的規(guī)則，自銷戶之日起，在M 年后不展示在信用報告中； b.未銷戶信用卡：不屬于M 年設(shè)置范圍。 c.未激活信用卡：自“開戶日期”所在年月起，在M 年后不展示在信用報告中。 目前參數(shù)M暫不設(shè)值，將來根據(jù)信用報告的使用情況以及國家出臺的相關(guān)法規(guī)政策，再進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整 4.“首貸日”和“首卡日”有助于商業(yè)銀行了解信息主體在個人征信系統(tǒng)中有貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡記錄的時間長短，可作為授信額度的參考因素之一。 （二）逾期及違約信息概要 逾期及違約信息概要對信息主體有過的逾期及違約記錄進(jìn)行匯總描述，包括呆賬信息匯總、資產(chǎn)處置信息匯總、保證人代償信息匯總、逾期（透支）信息匯總4個部分。 1.呆賬信息匯總 呆賬信息包括被金融機構(gòu)核銷或認(rèn)定為“呆賬”狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數(shù)據(jù)項包括“筆數(shù)”和“余額”，反映信息主體名下進(jìn)入呆賬狀態(tài)、仍未還清的貸款和信用卡業(yè)務(wù)總筆數(shù)和余額合計。 呆賬業(yè)務(wù)的整筆業(yè)務(wù)都屬于嚴(yán)重逾期行為，作為未還清的嚴(yán)重逾期業(yè)務(wù)將一直展示在信用報告中。即只要是呆賬業(yè)務(wù)，無論余額是否為0，都將一直展示在信用報告中，并統(tǒng)計入呆賬信息匯總。 在信用報告中看到余額為0的已結(jié)清的呆賬貸款，說明商業(yè)銀行沒有及時更新賬戶狀態(tài)，應(yīng)由商業(yè)銀行及時上報賬戶的最新狀態(tài)。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 筆數(shù) 呆賬業(yè)務(wù)（賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)，下同）的筆數(shù)合計。 余額 當(dāng)前仍未還清的呆賬業(yè)務(wù)金額合計。 特別說明： “核銷”：是準(zhǔn)備新增的一種賬戶狀態(tài)。 對于“核銷”業(yè)務(wù)，系統(tǒng)單建一張表記錄其余額變化情況。初始時，“核銷”業(yè)務(wù)的“余額”取該業(yè)務(wù)最后一條特殊交易記錄中的“發(fā)生金額”；以后，支持商業(yè)銀行在線修改。 2.資產(chǎn)處置信息匯總 資產(chǎn)處置信息指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，屬于最嚴(yán)重的違約行為之一。該信息段僅匯總資產(chǎn)管理公司報送的信息，商業(yè)銀行的不良貸款和信用卡在下文的“逾期（透支）信息段”中匯總，不匯總在該段。 資產(chǎn)處置信息匯總的數(shù)據(jù)項包括“筆數(shù)”和“余額”，反映信息主體名下被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡業(yè)務(wù)的總筆數(shù)和余額合計。 如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不在資產(chǎn)處置信息匯總段中匯總。 如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)沒有還清，即余額不為0，則一直展示在信用報告中，并統(tǒng)計入資產(chǎn)處置信息匯總。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 筆數(shù) 被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡業(yè)務(wù)的筆數(shù)合計。 余額 被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前仍未還清的金額合計。 3.保證人代償信息匯總 保證人代償信息指因保證人（擔(dān)保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)，屬于最嚴(yán)重的違約行為之一。 該信息段僅展示擔(dān)保公司和保險公司報送的信息，商業(yè)銀行的擔(dān)保代償信息在貸款信息明細(xì)信息段中展示，不展示在該段。 保證人代償信息匯總的數(shù)據(jù)項包括“筆數(shù)”和“余額”，反映信息主體名下由保證人代償?shù)膫鶆?wù)總筆數(shù)和余額合計。 如果一筆保證人代償業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在保證人代償信息匯總中。 如果一筆保證人代償業(yè)務(wù)沒有還清，即余額不為0，則一直展示在信用報告中，并統(tǒng)計入保證人代償信息匯總。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 筆數(shù) 保證人代償?shù)臉I(yè)務(wù)筆數(shù)合計。 余額 保證人代償?shù)臉I(yè)務(wù)當(dāng)前仍未還清的金額合計。 4.逾期（透支）信息匯總 該信息段主要反映信息主體最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴(yán)重程度。 逾期（透支）信息匯總包括貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的逾期（透支）信息匯總。其中，貸款包括未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。 如果信息主體最近5年內(nèi)沒有逾期，則不展示該段。