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信用信息共享:韓國征信業(yè)的助動力 與歐美日不同，韓國征信業(yè)更加注重的是推動信息的共享與行業(yè)基本框架的建立。其中，相關(guān)法律制度的構(gòu)建與實施發(fā)揮了很大作用。 一、韓國征信業(yè)架構(gòu) 早期韓國征信業(yè)并不發(fā)達(dá)，只有行業(yè)協(xié)會或經(jīng)濟部門內(nèi)部的信息共享。金融危機過后，韓國經(jīng)濟轉(zhuǎn)向國內(nèi)，這既刺激了國內(nèi)信用消費的增長，也引發(fā)了政府對信用信息共享重要性的深刻認(rèn)識，進(jìn)而推動了韓國征信業(yè)的發(fā)展。目前韓國征信業(yè)的主要特點是兩級行業(yè)架構(gòu)、三種共享模式。 兩級行業(yè)架構(gòu)，一是根據(jù)1995年《信用信息使用及保護(hù)法》（簡稱“《信用信息法》”）的規(guī)定而成立的非營利性的信息登記機構(gòu)，其中包括一家中央信用信息集中登記機構(gòu)，即韓國銀行聯(lián)合會（簡稱KFB）和四家行業(yè)信用信息集中登記機構(gòu)；二是以營利為目的的私營征信局或征信公司，它們從KFB數(shù)據(jù)庫中采集信息，同時通過協(xié)議從金融機構(gòu)、百貨公司等債權(quán)人處收集其他信用信息，再對外提供信用評級和信用報告等服務(wù)。目前主要有從事企業(yè)征信的韓國信用擔(dān)保基金(KCGF)、韓國技術(shù)信用擔(dān)保基金（KOTEC）和保證財團(tuán)，以及主要從事個人征信的韓國信息服務(wù)公司（KIS）、國家信息及信用評價有限公司（NICE）及韓國征信公司（KCB）。 三種共享模式，一是強制金融機構(gòu)將信用信息報送KFB，再由KFB提供給私營征信公司；二是通過協(xié)會或公司集團(tuán)實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享；三是征信公司通過商業(yè)合同收集其他信息。 可見，韓國征信業(yè)在信息共享方面做出了十分積極有益的探索與實踐。一方面，作為行業(yè)基礎(chǔ)構(gòu)架的韓國銀行聯(lián)合會基于國家利益，并依據(jù)國家強制力，可以迅速及時地將全國范圍的信用信息集中，另一方面，韓國銀行聯(lián)合會依法向其他機構(gòu)提供信息，在全社會范圍內(nèi)實現(xiàn)充分的信息共享，從而既確保了征信業(yè)的發(fā)展壯大也實現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的有效競爭。 二、韓國銀行聯(lián)合會 KFB成員包括商業(yè)銀行（其中全國性商業(yè)銀行8家，地方性銀行6家，外資銀行分支機構(gòu)35家）、專業(yè)銀行（其中存款性銀行3家，發(fā)展銀行2家）、兩只信用擔(dān)保基金及一家房屋資助公司。作為惟一一家中央信用信息集中登記機構(gòu)，KFB是韓國征信業(yè)發(fā)展的支柱。 經(jīng)財經(jīng)部授權(quán)，自1997年11月11日起，KFB開始承擔(dān)中央信用信息集中登記職責(zé)，具體就是依法從銀行及其他金融機構(gòu)收集企業(yè)和個人的信用信息，同時收集與信用相關(guān)的其他公共信息，如欠稅信息，形成基本的信用信息數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上，對外提供信用信息服務(wù)。主要包括：個人消費者信用信息的收集與信用報告；企業(yè)信用信息的收集與信用報告；信用信息的電子化處理；研究部署征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善；向決策部門及金融機構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計報告等。為了更加方便金融機構(gòu)開展信用評估，KFB還進(jìn)一步擴大了其服務(wù)范圍，例如充實完善信用交易信息，采用動態(tài)信息而非靜態(tài)信息，收集更廣泛深入的信息，如支付信息和公共信息等。實踐證明，信用信息數(shù)據(jù)庫對于金融機構(gòu)有效提高信用評估水平及效率發(fā)揮了十分重要的作用，同時有助于政府決策的制定與實施，進(jìn)而推動信用市場的發(fā)展。 根據(jù)韓國法律規(guī)定，金融機構(gòu)有義務(wù)在信用交易發(fā)生之日起10日內(nèi)將有關(guān)信息報送KFB。