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 貸款逾期筆數(shù) 信息主體名下有多少筆貸款在最近5年內(nèi)發(fā)生過逾期。 可以反映信息主體逾期的頻度。 貸款逾期月份數(shù) 信息主體名下的貸款，在最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生過逾期，相同月份要進(jìn)行除重，下同?？梢苑从承畔⒅黧w逾期的頻度。 貸款單月最高逾期總額 先找出信息主體名下所有貸款在最近5年內(nèi)（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過逾期的月份，將相同逾期月份對應(yīng)的“逾期金額”匯總?cè)『?，再從中取最大值? 可以反映信息主體逾期的嚴(yán)重程度。 貸款最長逾期月數(shù) 信息主體名下的貸款中，最近5年內(nèi)拖欠時間最長的那期應(yīng)還款的逾期時間（折合成月數(shù)）。 可以反映信息主體逾期的嚴(yán)重程度。 貸記卡逾期賬戶數(shù) 信息主體名下有多少筆貸記卡在最近5年內(nèi)發(fā)生過逾期，可以反映信息主體逾期的頻度。 貸記卡逾期月份數(shù) 信息主體名下的貸記卡，在最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生過逾期，可以反映信息主體逾期的頻度。 貸記卡單月最高逾期總額 先找出信息主體名下所有貸記卡在最近5年內(nèi)（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過逾期的月份，將相同逾期月份對應(yīng)的“逾期金額”匯總?cè)『?，再從中取最大值? 可以反映信息主體逾期的嚴(yán)重程度。 貸記卡最長逾期月數(shù) 信息主體名下的貸記卡中，最近5年內(nèi)拖欠時間最長的那期應(yīng)還款的逾期時間（折合成月數(shù)）。 可以反映信息主體逾期的嚴(yán)重程度。 準(zhǔn)貸記卡60天以上透支賬戶數(shù) 信息主體名下有多少筆準(zhǔn)貸記卡在最近5年內(nèi)發(fā)生過60天以上透支，可以反映信息主體透支的頻度。 準(zhǔn)貸記卡60天以上透支月份數(shù) 信息主體名下的準(zhǔn)貸記卡，在最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生過60天以上透支，可以反映信息主體透支的頻度。 準(zhǔn)貸記卡60天以上透支單月最高透支余額 先找出信息主體名下所有準(zhǔn)貸記卡在最近5年內(nèi)（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過60天以上透支的月份，將相同透支月份對應(yīng)的“透支金額”匯總?cè)『停購闹腥∽畲笾怠? 可以反映信息主體透支的嚴(yán)重程度。 準(zhǔn)貸記卡60天以上透支最長透支月數(shù) 信息主體名下的準(zhǔn)貸記卡中，最近5年內(nèi)60天以上的拖欠時間中，最長的那期應(yīng)還款的透支時間（折合成月數(shù)）。 可以反映信息主體透支的嚴(yán)重程度。 特別說明： 關(guān)于“最近5年內(nèi)的逾期信息”請見本文第四部分“信貸交易信息明細(xì)”中的詳細(xì)介紹。 （三）授信及負(fù)債信息概要 授信及負(fù)債信息概要描述信息主體當(dāng)前獲得的授信情況和負(fù)債情況，包括未結(jié)清貸款信息匯總、未銷戶貸記卡信息匯總、未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總、對外擔(dān)保信息匯總4部分。 1.未結(jié)清貸款信息匯總 主要反映信息主體的當(dāng)前負(fù)債信息。這里的未結(jié)清貸款不包括已轉(zhuǎn)出貸款。 如果信息主體沒有未結(jié)清貸款，則不展示該段。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 貸款法人機構(gòu)數(shù) 未結(jié)清貸款發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作一個機構(gòu)對待。 貸款機構(gòu)數(shù) 未結(jié)清貸款發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作不同機構(gòu)對待。 筆數(shù) 未結(jié)清貸款的筆數(shù)合計。 合同總額 未結(jié)清貸款的合同金額合計。 余額 未結(jié)清貸款的本金余額合計。 反映了信息主體貸款的當(dāng)前總負(fù)債。 最近6個月平均應(yīng)還款 先取得信息主體名下每筆未結(jié)清貸款最近6個月的月均應(yīng)還款金額，然后取合計值。 幫助商業(yè)銀行了解信息主體名下貸款的平均每月應(yīng)還款情況。 特別說明： 表中的未結(jié)清業(yè)務(wù)凡統(tǒng)計了“呆賬”、“核銷”、“未激活”賬戶的，都遵循以下規(guī)則，以下各表同此原則： 對于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報告生成時間大于M年。 2.未銷戶貸記卡信息匯總 主要反映信息主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶貸記卡包括未激活卡。 如果信息主體沒有未銷戶貸記卡，則不展示該段。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù) 未銷戶貸記卡發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作一個機構(gòu)對待。 發(fā)卡機構(gòu)數(shù) 未銷戶貸記卡發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作不同機構(gòu)對待。 賬戶數(shù) 未銷戶貸記卡的賬戶數(shù)合計。 授信總額 未銷戶貸記卡的信用額度合計。 單家行最高授信額 各發(fā)卡機構(gòu)給信息主體的貸記卡信用額度中的最高值。 可幫助發(fā)卡機構(gòu)直觀了解其他發(fā)卡機構(gòu)曾經(jīng)給信息主體的最高授信，可作為授信額度的參考因素之一。 單家行最低授信額 各發(fā)卡機構(gòu)給信息主體的貸記卡（或準(zhǔn)貸記卡）信用額度中的最小值。 可幫助其直觀了解其他發(fā)卡機構(gòu)曾經(jīng)給信息主體的最低授信，作為授信額度的參考因素之一。 已用額度 未銷戶貸記卡的已使用額度合計。 反映了信息主體貸記卡的當(dāng)前總負(fù)債。 最近6個月平均使用額度 先取得信息主體名下每個未銷戶貸記卡賬戶最近6個月的平均已使用額度，然后取合計值。 對于商業(yè)銀行估算信息主體日常的透支消費水平具有更強的參考意義。 3.未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總 主要反映信息主體獲得的準(zhǔn)貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準(zhǔn)貸記卡包括未激活卡。 如果信息主體沒有未銷戶準(zhǔn)貸記卡，則不展示該段。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù) 未銷戶準(zhǔn)貸記卡發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作一個機構(gòu)對待。 發(fā)卡機構(gòu)數(shù) 未銷戶準(zhǔn)貸記卡發(fā)放機構(gòu)的數(shù)量合計，同一法人機構(gòu)下的分支機構(gòu)當(dāng)作不同機構(gòu)對待。 賬戶數(shù) 未銷戶準(zhǔn)貸記卡的賬戶數(shù)合計。 授信總額 未銷戶準(zhǔn)貸記卡的信用額度合計。 單家行最高授信額 各商業(yè)銀行給信息主體的準(zhǔn)貸記卡信用額度的最高值。 幫助商業(yè)銀行直觀了解其他銀行曾經(jīng)給信息主體的最高授信，可作為授信額度的參考因素之一。 單家行最低授信額 各商業(yè)銀行給信息主體的準(zhǔn)貸記卡信用額度的最小值。 幫助商業(yè)銀行直觀了解其他銀行曾經(jīng)給信息主體的最低授信，可作為授信額度的參考因素之一。 透支余額 未銷戶準(zhǔn)貸記卡的透支余額合計。 反映了信息主體準(zhǔn)貸記卡的當(dāng)前總負(fù)債。 最近6個月平均透支余額 先取得信息主體名下每個未銷戶準(zhǔn)貸記卡賬戶最近6個月的平均透支余額，然后取合計值。 對于商業(yè)銀行估算信息主體日常的透支消費水平具有更強的參考意義。 4.對外擔(dān)保信息匯總 主要反映信息主體的或有負(fù)債情況。 以下三種情況被認(rèn)為沒有擔(dān)保： 第一，信息主體沒有對外擔(dān)保。 第二，被擔(dān)保貸款的賬戶狀態(tài)為“結(jié)清”。 第三，“擔(dān)保狀態(tài)”字段的代碼為“2-解除擔(dān)保 ”。 當(dāng)下表中的“擔(dān)保筆數(shù)”為0時，不展示對外擔(dān)保信息匯總段。 當(dāng)被擔(dān)保業(yè)務(wù)為信用卡時，對外擔(dān)保信息匯總段不對其匯總。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 擔(dān)保筆數(shù) 信息主體為他人擔(dān)保的貸款筆數(shù)合計。 擔(dān)保金額 信息主體為他人擔(dān)保的金額合計。 擔(dān)保本金余額 信息主體為他人擔(dān)保的本金余額合計。 特別說明：目前個人征信系統(tǒng)中主要是個人為其他自然人擔(dān)保的信息，征信二代時將包括個人為企業(yè)擔(dān)保的信息。 四、信貸交易信息明細(xì) 該部分對信息主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細(xì)描述。信貸交易信息明細(xì)按照交易類型分為5個信息段：資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信息。 “資產(chǎn)處置信息”和“保證人代償信息”段是新增加的信息，都是因信息主體違約給債權(quán)人造成了損失的債務(wù)，反映了信息主體歷史上的嚴(yán)重違約行為，是商業(yè)銀行在閱讀信用報告時最優(yōu)先關(guān)注的信息，放在最前面展示。 （一）資產(chǎn)處置信息 資產(chǎn)處置信息指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。 當(dāng)信息主體名下有多筆資產(chǎn)處置信息時，按“債務(wù)接收日期”從遠(yuǎn)到近排列。 如果信息主體沒有資產(chǎn)處置信息，則不展示該段。同時滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息也不展示在信用報告中： （1）余額為0 （2）最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。 對于每筆資產(chǎn)處置信息，展示的數(shù)據(jù)項包括：“資產(chǎn)管理公司”、“債務(wù)接收日期”、“接收的債權(quán)金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 資產(chǎn)管理公司 資產(chǎn)管理公司的名稱。 債務(wù)接收日期 資產(chǎn)管理公司接收不良貸款和信用卡債務(wù)的日期。 接收的債權(quán)金額 資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡的債權(quán)金額。 最近一次還款日期 信息主體最近一次償還債務(wù)的日期。 余額 仍未收回的金額。 （二）保證人代償信息 保證人代償信息指因保證人（擔(dān)保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。 當(dāng)信息主體名下有多筆保證人代償信息時，按“最近一次代償日期”從遠(yuǎn)到近排列。 如果信息主體沒有保證人代償信息，則不展示該段。同時滿足以下條件的保證人代償信息也不展示在信用報告中： （1）余額為0 （2）最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。 對于每筆保證人代償信息，展示的數(shù)據(jù)項包括：“代償機構(gòu)”、“最近一次代償日期”、“累計代償金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 代償機構(gòu) 代償機構(gòu)的名稱。 最近一次代償日期 代償機構(gòu)最近一次為客戶代償?shù)娜掌凇? 累計代償金額 代償機構(gòu)為客戶代償?shù)睦塾嫿痤~。 最近一次還款日期 信息主體最近一次償還債務(wù)的日期。 余額 仍未收回的金額。 （三）貸款信息 總體展示規(guī)則： 本段逐筆展示信息主體名下所有貸款業(yè)務(wù)。每筆業(yè)務(wù)的所有相關(guān)信息放在一起展示完畢后，再展示下一筆業(yè)務(wù)，下同。 每一類業(yè)務(wù)的展示規(guī)則是：先按賬戶狀態(tài)排序，再按照違約的嚴(yán)重程度從高到底依次展示，下同。這種展示結(jié)構(gòu)突出了信息主體的嚴(yán)重違約行為，幫助商業(yè)銀行直觀了解最關(guān)注的信用信息。 具體而言，當(dāng)信息主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)的順序展示，依次是：未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)。 當(dāng)未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未結(jié)清業(yè)務(wù)按照“五級分類”嚴(yán)重程度順序（依次是：損失、可疑、次級、關(guān)注、正常、未知）展示?！拔寮壏诸悺毕嗤?，按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。 當(dāng)呆賬、轉(zhuǎn)出或結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，也是按照“五級分類”、“開戶日期”依次排序。 每筆業(yè)務(wù)的展示規(guī)則： 各筆業(yè)務(wù)展示的信息，根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同會有所差異，具體內(nèi)容如下： 1. 呆賬貸款 呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。 鑒于呆賬貸款的貸款質(zhì)量已經(jīng)極差，無需再用各種指標(biāo)說明其差到何種程度，故呆賬貸款不展示：特殊交易信息、當(dāng)前逾期信息、24個月還款狀態(tài)和最近5年內(nèi)的逾期記錄。 一筆呆賬貸款賬戶展示的具體內(nèi)容如下： （1）關(guān)于貸款合同和還款情況的描述信息。 呆賬業(yè)務(wù)的合同和還款信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構(gòu)“貸款機構(gòu)名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細(xì)分+“，”+業(yè)務(wù)號描述+擔(dān)保方式描述+“，”+還款期數(shù)描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。已變成呆賬，”+最近一次還款日期描述+“，”+余額描述。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 發(fā)放日期 貸款的首次放款日期。 發(fā)放日期和到期日期反映了每筆貸款的償還時限。 貸款機構(gòu)名稱 發(fā)放該貸款的機構(gòu)名稱。 幫助商業(yè)銀行了解信息主體曾經(jīng)在本行系統(tǒng)內(nèi)哪些分支機構(gòu)獲得過貸款。 合同金額 貸款合同的授信額度。 幫助商業(yè)銀行了解之前的貸款行對申請人信用能力的評價。 幣種描述 貸款賬戶開立時所使用的幣種。 貸款種類 貸款的業(yè)務(wù)種類細(xì)分，包括個人住房貸款、個人商用房貸款、個人公積金貸款、個人汽車貸款、個人助學(xué)貸款、個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶貸款及其他。 幫助商業(yè)銀行了解貸款的具體用途。目前的作用有兩個：一是商業(yè)銀行執(zhí)行差別化房貸政策時需要知道申請人曾經(jīng)有過幾筆房貸，二是能幫助公積金住房管理中心核實公積金提取人名下是否有住房貸款。 業(yè)務(wù)號描述 該貸款賬戶在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的流水號。 擔(dān)保方式描述 貸款的擔(dān)保方式，包括質(zhì)押、抵押、自然人保證、信用/免擔(dān)保、組合及其他。 幫助商業(yè)銀行了解申請人曾獲得的授信是銀行完全基于其信用狀況做出的決策，還是基于抵押、保證等擔(dān)保做出的有條件授信。 還款期數(shù)描述 只對分期還款有意義，即貸款的總還款期數(shù)。 還款期數(shù)、還款頻率、剩余還款期數(shù)能幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款的還款計劃，以估算申請人當(dāng)前的月還款總額。 還款頻率描述 貸款連續(xù)兩次還款時間的間隔。 到期日期 貸款的到期日期。 