截至2004年年底，近5000家金融機構(gòu)向KFB數(shù)據(jù)庫提供信息，涵蓋了幾乎所有的金融機構(gòu)，包括國內(nèi)銀行、外資銀行分支機構(gòu)、保險公司、信用卡公司、租賃公司、財務(wù)公司、證券公司、中小企業(yè)風(fēng)險投資公司、合作儲蓄銀行、信用社、農(nóng)漁合作社及社區(qū)信用合作社等。金融機構(gòu)作為主要的信息提供者和使用者，可隨時進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫進(jìn)行查詢。KFB還向中央及地方有關(guān)政府部門提供數(shù)據(jù)信息，如財經(jīng)部、韓國銀行、金融監(jiān)管部門，以幫助其決策。同時，韓國出口信用公司、信用咨詢與修復(fù)服務(wù)公司也是信息的提供者和使用者。此外，私營征信公司也可完全取得數(shù)據(jù)庫中的信息。 KFB收集的信息主要有三類：身份信息、信用交易信息、公共信息。自2002年4月，還就企業(yè)信用信息增加了“信用交易能力”信息。收集的信用交易信息主要是逾期等負(fù)面信息及個人信用信息，并不收集對于評價借款人信用度也同樣重要的正面信息。這在一定程度上反映了韓國征信業(yè)目前重點在于通過失信懲罰加強對借款人的行為約束。 此外，KFB還負(fù)責(zé)有關(guān)信用信息重要性及消費者權(quán)利的宣傳教育，以此推動消費者參與到征信活動中。其內(nèi)部還設(shè)有民事爭議辦公室,消費者或企業(yè)對自身信用信息有疑問或爭議，可向KFB或相關(guān)金融機構(gòu)提出核查要求。 三、企業(yè)征信機構(gòu) 根據(jù)1974年12月頒布出臺的《信用保證基金法》，1976年6月1日韓國信用擔(dān)?；穑↘CGF）成立。除了為有發(fā)展前景但缺乏有形抵押物的商業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保以促進(jìn)融資外，KCGF的一個重要目的就是通過有效的信用信息管理建立健全信用體系，并最終促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。KCGF對從各種渠道取得的信用信息進(jìn)行有效管理，成為目前韓國最大的信用信息提供商，其數(shù)據(jù)庫擁有最廣泛的韓國公司信息，信息內(nèi)容包括：企業(yè)簡況、企業(yè)財務(wù)、債務(wù)償還情況、經(jīng)理人背景、金融機構(gòu)信譽、基金使用及其他各項服務(wù)的信息。 其他企業(yè)征信機構(gòu)如韓國科技信用擔(dān)?；穑↘OTEC），是韓國政府于1989年4月1日依據(jù)《韓國科技信用擔(dān)保基金法》建立的非銀行金融機構(gòu)，主要任務(wù)是為科技型中小企業(yè)提供信用擔(dān)保、技術(shù)評估、技術(shù)和管理支持，以及提供各類信用信息；地域信用保證財團(tuán)是于2000年根據(jù)《地域信用保證財團(tuán)法》成立的，業(yè)務(wù)包括經(jīng)營指導(dǎo)、信用調(diào)查及信用信息管理等等。 1999年，信用卡業(yè)務(wù)在剛從金融危機中擺脫出來的韓國有了飛速的發(fā)展，但由于缺乏統(tǒng)一的關(guān)于消費者個人信用信息的共享機制和集中的個人信用評級體系，造成個人信貸盲目擴張，信用風(fēng)險失控，到2003年年底爆發(fā)了信用卡危機。危機過后，為了健全個人信用體系，韓國組建了個人征信機構(gòu)。其中，KIS征信公司成立于2002年2月，有48家數(shù)據(jù)共享成員機構(gòu)；NICE成立于2002年11月，有111家數(shù)據(jù)共享成員單位，是擁有數(shù)據(jù)共享成員單位最多的私營征信機構(gòu)。KCB是2006年2月才成立的征信公司，與前兩家征信公司不同，其主要股東是韓國幾家大的金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)也主要集中于提供信用報告，而不從事商賬追收和信用管理咨詢等其他業(yè)務(wù)。 四、韓國征信業(yè)法律制度 1、主要框架 征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時強調(diào)對信息的科學(xué)合理使用，韓國征信業(yè)相關(guān)法律制度也主要遵循并體現(xiàn)了這一原則，即從對信息主體權(quán)利保護(hù)的角度出發(fā)，對信息的共享和使用進(jìn)行規(guī)范。