最近一次還款日期描述 客戶最近一次實際還款的時間。 余額描述 貸款的余額。 反映了信息主體每筆呆賬貸款的當(dāng)前負(fù)債水平。 （2）與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。 機構(gòu)說明是各信貸數(shù)據(jù)報送機構(gòu)對具體業(yè)務(wù)添加的特別說明信息，例如對存在問題的數(shù)據(jù)添加解釋和標(biāo)注，主要包括記錄內(nèi)容和添加日期。機構(gòu)說明從“特別記錄”段中取值。當(dāng)有多條機構(gòu)說明時，按“添加日期”從遠(yuǎn)到近排序。下同。 本人聲明是消費者對信用報告中的信息所附注的簡要說明，消費者對本人聲明的真實性負(fù)責(zé)。一般一筆業(yè)務(wù)只添加一條本人聲明。消費者提交的本人聲明中需包含所涉及業(yè)務(wù)的賬戶標(biāo)識，即“數(shù)據(jù)報送機構(gòu)代碼”和“業(yè)務(wù)號”，以便本人聲明與相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)展示，賬戶標(biāo)識信息不展示在本人聲明中。 異議標(biāo)注是征信中心添加的，用于說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對異議信息的核實情況。特殊異議標(biāo)注直接展示錄入的異議信息，普通異議標(biāo)注統(tǒng)一展示為“該筆業(yè)務(wù)正處于異議處理中”。當(dāng)有多條異議標(biāo)注時，按“添加日期”從遠(yuǎn)到近排序。下同。 如果系統(tǒng)中沒有記錄該筆貸款的機構(gòu)說明、本人聲明、異議標(biāo)注，則不展示相應(yīng)信息段。下同。 2. 未結(jié)清貸款 未結(jié)清貸款展示的信息主要包括貸款的合同信息、當(dāng)前負(fù)債、當(dāng)前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標(biāo)注和本人聲明。具體內(nèi)容如下： （1）關(guān)于貸款合同的描述信息。 描述信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構(gòu)“貸款機構(gòu)名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細(xì)分+“，”+業(yè)務(wù)號描述+擔(dān)保方式描述+“，”+還款期數(shù)描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。截至”+狀態(tài)截止日+“，” 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 狀態(tài)截止日 反映貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)項統(tǒng)計的是截止到哪一天的數(shù)據(jù)，取“結(jié)算/應(yīng)還款日期”和“最近一次實際還款日期”中時間更近的那個數(shù)據(jù)項。 其他數(shù)據(jù)項的釋義、用途參見呆賬貸款。 （2）當(dāng)前負(fù)債情況 包括的數(shù)據(jù)項有：五級分類、本金余額、剩余還款期數(shù)、本月應(yīng)還款、應(yīng)還款日、本月實還款、最近一次還款日期。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 五級分類 分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失、未知。 幫助商業(yè)銀行了解其他貸款行對申請人當(dāng)前還款能力的評價。 本金余額 貸款的本金余額。 反映了信息主體每筆貸款的當(dāng)前負(fù)債水平。 剩余還款期數(shù) 只對分期還款有意義，即按照計劃表在貸款剩余周期內(nèi)需要歸還的期數(shù)。 本月應(yīng)還款 當(dāng)月應(yīng)該歸還的貸款本金和利息之和。 對于等額本息還款方式的貸款，可反映其未來每月的負(fù)債額；對于其他還款方式的貸款，“本月應(yīng)還款金額”結(jié)合“本金余額、剩余還款期數(shù)”可幫助商業(yè)銀行推算未來每月應(yīng)還款額的范圍。 應(yīng)還款日 信息主體與銀行約定的還款日期。 應(yīng)還款日與最近一次實際還款日期對比，可以幫助商業(yè)銀行了解信息主體當(dāng)前具體的逾期天數(shù)，尤其是一個月以內(nèi)的短期逾期天數(shù)。 本月實還款 當(dāng)月實際還款金額的總和。 最近一次還款日期 客戶最近一次實際還款的時間。 （3）當(dāng)前逾期信息 包括的數(shù)據(jù)項有：當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額、逾期31—60天未還本金、逾期61－90天未還本金、逾期91－180天未還本金、逾期180天以上未還本金。 數(shù)據(jù)項名稱 釋義及用途 當(dāng)前逾期期數(shù) 當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)。與下面的其他當(dāng)前逾期指標(biāo)一起反映了每筆貸款的當(dāng)前逾期情況及嚴(yán)重程度。 當(dāng)前逾期金額 當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款本息之和。 逾期31-60天未歸還貸款本金 貸款逾期31-60天未歸還的貸款本金。 逾期61-90天未歸還貸款本金 貸款逾期61-90天未歸還的貸款本金。 逾期91-180天未歸還貸款本金 貸款逾期91-180天未歸還的貸款本金。 逾期180天以上未歸還貸款本金 貸款逾期180天以上未歸還的貸款本金。 （4）最近24個月的還款記錄 “最近24個月的還款記錄”指信息主體從該貸款賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月起，往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況，其取值與2004銀行版中的“最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”完全一致。 “最近24個月的還款記錄”展示在信用報告中的名稱為“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）的還款記錄”，名稱中的“截止月”取“應(yīng)還款日”的所在年月，“起始月”為截止月前推23個月。 “最近24個月的還款記錄”的值直接取自商業(yè)銀行報送的最近一條記錄中的“24個月（賬戶）還款狀態(tài)”字段，格式為字符串。 最近24個月還款記錄可幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款過去24個月每個月是否按時還款，曾經(jīng)有多少個月存在拖欠以及拖欠的最嚴(yán)重程度。 （5）最近5年內(nèi)的逾期記錄 A．釋義及用途 “最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段記錄了貸款賬戶（含未結(jié)清、已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出3類）和貸記卡、準(zhǔn)貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。其中，貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準(zhǔn)貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。 2011銀行版信用報告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。 a.“最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。 對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時間區(qū)間的“起始月”是信用報告生成時間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。 根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。如下圖AB段所示： 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年（A點），則該賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年），下同。如下圖DB段所示： 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)，此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年）。如下圖AB段所示： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年”時間區(qū)間。如下圖所示： b.“最近5年內(nèi)的逾期記錄”展示的數(shù)據(jù)項 逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結(jié)算年月。 逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。 逾期金額：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶的“當(dāng)前逾期金額”。 在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠(yuǎn)依次展示。 最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報告時間是否大于5年為準(zhǔn)。 如果信息主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。 考慮到有些小金額和短時間的逾期是客戶的非主觀違約造成的，可以給客戶一個改過自新的機會，擬給逾期金額和逾期天數(shù)設(shè)定一個門檻值，超過一定金額和天數(shù)的逾期記錄才展示在信用報告中。目前，“逾期天數(shù)”和“逾期金額”暫不設(shè)置門檻值，將來根據(jù)信用報告的使用情況以及出臺的相關(guān)法規(guī)政策，再調(diào)整相應(yīng)參數(shù)。 “最近5年內(nèi)的逾期記錄”一方面適應(yīng)了《征信管理條例》關(guān)于不良信用記錄展示時限的要求，另一方面有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統(tǒng)中每個信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴(yán)重程度。 B.展示方式 以貸款為例，貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出”三類，其展示方式如下： 未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時間點”（即2011銀行版信用報告上線的時間）前推2年開始展示。 第一類：未結(jié)清貸款 這里的未結(jié)清貸款指賬戶狀態(tài)為“正?！焙汀坝馄凇钡馁J款。其展示方式為： 未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄。 逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。 a.展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄 “最近5年內(nèi)的前36個月”是指：“最近5年”時間區(qū)間減去“最近24個月”之后所剩余的時間區(qū)間。 “最近24個月”的時間區(qū)間是固定不變的，始終是從賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”前推2年。前面已經(jīng)介紹過，由于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間存在三種情況，這導(dǎo)致“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間也存在三種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間為整36個月。如下圖AE段所示： B點/C點 （最近一條記錄應(yīng)還款日所在年月、報告生成時間所在年月） E點 （應(yīng)還款日所在年月前推23個月） A點 （報告生成時間所在年月前推59個月） 前36個月 最近24個月 最近5年 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年，則“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間少于36個月，下同。如下圖DE段所示： 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），沒有更新至信用報告生成時間所在年月（C點），但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)（AC段），此時賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間小于36個月。如下圖AE段所示： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年內(nèi)的前36個月”時間區(qū)間。如下圖所示： 未結(jié)清業(yè)務(wù)只展示“最近5年內(nèi)的前36個月”的逾期記錄的原因是：未結(jié)清業(yè)務(wù)在“最近24個月還款狀態(tài)”信息段已經(jīng)展示了賬戶最近24個月的逾期情況，為避免重復(fù)，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段中不再展示最近24個月的逾期記錄，只展示剩余的前36個月的逾期記錄。 b.逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。 “最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。在這個時間段內(nèi)，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”可以從不同的時間起點開始展示，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。 目前，“最近5年內(nèi)逾期記錄”的數(shù)據(jù)展示時間起點是： 逾期記錄自2011銀行版“上線時間點”前推2年開始展示。即逾期記錄從上線時點前2年開始，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。 該展示時間起點避免了2011銀行版上線初期突然出現(xiàn)大量歷史逾期記錄、導(dǎo)致客戶異議激增的情況，同時也減輕了商業(yè)銀行核對歷史數(shù)據(jù)的壓力。 下面對未結(jié)清業(yè)務(wù)進(jìn)行具體分析： 根據(jù)兩條展示規(guī)則，即展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，且逾期記錄從“上線時間點”前2年開始展示，2011銀行版信用報告上線時，未結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中沒有任何逾期記錄；從上線的下一個月開始，該信息段出現(xiàn)第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。（假設(shè)賬戶已更新至報告生成時間） 下面根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，舉例說明： 第一種，正常的理想情況，賬戶已更新至報告生成時間： 假設(shè)上線時間點為2011年7月，未結(jié)清賬戶也已更新至信用報告生成時間所在年月2011年7月，則“上線時間點”前推2年的時點為2009年7月，那么該賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段（2006年8月-2011年7月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。 在上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個月的逾期記錄（即2006年8月-2009年7月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。 上線后的下一個月2011年8月，前36個月的逾期記錄是在2006年9月-2009年8月間，且不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示2009年8月的一條逾期記錄。以此類推，逐月累加出60個月的逾期記錄。 第二種，一般情況下，賬戶未更新至報告生成時間，但在最近5年時間區(qū)間內(nèi)。 