首先，韓國憲法從根本上規(guī)定了對私人生活秘密及自由的保護(hù)；其次，韓國仿照美國和日本建立了自己的信息保護(hù)體系，制定了涉及公共部門的法律以及適用于私人事業(yè)的部門法律。前者具有代表性法律是1994年的《公共機關(guān)保有個人信息保護(hù)法》和1998年《公共機關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》，以及專門針對信用信息保護(hù)的法律，即前面所提到的1995年的《信用信息法》。這些法律都為征信業(yè)的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境和有力的法律支持，特別是《信用信息法》及相應(yīng)的實施條例與規(guī)章，更是對征信業(yè)進(jìn)行了明確具體的規(guī)范，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。 2、《信用信息法》 《信用信息法》經(jīng)韓國國會批準(zhǔn)通過，法律效力最高，內(nèi)容包括總則、業(yè)務(wù)許可、信用信息的收集與加工、信用信息使用管理、信息主體保護(hù)、附則共六章三十五條，對征信行業(yè)的主要問題都進(jìn)行了原則性的規(guī)定。該法的調(diào)整對象即征信活動中征信機構(gòu)與信息提供者和使用者之間、征信機構(gòu)與信息主體之間就信用信息流動與共享而產(chǎn)生的各類社會關(guān)系，包括財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系，主要是后者。主要內(nèi)容包括：信用信息的收集、調(diào)查與處理，包括可收集的信息、禁止收集的信息等；信用信息的發(fā)布、使用與管理，主要是披露的條件與方式等；消費者保護(hù)，如消費者權(quán)利的告知、爭議解決程序等。 在第一條立法目的中，該法就明確指出是為發(fā)展規(guī)范征信業(yè)，防止信息濫用，保護(hù)信息主體隱私權(quán)等合法權(quán)益，維護(hù)信用市場秩序，反映出對適當(dāng)平衡促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展與保護(hù)信息主體權(quán)益之間關(guān)系的重視，而平衡的標(biāo)準(zhǔn)就是信用市場秩序。 第二條是對有關(guān)定義的規(guī)定，其中對信用信息、信息主體、征信業(yè)務(wù)、征信機構(gòu)、信息提供者和使用者等進(jìn)行了詳細(xì)界定。信用信息是核心概念，其內(nèi)涵具有開放性，可根據(jù)具體情形來確定是否為信用信息，但至少應(yīng)具有以下特征，即對在商業(yè)交易或授信活動中判斷交易對方信用度及信用能力有用的信息。 對于征信業(yè)務(wù)，《信用信息法》規(guī)定了四種：信息登記查詢業(yè)務(wù)、信息調(diào)查業(yè)務(wù)、商賬追收業(yè)務(wù)、信用評級業(yè)務(wù)。任何機構(gòu)要開展這四類業(yè)務(wù)都須經(jīng)許可，并接受日常監(jiān)管。該法第二章還專門對各項業(yè)務(wù)的開展、變更、終止應(yīng)取得的許可進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。之所以對征信業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定，主要是考慮到這四種業(yè)務(wù)對于維持信用市場秩序相當(dāng)重要，這是韓國法律與其他國家不同的一點。 對于征信機構(gòu)，比較特別的是，《信用信息法》專門規(guī)定了信用信息集中登記機構(gòu)，包括綜合信用信息集中登記機構(gòu)，即前面提到的KFB，以及個別信用信息集中登記機構(gòu)，如各類金融機構(gòu)之間依協(xié)定成立的信息登記查詢機構(gòu)。通過法律有關(guān)信息共享的如此強制性規(guī)定，韓國征信業(yè)得以迅速建立與發(fā)展。 根據(jù)《信用信息法》規(guī)定，信用信息的傳播僅在信息提供者和使用者、征信機構(gòu)、信用信息集中登記機構(gòu)之間進(jìn)行，并遵守以下原則：準(zhǔn)確性及最新性；保密性；責(zé)任明確性。 “對金融交易等商業(yè)往來過程中發(fā)生的付款或貸款等債務(wù)，無故不履行償還義務(wù)者為信用不良者”，這是《信用信息法》中首次引進(jìn)的概念，并依此規(guī)定建立了全國信用不良者登記制度和系統(tǒng)。