假設(shè)上線時間點為2011年7月，報告生成時間為2011年7月，未結(jié)清賬戶更新至2011年5月，則“上線時間點”前推2年的時點為2009年7月，那么該賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段（2006年8月-2011年5月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。 在上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個月的逾期記錄（即2006年8月-2009年5月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。 上線后的下一個月2011年8月，如果未結(jié)清賬戶仍只更新至2011年5月，則前36個月的逾期記錄是在2006年9月-2009年5月間，且不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中仍不展示任何逾期記錄。只有未結(jié)清賬戶更新至2011年8月時，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段才會展示2009年8月的一條逾期記錄。以此類推，在保證每月都更新數(shù)據(jù)的情況下，才會逐月累加出60個月的逾期記錄。 第三種，特殊情況下，賬戶未更新至報告生成時間，且在最近5年時間區(qū)間之外。 此時該賬戶在最近5年內(nèi)沒有逾期記錄，不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。 綜上所述，未結(jié)清業(yè)務(wù)的逾期記錄是逐月累加的，避免了上線初期信用報告中突然出現(xiàn)大量歷史逾期記錄、導(dǎo)致客戶異議激增的情況。 第二類：已結(jié)清貸款 這里的已結(jié)清貸款指賬戶狀態(tài)為“結(jié)清”的貸款。其展示方式為： 已結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。 逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。 a.展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄 根據(jù)信貸賬戶結(jié)清年月的不同，信貸賬戶的“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間也存在三種情況： 第一，賬戶最近一條記錄的“結(jié)清年月”（B點），與信用報告生成時間所在年月相同，結(jié)清賬戶的“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間為整60個月。如下圖AB段所示： 備注：如果賬戶的“開戶日期”晚于“報告生成時間所在年月前推59個月”，則結(jié)清賬戶的逾期記錄也將少于60個月 第二，賬戶最近一條記錄的“結(jié)清年月”（B點），早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間內(nèi)，結(jié)清賬戶的“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間小于60個月。如下圖AB段所示： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)清年月”，早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間之外，此時賬戶沒有“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間，不展示任何逾期記錄。如下圖所示： 已結(jié)清業(yè)務(wù)展示“最近5年內(nèi)60個月”的逾期記錄的原因是：已結(jié)清業(yè)務(wù)不展示“最近24個月還款狀態(tài)”段，如果“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段和未結(jié)清業(yè)務(wù)一樣只展示前36個月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個月的任何逾期記錄。 b.逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。 根據(jù)兩條展示規(guī)則，即展示“最近5年內(nèi)60個月”的逾期記錄，且逾期記錄從“上線時間點”前2年開始展示，2011銀行版信用報告上線時，已結(jié)清業(yè)務(wù)的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段將展示最近24個月的逾期記錄；從上線的下一個月開始，結(jié)清賬戶的結(jié)清年月逐月向最近5年時間區(qū)間外移動，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中的逾期記錄逐漸減少，最終全部不再展示。（假設(shè)賬戶的結(jié)清年月與報告生成時間所在年月相同） 下面根據(jù)賬戶結(jié)清年月的不同，舉例說明： 第一種，賬戶的結(jié)清年月與報告生成時間所年月相同： 例如：上線時間點為2011年7月，賬戶于信用報告生成時間所在年月2011年7月結(jié)清，則“上線時間點”前推2年的時點為2009年7月，那么結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段（2006年8月-2011年7月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。 上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段展示60個月的逾期記錄（即2006年8月-2011年7月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中展示2009年8月-2011年7月之間24個月內(nèi)的逾期記錄。 上線后的下